4.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ vàPhát triển Việt Nam
Nghiên cứu xây dưngg̣ qui trình cho vay theo từng mức đô g̣rủi ro tín dung g̣
Đểcông tác xét duyêṭcho vay vƣ̀a đảm bảo nhanh chóng cho DNVV vƣ̀a đảm bảo hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng , BIDV cần xây dƣngg̣ qui trinh̀ cho phùhơpg̣ với tƣ̀ng mƣ́c đô g̣rủi ro tiń dungg̣. Đối với DNVV có tài sản đảm bảo là tiền gƣụ̉i, chƣ́ng tƣ̀ có giá do BIDV phát hành , BIDV nên xây dƣngg̣ qui trinh̀ xét duyêṭcho vay đơn giản hơn, cấp cóthẩm quyền phê duyêṭthấp hơn nhƣ trƣởng phòng quan hê g̣khách hàng.
Đối với các DNVV kinh doanh trong các lĩnh vực bấ t đơngg̣ sản, chƣ́ng khốn, BIDV xây dƣngg̣ qui trinh̀ cho vay mới vìhiêṇ nay BIDV chƣa cóqui trinh̀ cho vay trong linhƢ̃ vƣcg̣ này. Qui trinh̀ cho vay trong linhƢ̃ vƣcg̣ này phải đƣơcg̣ phải đảm bảo né trƣớc đƣơcg̣ các rủi ro đăcg̣ thùcủa ngà nh này. Đây là các lĩnh vực có tiềm ẩn rủi ro
tín dụng cao nhất hiện nay , do đó, qui trình cho vay đối với lĩnh vực này cần đƣợc nghiên cứu kỹ lƣỡng, từ việc giao quyền phán quyết tín dụng đối với lĩnh vực này đến việc giải ngân, giám sát quá trình sử dụng vốn vay của DNVV.
Thành lập bộ phận quản lý rủi ro trực thuộc hội sở chính
Viêcg̣ Chi nhánh thƣcg̣ hiêṇ mô hinh̀ tổchƣ́c tách bacḥ các bô g̣phâṇ trong phê duyêṭtiń dungg̣ nhƣ hiêṇ nay làphù hợp với thông lê g̣quốc tế. Tuy nhiên, các bộ phận quan hê g̣khách hàng, quản lý rủi ro phải đảm bảo có ý kiến độc lập nhằm giúp cho cấp thẩm quyền cócác quyết đinḥ cho vay đúng đắn. Hiêṇ nay, bơ g̣phâṇ quản lýrủi ro rất khó thể hiện đƣợc tính độc lập do Phịng quản lýrủi ro do chinh́ Giám đốc Chi nhánh thành lập và bổ nhiệm trƣởng phịng. Đểbơ g̣phâṇ quản lýrủi ro cónhƣƢ̃ng quan điểm đôcg̣ lâpg̣ trong quátrinh̀ xét duyêṭcho vay, bô g̣phâṇ này cần trƣcg̣ thuôcg̣
hôịsởchinh́ do tổng giám đốc BIDV thành lâpg̣ vàbổnhiêṃ các chƣ́c danh . Có nhƣ vậy , viêcg̣ xét duyêṭcho vay mới đƣơcg̣ minh bacḥ, hạn chế đƣợc các ý kiến chủ quan của Giám đốc Chi nhánh.
BIDV cần thành lập bộ phận rủi ro tín dụng theo từng vùng để thẩm định, phân tích tín dụng đối với các đề xuất cho vay của chi nhánh. Các chức năng còn lại của Phòng quản lý rủi ro hiện nay giao lại cho Phòng Kế hoạch tổng hợp của Chi nhánh. BIDV hiện tại có 2 văn phịng miền tại khu vực phía nam, miền trung do đó Phịng quản lý rủi ro có thể thành lập theo 3 khu vực miền nam, miền trung và tại HSC. Bên cạnh đó, BIDV cần xây dựng phần mềm chuyển hồ sơ tín dụng từ Chi nhánh đến bộ phận quản lý rủi ro tại các khu vực để công tác phê duyệt cho vay đƣợc nhanh chóng, giảm các chi phí đi lại khơng cần thiết.
Có chỉ đạo Chi nhánh thực hiện cơ cấu lại danh mục cho vay tại chi
nhánh theo hướng giảm tỷ trọng dư nợ bất động sản
Ban hành văn bản qui định về quản lý giới hạn tín dụng đối ngành kinh doanh bất động sản, chứng khoán trong thời gian đến. Có chỉ đạo Chi nhánh có lộ trình giảm dƣ nợ cho vay bất động sản trong thời gian đến. Đồng thời đối với lĩnh vực cho vay bất động sản trong toàn hệ thống, BIDV cần giới hạn thẩm quyền phê duyệt tín dụng của Chi nhánh.
- Định kỳ có đánh giá về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh để kịp thời phát huy những điểm tốt , đồng thời có những chỉ đạo kịp thời cơng tác tín dụng của Chi nhánh giúp cho cơng tác tín dụng của Chi nhánh phát triển đúng theo định hƣớng của BIDV.
KẾT LUẬN
Trong hoaṭđôngg̣ kinh doanh ngân hàng , các NHTM luôn phải đối mặt với rủi ro tín dụng trong cho vay DN . Ngân hàng khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng trong cho vay DN mà chỉ chấp nhâṇ ởmƣ́c nhất đinḥ nào đóvàáp dụng các biện pháp để phòng ngừa, chuyển giao hoặc giảm thiểu thiệt hại tối đa - đó chính là nhiệm vụ của cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay doanh nghiệp. Trong giai đoạn hiện nay, tình hình kinh tế thế giới và trong nƣớc ln có nhiều biến động, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, điều này làm cho ngân hàng phải đối diện với nhiều rủi ro tín dụng hơn. Đặc biệt, ngân hàng phải đối diện với rủi ro tín dụng khi cho vay DN trong điều kiện hàng tồn kho của DN cao, sức tiêu thụ của thị trƣờng yếu, lãi suất cho vay cao, thị trƣờng bất động sản đóng băng, trình độ quản lý của chủ DN cịn yếu, thơng tin từ DNVV cịn chƣa minh bạch.
Xuất phát từ yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay DN, đề tài luận văn “Kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” đƣợc chọn nghiên cứu để giải quyết một trong những vấn đề quan trọng trong giai đoạn hiện nay.
Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu khoa học và phân tích đánh giá tổng kết thực tiễn, về cơ bản luận văn đã hoàn thành đƣợc các nhiệm vụ sau:
1- Luận văn đã khái quát hoá cơ sở lý thuyết cơ bản về hoạt động cho vay DN của ngân hàng thƣơng mại; rủi ro tín dụng trong cho vay DN của NHTM cũng nhƣ nguyên nhân phát sinh và đềra các biện pháp nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp của NHTM.
2- Luận văn đã nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng trong giai đoạn 2011- 2013, đi sâu phân tích, lý giải thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh Đà Nẵng, qua đó đánh giá đƣợc những nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay
doanh nghiệp tại Chi nhánh Đà Nẵng.
3- Trên cơ sở đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh Đà Nẵng , luận văn đã đề xuất một số giải pháp và kiến nghị cấp trên nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng trong thời gian tới.
Đây là một đề tài có tính phức tạp nên những đánh giá, phân tích, những giải pháp, kiến nghị khơng tránh khỏi những thiếu sót, hạn chế. Tác giả luận văn mong muốn nhận đƣợc sự tham gia đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các bạn đọc để luận văn có điều kiện hồn thiện thêm.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. BIDV, 2006. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ ban hành kèm theo
8598 /QĐ-BNC.
2. BIDV, 2009. Chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp
ban hành kèm theo quyết đinh số 0658/QĐ-QLTD1.
3. BIDV, 2006. Chính sách phân loại nợ ban hành kèm theo 8598
/QĐ-BNC.
4. Nguyễn Đăng Dờn, 2012. Quản tri ngân hàng thương mại
hiện đại.
TP.HồChíMinh: Nhà xuất bản Phƣơng Đơng.
5. Đồn Gia Dũng,1999. Giáo trình quản tri doanh nghiệp. Đại học Đà Nẵng.
6. Dƣơng Hữu Hạnh, 2013. Quản tri rủi ro ngân hàng trong nền kinh tế toàn
cầu. Hà Nội: Nhà xuất bản Lao động
7. Đô Vinh Hân, 2011. Quản tri rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp
và Phát triển Nông thôn Tỉnh Kon Tum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại
học Đà Nẵng.
8. Nguyêñ Hiêpg̣, 2010. Quản tri rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Nơng nghiệp
và Phát triển Nông thôn Tỉnh Quảng Ngãi, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh,
Đại học Đà Nẵng.
9. Nguyễn Xuân Huy, 2013. Giải pháp hạn chế RRTD trong cho vay DN tại
Ngân hàng Công thương-Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh
doanh, Đại học Đà Nẵng.
10. Nguyêñ Thi Thạ́i Hƣng , 2012. Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng đầu
tư phát triển của nhà nước, Tạp chí Ngân hàng, (Số 20), tr.7-11
12. NHNN, 2005. Qui đinh về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để
xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết đinh 493/QĐ-NHNN
13. NHNN, 2013. Qui đinh về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp
trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi ban hành kèm theo thơng tư số 02/2013/TT-NHNN
14. Quốc hội, 2005. Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 được Quốc hội ban
hành ngày 29/11/2005.
15. Peter S. Rose, 1999. Quản tri ngân hàng thương mại. Dịch từ tiếng Anh. Ngƣời dịch Nguyễn Huy Hoàng, Nguyễn Đức Hiển và Phạm Long, 2001. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài chính.
16. Trần Chiến Thắng, 2012. Biện pháp kiểm soát RRTD tại Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh
doanh, Đại học Đà Nẵng.
17. Nguyêñ Quang Thu vàcộng sự , 1998. Quản tri rủi ro . TP.HồChíMinh :
Nhà xuất bản Giáo dục.
18. Nguyễn Văn Tiến, 2002. Đánh giá và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh
ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
19. Nguyễn Văn Tiến, 2010. Quản tri rủi ro trong kinh doanh ngân
hàng. Hà
Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
20. Lê Văn Tƣ, 2005. Quản tri ngân hàng thương. Hà Nội: Nhà xuất bản Tài
chính.
21. Đinh Thi Thanḥ Vân , 2012. So sánh nơ g̣xấu , phân loai nơ g̣và trích dư g̣ phịng rủi ro tín dụng của Việt Nam và thông lệ quốc tế” , Tạp chí Ngân hàng , (Số
Tiếng Anh
22. A.Saunder & H.Lange,1995. Financial Institutions Management – A
Modern Perpective. Irwin, Artarmon.
23. James S.Trieschman,S.G.G.,RobertE.Hoyt,2001. Risk management and
insurance. South western college.
24. Timothy W.Koch,1995. Bank Management. University of South Carolina, The Dryden Press.