1.3. Hoạt động thanh toán thẻ tại NHTM
1.3.1. Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ
Sơ đồ 1.1 : Chủ thể tham gia vào hoạt động thanh toán thẻ.
Ngân hàng phát hành
Chủ thẻ
Sơ đồ trên ta thấy một giao dịch thanh tốn thẻ có 5 chủ thể tham gia.
Tổ chức thẻ quốc tế: là tổ chức đứng ra liên kết các thành viên là các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, các cơng ty phát hành thẻ, đặt ra những quy tắc bắt buộc các thành viên phải áp dụng thống nhất theo một hệ thống toàn cầu.
Ngân hàng phát hành: là ngân hàng được sự cho phép của công ty thẻ hoặc tổ chức thẻ trong việc phát hành thẻ mang thương hiệu của mình. Ngân hàng phát hành trực tiếp tiếp nhận hồ sơ xin cấp thẻ, xử lí và phát hành thẻ, mở và quản lí tài sản thẻ của khách hàng, quy định các điều khoản, điều kiện sử dụng thẻ cho khách hàng là chủ thẻ. Ngân hàng phát hành có quyền kí hợp đồng đại lý với bên thứ ba là một ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác trong việc thanh tốn hoặc phát hành thẻ. Từng định kỳ, ngân hàng phát hành phải lập bảng sao kê ghi rõ các khoản cụ thể đã sử dụng và yêu cầu thanh toán đối với chủ thẻ tín dụng hoặc khấu trừ trực tiếp vào chủ thẻ ghi nợ.
Ngân hàng thanh toán: là ngân hàng chấp nhận các giao dịch thẻ như một phương tiện thanh tốn thơng qua việc kí kết các hợp đồng chấp nhận thẻ với các điểm cung cấp hàng hố dịch vụ. Qua việc kí kết hợp đồng, các địa điểm cung cấp hàng hoá dịch vụ được chấp nhận vào hệ thống thanh toán của thẻ ngân hàng, ngân hàng sẽ cung cấp các thiết bị đọc thẻ, xử lí và quản lí những giao dịch thẻ diễn ra tại địa điểm này.
Chủ thẻ: là cá nhân hay người được uỷ quyền được ngân hàng cho phép sử dụng thẻ để chi trả các hàng hoá, dịch vụ hay rút tiền mặt theo những điều kiện, quy định của ngân hàng.một chủ thẻ có thể sở hữu một hay nhiều thẻ.
Cơ sở chấp nhận thẻ: là các đơn vị cung ứng hàng hố dịch vụ có kí kết với ngân hàng thanh tốn về việc chấp nhận thanh toán cho các hàng hố, dịch vụ mà mình cung cấp thẻ.
1.3.2. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ ngân hàng
Phát hành thẻ ngân hàng :
Để được sử dụng thẻ ngân hàng khách hàng phải thực hiện các thủ tục đăng ký sử dụng thẻ và đáp ứng đủ các điều kiện theo quy định của ngân hàng phát hành thẻ.
Sau khi được ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận khách hàng phải ký hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng phát hành thẻ.
Nếu phải lưu ký tiền theo yêu cầu của ngân hàng phát hành thẻ, khách hàng lập lệnh chi trích tài khoản tiền gửi của mình hoặc nộp tiền mặt để lưu ký tiền vào tài khoản tiền ký gửi để đảm bảo thanh toán thẻ tại ngân hàng phát hành thẻ.
Đối với ngân hàng phát hành thẻ : Khi nhận được giấy yêu cầu sử dụng thẻ và các giấy tờ liên quan của khách hàng, ngân hàng phát hành thẻ kiểm tra, xem xét thẩm định nếu đủ điều kiện sử dụng thẻ thì làm các thủ tục cấp thẻ cho khách hàng (chủ thẻ): lập hồ sơ theo dõi thẻ đã phát hành, giao thẻ cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ ký nhận.
Sơ đồ 1.2: Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng phát hành
Tại Chi nhánh Bước 3 -Chuyển về trung
tâm thẻ
Bước 2 -Thẩm định/quyết định phát hành
Bước 1- Tiếp nhận yêu cầu
Bước 9- Giao nhận thẻ
Tại Trung tâm Thẻ
Bước 4- Nhận yêu cầu
Bước 5- Nhập dữ liệu phát hành
Bước 6- Chạy Batch (xử lý)
Bước 7- Mã hóa, in nổi
Khách hàng Bước 8- Mailing
Diễn giải :
Bước 1 : Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng. Hồ sơ gồm: đơn xin phát hành thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ và các giấy tờ khác có liêu quan.
Bước 2 : Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ:
Bước 3 : Sau khi thẩm định, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân hàng gửi hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ - phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ.
Bước 4,5,6,7,8 : Tại trung tâm, các thơng tin về khách hàng được cá nhân hố sau đó gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH.
Bước 9:Nhận thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận bằng văn bản có chữ kí của trưởng phịng nghiệp vụ hoặc người được uỷ quyền cho trung tâm thẻ.
Nghiệp vụ phát hành thẻ bao gồm: Phát hành thẻ mới, Phát hành thẻ thay thế, thẻ in lại, thẻ nâng cấp và in thẻ ký hạn mới.
Quy trình thanh tốn thẻ
Nghiệp vụ thanh toán thẻ dược xác định từ khi chủ thẻ bắt đầu sử dụng thẻ cho đến khi hoàn hành nghĩa vụ đối với ngân hàng và các bên liên quan. Quy trình thanh tốn có thể chia ra thành thanh toán tại các ĐVCNT , thanh toán tại NHTT và NHPH.
Chủ thể tham gia gồm:
Ngân hàng phát hành Ngân hàng thanh toán Đơn vị chấp nhận thẻ
Chủ thẻ
Giữa ngân hàng thanh tốn và ngân hàng phát hành phải có hợp đồng thanh tốn thẻ của nhau trước đó.
Với thẻ tín dụng quốc tế, cịn có sự tham gia của tổ chức thẻ quốc tế trong q trình thanh tốn thẻ với tư cách là trung gian giữa ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, khi cả hai ngân hàng này đều là thành viên của tổ chức.
Chấp nhận thẻ
ĐVCNT kiểm tra khả năng thanh toán của thẻ:
- Khi số tiền thanh toán lớn hơn hạn mức cho phép, ĐVCNT xin chuẩn chi của NHTT.
Sơ đồ 1.3: Quy trình thanh tốn thẻ
(2) Chủ thẻ (3) (1) (7a) (6) NHPH HTCMLNH /TCTQT (7b) ĐCNT/ĐVCNT (4) (5) NHTT Diễn giải : (1) NHPH Phát hành thẻ cho chủ thẻ
(2) Chủ thẻ đưa thẻ cho nhân viên thu ngân của ĐVCNT để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ tại ĐVCNT.
(3) ĐVCNT thực hiện giao dịch thanh toán thẻ, trao hàng hoá, dịch vụ, trả thẻ và hoá đơn thanh toán thẻ cho chủ thẻ.
(4) ĐVCNT thơng báo, gửi hố đơn giao dịch cho NHTT. (5) NHTT ứng tiền trả cho ĐVCNT.
(6) NHTT gửi toàn bộ dữ liệu của giao dịch thanh tốn thẻ sang NHPH thơng qua hệ thống chuyển mạch liên Ngân hàng (HTCMLNH) hoặc các tổ chức thẻ Quốc (TCTQT) để tiến hành xử lý và cấp phép giao dịch.
(7a) Tại NHPH tiến hành ghi nợ tài khoản thẻ của chủ thẻ, sau đó báo nợ cho chủ thẻ
(7b) Thanh toán số tiền giao dịch của chủ thẻ cho NHTT thông qua HTCMLNH/TCTQT.
Khi nhận được mã chuẩn chi, ĐVCNT yêu cầu chủ thẻ ký tên lên hóa đơn và so sánh chữ ký đó với chữ ký mẫu trên thẻ. Sau đó, ĐVCNT cung cấp hàng hóa dịch vụ cho chủ thẻ cùng một liên hóa đơn.
Nộp hóa đơn
Với máy cà tay, ĐVCNT lập hóa đơn và bản sao kê nộp cho NHTT (không quá 5 ngày kể từ khi thương vụ xảy ra).
Với thiết bị đọc thẻ điện tử, dữ liệu thanh tốn được truyền về NHTT và hóa đơn nộp định kỳ.
Thanh tốn cho ĐVCNT
NHTT sau khi kiểm tra tính hợp lệ của các thơng tin trên hóa đơn sẽ ghi: Nợ: TK tạm ứng thanh tốn thẻ
Có: TK tiền gửi thanh tốn của ĐVCNT Gửi thông tin dữ liệu
NHTT chuyển tồn bộ thơng tin về các giao dịch về NHPH thông qua HTCMLNH hoặc TCTQT.
Xử lý bù trừ thanh toán
HTCMLNH/TCTQT ghi Nợ và báo Nợ cho NHPH, ghi Có và báo Có cho NHTT số tiền giao dịch sau khi trừ phí trao đổi thơng tin.
NHPH chấp nhận thanh toán
Sau khi nhận được thơng tin từ HTCMLNH/TCTQT, nếu khơng có khiếu nại, NHPH chấp nhận thanh tốn cho NHTT.
Thơng báo cho chủ thẻ
Định kỳ hàng tháng, NHPH lập bảng thông báo giao dịch gửi đến cho chủ thẻ và yêu cầu chủ thẻ thanh tốn đối với thẻ tín dụng cịn thẻ ghi nợ thì sẽ trừ ln số tiền đang có trên tài khoản thẻ.
Thanh toán cho NHPH
Sau khi nhận được bảng thơng báo giao dịch, nếu khơng thấy sai sót gì, chủ thẻ tiến hành thanh toán cho NHPH.
1.3.3. Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động thanh tốn thẻ
Quan điểm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ gồm 2 loại: quan điểm phát triển theo chiều rộng và quan điểm phát triển theo chiều sâu.
Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ theo chiều rộng:
Phát triển theo chiều rộng nghĩa là ngân hàng phát hành được nhiều loại thẻ khác nhau, phong phú, đa dạng về chủng loại, cả tín dụng, ghi nợ, ATM và phục vụ đông đảo tầng lớp khách hàng từ trẻ đến già, thuộc các thành phần kinh tế, ngành nghề khác nhau.
Hoạt động thanh toán một loại thẻ nhất định nào đó được phát triển, mở rộng trên một thị trường, điều đó có nghĩa là chủ thẻ có thể sử dụng thẻ dễ dàng và thuận tiện hơn. Khi mà nhu cầu du lịch, giải trí của người dân nói chung ngày càng tăng thì việc phát triển thị trường thanh tốn thẻ ra nước ngồi càng trở nên cấp thiết. Các tổ chức thẻ và ngân hàng phát hành của họ quan tâm tối đa tới việc chủ thẻ sẽ tận dụng phương tiện thanh toán phi tiền mặt này như thế nào. Số lượng ĐVCNT, ATM lớn, có mặt tại khắp các thị trường tiềm năng và các ngành hàng kinh doanh đồng nghĩa rằng thẻ ngân hàng có nhiều nơi chấp nhận hơn, mang lại lợi ích cho cả chủ thẻ, bản thân các ĐVCNT và sau đó là các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ.
Theo quan điểm này, các tiêu chí phản ảnh sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng là :
Sự tăng trưởng của số lượng thẻ phát hành theo thời gian Sự tăng trưởng về mặt quy mô của mạng lưới ĐVCNT, ATM. Sự tăng trưởng của doanh số thanh toán thẻ.
Sự tăng trưởng của doanh số sử dụng thẻ. Quan điểm phát triển dịch vụ thẻ theo chiều sâu:
Theo quan điểm này, ngồi việc quan tâm đến số lượng thì vấn đề quan trọng là quan tâm đến chất lượng. Thẻ phát hành ra nhiều nhưng phải có chất lượng tốt, khách hàng chi tiêu suôn sẻ, không bị lỗi khi giao dịch, khơng bị từ chối khi chi tiêu ở nước ngồi.
Khơng chỉ dừng lại ở việc mở rộng thị trường thanh toán bằng cách ký kết hợp đồng với ĐVCNT mới, lắp đặt ATM mới, một ngân hàng thanh toán thẻ đặc biệt quan tâm tới việc duy trì mối quan hệ với các ĐVCNT sẵn có, mối quan hệ với chủ thẻ sẵn có, tăng tiện ích của thẻ, tăng độ an tồn cho người sử dụng thẻ, xử lý nhanh chóng các lỗi của ATM, tốc độ thanh tốn, xử lý tra sốt nhanh, chính xác... Điều này thể hiện trong cơng tác chăm sóc khách hàng, chính sách phát triển sản phẩm, cơng nghệ của các ngân hàng thanh toán.
Riêng đối với ĐVCNT, nếu khơng có những chính sách thích hợp, những dịch vụ hỗ trợ tốt, tạo điều kiện cho các ĐVCNT có thể chấp nhận thẻ của khách hàng một cách dễ dàng đồng thời được ngân hàng báo có đúng cam kết sau khi đã trừ tỷ lệ phí chiết khấu, các ngân hàng khác sẽ lợi dụng tình trạng này để chào những dịch vụ hoàn hảo hơn tới ĐVCNT. Như vậy, khách hàng trong hoạt động thanh toán sẽ giảm đi, mục tiêu thu lợi của các ngân hàng bị ảnh hưởng sâu sắc. Mà hơn thế, bởi lợi nhuận thu được từ hoạt động thanh tốn thẻ khơng nhỏ so với tỷ suất lợi nhuận kinh doanh bình quân nên tình trạng cạnh tranh gay gắt khiến cho các ngân hàng thanh tốn ln phải có những biện pháp marketing và dịch vụ khách hàng hợp lý, đồng thời cung cấp cho ĐVCNT là khách hàng của mình những dịch vụ đi kèm khuyến mãi miễn phí nhằm nâng cao sức cạnh tranh của mình.
Hơn nữa, đối với ĐVCNT, các chủ thẻ của Ngân hàng là khách hàng tiềm năng. Nhu cầu chi tiêu của các chủ thẻ này sẽ tạo nguồn thu cho ĐVCNT. Vì vậy ĐVCNT ln mong muốn có thể tham gia thanh tốn cho một ngân hàng có số lượng thẻ phát hành lớn, có tốc độ tăng trưởng cao. Vì vậy, đẩy mạnh phát hành cũng rất quan trọng trong việc thanh toán thẻ.
Theo quan điểm này, các tiêu chí phản ảnh sự phát triển của dịch vụ thẻ của ngân hàng là :
Chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng (ĐVCNT và chủ thẻ) tăng. (dịch vụ khách hàng 24/24 giải đáp thắc mắc, thực hiện cấp phép giao dịch..)
Số lượng thẻ phát hành mới tăng, số lượng thẻ “chết” (thẻ không thường xuyên sử dụng) giảm.
Tiện ích và độ an tồn trong sử dụng của thẻ tăng, Tốc độ xử lý giao dịch ngày càng nhanh, chính xác.
Tốc độ xử lý tra sốt giao dịch ngày càng nhanh, chuyên nghiệp...
Hiện nay, Quan điểm phát triển dịch vụ thanh toán thẻ của TCTQT và các NH thành viên là kết hợp phát triển thanh toán cả về chiều sâu và chiều rộng, bằng cách mở rộng mạng lưới ĐVCNT, ATM và nâng cao chất lượng thanh toán.
1.3.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng hiện nay nay
Nhìn chung, sự nhập cuộc của các ngân hàng nước ngoài và sự lớn mạnh của các NHTM cổ phần trong lĩnh vực kinh doanh thẻ đã và đang đẩy mức độ cạnh tranh gay gắt của thị trường thẻ Việt Nam ngày càng khốc liệt hơn. Hơn nữa, theo các cam kết về tài chính khi Việt Nam gia nhập WTO, Việt Nam sẽ phải mở cửa ngành ngân hàng tài chính theo lộ trình, theo đó các ngân hàng và tổ chức tài chính nước ngồi sẽ có quyền được kinh doanh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ như các ngân hàng trong nước. Điều này sẽ càng tạo nên sự cạnh tranh khốc liệt hơn trên thị trường ngân hàng bán lẻ nói chung và thị trường thẻ Việt Nam nói riêng. Điều này cũng đồng thời đặt ra những khó khăn và thách thức cho các ngân hàng Việt nam nhằm giữ vững vị thế hiện tại là ngân hàng kinh doanh dịch vụ thẻ đứng đầu trên thị trường. Sau đây ta phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ.
Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động thanh toán thẻ, mỗi nhân tố có nhiều hướng tác động đến hoạt động thanh tốn thẻ nhưng nhìn chung các nhân tố có thể chia thành hai nhóm:
Nhóm nhân tố khách quan:
Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của người dân: trong một xã hội mà
trình độ dân trí cao, các phát minh, ứng dụng của khoa học kĩ thuật công nghệ cao sẽ dễ dàng tiếp cận với người dân. Tiêu dùng thông qua thẻ là một cách thức tiêu dùng hiện đại, nó sẽ dễ dang xâm nhập và phát triển hơn với những cộng đồng
dân tri cao và ngược lại. Cũng như vậy, thói quen tiêu dùng cũng ảnh hưởng khơng nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ thẻ. Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hố bằng tiền mặt họ sẽ ít có nhu cầu về thanh tốn thơng qua thẻ. Thu nhập của người dung thẻ: thu nhập con người cao lên, những nhu cầu
của họ cũng ngày càng phát triển, việc thanh tốn đối với họ địi hỏi một sự thỏa dụng cao hơn, nhanh chóng hơn, an tồn hơn. Việc sử dụng thẻ đáp ứng rất tốt nhu cầu nay. Hơn nữa, ngân hàng chỉ có thể cung cấp dịch vụ cho những người có một mức thu nhập hợp lý, những người thu nhập thấp sẽ không đủ điều kiện sử dụng dịch vụ này.
Môi trường pháp lý: việc kinh doanh dịch vụ thẻ tại bất kỳ quốc gia nào
đều được tiến hành trong một khuôn khổ pháp lý nhất định. Các quy chế, quy định về