1.1.1 .Khái niệm NHTM
1.3. Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả huyđộng vốn
1.3.1. Kinh nghiệm nâng cao huy động vốn của một số NHTM nước ngoài
Thời gian qua, cùng với sự phát triển của nền kinh tế trong và ngoài nước, hệ thống NHTM Việt Nam cũng khơng ngừng đổi mới và tích lũy được nhiều kinh nghiệm quý báu. Nhưng sự phát triển của nền kinh tế thế giới và khoa học công nghệ ln u cầu hệ thống ngân hàng phải có những bước thay đổi, sáng tạo để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng. Trong đó hoạt động HĐV cũng cần thiết phải nâng cao chất lượng hiệu quả, vì thế các NHTM Việt Nam có thể kế thừa và học tập kinh nghiệm từ những thành công trong hoạt động HĐV từ một số các NHTM nước ngoài.
1.3.1.1. Ngân hàng Citibank
Citibank là một ngân hàng quốc tế lớn, là công ty con hoạt động trong
lĩnh vực tài chính của tập đoàn Citigroups. Citibank được thành lập vào
16/6/1812 với tên gọi City Bank of NewYork, có mạng lưới tại hơn 160 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới. Bên cạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống Citibank đặc biệt thành công trong lĩnh vực dịch vụ trực tuyến. Bắt đầu hoạt động tại thị trường Việt Nam từ năm 1993, Citibank là một trong các ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam với các CN tại Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh, và một mạng lưới liên kết trải rộng khắp 64 tỉnh thành.
Citibank cung cấp đa dạng các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam bao gồm mảng dịch vụ ngân hàng cho các công ty đa quốc gia, dịch vụ ngân hàng đầu tư và các dịch vụ giao dịch, bao gồm thương mại, quản lý tiền mặt, và các dịch vụ liên quan đến chứng khoán. Citibank kết hợp cả thế mạnh về mạng lưới và tài nguyên toàn cầu với dấu ấn lớn tại thị trường địa phương để đưa ra các sản phẩm mang tính sáng tạo cao, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của các khách hàng tại Việt Nam và các khách hàng đang tìm kiếm cơ hội đầu tư tại đây. Vào năm 2001, Citibank trở thành ngân hàng đầu tiên cung cấp các dịch vụ ngân hàng trực tuyến tại Việt Nam.
1.3.1.2. Ngân hàng ANZ (Australia and New Zealand Banking Group)
Ngân hàng ANZ thành lập năm 1835 tại Úc, đến nay đã có lịch sử hơn 175 năm hoạt động trong 32 thị trường trên toàn cầu với đại diện tại Úc, New Zealand, Châu Á, Thái Bình Dương, Châu Âu, Mỹ và Trung Đơng, ANZ đã phát triển thành một tập đoàn ngân hàng và tài chính quốc tế lớn. ANZ là ngân hàng Úc hàng đầu tại Châu Á, đã hoạt động và phục vụ cộng đồng tại khu vực này trong hơn 30 năm qua. Tại Việt Nam, ANZ đã hoạt động từ năm 1993, cung cấp các dịch vụ ngân hàng có thể đáp ứng mọi nhu
cầu của khách hàng từ các sản phẩm tài chính cá nhân tới các giải pháp tài chính doanh nghiệp tiên tiến.
Nhiều năm qua, ANZ luôn nỗ lực ổn định, duy trì và mở rộng thị phần HĐV, đặc biệt là ngoại tệ, thế mạnh của ngân hàng trên thị trường Australia và thế giới. ANZ đã cung cấp thêm cho khách hàng nhiều dịch vụ tiện ích như: Đáp ứng nhiều yêu cầu tại một quầy giao dịch, bao gồm đổi tiền, nhận tiền, thanh toán séc; Chuyển tiền tự động giúp khách hàng nhận được tiền hàng tháng hay chuyển vào một tài khoản; Trả lương tự động;... Mở rộng các dịch vụ e-banking của ANZ; Cung cấp số dư về tài khoản cho khách hàng, mở tài khoản một nơi và thực hiện giao dịch tại nhiều nơi, phát triển các sản phẩm mới như tiết kiệm tích luỹ; Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu với những tiện ích mới,... Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hoá lợi nhuận cho các khoản tiết kiệm của mình. Đó là thơng điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả các khách hàng.
1.3.1.3. Ngân hàng HSBC ( HongKong and Shanghai Banking Corporation)
Ngân hàng HSBC được thành lập tại Hồng Kông vào tháng 3/1865 và tại Thượng Hải một tháng sau đó, là sáng lập viên và thành viên chủ chốt của Tập đoàn HSBC và là tổ chức ngân hàng lớn nhất tại Hồng Kông. Mạng lưới quốc tế của HSBC bao gồm 6300 văn phòng tại 75 quốc gia và vùng lãnh thổ
ở châu Âu. Ngày 1/1/2009, HSBC khai trương ngân hàng 100% vốn nước ngoài và trở thành ngân hàng nước ngoài đầu tiên đưa ngân hàng con đi vào hoạt động tại Việt Nam với tên gọi Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam. Với bề dày kinh nghiệm, HSBC cung cấp đầy đủ các dịch vụ tài chính ngân hàng bao gồm: dịch vụ tài chính cá nhân và quản lý tài sản, dịch vụ tài chính doanh nghiệp, dịch vụ tài chính tồn cầu, dịch vụ ngoại hối và thị trường vốn, dịch vụ thanh tốn và quản lý tiền tệ, dịch vụ thanh tóan quốc tế và tài trợ thương mại, và dịch vụ chứng khoán.
1.3.2. Kinh nghiệm huy động vốn của một số NHTM Việt Nam
Hệ thống NHTM ở Việt Nam được hình thành từ những năm 1951, lịch sử phát triển của NHTM gắn liền với lịch sử của từng thời kỳ trong công cuộc xây dựng đất nước. Trong những năm gần đây, dưới áp lực cạnh tranh về cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của cơng nghệ thơng tin, các NHTM Việt Nam đã bắt đầu quan tâm đẩy mạnh hiện đại hóa, ứng dụng những tiến bộ của khoa học công nghệ vào khai thác thị trường bán lẻ. Nhiều ngân hàng đã đầu tư rất mạnh cho công nghệ để tạo lập cơ sở hạ tầng cần thiết cho phát triển dịch vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, chủ động đối mặt với những thách thức của tiến trình hội nhập.
Một số NHTM ở Việt Nam đã phát huy tính chủ động và sáng tạo, áp dụng thành công một số kinh nghiệm HĐV của NHTM nước ngồi nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động HĐV của mình điển hình như:
1.3.2.1. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và phát triển, Vietcombank đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước. Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, Vietcombank ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án…cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công vụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử,… Một số các sản phẩm huy động vốn đã được Vietcombank áp dụng hiệu quả với phương châm “ Linh hoạt tài chính, sinh lợi khơng ngừng”:
Chú trọng phát triển nguồn vốn từ dịch vụ thẻ và hoạt động kinh doanh ngoại hối là hướng đi đúng đắn của Vietcombank. Bởi hai nguồn vốn này có
lãi suất rẻ và khơng phải trả lãi nên ngân hàng có thể cơ cấu để cho vay, phát huy tốt nhất hiệu quả của đồng vốn huy động được.
1.3.2.2. Ngân hàng Đông Nam Á (SeABank)
Trải qua chặng đường 20 năm phát triển, SeABank đã khẳng định vị thế bằng những giá trị thực chất và hiệu quả, qui chuẩn sản phẩm, chất lượng dịch vụ theo mơ hình đẳng cấp quốc tế. Luôn giữ vững vị thế dẫn đầu của SeABank trong nhóm các ngân hàng TMCP tại Việt Nam. Một số sản phẩm huy động vốn nổi bật của SeABank: Tiết kiệm gửi góp “Ươm mầm ước mơ”,
“Tích lũy tương lai”, SeASave online, SeASave Smart, SeASave Elevator…
SeABank là ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động phản ứng nhanh nhạy với thị trường nhất nhờ đó mà nguồn vốn của Seabank ln có sự tăng trưởng trong tình hình kinh tế khó khăn.
1.3.2.3. Ngân hàng TMCP Đơng Á (DongA Bank)
DongA Bank là một trong ngân hàng cổ phần đầu tiên được thành lập vào đầu những năm 1990 trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam cịn nhiều khó khăn và ràng buộc. Trải qua chặng đường 19 năm hoạt động, DongA Bank đã lập được “chiến tích” trở thành ngân hàng dẫn đầu về phát triển dịch vụ thẻ. DongA Bank được xếp vào hệ thống ngân hàng nhỏ nhưng có trình độ cơng nghệ cao. Với việc đầu tư vào hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, DongABank được biết đến là ngân hàng đầu tiên cho phép khách hàng gửi tiền vào cây ATM mọi lúc, mọi nơi. Điều này đã giúp tận dụng được nhiều nguồn tiền gửi do sự linh động về thời gian cho khách hàng và tiết kiệm chi phí giao dịch cho ngân hàng. Có thể coi DongABank là một trong các ngân hàng dẫn đầu về mảng thẻ tại Việt Nam. Sản phẩm Thẻ đa năng Đơng Á là chìa khóa giúp khách hàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ với nhiều tính năng ưu việt mà DongA Bank cung cấp.
1.3.3. Các bài học kinh nghiệm
Với sự thay đổi của mơi trường kinh doanh thì các NHTM Việt Nam cần học hỏi kinh nghiệm huy động vốn từ các NHTM nước ngồi để có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngoài các sản phẩm huy động vốn truyền thống, một số NHTM ở Việt Nam và trên thế giới còn phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn khác nhau để huy động được nhiều nguồn vốn với hiệu quả cao hơn. Qua tìm hiểu hoạt động huy động vốn của các ngân hàng trên, những bài học kinh nghiệm được đúc kết lại như sau:
+ Chủ động nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng hóa đối tượng khách hàng
Để có thể đạt được hiệu quả trong cơng tác huy động vốn địi hỏi các ngân hàng cần phải thường xun đổi mới và hồn thiện chính mình. Chủ động mở rộng và đa dạng hố các hình thức huy động thơng qua việc nghiên cứu phát triển các loại sản phẩm dịch vụ có tính linh hoạt. Chủ động tìm kiếm, mở rộng các đối tượng khách hàng và xây dựng danh mục sản phẩm phong phú phù hợp với từng đối tượng.
+ Ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng
Càng ngày khoa học công nghệ càng phát triển trên thế giới vì vậy nếu khơng muốn bị tụt hậu các ngân hàng cần đi trước đón đầu, đầu tư máy móc, trang thiết bị cơng nghệ hiện đại nhất để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Trước hết là dịch vụ thẻ ATM và dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Ví dụ: liên minh đối tác với các ngân hàng trong nước về mạng lưới thẻ giúp khách hàng có thể rút tiền ở các cây ATM của tất cả các ngân hàng trong nước; tăng tiện ích giao dịch trên internet giúp khách hàng có thể ở nhà nhưng vẫn có thể thực hiện gửi tiền tiết kiệm online, chuyển tiền, thanh toán hố đơn... Việc tăng tiện ích giao dịch trên Internet địi hỏi ngân hàng phải đầu tư cơng nghệ hiện đại có tính bảo mật cao. Điều này sẽ giúp khách hàng tiết
kiệm thời gian, chi phí đi lại, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí nhân viên mà vẫn đảm bảo an tồn.
+ Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố nguồn nhân lực luôn là yếu tố then chốt trong bất cứ ngành nghề nào. Vì vậy quan trọng nhất là các ngân hàng cần phải đào tạo bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đặc biệt là phải nâng cao chất lượng phục vụ trong các giao dịch nhận, gửi, chi trả, thanh tốn phục vụ khách hàng hồn thiện giao dịch trong thời gian ngắn nhất với chi phí thấp nhất. Tạo mối quan hệ thân thiết giữa ngân hàng và khách hàng, củng cố vị trí số một trong lựa chọn của khách hàng.
Trên cơ sở xem xét kinh nghiệm huy động vốn tại một số NHTM tại Việt Nam và nước ngoài, luận văn rút ra các bài học kinh nghiệm nhằm tăng cường nguồn vốn huy động tại NHTM. Đây là cơ sở quan trọng để luận văn đi vào phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ trong chương 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TÂY HỒ 2.1. Khái quát quá trình hình thành và hoạt động của CN Tây Hồ
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh NHNo&PTNT Tây Hồ trực thuộc NHNo&PTNT Hà Nội được thành lập ngày 18/03/1996 theo Quyết định số 18/QĐ/HĐQT–NHNN của Hội đồng Bộ trưởng và Uỷ ban Nhân dân thành phố Hà Nội. CN được nâng cấp lên thành CN cấp 3 vào ngày 28/08/1999 theo Quyết định số 656/QĐ–NHNN–02.
CN đã có cơ hội phát triển cùng với sự thành lập Quận Tây Hồ, ngày 01/04/2008 CN Tây Hồ chính thức trở thành CN cấp 1, trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam. Sau 7 năm hoạt động dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam CN đã từng bước phát triển bền vững là đơn vị kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng, cung cấp một phần vốn cho quá trình phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn Thủ đô Hà Nội.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Tây Hồ
Cơ cấu tổ chức của CN tuân thủ theo quy định tại Quyết định số 1377/NHNo-QĐ-TCCB ngày 24/12/2007 của Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam bao gồm:
- Ban giám đốc
- 07 phòng nghiệp vụ tại hội sở, địa chỉ: 447 Lạc Long Quân, Tây Hồ
- 06 phòng giao dịch trực thuộc nằm rải rác trên địa bàn Quận Tây Hồ và các vùng lân cận.
Tổng số cán bộ trong CN đến thời điểm Quý I năm 2014 là 135 cán bộ, trong đó: 23 cán bộ quản lý, 112 cán bộ. CN đã thực hiện việc bố trí cán bộ phù hợp với trình độ năng lực vào từng vị trí, bộ phận đúng, đủ theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, nhờ đó cơng tác lãnh đạo và chuyên môn tại CN đã đạt được hiệu quả cao.
Cơ cấu bộ máy tổ chức của CN Tây Hồ được thể hiện bằng sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Tây Hồ
GIÁM ĐỐC PHÓ GĐ PHỤ TRÁCH KINH DOANH PHÕNG KẾ HOẠCH KINH DOANH
Để tổ chức thực hiện nhiệm vụ kinh doanh theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam trên cơ sở phù hợp với đặc điểm, quy mô, chất lượng và địa bàn hoạt động, bộ máy tổ chức của CN được chia thành 07 phòng nghiệp vụ tại hội sở chính phụ trách từng mảng nghiệp vụ ngân hàng khác nhau và 06 phòng giao dịch trực thuộc. Tuy nhiên với quy mô chưa thực sự lớn, hoạt động trong phạm vi địa phương nên tổ chức bộ máy tại CN khá đơn giản, nhỏ gọn, mỗi phịng có thể kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhau.
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tây Hồ
Cuối năm 2010, đầu năm 2011 với sự hội nhập ngày càng sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, nền kinh tế Việt Nam phải chịu những tác động không nhỏ của khủng hoảng nợ công từ các nước Châu Âu. Đứng trước những ảnh hưởng đó buộc Nhà nước phải có những điều chỉnh như thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, giảm lạm phát cùng với những khống chế khiến cung tiền giảm, lãi suất huy động bị đẩy lên cao. Các hiện tượng lách trần huy động liên tục xảy ra, tạo sự cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường liên ngân hàng. Các doanh nghiệp lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng vì các ngân hàng thắt chặt tín dụng cộng với lãi suất cho vay tăng cao.
Hoạt động ngân hàng năm 2012 gặp phải nhiều khó khăn do sự bất ổn kinh tế, lãi suất ngân hàng biến động khơng ngừng, thị trường chứng khốn sụt giảm, giá vàng biến động, ... NVHĐ không thuận lợi do chạy đua lãi suất huy động giữa các ngân hàng; hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro bắt nguồn từ chính sách thắt chặt tín dụng, hạn chế cho vay bất động sản, ...; chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu ra thu hẹp khiến lợi nhuận kinh doanh ngân hàng giảm, đồng thời với sự tham gia của quá nhiều định chế tài chính khiến cạnh tranh càng gay gắt. Ngân hàng nhà nước (NHNN) thực hiện điều chỉnh trần lãi suất huy động theo hướng giảm dần, lãi suất tiền gửi tối đa bằng