5. Kết cấu của luận
1.5. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu quả cho vay DNVVN tại NHTM
1.5.1. Các nhân tố từ phía ngân hàng
1.5.1.1. Chính sách tín dụng
Hoạt động cho vay là hoạt động chủ yếu của NHTM. Chính vì tầm quan trọng đó, hoạt động này cần phải được thực hiện theo một chính sách rõ ràng, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố giới hạn tín dụng, kỳ hạ của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các phương thức cho vay, tài sản bảo đảm, hướng giải quyết phần tín dụng vượt giới hạn, các khoản vay có vấn đề…
Chính sách tín dụng cần được xây dựng một cách hợp lý và linh hoạt. Vì nếu chính sách được thực hiện một cách quá cứng nhắc thì ngân hàng sẽ rất khó có thể thực hiện được hoạt động cho vay, giảm tính cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng. Với mức lãi suất đa dạng cho từng loại hình vay và kỳ hạn phù hợp với phương án SXKD của Doanh nghiệp sẽ làm tăng tính hiệu quả của khoản vay. Mặt khác, mỗi NHTM cũng sẽ có một chính sách tín dụng riêng, phù hợp với cơ cấu, mục tiêu của mình trong từng giai đoạn kinh doanh.
1.5.1.2. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay quy định các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an tồn vốn vay. Quy trình này bắt đầu từ việc phân tích nhu cầu cho vay đến khi thu hồi đủ nợ vay gồm cả gốc và lãi vay.
Quy trình cho vay thường gồm các bước: phân tích các yếu tố tín dụng, ký kết hợp đồng bảo đảm, ký hợp đồng tín dụng, giải ngân và kiểm soát trong khi cho vay, thu nợ và giải quyết NQH. Những khâu trên cần được kết hợp thống nhất, thuận tiện và gọn nhẹ nhằm đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cho cao, từ đó xây dựng được uy tín đối với khách hàng.
Trong quy trình cho vay, cơng tác thẩm định có thể coi là khâu quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay. Cơng việc này địi hỏi tính chính xác, chặt chẽ nhưng cũng phải rất linh hoạt, nhạy cảm nghề nghiệp để tránh phần nào những quyết định sai lầm. Đặc biệt đối với những khách hàng DNVVN tại Việt Nam càng phải chú trọng hơn tới công tác thẩm định. Do việc hầu hết các DNVVN vẫn thường không minh bạch các thông tin về pháp lý cũng như tài chính nên việc thẩm định khách hàng là tương đối khó khăn, dẫn đến ảnh hưởng về hiệu quả hoạt động cho vay. Vì vậy, việc thẩm định chính là một trong những nhân tố quan trọng nhất ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN.
Bên cạnh đó, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt trong và sau khi cho vay cũng cần được chú trọng. Q trình này giúp ngân hàng có thể nắm bắt được tình hình của khách hàng, theo dõi xem họ có sử dụng vốn đúng mục đích hay khơng và hiệu quả sử dụng của khoản vay đó. Quá đó, ngân hàng có thể phát hiện được những dấu hiệu sai trái, bất hợp pháp để từ đó có biện pháp ngăn ngừa và xử lý. Có như vậy, hiệu quả cho vay DNVVN mới được nâng cao.
1.5.1.3. Chất lượng cán bộ tín dụng
Chất lượng cán bộ tín dụng thể hiện ở trình độ nghiệp vụ, khả năng giao tiếp, kiến thức tổng hợp, trách nhiệm với công việc và cả vấn đề đạo đức của CBTD. Trong mắt rất nhiều khách hàng, cán bộ tín dụng chính là bộ mặt của ngân hàng. Vì vây, khả năng giao tiếp tốt của họ sẽ tạo niềm tin và sự hài lòng đối với khách hàng,
giúp họ nhận thức sâu sắc hơn về hình ảnh của ngân hàng. Trình độ nghiệp vụ là yếu tố quan trọng nhất vì nó đảm bảo q trình thực thi nhiệm vụ nhanh chóng, chính xác và linh hoạt trong mọi tình huống khi cho vay. Thêm vào đó, những hiểu biết mang tính tổng hợp sẽ tạo điều kiện cho CBTD thực hiện công việc tốt hơn, đặc biệt trong khâu thẩm định.
Hoạt động cho vay là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất của ngân hàng. Và một trong những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng chính là sự thiếu trách nhiệm và đạo đức kém của CBTD. Vì thế, có thể nói con người là yếu tố quan trọng trong q trình phát triển của ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay DNVVN của các NHTM.
1.5.1.4. Tình hình huy động vốn
Đặc trưng nhất của ngành ngân hàng là “đi vay để cho vay”. Bởi vậy, nếu không đi vay được, ngân hàng sẽ khơng có vốn để cho vay. Nguồn vốn huy động được càng lớn và đa dạng thì càng tạo điều kiện cho hoạt động cho vay DNVVN phát triển. Tuy nhiên, nếu ngân hàng huy động được nhiều vốn mà sau khi đảm bảo về dự trữ bắt buộc và dự trữ cho vay khơng cho vay hết được số vốn cịn lại sẽ dẫn tới tình trạng “ứ đọng vốn” trong khi ngân hàng vẫn phải chi trả phí cho nguồn vốn đó. Điều này sẽ ảnh hưởng tới thu nhập của ngân hàng. Mặt khác, hiệu quả biểu hiện mối quan hệ giữa chi phí bỏ ra và kết quả đạt được. Vì thế, hiệu quả cho vay DNVVN liên quan tới mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và doanh số cho vay DNVVN.
1.5.1.5. Thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng là một nhân tố vơ cùng quan trọng nhằm góp phần đảm bảo an tồn đối với hoạt động cho vay của ngân hàng trước những rủi ro có thể phát sinh từ phía khách hàng hoặc biến động thị trường. việc duy trì nghiệp vụ thơng tin tín dụng giúp tạo lập cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục vụ cho q trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng. Hệ thống thơng tin tín dụng giúp tìm kiếm và phát hiện sớm các khoản tín dụng có vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ, đồng thời tiên liệu trước khả năng một
khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu. Bên cạnh đó, hệ thống thơng tin tín dụng cịn là căn cứ để xây dựng chiến lược, chính sách tín dụng và chiến lược quản lý rủi ro tín dụng trong từng thời kỳ đối với từng nhóm khách hàng DNVVN. Thơng tin tín dụng phải đầy đủ, kịp thời, trung thực, khách quan, phải nhất quán và bảo mật. Chất lượng thông tin càng cao thì khả năng phịng ngừa rủi ro càng lớn, hiệu quả cho vay DNVVN càng cao.
1.5.1.6. Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất, trang thiết bị công nghệ của mỗi ngân hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay, đặc biệt là cho vay DNVVN. Đó là cơng cụ, dụng cụ, phương tiện phục vụ cho việc quản lý, giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tạo điều kiện thuận lợi và thoải mái trong quá trình thực hiện giao dịch với khách hàng. Từ đó giúp ngân hàng thực hiện nghiệp vụ nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn. Măt khác, một ngân hàng với cơ sở vật chất bề thế, hiện đại cũng tạo được lòng tin và ấn tượng tốt trong lòng khách hàng đến với mình.
1.5.2. Các nhân tố từ phía DNVVN
1.5.2.1. Phương án sản xuất kinh doanh của DNVVN
Chất lượng của việc sử dụng vốn phụ thuộc khá nhiều vào phương án SXKD của DNVVN và là một trong những chỉ tiêu quyết định hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Một dự án, phương án kinh doanh mà không khả thi, khả năng tạo lợi nhuận thấp thì sẽ rất khó được ngân hàng cấp vốn, và nếu được cấp vốn thì doanh nghiệp cũng khơng thể sử dụng vốn vay đó đạt hiệu quả cao. Ngược lại, phương án kinh doanh tốt sẽ cho lợi nhuận cao để doanh nghiệp vừa đủ tiền trang trải cho chi phí vay vốn ngân hàng, vừa có một lượng vốn lớn để tái đầu tư.
1.5.2.2. Nhu cầu của khách hàng
Trong từng thời kỳ thì nhu cầu của khách hàng cũng khác nhau, đặc biệt là DNVVN thường xuyên có sự đổi mới và thay đổi về nhu cầu vốn. Khi kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay vốn của DNVVN cũng tăng theo cả về số lượng cũng như chất lượng. Tuy nhiên, nền kinh tế càng phát triển thì yêu cầu của khách hàng cũng đa dạng hơn, đòi hỏi ngân hàng phải đáp ứng ngay cả trong phong cách phục vụ,
quy mô vốn vay, biện pháp bảo vệ TSBĐ kèm theo,… Do đó, ngân hàng cần phải nghiên cứu và dự báo được nhu cầu của khách hàng để kịp thời đáp ứng cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc cung ứng dịch vụ.
1.5.2.3. Năng lực tài chính của DNVVN
Cơng việc quan trọng trong thẩm định phương án cho vay của ngân hàng chính là thẩm định năng lực tài chính của DNVVN. Doanh nghiệp vay vốn có tiềm lực tài chính mạnh thì mới đủ khả năng kinh doanh hiệu quả và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Ngược lại, với doanh nghiệp có tiềm lực tài chính yếu thì ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ, ảnh hưởng xấu tới hiệu quả cho vay của ngân hàng. Đặc biệt, việc thẩm định chính xác về năng lực tài chính của DNVVN phải thật tỉ mỉ và chính xác do đặc thù các khách hàng DNVVN thường điều chỉnh năng lực tài chính trên báo cáo tài chính của mình để giảm tiền thuế phải nộp hay giấu lợi nhuận. Điều này cũng ảnh hưởng khá nhiều đến việc thẩm định khách hàng, dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM bị ảnh hưởng.
1.5.2.4. Khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng yêu cầu, điều kiện, tiêu chuẩn cho vay của ngân hàng
Mặc dù nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu về vốn vay càng tăng lên. Nhưng để đáp ứng các yêu cầu hạn chế rủi ro, ngân hàng buộc phải đưa ra các điều kiện đối với từng loại cho vay và đối tượng vay khác nhau. Vì các điều kiện này khơng phải khách hàng nào cũng có thể đáp ứng được nên điều này sẽ ảnh hưởng lớn đến chất lượng cũng như quy mô cho vay của ngân hàng. Nếu như khả năng của khách hàng tốt thì chất lượng khoản vay tốt, quy mô cho vay lớn. Càng nhiều khách hàng như vậy thì hiệu quả cho vay sẽ cao. Ngược lại, nếu khả năng của khách hàng kém, nếu ngân hàng vẫn cho vay thì rủi ro mất vốn là rất cao, từ đó sẽ ảnh hưởng tiêu cực tới hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của NHTM.
1.5.2.5. Thiện chí của DNVVN trong việc trả nợ ngân hàng
Đây là một nhân tố có ảnh hưởng lớn tới chất lượng của khoản vay. DNVVN phải có thiện chí trả nợ thì lúc đó mới cung cấp đầy đủ và trung thực mọi thơng tin về tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mình, cũng như là sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng cho vay. Chỉ khi doanh
nghiệp chịu hợp tác với ngân hàng thì ngân hàng mới đảm bảo được chất lượng cho vay, nếu khơng, dù hợp đồng cho vay có chặt chẽ thế nào thì cũng khơng thể đảm bảo được an tồn cho khoản vay của ngân hàng.
1.5.3. Các nhân tố khác
1.5.3.1. Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan, ràng buộc lẫn nhau. Bất kỳ sự biến động nào của một hoạt động kinh tế nào đó cũng ảnh hưởng tới việc SXKD của các lĩnh vực còn lại. Hơn nữa, hoạt động của NHTM có thể coi là cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế. Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ tới hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay cũng như hiệu quả cho vay của ngân hàng đối với DNVVN.
Khi nền kinh tế tăng trưởng nhanh và ổn định, nhu cầu vay vốn của ngân hàng là rất lớn, đồng thời tính an tồn của khoản vay cũng cao hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế ngừng trệ, cầu giảm, DNVVN có xu hướng thu hẹp SXKD. Chính vì vậy, khả năng cho vay của ngân hàng bị hạn chế, các khoản đã cho vay đến hạn khó thu hồi lại được, thậm chí ngân hàng có thể bị mất vốn trong khi vẫn phải trả chi phí cho các khoản tiền gửi huy động từ khách hàng, dẫn đến hiệu quả cho vay DNVVN bị ảnh hưởng.
1.5.3.2. Môi trường xã hội
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động cho vay, là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng. Các nhân tố đó là người gửi tiền, người vay tiền và NHTM. Tín dụng có nghĩa là “sự vay mượn dựa trên cơ sở lịng tin và sự tín nhiệm”. Điều đó có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của khách hàng, và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, uy tín của ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay vốn thường xuyên, có thể được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác.
1.5.3.3. Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế thị trường, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự do kinh doanh nhưng phải đảm bảo trong khuôn khổ của pháp luật. Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng vậy, phải tuân thủ theo các quy định của NHNN, luật của các TCTD, luật dân sự và các quy định khác. Nếu những văn bản và những quy định pháp luật rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành lang pháp lý vững chắc tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, hoạt động cho vay DNVVN sẽ đạt hiệu quả cao, phát huy vai trò của hệ thống ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế xã hội. Đối với các DNVVN, sau luật doanh nghiệp và nghị định số 90/2001/ND-CP ngày 23/11/2001 của Chính phủ về phát triển DNVVN, hoạt động của bộ phận này ngày một thuận lợi hơn. Tuy nhiên, hiện nay các DNVVN vẫn đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay của ngân hàng để duy trì và phát triển hoạt động SXKD của mình. Vì thế, Chính phủ cần có những chủ trương, chính sách ưu đãi hơn nữa nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN trong thời gian tới.
1.5.3.4. Môi trường tự nhiên
Đối với các DNVVN hoạt động trong những ngành nghề phụ thuộc nhiều vào các điều kiện tự nhiên hay mang tính thời vụ thì sự ảnh hưởng của mơi trường tự nhiên là rất lớn. Các yếu tố tự nhiên như thiên tai, hạn hán, mất mùa, động đất, dịch bệnh,… sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho cả DNVVN và ngân hàng do việc kinh doanh của doanh nghiệp bị đình trệ, hiệu quả kinh doanh bị giảm sút, các khoản nợ ngân hàng bị trì hỗn, thậm chí là khơng trả được, ảnh hưởng tới công tác cho vay của ngân hàng.
Kết luận chƣơng 1
Chương 1 của luận văn đã đề cập tổng quan về hoạt động cho vay cũng như hiệu quả của hoạt động cho vay DNVVN tại ngân hàng thương mại. Trong chương này cũng đã khái quát về các chỉ tiêu đánh giá cũng như những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay DNVVN của NHTM. Thơng qua đó, có thể thấy hoạt động cho vay DNVVN đóng vai trị to lớn khơng chỉ đối với NHTM mà cịn có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế của đất nước. Hiệu quả hoạt động cho vay quyết định sự tăng trưởng của NHTM, đảm bảo hoạt động an tồn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển và ổn định trật tự xã hội.