1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
1.3.2 Nhân tố khách quan
1.3.2.1 Môi trƣờng pháp lý
Ngân hàng là ngành kinh doanh đặc biệt, có ảnh hƣởng quan trọng mang tính hệ thống đối với cả nền kinh tế, mang tính xã hội hố cao do vậy hoạt động của ngân hàng đƣợc đặt dƣới sự quản lý chặt chẽ, nghiêm ngặt của Nhà nƣớc. Hoạt động của ngân hàng đƣợc điều chỉnh trực tiếp bởi Luật các Tổ chức tín dụng, các quy định do Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành cũng nhƣ các văn bản dƣới luật khác.
Sự thay đổi chính sách của Nhà nƣớc về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh cũng nhƣ khả năng hút vốn của NHTM. Chẳng hạn, nếu NH NN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trƣờng tiền tệ. Ngƣợc lại, nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt nhƣ tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của các ngân hàng sẽ khó khăn cho ngân hàng trong cơng tác huy động vốn vay, tăng lãi suất
trên thị trƣờng tiền tệ ảnh hƣởng tới, lƣợng vốn lƣu thông, cơ cấu kết quả là ảnh hƣởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng.
Hệ thống văn bản pháp quy đối với ngân hàng cần rõ ràng minh bạch, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NHTM. Việc chậm trễ đƣa ra các văn bản hƣớng dẫn thi hành, Luật không đủ khả năng bao quát các vấn đề, nhiều kẽ hở ảnh hƣởng rất lớn tới hiệu quả huy động vốn của các NHTM mà tiêu biểu là tình hình lãi suất diễn biến trên thị trƣờng đầu năm 2011 mặc dù NHNN đã ban hành Thông tƣ số 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động trần là 14%/năm nhƣng có NHTM đã lách luật, nhƣ thực hiện khuyến mại hay trả tiền mặt đã ảnh hƣởng lớn đến hoạt động của các NHTM khác cũng nhƣ làm giảm tác dụng của chính sách, khơng thực hiện đƣợc mục tiêu của Chính phủ đã đề ra. Sau đó để khắc phục tình trạng trên, đảm bảo an toàn hoạt động của các TCTD; NHNN ban hành Thông tƣ số 30/2011/TT- NHNN ngày 28 tháng 9 năm 2011, nghiêm cấm TCTD khi nhận tiền gửi thực hiện khuyến mại dƣới mọi hình thức. Do vậy, NHNN cần phải tập trung xây dựng, ban hành đồng bộ và kịp thời hệ thống văn bản hƣớng dẫn Luật NHNN và Luật các TCTD nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động ngân hàng; Thanh tra, tăng cƣờng khả năng phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro trong hoạt động ngân hàng tránh những hậu quả đáng tiếc cho nền kinh tế.
1.3.2.2 Môi trƣờng chính trị, kinh tế và xã hội.
Mơi trường chính trị
Đây là nhân tố quan trọng ảnh hƣởng tới cả nền kinh tế chứ khơng riêng ngành ngân hàng. Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động ảnh hƣởng qua lại rõ rệt. Sự ổn định về chính trị tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động, thúc đẩy thu hút đầu tƣ trong và ngoài nƣớc, tạo sự yên tâm và niềm tin cho khách hàng là điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng, mở rộng phát triển kinh doanh. Bất ổn chính trị ảnh
hƣởng tới tồn bộ đời sống xã hội, tạo ra tâm lý hoang mang trong dân cƣ, nhiều rủi ro đối với sự an toàn vốn, việc khách hàng rút tiền ồ ạt hoặc chuyển tiền ra nƣớc ngoài hoàn tồn có thể xảy ra.
Mơi trường kinh tế
Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để ngƣời gửi tiền ra quyết định nên gửi tiền vào Ngân hàng, tích trữ vàng, USD hay mua sắm các tài sản khác. Môi trƣờng kinh tế với những yếu tố nhƣ thu nhập bình quân đầu ngƣời (mức độ thay đổi, tỷ lệ thay đổi và xu thế thay đổi); tốc độ tăng trƣởng nền kinh tế quốc dân; tỷ lệ lạm phát, sự ổn định kinh tế; chính sách đầu tƣ, tiết kiệm của Chính phủ...đều có tác động tới hoạt động của NHTM. Khi nền kinh tế tăng trƣởng ổn định, giá cả ít biến động, với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì ngƣời dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn, n tâm gửi tiền vào ngân hàng và xu hƣớng tiền gửi ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu. Kinh tế phát triển thƣờng đi kèm với khoa học, công nghệ tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển các hoạt động trong đó có hoạt động huy động vốn nhƣ hệ thống thanh toán chuẩn nhanh nhạy, đƣờng truyền dữ liệu hiện đại, chính xác... đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn của khách hàng, giúp ngân hàng đa dạng các hình thức huy động vốn nhƣ thẻ ATM, internetbanking, phone banking...
Ngƣợc lại, nền kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh, áp lực lạm phát cao thì Chính phủ sẽ đƣa ra những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mơ, bảo đảm an sinh xã hội. Trong đó nhấn mạnh những giải pháp chủ yếu tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội. Các nhóm giải pháp đƣợc thực hiện đồng bộ gồm: thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng; thực hiện chính sách tài khóa thắt chặt, cắt giảm đầu tƣ công, giảm bội chi ngân sách nhà nƣớc; tăng cƣờng bảo đảm an sinh xã hội… Chính sách tiền tệ đã đƣợc thực hiện theo hƣớng thắt chặt. ngƣời dân có xu hƣớng tích luỹ dạng
khác nhƣ vàng, ngoại tệ...cất trữ thì vấn đề khai thác nguồn vốn lại càng khó khăn hơn với các NHTM.
Mơi trường xã hội
Mơi trƣờng văn hố, xã hội nhƣ tâm lý, tập qn, thói quen sử dụng tiền của dân cƣ ảnh hƣởng nhiều đến quyết định kinh tế của ngƣời có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các ngân hàng hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi đó đầu tƣ vào vàng, bất động sản...Ngƣời Việt Nam vẫn có thói quen giao dịch tiền mặt thứ nhất là do trình độ khoa học cơng nghệ chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu thanh toán bằng chuyển khoản, chƣa thực sự hoàn thiện và tiếp cận đầy đủ tới mọi ngƣời dân. Thứ hai là nhìn chung tâm lý ngƣời dân vẫn “thích” tiền mặt hơn là sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, một phần là do sự e ngại trong việc công khai thu nhập qua tài khoản.
Bên cạnh đó, phân bố dân cƣ, thu nhập trung bình của ngƣời dân... cũng ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả huy động vốn của NHTM. Nếu ngân hàng có địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đông dân cƣ và các tổ chức kinh tế thì sẽ có khả năng huy động đƣợc nhiều vốn hơn là ngân hàng hoạt động ở các địa bàn miền núi hay hải đảo xa xơi. Năng lực tài chính dân cƣ cũng là tác nhân quyết định đến quy mô nguồn vốn huy động, điều này có thể dễ dàng thấy đƣợc nếu nhƣ ngƣời dân có thu nhập càng cao thì lƣợng tiền cịn lại sau khi đã chi trả cho các nhu cầu thiết yếu hàng ngày càng nhiều, đó là cơ hội cho các NHTM thu hút các khoản tiền tiết kiệm từ bộ phận dân cƣ này, tăng quy mô nguồn vốn huy động.
1.3.2.3 Môi trƣờng cạnh tranh và hợp tác.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và các tổ chức tài chính phi ngân hàng. Cạnh trạnh, đặc biệt là cạnh tranh về tiền gửi có xu hƣớng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự
khác biệt giữa các NHTM. Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí cịn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn làm cho thị phần của các NHTM bị chia nhỏ và chịu nhiều sức ép. Do cạnh tranh, lãi suất tiền gửi có xu hƣớng tăng lên trong khi giá dịch vụ liên quan đến tiền gửi giảm xuống, điều này ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của các ngân hàng.
Sự phát triển của thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng bất động sản, các hoạt động đầu tƣ vàng đang là yếu tố cạnh tranh lớn đối với hoạt động huy động vốn của các NHTM. Sự phát triển của các thị trƣờng này đã giúp ngƣời dân có nhiều cơ hội lựa chọn các hình thức đầu tƣ nhằm tối đa hố lợi nhuận thay vì gửi tiết kiệm ở các NHTM.
Bên cạnh đó, q trình tồn cầu hóa nền kinh tế đã làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn nhau giữa các nền kinh tế thế giới. Hội nhập quốc tế mở ra cơ hội hợp tác quốc tế giữa các NHTM trong hoạt động kinh doanh. Ngày nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau, hoặc với các tổ chức tài chính khác mà cịn liên kết, khai thác những thế mạnh của nhau, các NH sáp nhập với nhau, các NH nƣớc ngoài mua cổ phẩn của các NHTM trong nƣớc nhƣ HSBC đã mua cổ phần của Techcombank nhằm tiếp cận thị trƣờng Việt Nam cũng nhƣ với Techcombank là cơ hội có đƣợc những cơng nghệ, kinh nghiệm quản lý tiên tiến...Các NHTM cũng có thể liên kết với các cơng ty chứng khoán, bảo hiểm...để huy động vốn từ các tổ chức này, ngƣợc lại, các tổ chức đó đƣợc hƣởng lãi suất và đặc biệt là tiện ích từ dịch vụ ngân hàng.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP NGOẠI THƢƠNG VN – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG