Hoàn thiện bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân

CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

4.3. Một số giải pháp hoàn thiện hê g̣thống xếp hangg̣ tiń dungg̣ nôịbô g̣đối với cá

4.3.3. Hoàn thiện bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng cá nhân

Xây dựng có nhóm chỉ tiêu đánh giá Mối quan hệ với tổ chức tín dụng của khách hàng liên quan đối với khách hàng:

o Mối quan hệ với khách hàng hiện tại o Tình hình dƣ nợ hiện tại

o Tình hình trả nợ gốc và lãi với các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng qua

o Số lần cơ cấu lại nợ hoặc nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên trong 12 tháng vừa qua

o Tỷ trọng nợ (nợ gốc, lãi) cơ cấu lại hoặc quá hạn từ 10 ngày trở lên trên tổng dƣ nợ của KH vay tại Bắc Á tại thời điểm đánh giá

Nhóm chỉ tiêu đánh giá Mối quan hệ với tổ chức tín dụng bổ sung các chỉ tiêu sau:

oTỷ trọng nợ quá hạn thực tế trong tổng dƣ nợ hiện tại

oMức độ sử dụng các dịch vụ khác (khơng bao gồm dịch vụ tín dụng)

của Ngân hàng

oSố dƣ bình quân của tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Bắc Á

trong 12 tháng qua

Nhóm chỉ tiêu đánh giá phƣơng án kinh doanh đối với khách hàng cá nhân vay kinh doanh bổ sung các chỉ tiêu sau:

oTỷ lệ vốn tự có của ngƣời vay tham gia vào phƣơng án đầu tƣ. oChiều hƣớng biến động của giá cả sản phẩm khách hàng đang tham

gia đầu tƣ.

oPhƣơng thức ghi chép sổ sách kế toán của khách hàng cá nhân oTính khả thi của phƣơng án đầu tƣ theo đánh giá của cán bộ tín

dụng

oTính ổn định của thị trƣờng đầu ra.

oBiên độ dao động giá cả của nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào

trong 12 tháng vừa qua.

oKinh nghiệm sản xuất/kinh doanh sản phẩm trong phƣơng án kinh

doanh/đầu tƣ.

oĐối tƣợng khách hàng của phƣơng án kinh doanh oMức độ ổn định của đầu vào

oXu hƣớng biến động giá cả của nguyên vật liệu, sản phẩm đầu vào

trong 12 tháng vừa qua

oXu hƣớng biến động giá sản phẩm của phƣơng án kinh doanh trên

thị trƣờng trong 12 tháng qua

oLợi nhuận trƣớc thuế và lãi trên vốn tự có

oBiến động của EBIT/vốn đầu tƣ nếu giá hoặc sản lƣợng tiêu thụ

giảm 10%

oTỷ suất lợi nhuận thuần trên doanh thu của phƣơng án kinh doanh

oSố ngày trả chậm bình quân của các khoản phải thu

oKhả năng trả nợ gốc trung và dài hạn của khách hàng trong năm tới

oKhơng có nhóm chỉ tiêu đánh giá mối quan hệ của khách hàng cá

nhân vay kinh doanh với các đối tác

Nhóm chỉ tiêu đánh giá thơng tin nhân thân khách hàng, bổ sung thêm các chỉ tiêu đánh giá nhƣ sau:

oGiá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ so với tổng dƣ nợ tại các Tổ

chức tín dụng hiện tại

Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, bổ sung thêm các chỉ tiêu đánh giá nhƣ sau:

oThời gian công tác tại cơ quan hiện tại

oMức thu nhập ròng ổn định hàng tháng của ngƣời vay và ngƣời

đồng trả nợ

oTỷ lệ giữa thu nhập ròng ổn định và số tiền phải trả trong kỳ (gốc + lãi)

oSố ngƣời trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào ngƣời vay oThu nhập từ cho thuê tài sản

oThu nhập từ góp vốn vào doanh nghiệp