1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
1.3.1 Nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Mục tiêu, chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi một ngân hàng có một chiến lƣợc kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng. Tùy vào mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà ảnh hƣởng đến cơ cấu, thu hẹp hay mở rộng qui mô vốn huy động của ngân hàng. Ngân hàng dựa trên đặc điểm kinh doanh sẽ lựa chọn, chú trọng phƣơng thức huy động vốn khác nhau. Mỗi ngân hàng sẽ có các đối tƣợng kinh doanh riêng tùy chiến lƣợc của ngân hàng và từ đó có
các chính sách kinh doanh khác nhau. Nếu mục tiêu của ngân hàng là gia tăng thị phần thì chiến lƣợc sẽ có nhiệm vụ để làm sao điều này có thể thực hiện đƣợc. Chẳng hạn việc phát hành chứng chỉ tiền gửi với lãi suất cao, việc khởi xƣớng một chƣơng trình gọi vốn, một chƣơng trình quảng cáo nhằm vào các nhóm lợi ích hoặc nhóm tuổi nào đó. Do vậy các quyết định của lãnh đạo NHTM đƣa ra một cách hiệu quả và kịp thời hay không sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn.
Theo hạn mức đƣợc NHNN cho phép, trong năm 2009, Vietinbank đƣợc phép phát hành 10.000 tỉ đồng và 400 triệu USD giấy tờ có giá dài hạn. Trong năm 2006,các chi nhánh của Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV) trên địa bàn TPHCM sẽ phát hành chứng chỉ tiền gửi USD dài hạn, với tổng giá trị lên đến 60 triệu USD. Cũng năm 2006 Vietcombank chính thức phát hành chứng chỉ tiền gửi đích danh bằng VNĐ và USD với hai kỳ hạn là 12 tháng và 24 tháng.
Ngày nay các ngân hàng đều có xu hƣớng hoạt động đa năng nhằm tìm kiếm lợi nhuận, phân tán rủi ro. Một chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn bao giờ cũng đi cùng với huy động vốn hiệu quả. Bên cạnh đó quy mơ vốn chủ sở hữu và nhu cầu vốn của NHTM cũng là yếu tố ảnh hƣởng đến quy mơ, hiệu quả huy động vốn. Vì vậy mỗi NHTM cần chú trọng tăng quy mơ vốn chủ vì đây cũng là một trong những nhân tố đảm bảo uy tín ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và tạo niềm tin nơi khách hàng.
Chính sách tín dụng cũng có ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn. Nếu ngân hàng chú trọng cho vay ngắn hạn thì sẽ huy động nguồn vốn ngắn hạn là chủ yếu, nguồn vốn trung và dài hạn chỉ bổ sung, ổn định trong kinh doanh. Và nếu ngân hàng chú trọng cho vay trung và dài hạn thì sẽ huy động nguồn vốn trung và dài hạn là chủ yếu, đảm bảo tính ổn định của nguồn ngắn hạn bù đắp khi cần thiết. Ngân hàng luôn cân nhắc giữa các phƣơng thức huy
động và cho vay. Vì rằng, mỗi hình thức huy động hay cho vay đều có ảnh hƣởng đến cơ cấu và khối lƣợng vốn của ngân hàng. Chiến lƣợc kinh doanh hiệu quả, phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động vốn sẽ trở nên hiệu quả hơn.
1.3.1.2 Uy tín của ngân hàng
Uy tín của một doanh nghiệp đó chính là hình ảnh của doanh nghiệp đó trong lịng khách hàng. Uy tín khơng phải đƣợc tạo ra trong ngày một ngày hai mà nó đƣợc hình thành trong một quá trình lâu dài, là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh, tạo lịng tin đối với khách hàng. Uy tín cịn giúp ngân hàng trong việc đi vay vốn từ NHNN cũng nhƣ huy động trên thị trƣờng vốn một cách dễ dàng hơn. Những khách hàng tin vào uy tín của ngân hàng thƣờng có xu hƣớng gắn bó lâu dài với ngân hàng vì họ tin rằng ở đó có những dịch vụ tốt nhất, đồng tiền của họ đƣợc đảm bảo nhất. Một ngân hàng uy tín khơng những giữ đƣợc khách hàng hiện hữu mà cịn có lợi thế trong việc thu hút khách hàng mới.
Khi biết đến một ngân hàng với uy tín đƣợc thể hiện qua thâm niên, tiềm lực tài chính, có cơ sở vật chất hiện đại, đội ngũ quản lý và nhân viên chuyên nghiệp với trình độ cao... khách hàng sẽ tin tƣởng để bắt đầu quan hệ giao dịch. Các ngân hàng có thâm niên thƣờng thuận lợi hơn trong việc tranh thủ lòng tin của khách hàng từ trong quá khứ. Các ngân hàng có tiềm lực tài chính mạnh sẽ có khả năng tài trợ cho các danh mục đầu tƣ lớn, dài hạn, khả năng cung cấp dịch vụ đa dạng, ƣu việt, khả năng tự điều tiết và đứng vững trƣớc những biến động tài chính trên thị trƣờng. Các ngân hàng với đội ngũ lãnh đạo là những ngƣời có danh tiếng bằng cấp, đạo đức với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, kỷ luật, khoa học cũng sẽ tạo niềm tin cho khách hàng bởi vì một tổ chức ổn định và có kỷ luật cao là một bằng chứng thể hiện các giao dịch tại đó đƣợc tiến hành một cách chính xác, lành mạnh và đƣợc quản
lý một cách chặt chẽ. Với các ngân hàng nhỏ vừa mới thành lập, chƣa tạo dựng đƣợc niềm tin nơi khách hàng, hiệu quả hoạt động bấp bênh rất khó tồn tại trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay. Đặc biệt sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức thƣơng mại thế giới và việc tham gia của các ngân hàng nƣớc ngồi vào Việt Nam thì việc nâng cao uy tín, hiệu quả hoạt động cần đƣợc chú trọng hơn để thu hút khách hàng.
1.3.1.3 Chính sách lãi suất
Lãi suất là nhân tố quyết định khả năng thu hút vốn của ngân hàng. Đây là yếu tố quan trọng đặc biệt với công tác huy động vốn, đặc biệt là quy mô tiền gửi của NHTM. Mục đích chủ yếu của ngƣời gửi tiền hầu hết là giá trị tăng thêm của tiền sau một thời gian. Ngƣời gửi tiền có thể cân nhắc giữa việc gửi tiền vào Ngân hàng này khác bằng cách so sánh lãi suất huy động của Ngân hàng khác hợp lý thỏa mãn nhu cầu của họ. Trong tình trạng khan hiếm vốn thì lãi suất cạnh tranh là cơng cụ hữu hiệu để ngân hàng huy động vốn.
Nguồn vốn huy động chịu tác động rất lớn của lãi suất, nhất là lãi suất tiết kiệm. Ngƣời dân có rất nhiều lựa chọn để đầu tƣ, họ có thể cân nhắc giữa lãi suất tiết kiệm (dòng tiền trong tƣơng lai) với dòng tiền đầu tƣ vào cổ phiếu, bất động sản, vàng… Tƣƣ̀ đó đƣa ra quyết định có nên gƣƣ̉i vào ngân hàng hay không , gƣƣ̉i bao nhiêu và gƣƣ̉i theo hình thƣƣ́c nào . Khách hàng sẽ lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng có lãi suất cao hơn, ngân hàng thu hút đƣợc lƣợng vốn lớn hơn. Tuy nhiên khi ngân hàng đƣa ra mức lãi suất huy động vốn cao sẽ làm tăng chi phí, ảnh hƣởng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận chủ sở hữu. Lãi suất huy động tăng cao sẽ làm tăng lãi suất cho vay, không tốt cho cả ngân hàng và doanh nghiệp. Lãi suất huy động vốn hợp lý phải đảm bảo vừa hấp dẫn các đối tƣợng tham gia gửi tiền vào ngân hàng nhƣng đồng thời cũng phải đảm bảo đƣợc ngân hàng kinh doanh có lãi.
Và ngƣợc lại, với mức lãi suất thấp ngân hàng sẽ khó khăn trong việc huy động vốn, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh nhƣ hiện nay, khách hàng sẽ lựa chọn các hình thức đầu tƣ khác hơn là gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo họ có đƣợc lãi suất thực dƣơng khi mà nền kinh tế nhiều biến động và có lạm phát cao. Lãi suất cịn phụ thuộc vào quy mơ món tiền, kỳ hạn gửi, loại tiền gửi..
Chính sách lãi suất thể hiện sự cân đối nguồn vốn của mỗi NHTM để đảm bảo chi phí hợp lý mà vẫn mang tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng chỉ có thể quản lý mức độ và xu hƣớng biến động lãi suất một cách tƣơng đối theo tình hình nền kinh tế và các chính sách tiền tệ của Nhà nƣớc. Vì vậy có chính sách lãi suất hợp lý là điều cấp thiết hiện nay.
1.3.1.4 Chính sách Marketing
Hoạt động Marketing ngân hàng sẽ giúp quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu của Ngân hàng đối với khách hàng, mở rộng quan hệ, thu hút khách hàng. Marketing ngân hàng là cả một quá trình bao gồm từ nghiên cứu thị trƣờng, xây dựng chính sách phát triển cho đến giới thiệu, khuếch trƣơng sản phẩm mới ra công chúng. Trong xu thế hội nhập, mở cửa, cạnh tranh giữa các ngân hàng càng diễn ra gay gắt bao nhiêu thì vai trị của marketing ngân hàng càng phải đƣợc coi trọng xứng đáng bấy nhiêu.
Trên cơ sở nghiên cứu thị trƣờng, ngân hàng có thể nắm bắt tồn bộ các thông tin về môi trƣờng kinh doanh, về khách hàng, về đối thủ cạnh tranh để xây dựng chiến lƣợc marketing cho ngân hàng mình, đồng thời sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kỹ thuật của marketing sao cho thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Chính sách marketing khơng tốt sẽ làm giảm hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung và hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng nói riêng.
1.3.1.5 Trình độ cơng nghệ, quy mơ hoạt động của ngân hàng.
thống mà còn phải phát triển các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, nhất là trong xu thế cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay. Để khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có hệ thống cơng nghệ hiện đại bao gồm công nghệ thông tin, công nghệ quản lý, cở sở vật chất kỹ thuật cũng nhƣ các quy trình hiện đại. Với hệ thống cơng nghệ hiện đại ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an tồn, chính xác.
Để có thể cạnh tranh, tồn tại các ngân hàng cần học hỏi ứng dụng các tiện ích, cơng nghệ phù hợp đáp ứng đòi hỏi của các chủ thể kinh tế, tạo sự an tâm, hài lòng cũng nhƣ thu hút sự chú ý của họ. Khi áp dụng những cơng nghệ mới cần có đủ điều kiện ứng dụng hết hiệu quả, công suất của công nghệ. Vấn đề đặt ra sau ứng dụng công nghệ mới là quản trị rủi ro tiềm ẩn về bảo mật, tính ổn định của hệ thống kết nối...trên nền tảng công nghệ mới. Đi kèm với công nghệ là đội ngũ kỹ thuật viên chun ngành có trình độ cao, có khả năng ứng dụng cơng nghệ tốt.
Đối với các doanh nghiệp, gửi tiền với mục đích thanh tốn lãi suất huy động ít có ảnh hƣởng . Mà nguồn tiền huy động từ các tổ chức kinh tế chịu ảnh hƣởng của yếu tố kỹ thuật , cơng nghệ , khả năng thanh tốn và cho vay của ngân hàng cũng nhƣ mức độ chấp nhận thanh tốn của ngân hàng
vìlƣợng tiền của các doanh n ghiệp và tổ chƣƣ́c kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo chu kỳ kinh doanh. Khả năng đáp ứng các dịch vụ của ngân hàng là tốt sẽ thu đƣợc càng nhiều vốn qua mở các tài khoản giao dịch.
Bên cạnh trình độ cơng nghệ hiện đại, khách hàng cũng luôn muốn đƣợc giao dịch với ngân hàng có trụ sở bề thế, trang thiết bị hiện đại, mạng lƣới giao dịch thuận tiện, rộng khắp. Đây cũng là yếu tố chứng minh tiềm lực tài chính và sự bền vững của ngân hàng đối với khách hàng. Do vậy, việc mở rộng mạng lƣới giao dịch, nâng cấp cơ sở vật chất sẽ nâng cao hơn khả năng
huy động vốn của ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất. Tuy nhiên với điều kiện tài chính, nền kinh tế đang trong giai đoạn khó khăn nhƣ hiện nay việc đƣa ra những tiện ích nhƣ thế nào, chi phí bỏ ra bao nhiêu, khả năng thực hiện và độ thỏa dụng của sản phẩm đối với nhu cầu của khách hàng cần đƣợc cân nhắc để đạt đƣợc hiệu quả huy động vốn cao nhất. 1.3.1.6 Các dịch vụ cung ứng của ngân hàng
Ngƣời gửi tiền vào Ngân hàng có nhiều mục đích khác nhau. Ngân hàng cần có các sản phẩm phù hợp đáp ứng đƣợc nhu cầu, thỏa mãn mong muốn của họ. Vì vậy chính sách sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn rất đƣợc coi trọng trong các NHTM để chiếm lĩnh thị trƣờng vì khách hàng thƣờng có xu hƣớng lựa chọn các dịch vụ hoàn chỉnh, đa dạng hơn là các dịch vụ đơn lẻ. Họ cũng yên tâm hơn khi giao dịch với ngân hàng có nhiều thơng tin, có khả năng tƣ vấn, hỗ trợ họ nhiều hơn vì thực chất các yếu tố này ảnh hƣởng đến uy tín, thời cơ kinh doanh của họ cho dù có thể mức phí cao hơn hay lãi suất khơng cạnh tranh bằng các ngân hàng khác. Chất lƣợng dịch vụ tốt, dịch vụ đa dạng hồn chỉnh khơng chỉ đáp ứng tối đa nhu cầu của khách mà cịn là cơ sở nâng cao uy tín của ngân hàng, nâng cao hiệu quả trong kinh doanh.
1.3.1.7 Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng
Đội ngũ nhân viên là nguồn tài sản vô cùng quan trọng của các doanh nghiệp nói chung cũng nhƣ các ngân hàng nói riêng. Với đặc thù là ngành sản phẩm dịch vụ bậc cao, đặc biệt trong khâu tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nhƣ cơng tác huy động vốn thì phong cách, thái độ, trình độ chun mơn của đội ngũ lãnh đạo, nhân viên ngân hàng có ỹ nghĩa sống cịn đối với ngân hàng. Mỗi giao dịch viên là phản ánh hình ảnh của ngân hàng đó bởi họ là ngƣời đầu tiên, trực tiếp tiếp xúc, đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở sẽ tạo đƣợc thiện cảm của khách hàng,
tạo mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng sẽ làm tăng giá trị “tài sản” cho Ngân hàng. Với đội ngũ quản lý hiệu quả, cán bộ có năng lực nghiệp vụ tạo uy tín, niềm tin cho khách hàng gửi và vay tiền, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải không ngừng học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng nào có nguồn nhân lực mạnh là đã nắm trong tay một nhân tố trọng yếu quyết định đến sự thành công trong kinh doanh. Do vậy, các ngân hàng cần phải chú trọng, xây dựng, đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ nhân viên đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng.