CHƢƠNG II : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
4.1. Những cơ hội và thách thức của Agribank – Chi nhánh Thủ đô trong điều
kiện hội nhập
Tiến trình hội nhập quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn thế giới, đây là cơ hội cho Agribank Thủ Đô tiếp thu những tiến bộ khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, tranh thủ đƣợc nguồn vốn, kinh nghiệm quản lý từ các nƣớc có trình độ cao về tính chuyên nghiệp trong các nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn, mở rộng quá trình tiếp cận với các dịch vụ mới ƣu việt hơn và có nhiều cơ hội để khai thác và sử dụng có hiệu quả ƣu thế của các mơ hình ngân hàng đa năng, hoạt động khơng chỉ trong phạm vi nội địa mà ngày càng có tính đa quốc gia tạo tiền đề cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam vƣơn ra thị trƣờng quốc tế, tăng trƣởng hoạt động kinh doanh và đẩy nhanh quá trình cải cách ngân hàng.
Hội nhập kinh tế quốc tế, Agribank Thủ Đơ có điều kiện đào tạo đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ chun mơn hóa sâu hơn các nghiệp vụ ngân hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến. Môi trƣờng hoạt động ngày càng thuận lợi, quyền tự chủ trong kinh doanh ngày càng đƣợc tăng cƣờng.
Chi nhánh đƣợc tiếp cận với công nghệ hiện đại, hiệu quả (quản lý rủi ro: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh tốn, rủi ro tỷ giá, lãi suất, rủi ro chính sách), phƣơng thức quản lý hƣớng tới khách hàng nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng để tối đa hố lợi nhuận và giảm chi phí, quản lý nhân sự: đánh giá đúng đắn sự đóng góp và khuyến khích động viên khả năng sáng tạo của nhân viên), tiếp cận công nghệ tin học hiện đại , đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ trên nền tảng công nghệ Ngân hàng hiện đại, hành lang pháp lý thơng thống, rõ ràng, do chính sách mở cửa và hội nhập. Nhờ đó, Chi nhánh có điều kiện tranh thủ vốn, công nghệ và đào tạo đội ngũ cán bộ, phát huy lợi thế so sánh của mình để theo kịp yêu cầu cạnh tranh trên địa bàn Hà Nội. Từ đó, nâng cao chất lƣợng sản phẩm và dịch vụ.
Trong quá trình hội nhập, song song với những thuận lợi thì Agribank Thủ Đơ cũng gặp phải những khó khăn, thách thức. Thách thức lớn nhất đối với việc mở rộng và phát triển tín dụng trong nền kinh tế hội nhập đó là nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng cịn thấp kém, cơ sở hạ tầng, công nghệ, luật pháp, tổ chức và trình độ quản lý cịn hạn chế so với các nƣớc trong khu vực và thế giới, trong khi đó hội nhập có nghĩa là phải chấp nhận luật chơi chung, bình đẳng áp dụng đối với tất cả các nƣớc. Do đó, khơng có cách nào khá là Agribank Thủ Đô cần phải đối mặt với những thách thức này ngay từ bây giờ, phải đƣợc sự hỗ trợ tích cực từ Agribank và Ngân hàng Nhà nƣớc trên các lĩnh vực cơng nghệ thơng tin, xây dựng hệ thống kế tốn hiện đại, xác định vai trị của Agribank Thủ Đơ trong công tác huy động nguồn vốn và cho vay vốn để nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi nhánh.
Nền kinh tế đã có những bƣớc khởi sắc trong thời gian qua, song vẫn cịn chậm và cịn rất nhiều khó khăn phía trƣớc. Hiệu quả sản xuất trong nƣớc thấp, giá thành cao, khả năng tích lũy, tích tụ và tập trung vốn còn hạn chế, phần lớn doanh nghiệp vay ngân hàng, vốn chủ sở hữu quá thấp so với quy mô hoạt động. Trong khi đó yêu cầu hội nhập quốc tế là tất yếu nên muốn nâng cao thị phần, Agribank Thủ Đơ và khách hàng của mình khó tránh khỏi phải chịu sức ép cạnh tranh lớn và gặp nhiều thua thiệt khi tham gia cạnh tranh cả trên sân nhà lẫn quốc tế. Vì vậy, Agribank Thủ Đơ khơng thể né tránh mà chỉ có chủ động hội nhập để phát triển.
Thách thức không nhỏ đối với các Ngân hàng thƣơng mại hiện nay cũng nhƣ đối với Agribank Thủ Đơ là vai trị của nhóm ngân hàng nƣớc ngồi ngày càng tăng nhờ sức mạnh về vốn, công nghệ, dịch vụ và quy mơ hoạt động tồn cầu, nhất là khi họ đƣợc phép huy động bằng 50% vốn điều lệ của các khách hàng khơng có quan hệ tín dụng. Trong q trình hội nhập, lợi thế tiềm tàng sẽ thuộc về nhóm ngân hàng nƣớc ngoài và sức ép cạnh tranh ngày càng lớn đối với các Ngân hàng thƣơng mại trong nƣớc. Vì vậy, đối mặt với quá trình hội nhập và cạnh tranh để giành và chiếm thị phần, Agribank Thủ Đơ phải tìm ra một chiến lƣợc cạnh tranh sao cho đối với tất cả các Ngân hàng thƣơng mại khác thì chiến lƣợc của Agribank Thủ Đô phải là chiến lƣợc của một ngân hàng kinh doanh thách thức thị trƣờng.
Cạnh tranh gay gắt trên nhiều lĩnh vực gây những ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của Chi nhánh. Trên các lĩnh vực: lãi suất, phát triển mạng lƣới, nhân sự, cơng nghệ đều có sự cạnh tranh gay gắt mà rất ít những hoạt động phối hợp hoặc mang tính hiệp hội nghề nghiệp nên đã gây nên nhiều khó khăn nhƣ: đẩy mặt bằng lãi suất tiền gửi lên quá cao trong khi không thiếu vốn ngắn hạn; nguồn nhân lực giỏi khơng ổn định; thiếu tính liên kết trong phát hành thẻ và hệ thống ATM; mạng lƣới quá dày ở một số địa điểm trên địa bàn đã gây ra sự lãng phí và dẫn đến những hành động lôi kéo khách hàng không lành mạnh, kết quả kinh doanh bị ảnh hƣởng.
Một thách thức đáng kể nữa là khả năng chảy máu chất xám tại chỗ do thu nhập hiện nay của cán bộ đang làm cơng tác tín dụng, thẩm định tại Agribank Thủ Đơ là khá thấp so với mặt bằng chung của các Ngân hàng thƣơng mại hiện nay. Vì vậy, nhiệm vụ khó khăn đặt ra cho Agribank Thủ Đơ nói riêng và Agribank nói chung khơng chỉ ở chiến lƣợc kinh doanh nâng cao thị phần mà còn phải xây dựng một chiến lƣợc giữ gìn, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực có hiệu quả, khơng chỉ tạo ra đƣợc con ngƣời đáp ứng đƣợc yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập mà cịn phải giữ đƣợc họ gắn bó lâu dài với Agribank Thủ Đơ.
4.2. Định hƣớng phát triển tín dụng tại Agribank – Chi nhánh Thủ đô giai đoạn 2015 - 2020
Với phƣơng châm của NHNo&PTNT Việt Nam vì sự thịnh vƣợng của khách hàng và sự phát triển bền vững của khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của AGRIBANK là tiếp tục giữ vững vị trí ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trƣờng quốc tế. Với những điều kiện hội nhập trong giai đoạn 2015 – 2020, Agribank Thủ Đô xây dựng kế hoạch cơ cấu lại chi nhánh với những mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 -2020 cụ thể nhƣ sau:
Coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn huy động từ dân cƣ, tiền gửi ngoại tệ, nguồn vốn trung dài hạn để tạo thế ổn định, đồng thời đẩy mạnh quan hệ đối ngoại nhằm thu hút nguồn vốn ủy thác đầu tƣ, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế.
Tập trung cho vay khách hàng truyền thống, ƣu tiên các doanh nghiệp vừa và nhỏ đủ điều kiện quan hệ tín dụng.
Đẩy mạnh tiếp cận để thu hút khách hàng ở địa bàn cạnh tranh bằng các tiện ích, phong cách phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện, văn minh lịch sự phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh trên địa bàn Hà Nội.
Với tốc độ đơ thị hố và cơng nghiệp phát triển nhƣ hiện nay, thị trƣờng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên địa bàn có rất nhiều đối thủ cạnh tranh. Chi nhánh xác định khu vực phát triển các khu công nghiệp là thị trƣờng truyền thống, tiếp tục giữ vai trò chủ đạo, chủ lực cung ứng tín dụng và các sản phẩm ngân hàng.
Tập trung nâng cao chất lƣợng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng.
Lành mạnh hố tài chính, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ lệ thu ngồi tín dụng. Tiết kiệm chi phí quản lý, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh khoản và an toàn hoạt
động.
Chi nhánh đã tạo dựng đƣợc quan hệ với những khách hàng lớn tiềm năng, trong tƣơng lai sẽ trở thành bệ phóng quan trọng cho sự phát triển của Chi nhánh. Trong đó phải kể đến:
Công ty TNHH Một thành viên DAP – Vinachem : Là một trong những doanh nghiệp nhà nƣớc có quy mơ lớn, đã tạo dựng quan hệ với ngân hàng từ những ngày đầu hoạt động. Công ty thƣờng xuyên duy trì một lƣợng tiền gửi bình quân lớn tại tài khoản khơng kỳ hạn của Chi nhánh, hoạt động tín dụng đảm bảo, cơng ty đã ký kết hợp đồng hạn mức tín dụng với Chi nhánh trong suốt 3 năm qua. Bên cạnh đó, các khách hàng vệ tinh của Cơng ty cũng đƣợc chi nhánh khai thác, dần trở thành những đối tác đáng tin cây, đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng ( Cơng ty Quảng Bình, Cơng ty F.A ...) Sự phát triển của DAP mới chỉ trong giai đoạn đầu, Chi nhánh kỳ vọng sẽ có thể đồng hành cùng sự đi lên của DAP, đem lại lợi ích cho cả hai bên.
Công ty CP Đầu tƣ phát triển NG Corp: là chủ dự án xây dựng phát triển khu cơng nghiệp Nam Hà Nội, đã đƣợc Chính phủ phê duyệt. Công ty cam kết lựa chọn Agribank Thủ Đô là đối tác chiến lƣợc, trong quá trình thực hiện dự án, Chi nhánh sẽ là ngân hàng phối hợp cùng chi trả đền bù, quản lý nguồn vốn giải ngân của Ngân hàng Đầu tƣ. Trong dài hạn, khi khu cơng nghiệp chính thức đi vào hoạt động, hơn 200 cơng ty đƣợc Thành phố Hà Nội quy hoạch vào khu công nghiệp, sẽ trở thành những khách hàng tiềm năng của Agribank Thủ Đô. Kế hoạch phát triển song song với Dự án “Khu công nghiệp Nam Hà Nội” là một trong những kế hoạch dài hạn, hiệu quả, trọng điểm, là bàn đạp quan trọng để Chi nhánh Thủ Đơ bứt phát trên tiến trình đi lên.
Ngồi ra, các doanh nghiệp lớn nhƣ Cơng ty Sợi Vinh Phát, Công ty Xuân Thiêu, Công ty TNHH TM Hƣơng Thủy ... đều là những doanh nghiệp có nền tảng vững chắc, từ lâu đã có quan hệ về nhiều mặt với Chi nhánh. Đây là lƣợng khách hàng truyền thống cị nhiều tiềm năng có thể khai thác.
Thực hiện đa dạng hố các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng nhƣ các đối tƣợng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ. Đồng thời tích cực nghiên cứu thị trƣờng để nắm bắt nhu cầu của khách hàng, diễn biến của thi trƣờng phục vụ tốt khách hàng với phƣơng châm “AGRIBANK mang phồn thịnh
đến với khách hàng”.
4.3. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank– Chi nhánh Thủ đô – Chi nhánh Thủ đô
4.3.1. Giải pháp về nguồn nhân lực
Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực trong các hoạt động của Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa vơ cùng quan trọng và là nhân tố quyết định sự tồn tại, khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng. Tuỳ theo từng vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đƣa ra các chính sách đào tạo phù hợp với thực tế. Để đáp ứng u cầu này thì cơng tác đào tạo cần phải tiến hành nhƣ sau:
Đa dạng hố các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho hệ thống:
Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bào gồm cán bộ mới đƣợc tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này là giúp cho đội ngũ cán bộ có những hiểu biết chung nhất về các dịch vụ, nghiệp vụ của Ngành ngân hàng.
Đào tạo chun sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có các tính chất, đặc trƣng khác nhau vì vậy khi thực hiện đào tạo cần phải căn cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm của từng phịng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp.
Bồi dƣỡng đào tạo kiến thức: Thƣờng xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kĩ năng, nghiệp vụ chuyên mơn của ngƣời làm tín dụng.
Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tại nước ngoài: Xu thế hội nhập và toàn cầu
hố là xu thế chung của thế giới. Cơng tác đào tạo không chỉ chú trọng đến hoạt động ở trong nƣớc mà cần phải đƣa những ngƣời ƣu tú nhất đi đào tạo tại các nƣớc có Ngành tài chính phát triển nhƣ: Mỹ, Anh, Pháp,... điều này giúp chi nhánh có thể mở rộng phạm vị, thị trƣờng hoạt động sang các nƣớc trong khu vực và trên thế giới trong tƣơng lai.
Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có chính sách thu hút nhân tài,
đặc biệt là những ngƣời học thạc sĩ, tiễn sĩ ở các nƣớc có trình độ phát triển, điều này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của Chi nhánh với các Ngân hàng khác về con ngƣời. Chính sách ƣu đãi có thể là: lƣơng, cơ hội thăng tiến, mơi trƣờng làm việc...
Chuẩn hóa cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có một vai trị quan trọng đối với
hoạt động của ngân hàng, họ có thể đem lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, để hạn chế rủi ro trong cơng tác tín dụng, ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm cơng tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản nhƣ: phải đƣợc đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trƣờng đại học có uy tín. Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy vi tính trong việc tính tốn, thẩm định dự án. Có phẩm chất đạo đức, đây chính là tiêu chuẩn quan
trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh. Hiểu biết về nhiều lĩnh vực kỹ thuật, kinh tế, xã hội và có khả năng giao tiếp. Đây là các yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm đƣợc nhiều thơng tin về khách hàng phục vụ xử lý nghiệp vụ.
4.3.2. Giải pháp về quản trị điều hành
Agribank Thủ Đô cần phải quan tâm đầu tƣ thời gian và sức lực để hoạch định chiến lƣợc quản lý rủi ro sao cho an toàn và hiệu quả, phù hợp với những loại rủi ro đặc thù và với điều kiện của Chi nhánh trong môi trƣờng hội nhập quốc tế hiện nay.
Ban điều hành phải xác định và điều chỉnh định kỳ chính sách tín dụng, chiến lƣợc kinh doanh tín dụng cũng nhƣ chiến lƣợc rủi ro tín dụng, khả năng chấp nhận rủi ro tín dụng một cách phù hợp với quy mô, sự phức tạp và khả năng quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng. Khi xây dựng chiến lƣợc hoạt động cần phân tích, tính tốn các điều kiện kinh tế vĩ mơ, xu hƣớng phát triển của dịch vụ, thị trƣờng vốn trong đó có tính đến tình hình quốc tế. Agribank Thủ Đơ chỉ chấp nhận rủi ro sau khi đã phân tích chi tiết trên tất cả các khía cạnh luật pháp và kinh tế.
Việc quản trị rủi ro tín dụng, Agribank Thủ Đô cần thực hiện thông qua việc xây dựng danh mục đầu tƣ để phân tán rủi ro, tránh việc đầu tƣ thái quá vào một ngành nghề cụ thể để hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra đồng thời đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận. Một trong những nguyên tắc cổ điển nhất trong kinh doanh là "không nên bỏ trứng vào một giỏ". Đây là ngun lý khơng có gì mới, nhƣng trong thực hiện