CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Tổng quan về Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Hồn
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam – Chi nhánh Hồn Kiếm
Trong suốt q trình hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm ln đạt được tốc độ tăng trưởng cao và an toàn, được đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam về tổ chức cũng như kinh doanh. Cùng với sự chuyển mình của đất nước trong tiến trình hội nhập xu thế tồn cầu hố hiện nay, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm ngày càng nhận thức được vai trị to lớn của mình, vì vậy Ngân hàng đã và đang từng bước đa dạng hóa các nghiệp vụ tín dụng và đầu tư đảm bảo tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng kinh tế, từ đó góp phần tích cực vào việc phục vụ đắc lực cho chủ trương phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng của Đảng và Nhà nước.
3.1.3.1. Công tác huy động vốn
Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh được đều phải có vốn, vốn phản ánh quy mô hoạt động và khả năng kinh doanh của doanh
nghiệp. Riêng đối với các Ngân hàng thương mại thì điều này càng có ý nghĩa quan trọng, vốn là cơ sở để các ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà cịn là đối tượng kinh doanh chủ yếu, vốn quyết định quy mơ hoạt động, uy tín, khả năng thanh tốn và khả năng cạnh tranh trên thị trường của các ngân hàng. Có thể nói nguồn vốn quyết định đến quy mơ hoạt động nói chung, quy mơ hoạt động tín dụng nói riêng và là tiền đề để mở rộng hay thu hẹp quy mơ tín dụng của mỗi ngân hàng, ngân hàng có nguồn vốn kinh doanh lớn sẽ có ưu thế trên thị trường.
Trong các loại nguồn vốn thì huy động vốn là cơng cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, là chỉ tiêu chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, giữ vai trị quan trọng và có ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Đây là nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội dưới nhiều hình thức khác nhau hoặc qua các nghiệp vụ thị trường khác.
Xuất phát từ yêu cầu và tình hình thực tế nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động, trong những năm qua Chi nhánh Hoàn Kiếm đã ln chủ động tích cực quan tâm phát triển cơng tác huy động vốn dưới mọi hình thức khác nhau như tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn trả lãi sau của các cán nhân và tổ chức kinh tế để đảm bảo quy mô nguồn vốn không ngừng tăng trưởng. Thực hiện tốt các chính sách về khách hàng, về lãi suất và phí dịch vụ hấp dẫn để thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư trên đại bàn. Cùng với đó, Vietinbank CN Hồn Kiếm cũng chú trọng hồn thiện dịch vụ kiểm ngân, thu hộ, chi hộ cho những doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp xuất khẩu nhằm mở rộng thị trường quốc tế để thu hút tiền gửi ngoại tệ. Đổi mới phong cách giao dịch với thái độ lịch sự, chu đáo và làm tốt công tác tiếp thị nên chi nhánh đã tạo được uy tín đối với khách hàng, khơng ngừng thu hút thêm nguồn vốn cho ngân hàng... Vì thế, từ năm 2015-2018, nguồn vốn của Chi nhánh Hồn Kiếm đã có sự tăng trưởng đáng kể thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam
- Chi nhánh Hồn Kiếm
TT Chỉ tiêu
I Tổng nguồn vốn
1 VNĐ
2 Ngoại tệ (quy đổi
VNĐ)
II Cơ cấu nguồn vốn
1 Tiền gửi KHDN
2 Tiền gửi cá nhân
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm.
Nguồn vốn huy động của Vietinbank CN Hoàn Kiếm ngày càng tăng qua các năm. Cuối năm 2018, nguồn vốn huy động đạt 9.970 tỷ đồng, tăng 600 tỷ đồng ~ tăng 6,4% so với năm 2017, tăng 1.066 tỷ đồng ~ tăng 12,0% so với năm 2016 và tăng 2.591 tỷ đồng, tương đương tăng 35,1% so với năm 2015. Nguồn vốn huy động tăng chủ yếu do nguồn tiền gửi KHDN tăng (năm 2018 là 5.907 tỷ đồng, tăng 685 tỷ đồng ~ tăng 13,1% so với năm 2017 và tăng 1.853 tỷ đồng ~ tăng 45,7% so với thời điểm năm 2015), nguồn tiền gửi cá nhân có xu hướng tăng trong thời kỳ từ 2015 đến 2018, tuy nhiên trong năm 2018 có giảm nhẹ 85 tỷ đồng ~ giảm 2,0% so với năm 2017.
chiếm 59,2% trong tổng nguồn vốn huy động, trong khi đó, tiền gửi cá nhân đạt 4.063 tỷ đồng, chiếm 40,8% tổng nguồn vốn. Điều này cho thấy Chi nhánh đang tập trung nhiều hơn vào nguồn vốn của các KHDN trong giai đoạn 2015-2018. Vietinbank CN Hoàn Kiếm là một chi nhánh lâu đời, có bề dày lịch sử, đóng vai trị quan trọng trong thời kỳ cơng nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, từ những năm 90 của thế kỷ 20, Vietinbank CN Hoàn Kiếm là Chi nhánh đi đầu trong việc cho vay, huy động đối với các tập đồn, tổng cơng ty nhà nước lớn như Tập đoàn than khống sản Việt Nam, Tập đồn dầu khí, Tổng cơng ty điện lực Việt Nam, Tập đồn Bitexco… Do đó, đây là các khách hàng truyền thống của Vietinbank CN Hoàn Kiếm, mang lại cho Chi nhánh nguồn tiền gửi dồi dào, ổn định.
Về cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền, nguồn vốn huy động của CN Hoàn Kiếm chủ yếu vẫn là nguồn vốn VNĐ (năm 2018 đạt 9.504 tỷ đồng, chiếm 95,3% tổng nguồn vốn huy động). Nguồn vốn ngoại tệ là 466 tỷ đồng, chỉ chiếm 4,7% tổng nguồn vốn huy động, tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng nguồn vốn ngoại tệ đóng vai trị khá quan trọng trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu (lĩnh vực mà nhà nước và chính phủ vẫn ln coi trọng).
Tóm lại trong những năm qua Vietinbank CN Hoàn Kiếm đã thực hiện tốt công tác huy động vốn, nguồn vốn tăng lên liên tục và ổn định trong thời gian dài, đáp ứng thoả mãn nhu cầu hoạt động đầu tư của ngân hàng.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Song song với nghiệp vụ về huy động vốn thì hoạt động tín dụng cũng đóng vai trị quyết định trong q trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, những sai lầm trong công tác cho vay sẽ dẫn đến hậu quả khơn lường, thậm chí có thể làm phá sản một ngân hàng và ảnh hưởng không nhỏ đến tồn hệ thống.
Tình hình cho vay vốn hiện nay đang là vấn đề nóng bỏng đầy khó khăn và được các ngân hàng rất quan tâm, Vietinbank CN Hoàn Kiếm cũng không ngoại lệ. Ngân hàng luôn coi trọng nghiệp vụ sử dụng vốn, đặt cơng tác tín dụng lên hàng đầu, thực hiện đúng các chủ trương của Nhà nước và của ngành, trong những năm qua Chi nhánh Hoàn Kiếm ngoài việc chú trọng cho vay đối với các tập đoàn, tổng
công ty lớn của nhà nước, tạo điều kiện giúp đỡ các tập đoàn này giữ vững vai trị chủ đạo của mình trong nền kinh tế, Ngân hàng cũng tích cực mở rộng hoạt động tín dụng tới tất cả các doanh nghiệp tư nhân, FDI và đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực hiện đa dạng hóa các hình thức cho vay và đi theo xu hướng của nền kinh tế là tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngồi cho vay ngắn hạn ngân hàng cịn thẩm định và đầu tư cho vay trung dài hạn đáp ứng chương trình phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn quận, thành phố, thậm chí các tỉnh trên cả nước. Trong những năm qua với sự quyết tâm nỗ lực, bằng nhiều giải pháp tích cực, sáng tạo nên hoạt động cho vay của chi nhánh đã vượt qua những khó khăn, giữ vững ổn định và tiếp tục phát triển cả về tốc độ tăng trưởng và chất lượng đầu tư. Kết quả hoạt động cho vay đáng được ghi nhận, dư nợ tín dụng tăng trưởng lành mạnh và vững chắc. Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3.2: Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm.
Đơn vị: Tỷ đồng TT Chỉ tiêu I Tổng dƣ nợ và đầu tƣ 1 Tổng dƣ nợ và đầu tƣ theo kỳ hạn 1.1 Ngắn hạn 1.2 Trung, dài hạn 2 Tổng dƣ nợ và đầu tƣ
theo cơ cấu TSBĐ
2.1 CV khơng có TSBĐ
2.2 CV có TSBĐ
3 Tổng dƣ nợ và đầu tƣ
theo thành phần kinh tế
3.3 CV KH Cá nhân
II Nợ quá hạn, nợ xấu
1 Nợ quá hạn nhóm 2
2 Nợ xấu (nhóm 3,4,5)
Qua bảng số liệu trên ta thấy, Tổng dư nợ cho vay và đầu tư năm 2018 đạt 7.851 tỷ đồng. Dư nợ năm 2018 tăng nhẹ 75 tỷ đồng ~ tăng 1,0% so với năm 2017, giảm 567 tỷ đồng ~ giảm 6,7% so với năm 2016 và tăng 339 tỷ đồng ~ tăng 4,5% so với năm 2015. Nhìn chung, trong giai đoạn 2015-2018, Tổng dư nợ cho vay và đầu tư của Vietinbank CN Hồn Kiếm có sự tăng trưởng mặc dù chưa quá cao.
Về tổng dư nợ và đầu tư theo kỳ hạn: dư nợ cho vay và đầu tư ngắn hạn năm 2018 đạt 3.739 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 47,6%; dư nợ cho vay và đầu tư trung dài hạn đạt 4,112 tỷ đồng, chiếm 52,4%. Các năm 2017, 2016 và 2015, trong khi dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lần lượt là 45,6%; 44,7% và 37,5% thì dư nợ trung dài hạn vẫn chiếm trên 50% tổng dư nợ, lần lượt là 54,4%; 55,3% và 62,5%. Điều này cho thấy Chi nhánh Hoàn Kiếm vẫn tập trung vào cho vay các dự án trung dài hạn hơn, mặc dù trong những năm qua tỷ trọng cho vay ngắn hạn đang dần tăng lên.
Về tổng dư nợ và đầu tư theo cơ cấu TSBĐ: Dư nợ cho vay không có TSBĐ năm 2018 là 3.684 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 46,9% trong tổng dư nợ và đầu tư. Ngược lại, dư nợ cho vay có TSBĐ vẫn chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong năm 2018 là 53,1% tổng dư nợ. Điều này cho thấy mặc dù vẫn tập trung nhiều vào các khách hàng có TSBĐ để đảm bảo cho các khoản vay nhưng qua từng năm Chi nhánh Hoàn Kiếm cũng dần giảm tỷ lệ dư nợ có TSBĐ để giúp cho các doanh nghiệp dần tiếp cận được nguồn vốn của Ngân hàng một cách dễ dàng hơn.
Về tổng dư nợ và đầu tư theo thành phần kinh tế: dư nợ cho vay và đầu tư khách hàng doanh nghiệp lớn năm 2018 đạt 6.166 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 78,5%; dư nợ cho vay và đầu tư DNVVN là 810 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 10,3% và dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt 875 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 11,2%. Cơ cấu cho vay và đầu tư tại Chi nhánh Hoàn Kiếm tuy đã được chú trọng cải thiện nhưng vẫn cho thấy sự phụ thuộc rất lớn vào khối khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là KHDN lớn trong khi mảng khách hàng DNVVN và khách hàng cá nhân tăng trưởng chưa đạt kỳ vọng.
Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của Vietinbank Chi nhánh Hoàn Kiếm giảm nhẹ, tỷ trọng trong tổng dư nợ thấp (nhỏ hơn 3% so với mức quy định của Ngân
hàng nhà nước), cụ thể Nợ quá hạn, nợ xấu năm 2018 của Chi nhánh Hoàn Kiếm là 23 tỷ đồng, chiếm 0,3% trên tổng dư nợ, giảm 11 tỷ đồng so với năm 2017 và giảm 14 tỷ đồng so với năm 2015. Chất lượng tín dụng của Chi nhánh Hồn Kiếm vẫn ở mức an toàn, lành mạnh, rủi ro tương đối thấp.
Với chiến lược tập trung vào cho vay DNVVN trong thời gian tới, có thể nói đây là hướng đi đúng đắn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm thể hiện tầm nhìn xa rộng của ban lãnh đạo nếu tiếp tục thực hiện tốt chiến lược này thì chắc chắn đây là điều kiện thụân lợi để ngân hàng cạnh tranh tốt hơn trên thị trường, bởi đây là chiến lược mang lại nguồn lợi nhuận ổn định cho ngân hàng cũng như đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế.
3.1.3.3. Các hoạt động dịch vụ
Để thích ứng hơn nữa với cơ chế thị trường, ngân hàng đáp ứng được tốt hơn nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, bên cạnh đó hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm cịn mở rộng thêm các hoạt động khác, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mặt khác vừa giúp ngân hàng phân tán rủi ro.
Về thanh toán quốc tế và kinh doanh đối ngoại: hoạt động mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại ngày càng phát triển. Với mục tiêu phục vụ khách hàng là chính, đảm bảo có lãi và an tồn ngoại hối, trong những năm qua Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã đáp ứng kịp thời nhu cầu mua bán ngoại tệ của khách hàng và làm tăng thêm thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Cụ thể doanh số mua bán ngoại tệ năm 2018 là 207 triệu USD, thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại là 236 triệu USD, thanh tốn hàng nhập khẩu là 1258 món trị giá 300,500,894 USD. Mặt khác do đặc điểm trên địa bàn có ít doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu chủ yếu khách hàng là những đơn vị sản xuất thường xuyên nhập khẩu nguyên liệu phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, vì vậy nghiệp vụ thị trường quốc tế tại chi nhánh Hoàn Kiếm chủ yếu phục vụ cho mở L/C nhập khẩu, thanh toán chuyển tiền và nhờ thu nhập khẩu. Ngoài ra dịch vụ chi trả kiều hối được tổ chức bố trí các bộ phận hợp lý nhằm đảm bảo an tồn, nhanh chóng và tiện lợi.
Với phương châm luôn đề cao việc đào tạo đội ngũ cán bộ, coi con người là yếu tố quyết định cho mọi sự thành bại, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm rất chú ý đến việc bố trí sắp xếp cán bộ cơng nhân viên có kế hoạch, đào tạo bồi dưỡng nghiệp cụ đáp ứng yêu cầu của từng nghiệp vụ chuyên môn. Tổ chức tuyển dụng thực hiện việc đề bạt, điều động, nâng bậc lương…
Tóm lại, trong điều kiện thị trường có nhiều biến động tạo khơng ít khó khăn cho hoạt động của ngân hàng nhưng nhìn chung trong những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất ổn định, phát triển khá và đạt hiệu quả cao, giải quyết đủ việc làm và tăng thu nhập cho cán bộ công nhân viên, đồng thời thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với Nhà nước. Có được kết quả đó là do sự quan tâm của ban lãnh đạo và sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan khác. Ngồi ra cịn do sự cố gắng nỗ lực của ban giám đốc, các trưởng phịng ban cùng tồn thể cán bộ cơng nhân viên trong ngân hàng. Đó cũng chính là những nhân tố chủ yếu để Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm có thể thực hiện tốt những nhiệm vụ được NHCT giao phó trong các năm tiếp theo.
3.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh
Do có những bước tiến đáng kể trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà lợi nhuận của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hoàn Kiếm đã ngày càng tăng lên, điều này được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Biểu đồ 3.1: Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Hồn Kiếm
400,000 300,000 200,000 100,000
Qua bảng số liệu, ta thấy nguồn thu nhập chính của ngân hàng vẫn đến từ thu nhập từ lãi tiền gửi và tiền vay (gần 90% tổng lợi nhuận), còn lại khoảng 14,2% thu nhập từ thu phí dịch vụ. Trong năm 2018, thu nhập từ lãi tiền gửi, tiền vay đạt 280.862 triệu đồng, giảm 34,836 triệu đồng ~ giảm 11% so với năm 2017 tuy nhiên