Giá trị Giá trị Tỷ lệ 2018/2017 Giá trị Tỷ lệ 2019/2018 Tổng tài sản 124.118.747 136.179.403 109,72% 164.438.53 4 120,75% VCSH 6.676.717 10.621.685 159,09% 13.074.679 123,09% LNST 963.609 1.805.238 187,34% 3.093.842 171,38%
(Nguồn: BCTC TPBank 2017 - 2019 và kết quả tính tốn của tác giả)
Biểu đồ 2.1: Tỷ suất ROA và ROE của TPBank 2017 - 2019
■ ROE BROA
(Nguồn: BCTC TPBank 2017 - 2019 và kết quả tính tốn của tác giả)
Từng là một trong chín ngân hàng yếu kém bị NHNN xét vào diện cần tái cơ cấu vào năm 2012, Ngân hàng Tiên Phong đã có những bước chuyển mình mạnh mẽ và đạt được những thành tích nhất định, đặc biệt là trong giai đoạn 2017 - 2019.
Năm 2017 đánh dấu một mốc son trong lịch sử hoạt động của TPBank khi lần đầu tiên lọt vào nhóm ngân hàng có lợi nhuận nghìn tỷ tại Việt Nam với 1,206 tỷ đồng, đồng thời tỷ lệ nợ xấu luôn được ghi nhận trong mức dưới 1% - mức nợ xấu tốt nhất thị trường ngân hàng Việt Nam, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu giữ ổn định dưới mức 9%. Cũng trong năm 2017, Ngân hàng Tiên Phong đã cho ra mắt hàng loạt sản phẩm mang dấu ấn số hóa như Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank, Ứng dụng QuickPay, Tiết kiệm Savy, ePIN, Ứng dụng trí tuệ nhân tạo Chatbot T,Aio,... góp phần hồn thiện hệ sinh thái Ngân hàng số với các sản phẩm đa dạng mang lại những giá trị cho khách hàng.
Bước sang năm 2018, Ngân hàng Tiên Phong một lần nữa khẳng định được sức mạnh của một ngân hàng trẻ có những hoạt động tiêu biểu, gặt hái được nhiều thành công. Đánh dấu chặng đường 10 năm phát triển, TPBank đã được Sở giao dịch chứng khốn Thành phố Hồ Chí Minh phê duyệt và chính thức lên sàn chứng khốn HOSE với 555 triệu cổ phiếu, mã chứng khoán TPB, bước khởi đầu của kế hoạch 5 năm 2018 - 2023. Việc niêm yết trên sàn chứng khoán đã cho thấy một bước tiến mới của ngân hàng, thể hiện sự mình bạch trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đối với các đối tác và khách hàng.
Tính đến thời điểm 31/12/2019, tổng tài sản của Ngân hàng Tiên Phong đã tăng 32%, Vốn chủ sở hữu tăng gấp 2 lần so với năm 2017, Lợi nhuận sau thuế vượt qua kế hoạch được Ban lãnh đạo đề ra và đạt mức trên 3 nghìn tỷ đồng. Đặc biệt hơn, thực hiện chủ trương chính sách của Ngân hàng Nhà nước, TPBank đã không ngừng cố gắng trong công tác quản trị rủi ro theo chuẩn mực Basel II và trở thành một trong 5 ngân hàng đầu tiên hoàn thành trụ cột tỷ lệ an toàn vốn - trụ cột đầu tiên của Basel II vào tháng 4 năm 2019 và chính thức đáp ứng cả 3 trụ cột theo yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước vào tháng 1 năm 2020. Sau Vietcombank, Techcombank, MBBank, OCB, VIB, Nam A Bank, Ngân hàng Tiên Phong đã xuất sắc ghi danh là ngân hàng thứ 7 tất tốn tồn bộ trái phiếu tại Cơng ty Quản lý tài sản VAMC sau khi chủ động xử lý và dự phịng rủi ro tồn bộ nợ xấu đã bán cho VAMC.
Ngân hàng TTS VCSH LNST ROE ROA TPBank 164.438.534 13.074.679 3.093.842 23,66% 1,28%
VIB 184.531.485 13.429.644 3.266.402 24,32% 1,77%
Sacombank 453.581.057 26.741.640 2.454.864 9,18% 0,54%
ACB 383.514.439 27.765.359 6.009.937 21,65% 1,57%
Biểu đồ 2.2: Lượng khách hàng cá nhân tại TPBank 2017 - 2019
Đơn vị: Triệu người
■ Lượng KHCN
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Giai đoạn 2017 - 2019 chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ của Ngân hàng Tiên Phong trong việc thu hút lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của ngân hàng. So với thời điểm năm 2017, lượng khách hàng của năm 2019 đã tăng gần gấp đôi, từ 1,7 triệu khách hàng lên khoảng 3 triệu khách hàng.
Với những cố gắng nỗ lực không ngừng nghỉ trong ba năm qua, TPBank đã được vinh danh ở nhiều giải thưởng quan trọng của các tổ chức, tạp chí uy tín. Kết thúc năm tài chính 2017, TPBank vinh dự được The Asian Banker xếp vào Top 10 Ngân hàng mạnh nhất Việt Nam, được Tập đoàn dữ liệu quốc tê IDG và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trao tặng giải thưởng “Best Digital Banking Award - Ngân hàng số xuất sắc nhất 2017”, Top 50 doanh nghiệp có lợi nhuận tốt nhất Việt Nam do Vietnam Report đánh giá. Ngày 30/10/2018, Hãng xếp hạng tín nhiệm Moody’s đã xếp hạng mức xếp hạng tín nhiệm cơ sở BCA của TPBank ở mức B1, giúp TPBank trở thành một trong số ít những ngân hàng được đánh giá mức tín nhiệm cao nhất tại Việt Nam. Năm 2019 tiếp tục là một năm gặt hái được nhiều thành công của TPBank cùng với nhiều giải thưởng lớn như giải thưởng Best Customer Service Banking Brand - Ngân hàng có dịch vụ khách hàng tốt nhất, giải thưởng Best Mobile Savings App Vietnam - Ứng dụng tiết kiệm trực tuyến tốt nhất tại Việt Nam cho ứng dụng tiết kiệm vạn năng Savy. Ngoài ra, Ngân hàng Phát triển Châu Á ADB cũng đánh giá Ngân hàng Tiên Phong là đối tác quan trọng tại TPBank bằng việc vinh danh ngân hàng với giải thưởng Leading Partner in Vietnam - Đối tác hàng đầu của ADB tại Việt Nam sau khi các số liệu báo cáo cho thấy số lượng giao dịch trong lĩnh vực tài trợ thương mại của TPBank hợp tác với ADB chiếm vị trí nhiều nhất tại thị trường Việt Nam.
Bảng 2.2: Một vài chỉ tiêu tài chính của TPBank, VIB, Sacombank và ACB năm 2019
(Nguồn: BCTC TPBank, VIB, Sacombank. ACB năm 2019 và kết quả tính tốn của tác giả)
Từ những thơng tin từ Báo cáo tài chính của các ngân hàng mà tác giả thu thập được cùng những tính tốn sơ bộ một vài chỉ tiêu tài chính được trình bày trong bảng trên, có thể thấy Ngân hàng Tiên Phong tuy có quy mơ tài sản và vốn chủ sở hữu nhỏ hơn các ngân hàng khác nhưng có tỷ số lợi nhuận trên tổng tài sản và tỷ số lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu xấp xỉ và thậm chí lớn hơn các đối thủ. Đặc biệt hơn, trong bốn ngân hàng trên, TPBank là ngân hàng trẻ nhất với hơn 10 năm thành lập và phát triển trong khi cả ba ngân hàng cịn lại đều có tuổi đời lớn hơn 20 năm. Những thông số trên đã cho thấy tốc độ phát triển mạnh mẽ của TPBank trong bức tranh toàn cảnh Ngành Ngân hàng.
Với các thành tích trong những năm vừa qua, Ngân hàng Tiên Phong đã khẳng định được dấu ấn trên thị trường ngành Ngân hàng Việt Nam đồng thời cho thấy tốc độ phát triển đáng ngạc nhiên từ một ngân hàng trong diện tái cơ cấu của NHNN đến “Ngân hàng số hàng đầu tại Việt Nam”. Tiếp nối năm 2020, dù gặp phải khó khăn do đại dịch Covid-19 đem lại nhưng TPBank hứa hẹn vẫn sẽ hồn thành những chỉ tiêu tài chính đã đề ra và tiếp tục phát triển với tốc độ mạnh mẽ hơn.
2.2. Tổng quan về Hệ thống Ngân hàng giao dịch tự động LiveBank2.2.1. Giới thiệu chung về Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank 2.2.1. Giới thiệu chung về Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank
Hình 2.1: Hình ảnh truyền thơng Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank
Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank là hệ thống máy công nghệ hiện đại bậc nhất ngành ngân hàng hiện nay tại Việt Nam nói riêng và trên thế giới nói chung, được Ngân hàng TMCP Tiên Phong phát triển và lần đầu cho ra mắt tại Việt Nam vào ngày 23/02/2017. Trên thế giới, tính đến thời điểm LiveBank được ra mắt, hệ thống máy giao dịch tự động mới chỉ được chạy thử nghiệm giai đoạn pilot bởi Ngân hàng Phát triển Singapore (DBS) - Ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á từ tháng 8/2016 trong khi Ngân hàng Hoa Kỳ (Bank of America - BOA) cũng mới chỉ triển khai hệ thống “ATM với sự hỗ trợ của tư vấn viên - ATM with teller assist” từ đầu năm 2017 và đạt 40 điểm giao dịch tính đến tháng 9/2017. Trong bối cảnh các ngân hàng đang chạy đua trong cuộc cạnh tranh phát triển các tính năng của website và các ứng dụng điện thoại thông minh, Ngân hàng Tiên Phong đã có quyết định mang tính đột phá khi đưa cơng nghệ LiveBank về với Việt Nam.
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Trung tâm Digital Banking - Ngân hàng TMCP Tiên Phong
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Trong Ngân hàng Tiên Phong, Trung tâm Digital Banking thuộc Khối Ngân hàng Cá nhân là đơn vị chịu trách nhiệm phát triển mơ hình máy giao dịch tự động LiveBank với nhiệm vụ chính là xây dựng, quản lý, phát triển và triển khai các chiến lược, chính sách, kế hoạch kinh doanh của sản phẩm.
Tại Việt Nam, TPBank hiện vẫn là ngân hàng duy nhất trên tồn hệ thống áp dụng mơ hình máy giao dịch tự động LiveBank. Với gần 1.000 tỷ đồng được đầu tư chỉ trong vòng 4 năm gần đây, LiveBank đã phát triển mạng lưới rộng rãi, thu hút hơn 2 triệu lượt khách hàng thực hiện giao dịch và dự kiến con số này sẽ tăng gấp đối trong năm 2020 do TPBank đang thúc tiến hoàn thành thêm nhiều điểm giao dịch mới, giúp khách hàng tìm kiếm các điểm giao dịch gần nhất dễ dàng hơn. Cũng theo các số liệu Ngân hàng Tiên Phong ghi nhận, số lượng giao dịch được thực hiện ở LiveBank ngồi giờ hành chính chiếm hơn 60% tổng số lượng giao dịch được thực hiện tại đây. Nhờ việc hoạt động 24/7, phục vụ ngồi giờ hành chính và những ngày nghỉ, lễ Tết, LiveBank đã tạo điều kiện tối đa cho những đối tượng khách hàng như nhân viên văn phịng, nhân viên làm việc hành chính,... có thể tiếp cận dịch vụ ngân hàng khi không thể sắp xếp thời gian làm việc. Đặc biệt, trong những dịp lễ, nhu cầu tiền mặt của khách hàng thường tăng cao trong khi phịng giao dịch ngân
hàng đóng cửa và các ATM thường xảy ra hiện tượng quá tải, LiveBank trở thành điểm sáng, là giải pháp phù hợp giải quyết khó khăn của khách hàng.
Biểu đồ 2.3: Số lượng máy giao dịch tự động LiveBank qua các năm
183
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Nhìn vào biểu đồ số lượng máy giao dịch tự động LiveBank qua các năm từ thời điểm thành lập đến thời điểm 30/04/2020, có thể thấy đã có sự phát triển vượt bậc trong mạng lưới điểm giao dịch LiveBank. Ngày 30/05/2018, Ngân hàng Tiên Phong chính thức khai trương Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank thứ 65 tại Học viện Ngân hàng cơ sở số 12, Chùa Bộc, khiến Học viện Ngân hàng trở thành trường đại học đầu tiên tại Việt Nam được lắp đặt “ngân hàng không nhân viên” trong khn viên trường. Mơ hình ngân hàng LiveBank được các bạn sinh viên đánh giá cao với những tiện ích như mở thẻ tại chỗ, nộp, rút tiền mặt, mở sổ tiết kiệm,... vốn là những giao dịch cơ bản nhưng rất cần thiết với các bạn sinh viên xa nhà.
So với những máy ATM thế hệ cũ, Hệ thống LiveBank đã được phát triển tích hợp nhiều cơng nghệ mới như máy học (Learning machine), Trí tuệ nhân tạo (AI), Cơng nghệ tích hợp hệ thống linh hoạt (ESB), Công nghệ nhận dạng ký tự quang học (Optical character recognition - OCR) hay công nghệ nhận diện sinh trắc học Biometrics giúp tăng cường tính bảo mật,. Ngoài ra, các điểm giao dịch của hệ thống LiveBank đều được lắp đặt hệ thống duel camera hiện đại nhận diện thực thể sống và khn mặt, giọng nói, ghi lại toàn cảnh giao dịch được thực hiện tại
máy. Nhờ ứng dụng Video Teller Machine (VTM), khách hàng đến với điểm giao dịch LiveBank có thể dễ dàng kết nối trực tiếp với nhân viên tư vấn của TPBank với bất kỳ thắc mắc nào liên quan đến cách sử dụng và vận hành, giúp khách hàng có những trải nghiệm không khác với giao dịch tại phòng giao dịch nhưng tiết kiệm đến 40% thời gian, giảm áp lực giao dịch tại quầy truyền thống, tiết kiệm chi phí. Ở thời điểm đại dịch Covid-19 đang ảnh hưởng mạnh mẽ đến nền kinh tế thế giới và chưa hoàn tồn được kiểm sốt như hiện nay, việc thực hiện các giao dịch tại hệ thống LiveBank đã được lau dọn và khử trùng vệ sinh thường xuyên giúp khách hàng hạn chế việc tiếp xúc đông người, đảm bảo sự an toàn cao nhất cho khách hàng.
Có thể thấy, LiveBank là một mảnh ghép nổi bật trong q trình hồn thiện hệ sinh thái ngân hàng số với các sản phẩm công nghệ hiện đại đa dạng của TPBank. Với sự thể hiện xuất sắc của LiveBank trong việc làm hài lòng và thu hút khách hàng, thúc đẩy giao dịch không tiền mặt, Tổ chức VDCA đã lựa chọn TPBank cho giải thưởng “Ngân hàng xuất sắc trong chuyển đổi số”. Trong khuôn khổ chương trình Vietnam Award 2020 do Tổ chức The Asian Banker tổ chức, hệ thống ngân hàng giao dịch tự động LiveBank đã vinh dự trở thành đại diện duy nhất và được vinh danh cho giải thưởng “Ngân hàng tự động xuất sắc nhất” một cách đầy thuyết phục. Với một ngân hàng cịn non trẻ như TPBank, để có thể vươn lên mạnh mẽ và thực hiện mục tiêu lọt vào Top 5 Ngân hàng tư nhân hàng đầu Việt Nam, trở thành một trong những ngân hàng số mạnh nhất để cạnh tranh trên thị trường ngân hàng và Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank là một bước đi mang tính cách mạng của tồn hệ thống ngân hàng.
2.2.2. Các tính năng của Hệ thống Ngân hàng giao dịch tự động LiveBank
Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank của TPBank được phát triển như một mơ hình ngân hàng khơng nhân viên có thể thực hiện được hầu hết các chức năng giao dịch cơ bản của một chi nhánh ngân hàng truyền thống trong thời gian 24/7 suốt 365 ngày trong năm, kể cả những ngày lễ. Hệ thống phịng máy LiveBank vơ cùng kín đáo, hiện đại và được trang bị đầy đủ các thiết bị công nghệ cao, dịch vụ được đánh giá là nhanh chóng, tiện lợi, dễ sử dụng với thời gian linh hoạt. Công nghệ hiện nay của LiveBank liên tục được Ngân hàng Tiên Phong cập nhật để đảm
bảo khách hàng có những trải nghiệm thoải mái nhất và có thêm những tiện ích phù hợp với các bước phát triển của cơng nghệ. Những tính năng mà LiveBank mang lại cho thấy sự đa dạng và là những bước đột phá của con đường số hóa ngân hàng.
Sơ đồ 2.3: Các tính năng tiêu biểu của Hệ thống máy giao dịch tự động LiveBank
(Nguồn: Website chính thức của Ngân hàng TMCP Tiên Phong)
Mở tài khoản thanh toán
Với Hệ thống LiveBank, khách hàng có thể mở tài khoản thanh toán cũng như tài khoản ebank chỉ với một trong số các giấy tờ tùy thân như Căn cước công dân, Chứng minh thư nhân dân hoặc Hộ chiếu. Hiện nay, các điểm giao dịch LiveBank đã hiện thực hóa việc mở tài khoản thanh tốn của ngân hàng thậm chí vào lúc nửa đêm hay những ngày lễ Tết, ngày cuối tuan,... Khi chọn lệnh mở tài khoản trên máy giao dịch LiveBank, khách hàng sẽ được liên hệ với các nhân viên ngân hàng chuyên trách từ xa thông qua camera để được hướng dẫn thực hiện. Các máy của LiveBank hiện nay đã có thể nhận diện các thơng tin trên Căn cước cơng dân nhờ những dữ liệu được mã hóa ở dải từ phía sau của thẻ và với chứng minh thư nhân dân và hộ chiếu, tại điểm giao dịch có trang bị máy scan khách hàng có thể scan tài liệu thực hiện việc tiếp nhận thông tin từ xa và khách hàng sẽ tự nhập thông tin của bản thân trên màn hình cảm ứng của máy.
Mở sổ tiết kiệm
Mở sổ tiết kiệm cũng là một trong những giao dịch phổ biến của khách hàng khi đến với LiveBank với nhiều đặc điểm nổi bật như: có thể gửi tiết kiệm với những khoản tiền nhỏ từ 1 triệu đồng với kỳ hạn giao động từ 1 tuần đến 36 tháng tùy theo nhu cầu tiết kiệm và chi tiêu của khách hàng với lãi suất lên tới 7.7%/năm,
khách hàng có thể chủ động theo dõi tình trạng sổ tiết kiệm trên hệ thống Ebank và ưu điểm đáng chú ý hơn cả là lãi suất tiết kiệm tại TPBank LiveBank cao hơn lãi suất của sổ tiết kiệm cùng thời hạn được mở tại quầy. Để thực hiện giao dịch mở sổ tiết kiệm tại LiveBank, khách hàng có thể sử dụng phương pháp mở sổ tiết kiệm bằng thẻ TPBank có sẵn hoặc mở bằng Căn cước công dân, Chứng minh thư nhân