3.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh tại BIDV Hà Tĩnh2010-2014
3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
3.4.2.1. Hạn chế
- Nhìn vào bảng 3.3 chúng ta thấy năm 2010 đến năm 2012 nguồn vốn trung, dài hạn không đáp ứng đủ nhu cầu cấp tín dụng trung, dài hạn nên chi nhánh đã sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn vƣợt quá giới hạn cho phép của NHNN điều này rất rủi ro, có thể dẫn đến mất khả năng thanh tốn. Năm 2013 đến năm 2014 nguồn vốn trung, dài hạn bị thừa, trong khi ngân hàng đang phải trả lãi cao cho nguồn vốn trung, dài hạn, nhƣ vây chi nhánh chƣa tối ƣu đƣợc lợi nhuận, trong khi đó năm 2014 giới hạn cho phép sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn của NHNN đƣợc nâng lên 60% so với những năm trƣớc là 40%, điều này sẽ ảnh hƣởng lớn đến lợi nhuận của ngân hàng.
- Theo số liệu của NHNN chi nhánh Hà Tĩnh, thị phần của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh có xu hƣớng ngày càng giảm dần, hoặc khơng tăng cụ thể là thị phần về hai hoạt động chính là huy động vốn và tín dụng. Đây là một trong những vấn đề quan trọng mà BIDV chi nhánh Hà Tĩnh phải lƣu tâm để nâng cao tính cạnh tranh của mình. Nếu khơng tình trạng trên kéo dài sẽ mất dần thì phần dẫn đến thu nhập của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh bị ảnh hƣởng trong tƣơng lai.
- Thu nhập chủ yếu của ngân hàng là thu nhập từ hoạt động tín dụng, tỷ trọng thu ngồi lãi thấp (dƣới 20% trong tổng thu nhập của ngân hàng). Thu dịch vụ chiếm 20% trong tổng thu ngoài lãi. Với nguồn thu chủ yếu là từ hoạt động tín dụng, chi nhánh muốn tăng thu nhập thì phải tăng trƣởng tín dụng, mở rộng quy mơ nhƣng đây là nghiệp vụ có mức độ rủi ro lớn, chi nhánh cần phải phân tán rủi ro nhƣ cho vay nhiều lĩnh vực, đối tƣợng khác nhau.
- Thu ngoài lãi của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh chỉ chiếm tỷ lệ dƣới 20% trên tổng thu của ngân hàng, cho thấy BIDV chi nhánh Hà Tĩnh chƣa phát
triển đƣợc nhiều các sản phẩm dịch vụ hay nói cách khác là các sản phẩm dịch vụ chƣa đƣợc công chúng chấp nhận rộng rãi. Trong giai đoạn 2010- 2014 thì năm 2014 có thu ngồi lãi cao nhất với sự đóng góp rất lớn từ hoạt động huy động vốn. Hiện nay thu dịch vụ của chi nhánh đang thấp, chiếm khoảng 20% trong thu nhập ngồi lãi và có xu hƣớng gia tăng nhƣng tốc độ tăng chậm
- Nhìn vào bảng số liệu 3.8 chúng ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn năm 2013 cao hơn hẳn so với các năm còn lại trong thời gian nghiên cứu là 3,48%, vì chi nhánh phải trích dự phịng để hạch tốn ngoại bảng 43 tỷ đồng, các năm 2010, 2011, 2012 và năm 2014 tỷ lệ nợ quá hạn đang thấp trong ngƣỡng an toàn và mức cho phép của NHNN, Tuy nhiên để giữ đƣợc tỷ lệ này là rất khó vì các doanh nghiệp trên địa bàn Hà Tĩnh đang gặp nhiều khó khăn, thực tế tại chi nhánh vẫn đang tồn tại những khâu trong cho vay nhƣ: Chi nhánh vẫn chƣa chú trọng đến khâu thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng, phân tích phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi của khách hàng, tính tuân thủ quy trình nghiệp vụ chƣa cao, đang cịn chú trọng đến tài sản đảm bảo. Những tồn tại này trong hoạt động tín dụng có thể dẫn đến bùng phát nợ xấu vào bất kỳ thời điểm nào, ảnh hƣởng nặng nề đến chi nhánh.
3.4.2.2. Nguyên nhân
- Các yếu tố kinh tế nhƣ lạm phát, tăng trƣởng kinh tế xã hội, chính sách tiền tệ biến động hàng ngày, hoạt động ngân hàng trên địa bàn gặp rất nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế tồn cầu nói chung; hậu quả của bão lũ năm 2010 hết sức nặng nề còn phải khắc phục trong nhiều năm, ảnh hƣởng của suy giảm kinh tế và biến động của lãi suất, chi nhánh chƣa nắm đƣợc quyền chủ động, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh. Vì vậy các kế hoạch về nguồn vốn chƣa kịp thời dẫn đến chƣa cân đối đƣợc các nguồn vốn cho vay để đạt đƣợc hiệu quả cao nhất, có lúc thì thiếu nguồn vốn trung, dài hạn,
có lúc thì thừa nguồn vốn trung, dài hạn. Tuy vậy với sự phấn đấu và nổ lực của tập thể Ban giám đốc và CBCNV trong toàn chi nhánh, cơ bản các chỉ tiêu kinh doanh của chi nhánh Hà Tĩnh đều có sự tăng trƣởng và phát triển, nhiều chỉ tiêu hoàn thành vƣợt kế hoạch đƣợc giao.
- Các yếu tố kinh tế xã hội, quy định của HSC cũng ảnh hƣởng đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng, với địa bàn nhƣ tỉnh Hà Tĩnh đang trên đà phát triển, có nhiều dự án đang triển khai thì chắc chắn nhu cầu về vốn sẽ tăng mạnh. Cho nên trong giai đoạn này hoạt động tín dụng vẫn là một nguồn mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, mặc dù đây là nghiệp vụ có mức độ rủi ro cao nhƣng trên địa bàn Hà Tĩnh, muốn tăng thu nhập thì chi nhánh phải cho vay đi đơi với kiểm sốt chứ chƣa có kênh đầu từ nào khác hiệu quả hơn.
- Các yếu tố xã hội, văn hóa nhƣ trình độ dân trí, tập qn sử dụng tiền mặt và sự hiểu biết của ngƣời dân về hệ thống ngân hàng cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến nguồn thu dịch vụ. Đây là một trở ngại lớn đối với các ngân hàng khi triển khai các dịch vụ bán lẻ nhƣng cũng cho thấy thị trƣờng tiềm năng cần đƣợc ngân hàng khai thác triệt để. Một mặt do chi nhánh chƣa chú trọng đến hoạt động marketing, chính sách khách hàng, chúng ta cần điều tra tình hình dân cƣ, sở thích của từng bộ phận dân cƣ để kịp thời đáp ứng các nhu cầu của họ bằng các sản phẩm, dịch vụ tƣơng ứng, tăng cƣờng quảng bá, tiếp thị để ngƣời dân biết đƣợc đến với ngân hàng ngày nay rất thuận lợi, nhánh chóng, mặt khác phong cách giao dịch, chất lƣợng một số sản phẩm dịch vụ chƣa tốt, đối thủ cạnh tranh, những năm gần đây địa bàn Hà Tĩnh có nhiều chi nhánh Ngân hàng TMCP hoạt động, vì lợi ích của bản thân mình nên các Ngân hàng TMCP phải cạnh tranh với nhau để chiếm thị phần, khách hàng thông qua việc gia tăng vốn, cơng nghệ, chính sách sản phẩm dịch vụ, quan tâm chăm sóc khách hàng. Các Ngân hàng TMCP thƣờng có chính sách
lãi suất, phong cách giao dịch tốt hơn, luợng khách hàng ban đầu đang ít nên cũng dễ chăm sóc hơn.
- Thực hiện theo cơ cấu tổ chức và điều hành của HSC và để hạn chế các rủi ro phát sinh từ hoạt động tín dụng, BIDV chi nhánh Hà Tĩnh phải thành lập các tổ để kiểm tra định kỳ trong năm. Qua các biên bản kiểm tra, kiểm sốt các hồ sơ tín dụng cho thấy cịn khá nhiều món vay chƣa đầy đủ hồ sơ pháp lý, chƣa kiểm tra chính xác tình hình tài chính của khách hàng, cơng tác kiểm tra sau khi cho vay chƣa đƣợc triệt để thực hiện kịp thời; việc lƣu trữ hồ sơ tín dụng chƣa đƣợc thực hiện một cách khoa học, gây khó khăn cho cơng tác quản lý, theo dõi và tra cứu khi cần thiết. Mặt khác công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng của BIDV Hà Tĩnh cịn chƣa sâu. Cơng tác kiểm tra còn thụ động, mang tính hình thức, chƣa phát huy hết vai trị, trách nhiệm nên chƣa phát hiện hết những sai sót để giảm thiểu rủi ro trong tƣơng lai.
- Môi trƣờng cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng. Hiện nay, hệ thống các tổ chức tín dụng nhƣ chi nhánh NHTM quốc doanh, chi nhánh NHTM cố phần, đang dang rộng với mạng lƣới rộng khắp và những tiện ích, dịch vụ khuyến mãi hấp dẫn, đã làm cho mức độ cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt ở tất cả các lĩnh vực nhƣ: Huy động vốn, cho vay, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng hiện đại khác.
Nhƣ vậy, BIDV chi nhánh Hà Tĩnh đang đứng trƣớc những khó khăn khi mơi trƣờng kinh doanh ngày càng khắc nghiệt. Trên cơ sở những thành quả đã đạt đƣợc, ngân hàng cần phát huy và biết vận dụng những cơ hội để hồn thiện những mặt cịn hạn chế nhằm đƣa BIDV chi nhánh Hà Tĩnh phát triển ổn định, an toàn, bền vững.
Tóm tắt chƣơng 3
Trong chƣơng 3 luận văn đã nêu lên thực trạng của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh. Thông qua những kết quả đạt đƣợc trong giai đoạn 2010-2014. Các nội dung, chỉ tiêu phản ánh hiệu quả nhƣ: Đảm bảo an tồn trong q trình hoạt động kinh doanh, cấu trúc hiệu quả và sự phát triển, tỷ lệ sinh lợi, quy mơ và chất lƣợng tín dụng của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh đã đƣợc phân tích. Đồng thời luận văn tiến hành đánh giá về hiệu quả hoạt động kinh doanh để thấy rõ những mặt cịn tồn tại, hạn chế và ngun nhân, từ đó đƣa ra giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh Hà Tĩnh.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TĨNH