Qua nghiên cứu kinh nghiệm từ ngân hàng ngoài nƣớc cho thấy, các ngân hàng này đều rất chú ý triển khai hoạt động marketing và chính cơng tác marketing đƣợc triển khai hiệu quả đã góp phần tích cực nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của các ngân hàng. Từ bài học kinh nghiệm các nƣớc, có thể rút ra một số bài học có thể vận dụng đối với Agribank.
Một là, hoạt động marketing đƣợc thực hiện thơng qua q trình thực
hiện nhiệm vụ chun mơn của đội ngũ cán bộ, nhân viên trong ngân hàng, trực tiếp nhất là đội ngũ cán bộ nhân viên làm công tác marketing ngân hàng, do vậy, để hoạt động marketing đƣợc thực thi hiệu quả thì địi hỏi các ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ chun mơn nghề nghiệp, nhất là kiến thức về lĩnh vực marketing ngân hàng. Phải chú ý nâng cao nhận thức của toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng về vai trị và vị trí của hoạt động marketing trong nâng cao hiệu quả kinh doanh ngân hàng để họ luôn nỗ lực phấn đấu thực hiện tốt chức trách đƣợc giao, góp phần nâng cao uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng trong cộng đồng tài chính ngân hàng.
Hai là, muốn hoạt động marketing đạt hiệu quả cao, ngân hàng cần có
một chiến lƣợc marketing phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh kinh tế – xã hội trong từng thời kỳ nhất định. Chiến lƣợc này phải đƣợc hoạch định và thực thi một cách nghiêm túc, trong đó vai trị của Giám đốc ngân hàng phải đƣợc đề cao và có tính quyết định hiệu quả thực thi chiến lƣợc này.
Ba là, thực chất hoạt động marketing là nghiên cứu thị trƣờng và định
hƣớng hoạt động kinh doanh tạo những sản phẩm dịch vụ đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, cho nên mối liên hệ giữa bộ phận marketing và các bộ phận chức năng khác phải có sự phối kết hợp chặt chẽ, hoạt động nghiên cứu đòi hỏi phải vận dụng nhiều cách thức khác nhau để nắm bắt kịp thời,
chính xác nhu cầu của khách hàng.
Bốn là, ngân hàng cần chú ý đầu tƣ kỹ thuật công nghệ để hiện đại hố
hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng.
Năm là, sử dụng marketing trong hoạt động kinh doanh ngân hàng nói
chung, hoạt động huy động vốn nói riêng cần phải phối hợp đồng bộ giữa các mặt nghiệp vụ hoạt động, không thể tách riêng biệt từng biện pháp riêng lẻ.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC
HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK HẢI DƢƠNG 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển Agribank Hải Dƣơng
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển.
Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dƣơng đƣợc hình thành qua các giai đoạn sau đây:
Giai đoạn 1: Từ năm 1988 – 1990 với tên gọi là Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Hải Hƣng đƣợc thành lập theo quyết định số 57/NH - QĐ ngày 01 tháng 07 năm 1988.
Giai đoạn 2: Từ 1991 đến 1996 với tên gọi là Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Hải Hƣng theo quyết định số 603/NH - QĐ ngày 22/12/1990 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam.
Giai đoạn 3: Từ năm 1997 đến nay với tên gọi là chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dƣơng. Trong giai đoạn này, mặc dù chi nhánh vẫn còn nhiều khó khăn và thách thức, nhƣng với sự quyết tâm chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hải Dƣơng đã tăng trƣởng vƣợt bậc, tổng nguồn vốn, tổng dƣ nợ và tổng thu nhập năm sau luôn cao hơn năm trƣớc, đời sống của cán bộ công nhân viên dần dần đƣợc cải thiện.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy
Agribank Hải Dƣơng có mơ hình tổ chức là Cơng ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên 100% vốn nhà nƣớc. Quyền quyết định cao nhất là Giám đốc Agribank Hải Dƣơng do tổng Giám đốc Agribank bổ nhiệm. Giúp việc cho giám đốc là 3 phó Giám đốc. Dƣới quyền ban giám đốc Agribank Hải Dƣơng là các trƣởng, phó phịng nghiệp vụ Ngân hàng tỉnh và Ban giám đốc Ngân hàng chi nhánh loại 3
Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức của NHNo&PTNT tỉnh Hải Dƣơng. Phịng vi tińh Phịng hành chính và nhân sƣ Phịng nguốn vốn và KH tổng hơp Phịng dịch vụ và Maketing Chi nhánh Cẩm Giàng Chi nhánh Nam Sách
Chi nhánh Gia Lơc Chi nhánh hụn Gia
Lợc Chi nhánh Tƣ́ Kỳ
Các phịng trực thuộc hội sở NHNo&PTNT tinhh̉ Hải
Dƣơng
BAN GIAḾ ĐỐ
C NHNo&PTNT tinhh
Hải Dƣơng
Các Chi nhánh loại III
trƣc thuôc NHNo&PTNT tỉnh
Hải Dƣơng
Chi nhánh Ninh Giang
Chi nhánh Thanh Hà
Chi nhánh Binh̀ Giang
Chi nhánh Kim Thành
Chi nhánh Kinh Mơn
Phịng tín dụng Phịng Kếtốn – Ngân quỹ Phịng kiểm tra kiểm tốn nội bộ Phịng KDNT và thanh tốn quốc tế
Chi nhánh Thanh Miên
Chi nhánh Thành Phố
Ngồi ra cịn có25 phịng giao dịch trực thuộc các chi nhánh loại III .
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank Hải Dương giai đoạn (2011-2013)
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của Agribank Hải Dƣơng 2011 – 2013
( Đơn vị tính: Tỷ đồng, %) Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn kinh doanh Sƣh̉ dụng vốn Nợ xấu Tổng thu Tổng chi Chênh lêch thu – chi
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Hải Dương năm 2011, 2012, 2013)
Hoạt động kinh doanh của Agribank Hải Dƣơng trong những năm gần đây đã có bƣớc phát triển, tổng nguồn vốn huy động, sử sụng vốn năm sau tăng cao hơn năm trƣớc. Tổng nguồn vốn đến 31/12/2012 là 5.016 tỷ đồng, tăng 678 tỷ đồng so với năm 2011 (tăng 15,63%). Tổng nguồn vốn đến 31/12/2013 là 5.928 tỷ đồng, tăng 912 tỷ đồng so với năm 2011 (tăng 18,18%), Kết quả tài chính về chênh lệch thu nhập trừ chi phí năm 2011 đạt –
lãi suất huy động bình quân cao hơn lãi suất cho vay. Kết hợp với những tác động sâu sắc, toàn diện tới mọi mặt đời sống kinh tế, xã hội trong nƣớc, cũng nhƣ địa bàn tỉnh Hải Dƣơng mấy năm gần đây dẫn đến nhiều món vay (Đặc biệt là dự án cho vay đối tƣợng là phƣơng tiện vận tải thủy) khơng có khả năng thu nợ gốc và lãi, Ngân hàng phải chuyển sang các nhóm nợ cao hơn làm cho số tiền trích lập dự phịng năm 2011 là 63,4 tỷ đồng, tăng 5,7 tỷ đồng so với năm 2010, tỷ lệ nợ xấu 3,62% tăng 0,62% so với năm 2010, kéo theo tổng thu giảm, tổng chi tăng. Song từ năm 2012 với sự chỉ đạo điều hành quyết liệt của Ban lãnh đạo cùng sự nỗ lực khơng ngừng của tồn chi nhánh trong công tác tăng cƣờng huy động vốn và tập trung thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu. Kết quả tài chính chênh lệch thu trừ chi của chi nhánh đã từng bƣớc đƣợc nâng cao. Cụ thể năm 2012 chênh lệch thu trừ chi đạt 80 tỷ, tăng 126 tỷ so với năm 2011; năm 2013 đạt 165 tỷ, tăng 85 tỷ so với năm 2012, tỷ lệ nợ xấu 1,89%, giảm 0,61% so với kế hoạch giao và giảm 0,76% so với năm 2012, đời sống cán bộ viên chức đƣợc ổn định tạo động lực khuyến khích ngƣời lao động quyết tâm phấn đấu cùng với Ban lãnh đạo hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh trong những năm tiếp theo.
2.2. Thực trạng hoạt động Marketing trong công tác huy động vốn tạiAgribank Hải Dƣơng giai đoạn (2011-2013) Agribank Hải Dƣơng giai đoạn (2011-2013)
2.2.1. Tình hình huy động vốn tại Agribank Hải Dương
Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đƣợc thì phải có vốn bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với NH là một doanh nghiệp kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là “tiền tệ”, với đặc thù hoạt động kinh doanh là “đi vay để cho vay” nên nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của NH lại càng có vai trị hết sức quan trọng. Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của NH. Việc đầu tiên mà NH phải làm đó là huy động vốn. Vốn huy động sẽ cho phép NH
cho vay, đầu tƣ…để thu lợi nhuận. Nói cách khác, nguồn vốn mà NH huy động đƣợc nhiều hay ít quyết định đến khả năng mở rộng hay thu hẹp tín dụng. Nguồn vốn huy động tốt sẽ là điều kiện thuận lợi đối với NH trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lƣợng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng. Điều đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của NH sẽ tăng lên nhanh chóng và NH sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh, đảm bảo uy tín và năng lực trên thị trƣờng và mang lại lợi nhuận cao cho NH. Nguồn vốn huy động của NH còn quyết định đến khả năng cạnh tranh. Nếu nguồn vốn huy động lớn sẽ chứng minh rằng quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phƣơng tiện kỹ thuật của NH hiện đại.
Hoạt động huy động vốn đối với mỗi Ngân hàng là tiền đề quan trọng để tăng trƣởng, phát triển sản phẩm cho vay nói riêng và các sản phẩm dịch vụ khác nói chung, đặc biệt là tăng quy mơ tài sản có. Vì vậy cơng tác huy động vốn đối với Agribank Hải Dƣơng đóng vai trị rất quan trọng. Trong những năm qua chi nhánh tỉnh Hải Dƣơng đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhƣ:
- Huy động tiền gửi không kỳ hạn.
- Huy động tiền gửi có kỳ hạn truyền thống nhƣ: 1, 2, 3, ... 36 tháng...
- Giấy tờ có giá dài hạn: Trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn....
Tình hình huy động vốn của Agribank Hải Dƣơng đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011 – 2013( Đơn vị tính: tỷ đồng) ( Đơn vị tính: tỷ đồng) Chỉ tiêu Nguồn vốn huy động tại địa phƣơng Vốn UTÐT Vốn điều hòa của Agribank Việt Nam Tổng nguồn vốn kinh doanh
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Hải Dương năm 2011, 2012, 2013)
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động
( Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu I 1 1.1 1.2 2 2.1
-
2.2
-
- - 2.3 2.4 II 1 2 3 4 5 A B C Tổng nguồn vốn KD
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Hải Dương năm 2011, 2012, 2013)
Qua bảng 2.3, 2.4 cho thấy, trong cơ cấu nguồn vốn kinh doanh thì
nguồn vốn huy động tại địa phƣơng chiếm tỷ trọng cao (năm 2012 chiếm 81,58%, năm 2013 chiếm 79,17% tổng nguồn vốn kinh doanh), tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tƣơng đối ổn định (năm 2012 tăng 678 tỷ so với năm 2011, tốc độ tăng trƣởng 15,64%, năm 2013 tăng 912 tỷ so với năm 2012 tốc độ tăng trƣởng 18,18%). Nguồn vốn huy động tại địa phƣơng là nguồn vốn ổn định đóng vai trị quan trọng ảnh trƣởng trực tiếp kinh doanh của NH. Sự biến
của khách hàng đối với NH. Vì vậy, NH đã dùng nhiều biện pháp nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo quyền lợi và lợi ích cho khách hàng, cán bộ Ngân hàng có thái độ giao dịch hồ nhã, vui vẻ, tận tình, chu đáo và nhiệt tình với khách hàng nhằm tạo lịng tin và hình ảnh đẹp trong lịng khách hàng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động chủ động theo loại tiền tệ và theo loại tiền gửi. Do hoạt động đặc thù của NH là huy động để cho vay phát triển kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn cho nên Chi nhánh chủ yếu huy động nguồn vốn nội tệ. Đối với loại tiền gửi, nguồn vốn huy động có kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng cao và tốc độ tăng trƣởng lớn (năm 2012: tăng 823 tỷ tốc độ tăng 59,12%, năm 2013: tăng 1.026 tỷ tốc độ tăng 46,32%). Ngồi ra, chi nhánh cịn duy trì nguồn vốn ổn định có chi phí thấp của KBNN và các TCTD nhƣ Ngân hàng Phát triển, Ngân hàng Chính sách Xã Hội và Bảo Hiểm Xã Hội …đến cuối năm 2012. Nhƣng đến năm 2013, do sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH khác hệ thống trên địa bàn, nguồn vốn của Kho Bạc giảm 65 tỷ so với năm 2012, tỷ tệ giảm -46,86%. Tuy nhiên, nguồn vốn tiền gửi từ cá nhân vẫn duy trì và tăng trƣởng ổn định mỗi năm (năm 2012 tăng 652 tỷ, tốc độ tăng 23,47%, năm 2013 tăng 699 tỷ, tốc độ tăng 20,39%).
Có đƣợc kết quả trên, Agribank Hải Dƣơng đã tận dụng đƣợc lợi thế có mạng lƣới rộng với nhiều chi nhánh trực thuộc và phòng giao dịch đặt trụ sở tại các huyện, thị trong tồn tỉnh. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đã rút kinh nghiệm từ công tác huy động vốn từ những năm trƣớc cho nên mục tiêu của Chi nhánh là chủ yếu huy động nguồn vốn ngắn hạn, hạn chế huy động nguồn vốn trung và dài hạn, cùng với những biện pháp tích cực trong công tác huy động vốn theo hƣớng ổn định, với cơ cấu hợp lý, đa dạng hơn và tranh thủ nguồn vốn ủy thác đầu tƣ của nƣớc ngoài, nguồn vốn điều hòa của Agribank Việt Nam vừa đảm bảo đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của địa phƣơng vừa tạo điều kiện để chi nhánh tăng trƣởng dƣ nợ, đó cũng là một trong những giải pháp để hồn thành tốt kế hoạch tài chính tại đơn vị.
Tuy nhiên, để biết đƣợc hoạt động huy động vốn của Agribank tỉnh Hải Dƣơng có thực sự hiệu quả hay khơng thì phải tiến hành đánh giá hiệu quả của cơng tác huy động vốn.
2.2.2. Đánh giá công tác huy động vốn tại Agribank Hải Dương (giai đoạn 2011-2013)
Hoạt động huy động vốn của NH đƣợc đánh giá là có hiệu quả khi quy mô và cơ cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho các danh mục tài sản không ngừng tăng trƣởng ổn định. Nguồn vốn có chi phí hợp lý, quản lý tốt các loại rủi ro liên quan đến công tác huy động vốn và việc sử dụng vốn an tồn, hiệu quả:
2.2.2.1. Đánh giá chi phí vốn
Chi phí vốn là chỉ tiêu quan trọng để xác định kết quả kinh doanh, đối với Agribank Hải Dƣơng chi phí vốn đƣợc hình thành từ nguồn tiền gửi, nguồn dự án và nguồn tiền vay trung ƣơng, bao gồm:
2.2.2.2. Chi phí nguồn tiền gửi
Năm 2011, một trong những nguyên nhân ảnh hƣởng đến kết quả tài chính (chênh lệch thu trừ chi -46 tỷ) là ảnh hƣởng trực tiếp từ chi phí vốn. Từ sáu tháng đầu năm 2010 trở về trƣớc nguồn vốn tiền gửi cá nhân tại chi nhánh chủ yếu là nguồn tiền gửi tiết kiệm bậc thang luỹ tiến theo thời gian. Loại sản phẩm này có đặc thù thời gian càng dài lãi suất càng cao. Mặt khác, để tiếp tục thực hiện các giải pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh theo chủ trƣơng của Chính phủ, NHNN vẫn tích cực triển khai các giải pháp tiền tệ, tín dụng Ngân hàng linh hoạt bằng cách liên tục thực hiện các biện pháp giảm lãi suất huy động và cho vay nhằm kích thích khả năng hấp thụ vốn tín dụng ngân hàng của các doanh nghiệp. Chính sách điều chỉnh lãi suất của NHNN đã tác động trực tiếp đến chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra và kết quả tài chính tại Agribank Hải Dƣơng. Chênh lệch lãi suất quá thấp là một trong những nguyên nhân ảnh hƣởng đến kết quả kinh doanh tại đơn vị. Việc rút kinh nghiệm từ huy động tiền gửi tiết kiệm bậc thang luỹ tiến theo thời gian, chi nhánh đã hạn chế huy động loại hình này và tƣ vấn cho khách hàng chuyển
sang loại tiền gửi có kỳ hạn khác phù hợp với sự biến động lãi suất của nền kinh tế và điều kiện kinh doanh của Chi nhánh trên địa bàn vào những năm tiếp theo.
Nguồn huy động tiền gửi có chi phí thấp hơn nguồn tiền vay. Trong những năm qua, nguồn tiền gửi có mức tăng trƣởng khá nhƣng vẫn chƣa đủ đáp ứng nhu cầu cho vay, đặc biệt là cho vay trung và dài hạn. Vì vậy, số tiền vay vốn từ NH cấp trên đã tăng lên, đặc biệt trong năm 2013 sử dụng đến: 1.049 tỷ nguồn vốn cấp trên, chiếm 17,7% tổng nguồn vốn kinh doanh tăng 335 tỷ so với năm 2012, tốc độ tăng 47,04%.
2.2.2.3. Chi phí nguồn tiền vay
Khi nguồn tiền gửi không đáp ứng đủ nhu cầu tăng trƣởng cho vay Agribank Hải Dƣơng đã phải sử dụng nguồn vốn cấp trên.
So với lãi suất bình quân khi huy động qua kênh tiền gửi, huy động qua