2.2.1 .Chính sách cho vay của Habubank đối với DNVVN
3.1. Định hƣớng hoạt động của Habubank trong thời gian tới
Habubank đã từng đặt ra mục tiêu là trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam trong mảng thị trường đã lựa chọn, hoạt động đa năng, hiện đại, an toàn và hiệu quả, đa dạng bao gồm các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên, với cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới nói chung và của Việt Nam nói riêng, Habubank đã khơng thực hiện được mục tiêu mình đặt ra. Bước sang năm 2012, một năm khó khăn cho nền kinh tế, Habubank khơng nằm ngồi xu hướng. Ngày 07/08/2012, Ngân hàng Nhà nước đã ký quyết định số 1559 chính thức chấp thuận sáp nhập Habubank vào Ngân hàng TMCP Sài gịn – Hà Nội (SHB), hồn tất thương hiệu tái cơ cấu tự nguyện đầu tiên trong ngành ngân hàng đó. Chính thức đến ngày 28/08/2012, Habubank đã chính thức sáp nhập vào SHB với tên gọi chung là Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội. Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội chính thức khơng cịn tên trên trên thị trường nữa.
Việc sáp nhập đã làm thay đổi tồn cảnh cơ cấu cũng như quy mơ của cả 2 Ngân hàng. Sau sáp nhập, tổng số điểm giao dịch tính đến 30/09/2012 được nâng lên 301 điểm ( gồm 1 Hội sở chính, 46 Chi nhánh và 254 điểm giao dịch), nâng tổng tài sản của Ngân hàng lên 109.764 tỷ đồng, nâng vốn điều lệ lên 8866 tỷ đồng với tổng số nhân viên là 4.615 nhân viên và 2 công ty con là Công ty chứng khốn Sài gịn – Hà Nội và Cơng ty TNHH một thành viên quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Sài gòn – Hà Nội.
Vấn đề được đông đảo cổ đông và khách hàng đặt ra: liệu việc sáp nhập này có ảnh hưởng gì tới khách hàng và cổ đơng hay không? Và Chủ tịch Hội đồng quản trị của SHB đã trả lời rằng: “Ngân hàng SHB cam kết đảm bảo lợi
ích và quyền lợi người gửi tiền, đồng thời tất cả các khách hàng có quan hệ với Habubank trước và sau khi sáp nhập đều nhận được sự cam kết của SHB tiếp tục thực hiện các quyền lợi và lợi ích hợp pháp với chất lượng phục vụ và tính cạnh tranh cao”. Đặc biệt, một vấn đề được quan tâm nữa, đó là nợ xấu của Habubank trước khi sáp nhập sẽ được giải quyết như thế nào?. Đến thời điểm trước khi sáp nhập, nợ xấu của Habubank là 3.729 tỷ đồng, chiếm 23,66% tổng dư nợ. Tỷ lệ đó bao gồm phần nợ của Tập đồn Công Nghiệp và Tàu Thủy Việt Nam (Vinashin) và đã trừ đi 30% số nợ của tập đoàn này được chuyển đổi thành trái phiếu. Sau khi hợp nhất, nợ xấu của 2 ngân hàng này còn 8,69%. Để xử lý nợ xấu này, Chủ tịch SHB khẳng định đến 31/12/2012 sẽ đưa tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 10% đối với Habubank và xuống dưới 5% với toàn hệ thống SHB.
Và để chứng minh việc sáp nhập là hồn tồn mang lại lợi ích cho cả 2 Ngân hàng và khách hàng, tính đến 28/09, tổng tài sản đã tăng 3,6%, tổng nguồn vốn huy động tăng 3,9%, dư nợ cho vay tăng 1,2%. Tính lũy kế, số lượng khách hàng cá nhân tại SHB tăng thêm hơn 9.600 khách hàng, khách hàng tổ chức tăng 182 khách hàng, đồng thời thu hồi được 448 tỷ đồng nợ xấu tại các đơn vị trước đây của Habubank. Với những con số này, chúng ta hồn tồn có thể tin tưởng và hy vọng thương vụ sáp nhập lớn nhất cả nước đến thời điểm này sẽ mang lại những lợi ích to lớn cho khách hàng, cho nền kinh tế và sẽ giúp tiến trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng theo lộ trình của Ngân Hàng Nhà nước được hoàn thiện.
Và liệu rằng, với một Ngân hàng đang hoạt động có thể nói là tương đối ổn định nhưng cũng quyết định sáp nhập vào Ngân hàng khác để tháo gỡ những khó khăn của chính mình, đồng thời để hoạt động tốt hơn thì liệu các Doanh nghiệp có bị ảnh hưởng hay khơng? Đặc biệt là các Doanh nghiệp vừa và nhỏ?
Tuy nhiên, DNVVN có vai trị quan trọng trong nền kinh tế, là thành phần kinh tế đang được Nhà nước khuyến khích phát triển. Nhận thức được xu thế phát triển của các DNVVN, không chỉ riêng Habubank mà cả các Ngân hàng khác đã chủ động tăng cường cho vay các DNVVN thuộc mọi thành phần kinh tế. Mở rộng cho vay các DNVVN là một trong những chủ trương của ngân hàng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho các DNVVN phát triển hơn nữa. Chính vì vậy, các Ngân hàng đã ln tích cực đẩy mạnh cơng tác huy động vốn cũng như công tác cho vay, công tác marketing… mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ cần thực hiện trong từng giai đoạn cụ thể.
Qua việc xác định thị trường mục tiêu, ta thấy hầu hết các DNVVN. Vì đây là những ngành nghề phù hợp và trở thành thế mạnh của DNVVN. Ngân hàng đã định hướng tập trung vào nhóm khách hàng này và mở rộng cho vay đối tượng này. Cho vay với số lượng doanh nghiệp đông đảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn nhưng vẫn phải kiểm soát khoản vay chặt chẽ sẽ đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.
Điều quan trọng của vấn đề mở rộng cho vay DNVVN là bản thân Ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp này vay vốn. Ngân hàng đã có những cải cách trong thủ tục cho vay sao cho đơn giản, nhanh chóng mà hiệu quả
Cách thức tiếp cận DNVVN không chỉ dành riêng cho Habubank mà các Ngân hàng khác đều có thể áp dụng:
- Là khách hàng truyền thống, uy tín của Ngân hàng làm trọng tâm mở rộng đối tượng cho vay bằng cách rà soát lại những doanh nghiệp thường xuyên giao dịch với ngân hàng, uy tín của doanh nghiệp và thông qua hệ thống tài khoản.
- Tiếp cận các nhà tiêu thụ của khách hàng này.
Với việc tiếp cận các DNVVN từ nhiều khía cạnh khác nhau, Ngân hàng có cái nhìn tổng thể hơn về các doanh nghiệp này. Từ đó, mối quan hệ giữa ngân hàng và DNVVN tốt đẹp hơn tạo điều kiện cho cả hai bên cùng hợp tác và phát triển.
DNVVN trên cả nước ngày càng có xu hướng mở rộng về cả chất lượng lẫn số lượng. Phần lớn DNVVN nằm trong khu vực kinh tế ngồi quốc doanh trong lĩnh vực thương mại khoảng 50%, cơng nghiệp khoảng 23%, tiếp đó là lĩnh vực xây dựng, kinh doanh khách sạn, nhà hàng. DNVVN chủ yếu làm nhiệm vụ, hỗ trợ và vệ tinh cho các doanh nghiệp lớn trong việc sản xuất, gia công các chi tiết phụ kiện, các công đoạn hoặc tổ chức thu mua, thu gom nguyên, phụ liệu, đại lý bán hàng.
Hiệu quả bước đầu của các DNVVN là đã tạo nhiều việc làm, tăng tính năng động, đa dạng của nền kinh tế, thu hút vốn từ các kênh khác nhau, bước đầu khai thác được tiềm năng phát triển. Nhưng đánh giá khách quan thì tỷ lệ đóng góp của các DNVVN này vào GDP của nền kinh tế cịn nhỏ, đặc biệt là ít đóng góp vào hoạt động xuất khẩu. Hiện nay tỷ trọng của khu vực kinh tế DNVVN trong GDP chiếm khoảng 60%, thu hút hàng triệu lao động. Những hạn chế đó bắt nguồn từ thực trạng các doanh nghiệp hiện nay. Hầu hết các DNVVN không đủ nguồn lực để áp dụng công nghệ kỹ thuật và quản lý hiện đại mà phải sử dụng các công nghệ lạc hậu, năng suất lao động thấp, khơng có chiến lược phát triển lâu dài.
Tài chính là vấn đề yếu nhất của các DNVVN: Lợi nhuận để lại ít ỏi, chưa được phát hành cổ phiếu trên TTCK, vốn huy động từ các tổ chức trung gian bị hạn chế. Những khó khăn này cũng xuất phát từ chính bản thân các doanh nghiệp. Vì vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tài sản thế chấp, cầm cố, khơng có người bảo lãnh, không đưa ra được phương án sản xuất kinh doanh
có đủ sức thuyết phục. Trình độ quản lý hạn chế, báo cáo tài chính khơng đủ độ tin cậy cho người cho vay... Các DNVVN thường vay vốn từ các tổ chức phi chính thức, tư nhân, bạn bè, họ hàng và bản thân người lao động. Vì vậy, nhiều DNVVN đang ở trong một cái vịng luẩn quẩn: cơng nghệ lạc hậu dẫn đến việc sản xuất ra những sản phẩm kém sức cạnh tranh, dễ rủi ro. Đã hoạt động không hiệu quả nên DNVVN không được ưu đãi về các điều kiện vay vốn, nếu vay được thì phải chịu mức lãi suất cao hơn các doanh nghiệp lớn.
Để DNVVN có thể tồn tại và cạnh tranh được trong thời gian tới cần phải có sự nỗ lực từ mọi phía. Trước hết, với số vốn và nhân cơng tương đối nhỏ của mình, các DNVVN phải tìm kiếm những cơ hội để sản xuất kinh doanh các mặt hàng, đưa ra các dịch vụ có thể đáp ứng được các nhu cầu nhỏ, lẻ mà các doanh nghiệp lớn khơng có ý định làm. Bên cạnh đó phải nhanh chóng khắc phục các hạn chế của mình về nhân lực, tài sản bảo đảm, hệ thống báo cáo tài chính.
Xu thế hội nhập đã đặt DNVVN trước những thách thức mới, nếu khơng có sự hỗ trợ của Chính Phủ thì các DNVVN khó mà đứng vững ở thị trường trong nước chứ chưa nói đến xuất khẩu. Nhiều NHTM trên địa bàn Hà Nội mong muốn chính phủ thực hiện đúng các cam kết với các tổ chức quốc tế về cải tổ DNNN, chống bao cấp, tạo sự bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp. Hỗ trợ cho các DNVVN về tài chính, trình độ quản lý, thơng tin thị trường, cơng nghệ và hợp tác quốc tế. Chính phủ cần phải có những chính sách bảo đảm thị trường cho doanh nghiệp không phải là ưu tiên giành một số hợp đồng mà hỗ trợ cho doanh nghiệp có đủ năng lực đấu thầu giành được hợp đồng đó.
Đầu tư cho khối kinh tế này phát triển cũng chính là phát huy nội lực, làm giàu từ mỗi cá thể, tiểu chủ. DNVVN trên cả nước đang thay đổi theo hướng tích cực, những khó khăn do cơ chế, chính sách chỉ là tạm thời khi các
luật định đang từng bước hoàn thiện và phù hợp với thực tế hơn, vai trò quan trọng của DNVVN ngày càng được khẳng định, xã hội đang thay đổi cách nhìn với họ theo hướng quan tâm hơn, tạo điều kiện hơn. Chính phủ đã có những biện pháp cụ thể nhằm cải thiện môi trường hoạt động kinh doanh như: Cho ra đời luật doanh nghiệp mới, khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh DNVVN vay vốn... Các DNVVN hiện nay đang gặp khơng ít khó khăn trong sản xuất, kinh doanh. Nhưng khó khăn nổi cộm nhất đối với họ hiện nay vẫn là thiếu vốn.
Cơng tác tín dụng ngân hàng là một “kênh” rất quan trọng để cung cấp vốn cho các doanh nghiệp. Thời gian qua Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đã có những tích cực trong vấn đề này, phần vốn cung cấp cho DNVVN thực sự ngày càng tăng. Tuy nhiên q trình mở rộng tín dụng đối với DNVVN cũng cần phải được tiến hành song hành với cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng để ngân hàng khơng những mở rộng được thị phần mà còn gia tăng lợi nhuận.
Thực hiện cho vay bình đẳng đối với mọi đối tượng khách hàng, không phân biệt thành phần kinh tế. Mở rộng thị trường đầu tư, bên cạnh việc tiếp tục phát huy đầu tư vào các doanh nghiệp nhà nước thuộc các lĩnh vực kinh tế trọng điểm, chi nhánh còn chú trọng vào việc mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế khác, đặc biệt là khu vực kinh tế của các DNVVN vì thị trường tín dụng này cịn nhiều nhu cầu về vốn thực hiện những dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả nhưng chưa được đáp ứng. Xác định mục tiêu phấn đấu dư nợ bình quân một cán bộ và mục tiêu dư nợ, tăng trưởng dư nợ, thu nợ quá hạn, thu lãi. Thực hiện tốt việc phân loại khách hàng đến cán bộ tín dụng.
Đa dạng hố sản phẩm: Chính sách sản phẩm cũng đóng vai trị quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng, nếu ngân hàng có được những sản phẩm đa dạng có chất lượng và phù hợp với nhu cầu của khách hàng thì
khơng những huy động được nhiều hơn mà cho vay cũng sẽ tăng. Tuy nhiên trong thời gian tới chi nhánh sẽ tập trung vào:
- Đơn giản hoá thủ tục cho vay bằng cầm cố bằng sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, đây là những món vay có bảo đảm tương đối chắc chắn vì ngân hàng đã giữ tài sản cầm cố có tính lỏng cao. Đơn giản hố thủ tục cho vay, giúp các doanh nghiệp có thể vay vốn nhanh chóng, kịp thời sản xuất kinh doanh.
- Cho vay dựa trên tài sản đảm bảo, nhưng đây không phải là điều kiện tiên quyết. Chi nhánh sẽ quan tâm hơn đến tính khả thi của dự án hay phương án sản xuất kinh doanh, uy tín… của các doanh nghiệp.
Để thực hiện được những mục tiêu đã đề ra phụ thuộc hàng loạt vào các vấn đề như: Cơ chế chính sách và pháp luật của nhà nước, nghệ thuật quản lý và điều hành của bản thân ngân hàng, trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng và tình hình kinh tế xã hội của địa phương cũng như lĩnh vực mà ngân hàng đang hoạt động, đó là chưa kể đến những biến động do điều kiện thiên nhiên đem lại. Vì vậy, để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nhằm sử dụng nó một cách hữu hiệu nhất phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội, đòi hỏi cần phải giải quyết một cách đồng thời các vấn đề về quản lý kinh doanh tác nghiệp và những vấn đề về quản lý kinh tế vĩ mô.