Bối cảnh kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ vàPhát triển Viêṭ

3.2. THƢg̣C TRANGg̣ RỦI RO TÍN DUNGg̣ TRONG CHO VAY DOANH

3.2.1. Bối cảnh kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ vàPhát triển Viêṭ

ViêṭNam - Chi nhánh ĐàNẵng

3.2.1.1. Bối cảnh bên ngoài

Giai đoaṇ 2011-2013, tình hình kinh tế thế giới và trong nƣớc gặp nhiều khó khăn, tốc độ tăng trƣởng GDP năm 2013 5,4 %; tình trạng nợ xấu ngân hàng ở mức cao và chậm đƣợc giải quyết; thị trƣờng tài chính, tiền tệ cịn diễn biến phức tạp ; thị trƣờng bất đôngg̣ sản bi đọ́ng băng ; doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đang găpg̣ nhiều khókhăn, hàng tồn kho cao.

Về chính sách tiền tệ năm 2011-2013, NHNN đã thực hiện chính sách tiền tệ chặt chẽ, linh hoạt, kết hợp hài hịa với chính sách tài khóa , vƣ̀a góp phần tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, vƣ̀a kiềm chế lạm phát , ổn định kinh tế vĩ mô . Trần lãi suất cho

thôn, xuất khẩu, công nghiệp hô trợ, doanh nghiệp nhỏ và vừa đƣơcg̣ ban hành nhằm

giảm bớt khó khăn cho DN . Tuy nhiên nhiǹ chung các giải pháp trên còn châṃ phát huy hiêụ quả, sƣ́c mua của thi trƣợ̀ng chƣa đƣơcg̣ cải thiêṇ , tín dụng vẫn tăng trƣởng

ở mức thấp. Năm 2012 tín dụng tăng trƣởng 11% so với năm 2011, năm 2013 tốc đơ g̣tăng trƣởng thấp hơn cịn 8,83%.

Trên điạ ban Thanh PhốĐa Nẵng cung vâỵ ́̀

2013 tăng 8,1% và thấp hơn năm trƣớc . DN đang hoaṭđôngg̣ trên đi g̣a bàn đang găpg̣ nhiều khókhăn , nhiều DN phásản giải thể. Sốlƣơngg̣ DN phásản năm 2012 là 260 DN, năm 2013 tăng thêm 286 DN (nguồn Sởkếhoacḥ đầu tư thành phốĐà Nẵng ). Trong khi đó, sƣ g̣canḥ tranh g ay gắt của hơn 60 Chi nhánh NHTM trên điạ bàn về thị phần , lãi suất cho vay do vậy việc phát triển tín dụng DN cũng nhƣ triển khai thƣcg̣ hiêṇ cac biêṇ phap kiểm soat RRTD đang găpg̣ rất nhiều kho khăn

́́

trƣơng tin dungg̣ năm

́ụ̉ ́́

hàng nhà nước TP Đà Nẵng ). Đây làkhókhăn thách thƣ́c lớn đối với các NHTM

trên điạ bàn nói chung, Chi nhánh nói riêng.

3.2.1.2. Bối cảnh bên trong

Giai đoaṇ 2011-2013 cũng là giai đoaṇ đánh dấu n hững thay đổi cơ bản trong chặng đƣờng 55 năm của BIDV khi chính thức chuyển sang mơ hình NHTM cổ phần. Công tác tổ chức và quản trị điều hành của BIDV tiếp tục đƣợc hoàn thiêṇ phù hợp hinh̀ thƣ́c sởhƣƢ̃u mới và yêu cầu thực tiễn của thị trƣờng . BIDV đang tƣ̀ng bƣớc thƣcg̣ hiêṇ đổi mới nhằm tạo sự chuyển biến quan trọng , một cuộc “cách mạng” toàn diện, sâu sắc, làm thay đổi căn bản về “chất” trong moịhoạt động kinh doanh của mình.

Cùng với bối cảnh đó , hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tron g những năm 2012, 2013 đã có sự điều chỉnh căn bản từ nhận thức đến hành động với mục tiêu ngày càng nâng cao năng suất lao đôngg̣ , thƣcg̣ hiêṇ tái cơ cấu laịnền khách hàng hiêṇ, gắn chặt giữa tăng trƣởng tín dụng và kiểm sốt RRTD nhằm đảm bảo an tồn cho hoaṭđôngg̣ cho vay taịChi nhánh .

3.2.2. Khái quát tình hình cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh ĐàNẵng

Chi nhánh cho vay DN gồm công ty TNHH , công ty cổphần .... và bao gồm cả doanh nghiệp tƣ nhân . Nhìn chung tình hình cho vay DN của Chi nhánh thể hiện các điểm sau:

 Phƣơng thƣ́c cho vay

Chi nhánh áp dungg̣ hai phƣơng thƣ́c cho vay chủyếu làcho vay theo haṇ mƣ́c và cho vay theo món . Phƣơng thƣ́c cho vay t heo haṇ mƣ́c đƣơcg̣ áp dungg̣ cho DN cũ có định hạng tín dụng nội bộ từ BBB trở lên . Phƣơng thƣ́c cho vay theo món áp

dụng đối với các DN mới đặt quan hệ có định hạng BBB , BB vàDN cũcóđinḥ hạng từ BB trở xuống.

 Mục đích cho vay

Chi nhánh thƣcg̣ hiêṇ cho vay nhằm mucg̣ đich́ bổsung vốn lƣu đôngg̣ cịn thiếu , cho vay hơtrơ g̣đầu tƣ cac dƣ g̣an may moc thiết bi g̣ , dây chuyền thiết bi g̣phucg̣ vu g̣ SXKD cua DN.

́ụ̉

Nhìn vào bảng 3.3, cho ta thấy Chi nhanh thƣcg̣ hiê ṇ cho vay hầu hết cac nganh kinh tếtrên điạ ban thanh phốĐa Nẵng.

Chỉ tiêu

Tổng dƣ nơ g̣ 1.Xây dựng 2.Bất đôngg̣ san

́ụ̉

3.Vâṇ tai kho bai

́ụ̉

4. Điêṇ

5.Khai khoang

́́

7.Thƣơng maịdicḥ vu g̣

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013)

Trong đó dƣ nơ g̣cho vay DN của C hi nhánh tâpg̣ trung chủyếu vào các ngành xây dƣngg̣ , bất đôngg̣ sản , ngành thƣơng mại dịch vụ . Trong đó, đáng lƣu ýnhất là ngành bất động sản chiếm tỷ trọng lớn nhất và tỷ trọng này tăng qua các năm , năm 2011 chiếm tỷtroṇ g 11%, năm 2012 là 25% và năm 2013 là 31%.

 Dƣ nợ cho vay theo kết quả định hạng tín dụng nội bộ:

Bảng 3.4. Dư nợ cho vay theo kết quả định hạng

ĐVT: triêụ đồng Chỉ tiêu Tổng số 1.Đinḥ hangg̣ AAA AA A BBB BB B,CCC,CC,C D 2. Doanh nghiêpg̣

chƣa đinḥ hangg̣

Nhìn chung số lƣợng DN Chi nhánh cho vay không nhiều so với số lƣợng DN trên điạ bàn ĐàNẵng . Năm 2013, Chi nhánh cho vay 92 DN trên tổng số 12.801 doanh nghiêpg̣ đang hoaṭđôngg̣ trên đi g̣a bàn thành phốĐàNẵng . Dƣ nơ g̣binh̀ quân trên môṭDN năm 2013 là 21.200 triêụ đồng. Trong sốDN cho vay, Chi nhánh có83 DN

lƣơngg̣ DN Chi nhánh cho vay không biến đôngg̣ lớn qua các năm .

Dƣ nơ g̣cho vay của Chi nhánh năm 2013 tâpg̣ trung chủyếu vào các DN cóđơ g̣ rủi ro thấp (AAA,AA,A) và chiếm tỷ trọng 90% dƣ nơ g̣các DN đủđiều kiêṇ đinḥ hạng và 64% dƣ nơ g̣cho vay DN . Dƣ nơ g̣các DN có mức độ rủi ro trung bình

(BBB,BB) chiếm tỷtrongg̣ thấp 10% trên dƣ nơ g̣các DN đủđiều kiêṇ đinḥ hangg̣ , 7.4% trên tổng dƣ nơ g̣cho vay DN . Dƣ nơ g̣DN cómƣ́c đơ g̣rủi ro cao chỉcóởcác năm 2011, 2013. Năm 2011, tỷ trọng dƣ nợ có đ ộ rủi ro cao chiếm tỷ trọng 0.05% trên tổng dƣ nơ g̣cho vay DN vàtỷtrongg̣ này giảm vào năm 2012, còn 0.04% trên tổng dƣ nơ g̣cho vay DN.

3.2.3. ThƣcG trangG rủi ro tín dungG trong cho vay doanh nghiêpG của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát Triển ViêṭNam – Chi nhánh ĐàNẵng

 Thưcg̣ trangg̣ chung vềrủi ro tín dungg̣ trong cho vay doanh nghiêpg̣

Bảng 3.5. Rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp

Chỉ tiêu

1. Dƣ nơ g̣doanh nghiêpg̣

2. Nơ g̣xấu cho vay DN

3.Tỷ lệ nợ xấu

(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2011, 2012, 2013)

Bảng 3.5 cho thấy trong giai đoaṇ 2011-2013, tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh là rất thấp so vơi thông lê g̣quốc tế. Chi nhanh đa nôlƣcg̣ giam nơ g̣xấu trong cho vay doanh

́́

nghiêpg̣. Năm 2011 tỷ lệ nợ xấu là

hiêṇ cac biêṇ phap thu hồi nơ g̣va tai trơ g̣rui ro tin dungg̣ nên nơ g̣xấu năm 2012 giảm ́́

150 triêụ đồng va không con nơ g̣xấu vao năm 2013.

 Thưcg̣ trangg̣ rủi ro tín dungg̣ trong cho vay doanh nghiêpg̣ theo hình thức đảm

Bảng 3.6. Rủi ro tín dụng theo hình thức đảm bảo

Chỉ tiêu

1.Dƣ nơ g̣cho vay doanh nghiêpg̣ a. Có đảm bảo

b. Khơng đam bao

́ụ̉

2. Nơ g̣xấu a. Có đảm bảo b. Khơng đam bao

́ụ̉

3. Tỷ lệ nợ xấu a. Có đảm bảo b. Khơng đam bao

́ụ̉

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2011, 2012, 2013) Nhìn vào bảng số liệu 3.6 ta thấy,

phần lớn những khoản nợ xấu của Chi nhánh thcg̣ loaịcho vay cótài sản đảm bảo . Nơ g̣xấu cótài sản đảm bảo năm 2011 là 846 triêụ đồng, tỷ lệ nợ xấu là 0.12%; năm 2012 nơ g̣xấu cho vay cótài sản đảm bảo là737 triêụ đồng, tỷ lệ nợ xấu giảm còn 0.08% và về 0 trong năm 2013. Năm 2011, nơ g̣xấu cho vay không cótài sản đảm bảo là41 triêụ đồng, tỷ lệ nợ xấu 0.004% nhƣng trong năm 2012, Chi nhánh đa Ƣ̃thu hồi hết khoản nơ g̣này. Nhìn chung, nơ g̣xấu taịChi nhánh chủ yếu là nợ có tài sản đảm bảo.

 Thưcg̣ trangg̣ rủi ro tín dungg̣ trong cho vay doanh nghiêpg̣ theo kỳhaṇ

Nhìn vào bảng 3.7 cho thấy nơ g̣xấu trong cho vay DN của Chi nhánh tâpg̣ trung vào cho vay ngắn hạn và tỷ lệ nợ x ấu cho vay ngắn hạn năm 2011 là 0.13%, năm 2012 là 0.03%, Chi nhánh khơng cónơ g̣xấu cho vay trung haṇ . Măcg̣ dùdƣ nơ g̣ngắn hạn của Chi nhánh chiếm tỷ trọng chƣa tới 50% tuy nhiên nơ g̣xấu trong cho vay ngắn haṇ DN laịchiếm 100%. RRTD trong cho vay trung dài haṇ thƣờng cao hơn so với RRTD trong cho vay ngắn haṇ . Tuy nhiên qua thƣcg̣ trangg̣ nơ g̣xấu cho vay trung dài haṇ laịkhông thểhiêṇ. Qua tim̀ hiểu sốliêụ trƣớc năm 2011 cho thấy tỷlê g̣

nơ g̣xấu cho vay trung dài hạn tại Chi nhánh trong các năm này rất cao . Chi nhánh đa Ƣ̃ dùng quỹ dự phòng rủi ro để xử lý tất cả các khoản nợ xấu cho vay trung dài hạn vào những năm 2005-2011. Sốnơ g̣xấu ngắn haṇ còn laịcuối năm 2011 cũng là nợ xấu ngắn haṇ phát sinh trƣớc 2011. Nhƣ vâỵ, cơ cấu nơ g̣xấu theo kỳhaṇ taịChi nhánh hiện nay khơng phải là nghịch lý và có tính lịch sử .

Bảng 3.7. Rủi ro tín dụng phân theo thời hạn cho vay

Chỉ tiêu

1.Dƣ nơ g̣cho vay doanh nghiêpg̣ a. Ngắn haṇ b. Trung dai haṇ

́̀

2. Nơ g̣xấu a. Ngắn haṇ b. Trung dai haṇ

́̀

3. Tỷ lệ nợ xấu a. Ngắn haṇ b. Trung dai haṇ

 Thưcg̣ trangg̣ rủi ro tín dungg̣ trong cho vay doanh nghiêpg̣ theo ngành kinh tế.

Bảng 3.8. Rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp theo ngành kinh tế

Chỉ tiêu

Nơ g̣xấu cho vay doanh nghiêpg̣ 1.Xây dựng

2.Bất đôngg̣ san

́ụ̉

3.Vâṇ tai kho bai

́ụ̉

4. Điêṇ

5. Khai khoang

́́

6. Công nghiêpg̣ chếbiến 7. Thƣơng maịdicḥ vu g̣

Bảng 3.8 cho thấy nơ g̣xấu cua Chi nhanh trong

xây dƣngg̣ vàcông nghiêpg̣ chếbiến . Tỷ lệ nợ xấu ngành xây dựng là công nghiêpg̣ chếbiến là 0.11%. Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu giảm xuống , ngành công nghiệp chế biến là

xây dƣngg̣ là509 triêụ đồng, tỷ lệ nợ xấu là 0.18%. Nhìn chung nợ xấu tại Chi nhánh trong giai đoạn trong nghiêpg̣ vu g̣cho vay ngắn haṇ va ơ mƣc đô g̣thấp

xây dƣngg̣ vàcông nghiêpg̣ chếbiến , hầu hết là có tài sản đảm bảo.

̀̉

VIÊṬ NAM-CHI NHÁNH ĐÀNẴ

NG

3.3.1. Các biện pháp sử dụng để kiểm sốt rủi ro tín d ụng trong cho vay

doanh nghiêpG taịNgân hàng TMCP Đầu tƣ vàPhát triển ViêṭNam -Chi nhánh ĐàNẵng

Trong giai đoaṇ RRTD nhƣ sau:

3.3.1.1. Biêṇ pháp nétránh rủi ro tín dungp

 Tƣ̀chối cho vay:

Chi nhánh chủđôngg̣ tƣ̀ chối cho vay đối với DN không đủtiêu chuẩn vay vốn . Cụ thể

- Đối với DN tiếp thị mới có đủ điều kiện định hạng tín dụng ứng các tiêu chuẩn sàng lọc khách hàng.

- Đối với DN tiếp thi mợ́i chƣa đủđiều kiêṇ đinḥ hangg̣ tiń dungg̣ nôịbô g̣hoăcg̣ DNVV cu cua Chi nhanh bi g̣xuống hangg̣ thấp hơn BB: Tùy vào mức độ mà Chi

́Ƣ̃ ụ̉

nhánh áp dụng các biện pháp ngăn ngừa RRTD và biện pháp giảm thiểu tổn thất khác nhau.

Trong giai đoaṇ 2011-2013, Chi nhánh áp dungg̣ các tiêu chísàng locg̣ khách hàng của BIDV, cụ thể đối với DN đủ điều kiện định hạng nhƣ sau:

Vềkhảnăng trảnơ Gcủa doanh nghiêpG vay vốn:

Chi nhánh thƣcg̣ hiêṇ đánh giá rủi ro tín dụng thơng qua việc định hạng tín dụng cho từng DN và xếp DN vào 9 loại theo mức độ RRTD gồm AAA , AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC,C. Chi nhánh chấp nhâṇ cho vay đối với các DN cómƣ́c đinḥ hangg̣ tƣ̀ BB trởlên , tƣ́c làchấp nhâṇ cấp tiń dungg̣ đối với DN “ ít có nguy cơ mất khả năng trả nợ hơn các nhóm từ B đến D. Tuy nhiên, các khách hàng này đang phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn hoặc các ảnh hƣởng từ các điều kiện kinh doanh, tài chính và kinh tế bất lợi, các ảnh hƣởng này dễ dẫn đến sự suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng.” (BIDV, 2009).

Vềtinh̀ hinh̀ tài chính của doanh nghiêpG vay vốn:

BIDV không qui đinḥ tiêu chuẩn vềtinh̀ hinh̀ tài chinh́ đối với DNVV màgiao cho cấp cóthẩm quyền phê duyê ṭ cho vay phân tich́ vàquyết đinḥ cóchấp nhâṇ tinh̀

hình tài chính của từng DNVV cụ thể hay khơng . Tuy nhiên , BIDV qui đinḥ giới hạn hệ số nợ tối đa theo từng ngành . Cụ thể, BIDV cho vay đối với DN cóhê g̣sốnơ g̣ phải trả /vốn chủ sở hữu đáp ứng theo từng ngành nghề kinh doanh nhƣ sau:

- Hệ số nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu ≤ 5 áp dụng với các ngành: Nhiệt điện; Hố dầu; Phần mềm; Vận tải hàng khơng; Sản xuất thiết bị viễn thông và điện gia dụng; Kinh doanh bất động sản; Dịch vụ vui chơi giải trí; Kinh doanh khách sạn; Dịch vụ y tế giáo dục cơng ích.

+ Hệ số nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu ≤ 6 áp dụng với các ngành: Chăn nuôi chế biến thức ăn; Chế biến thuỷ hải sản; Sản xuất gia công hàng da giầy, dệt may; Sản xuất thiết bị văn phòng, đồ gia dụng, thiết bị y tế.

+ Hệ số nợ phải trả/Vốn chủ sở hữu ≤ 7 áp dụng đối với các ngành cịn lại. Mơṭsốchỉtiêu đánh giátinh̀ hinh̀ tài chinh́ của DNVV đa Ƣ̃đƣơcg̣ BIDV đánh giá khi định hạng tín dụng do vậy , qui đinḥ chỉt iêu hê g̣sốnơ g̣theo tƣ̀ng ngành kinh tếlàhơpg̣ lýnhằm mucg̣ đich́ haṇ chếRRTD theo tƣ̀ng ngành .

 Doanh nghiêpG vay vốn phai co phƣơng an san xuất kinh doanh

đầu tƣ kha thi, hiêụ qua.

̀̉

Vềvấn đềđanh gia phƣơng an SXKD

́́

đinḥ tiêu chi cu g̣thểma giao thẩm quyền cho cac cấp co thẩm quyền phan quyết tin

́́

dụng đánh giá tính khả thi của từng phƣơng án sản xuất kinh doanh

Tùy thuộc vào mức độ RRTD mà cấp quyết định cho vay đối với phƣơng án kinh doanh, dƣ g̣án đầu tƣ khác nhau. Mƣ́c thấp nhất làphógiám đốc quan hê g̣khách hàng , mƣ́c cao nhất làHôịđồng tiń dungg̣ BIDV.

*Đánh giávềbiêṇ pháp tƣ̀ chối cho vay của Chi nhánh .

Nhìn chung , viêcg̣ tƣ̀chối cho vay của Chi nhánh cótiêu chírõràng do đódễ dàng

hàng. Tiêu chísàng locg̣ đƣơcg̣ xây dƣngg̣ môṭcách khoa hocg̣ vàgiúp cho Chi nhánh né tránh đƣợc những rủi ro tín dụng trong thời gian qua . Viêcg̣ đƣa ra tiêu chíhê g̣sốnơ g̣

tùy theo từng ngành kinh tế đã cơ bản tính đến rủi ro tín dụng theo ngành kinh tế . Viêcg̣ Chi nhanh chấp nhâṇ DNVV co it nguy cơ RRTD (BB) để cho vay đã thể hiện

́́

Chi nhánh chấp nhâṇ các DNVV cóRRTD nhƣng ởmƣ́c đơ g̣trung binh̀ đểđánh đổi RRTD đồng thời dùng các biêṇ pháp ngăn ngƣ̀a RRTD đểmang laịthu nhâpg̣ trong hoạt động cho vay.

Tuy nhiên , hiện tại BIDV chƣa đƣa ra tiêu chuẩn sàng lọc DNVV đối với các DNVV mới thành lập , chƣa đủ điều kiện định hạng màchỉsƣụ̉ dungg̣ các biêṇ pháp ngăn ngƣ̀a vàgiảm thiểu RRTD .

 Biến đởi rủi ro tín dungG vềmƣ́c chấp nhâṇ đểcho vay

Viêcg̣ đƣa rủi ro tiń dungg̣ vềmƣ́c chấp nhâṇ cho vay làđiều quan trongg̣ đểvƣ̀a không bỏđi nhƣƢ̃ng cơ hôịmang laịthu nhâpg̣ cho Chi nhánh , măṭkhác vƣ̀a đảm bảo RRTD ởmƣ́c chấp nhâṇ. Tuy nhiên, trong thƣcg̣ tế tiếp thị DN mới, cán bộ Chi nhánh thƣờng bỏqua biêṇ pháp này . Khi tiến hành đinḥ hangg̣ DN nếu kết quảđinḥ hangg̣ dƣới BB, Cán bộ quan hệ khách hàng chủ động từ chối cho vay.

 Giới hạn tín dụng trên một doanh nghiêpG vay vốn

Giới haṇ tiń dungg̣ taịChi nhánh bao gồm giới haṇ dƣ nơ g̣vay ngắn haṇ + giới hạn dƣ nợ vay trung dài hạn và giới hạn bảo lãnh . Giới haṇ tiń dungg̣ đƣơcg̣ Chi

nhánh xác định cho cả DNVV chƣa đủ điều kiện định hạng và đủ điều kiêṇ đinḥ

hạng.

Đinḥ kỳhàng năm , Chi nhánh đều phê duyêṭgiới haṇ tiń dungg̣ trên mơṭkhách hàng. DNVV đƣơcg̣ duy trìdƣ nơ g̣trong giới haṇ tiń dungg̣ trong vịng 12 tháng kể từ ngày phê duyệt giới hạn tín dụng . Căn cƣ́ đểxác đi nḥ giới haṇ tiń dungg̣ lànhu cầu vốn cần thiết va nhu cầu bao lanh trong năm sau khi trƣ đi phần vốn chu sơ hƣu va vốn khac cua DNVV.

́́ ́ụ̉

Viêcg̣ hang năm tinh toan va ra soat giơi haṇ tin dungg̣ cua tƣng DNVV đa giup

́̀

cho Chi nhánh đánh giá lại mức độ chính xác của giới hạn tín dụng giơi haṇ tin dungg̣ cho phu hơpg̣ vơi kếhoacḥ kinh doanh cua khach hang

́́ ́́

nhiên, thơi gian xac đinḥ giơi haṇ tin dungg̣ dai dâñ đến

́̀

DN không đaṭ kế hoac ḥ kinh doanh đãđề ra đầu nă m . Viê cg̣ xác đinḥ giới ha ṇ t he o nă m đối với các DN này dễ dâñ đế n rủi ro . Lơịdungg̣ gi ới hạ n t ín dụng cịn dƣ , DN lâpg̣ chƣ́ng t ƣ̀giảđể rút tiề n vay lớn hơn so với nhu cầu phucg̣ vu g̣cho sản xuất . Chi nhánh chỉđƣa ra giới haṇ ti ń dungg̣ dƣạ vào nhu cầ u sản xuấ t kinh doanh của DN nhƣng chƣa đƣa ra giới hạ n tín dụ ng cao nhấ t trê n môṭ DNVV nhƣ quy