CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU
4.3. Một số kiến nghị
4.3.2. Đối với Ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam
Để đáp ứng nhu cầu hội nhập và tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác thì việc cải tiến và tự hồn thiện cơ cấu, quy trình trong hoạt động của mình là một biện pháp cần thiết.
- Ngân hàng cần xây dựng hồn thiện chính sách tín dụng phù hợp với từng thời kì, quy trình tín dụng nhanh gọn chặt chẽ, cơ sở vật chất hiện đại, chất lƣợng phục vụ đƣợc đảm bảo.
- Tăng cƣờng năng lực tài chính của ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu thể hiện năng lực tài chính của ngân hàng, nó khẳng định sức mạnh và quy mơ hoạt động của ngân hàng, tăng vốn điều lệ của ngân hàng là tăng thêm uy tín giữa ngân hàng với khách hàng, tăng khả năng huy động vốn, tăng mục tiêu mở rộng tín dụng và tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trƣờng. Với nền kinh tế nhƣ Việt Nam nhƣ hiện nay việc tăng vốn điều lệ của các ngân hàng trong nƣớc cịn đóng vai trị quan trọng và cần thiết là cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài, rút ngắn khoảng cách giữa khả năng tài chính của các ngân hàng trong nƣớc với các ngân hàng nƣớc ngoài.
- Nâng cao hiệu quả của trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng
Trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng của ngân hàng phải thƣờng xuyên cung cấp thông tin cho các chi nhánh về khách hàng và những phân tích của mình một cách nhanh nhất, chính xác và kịp thời.
Ngân hàng cần có sự phối hợp chặt chẽ, thống nhất hơn trong việc phịng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng giữa các phòng ban, chi nhánh với hội sở.
Thiết lập và cung cấp cho toàn hệ thống một cơ sở dữ liệu về khách hàng, về ngành kinh tế, các dự án đầu tƣ, đặc biệt là các dự án đặc thù để các chi nhánh có thể tiếp cận dễ dàng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình thẩm định trƣớc khi cấp tín dụng.
- Thƣờng xun tổ chức các đồn kiểm tra chéo giữa các chi nhánh để kiểm tra hoạt động nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lƣợng nói riêng và học hỏi kinh nghiệm nói chung.
- Nâng cao hơn nữa đội ngũ cán bộ, thƣờng xuyên mở lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định và cán bộ kiểm soát nội bộ, đặc biệt về vốn kiến thức pháp luật và các chính sách mới
KẾT LUẬN
Trong những năm vừa qua cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng Nơng nghiệp nói riêng đã có nhiều thành quả trong hoạt động đặc biệt trong việc thu hồi và xử lý nợ tồn động, hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn. Để có đƣợc thành quả nhƣ vừa qua, Ngân hàng Nông nghiệp đã đƣa ra nhiều giải pháp ngăn ngừa, hạn chế rủi ro đúng và phù hợp với từng giai đoạn. Việc nghiên cứu các nguyên nhân và giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ln là đề tài vừa có tình cấp thiết vừa có tính lâu dài. Đặc biệt trong mơi trƣờng cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nhƣ hiện nay thì vấn đề này càng đƣợc các ngân hàng quan tâm hơn.
Thơng qua việc phân tích đánh giá rủi ro tín dụng tìm ra ngun nhân rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sơng Vân, phân tích thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sơng Vân. Từ đó, đƣa ra những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng có hiệu quả hơn tại ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sơng Vân.
Trong q trình nghiên cứu đề tài, khơng tránh khỏi những thiếu sót, em kính mong các thầy cô, ban lãnh đạo ngân hàng cũng nhƣ các bạn đóng góp ý kiến để em hồn thiện hơn về mặt kiến thức.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Hồ Diệu, Chủ biên – 2005. Tín dụng ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
2. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Nghiệp vụ Ngân hàng. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
3. Nguyễn Minh Kiều, 2006. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội:
Nhà xuất bản tài chính.
4. Trƣơng Đơng Lộc và Nguyễn Thị Tuyết, 03/2011. Các nhân tố ảnh hƣởng đến RRTD của NHTM cổ phần Ngoại Thƣơng Chi nhánh Thành phố Cần Thơ,
Tạp chí Ngân hàng, số 5, trang 38 – 41.
5. Ngân hàng nhà nƣớc, 2001. Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày
31/12/2001 về quy chế của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Hà Nội.
6. Ngân hàng nhà nƣớc, 2005. Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN của Thống
đốc ngân hàng nhà nước về việc phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của Tổ chức tín dụng. Hà Nội.
7. Ngân hàng nhà nƣớc, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ – NHNN ngày
25/04/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều trong Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước. Hà Nội.
8. Ngân hàng nhà nƣớc, 2013.Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày
21/1/2013 của Thống đốc ngân hàng nhà nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro và việc sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Hà Nội.
9. Ngân hàng nhà nƣớc, 2014. Thông tư số 09/2014/TT – NHNN ngày
18/3/2014 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TT – NHNN ngày 21/1/2013 của Thống đốc ngân hàng nhà nước. Hà Nội.
10. Peter Rose, 2001. Quản trị Ngân Hàng Thương Mại. Hà Nội: Nhà xuất bản Thống kê.
Trƣờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội.
12. Đinh Thị Minh Thúy, 2013. Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại NHTM
cổ phần Đại Dương – Chi nhánh Thăng Long. Luận án thạc sỹ kinh tế, Trƣờng
Học Viện Ngân Hàng.
13. Dƣơng Hồng Tiến, 2012. Quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh NHTM
cổ phần ngoại thương Kontum. Luận án thạc sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học Đà
Nẵng.
14. Trần Thùy Trang, 2012. Giải pháp hoàn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín
dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Dương. Luận án thạc sỹ kinh tế,
Học Viện Ngân Hàng.
15. Nguyễn Hồng Thụy Bích Trâm, 2014. Kiểm định rủi ro tín dụng cho các NHTM niêm yết tại Việt Nam. Tạp chí phát triển và hội nhập, số 14, trang 19 – 26.
Tiếng Anh
16. Harrison Owusu Afriyie, 2013. Credit risk management and profittability
of rural bank in the brong ahafo regon of Ghana. European journal of business
and management, Vol.05, No.24, pp24 – 33.
17. Hennie Van Greuning – Sonja B Rajovic Bratanovic, 2003.Analyzing and
Managing Banking Risk: A framework for accessing coporate governance and financial risk. 1nd ed. The Word Bank: Washington, D.C. 20433.
18. Husssain Alibekhet and Shorouq Fathi Kamel Eletter, 2014. Credit risk assessment mode for Jordanian commerical banks: Neural scoring approach.
Review of development finance, Vol. 04, pp20 – 28.
19. Kithinjin, A.M, 2010. Credit risk management and profitability of
commercial
banks in Kenya, [pdf] Available at :
<http://erepository.uonbi.ac.ke/bistream/hadle/11295/40437/aibuma2011- submission232.pdf?squence=1> [Accessed 10 September 2014].
20. T.Funso, et al, 2012. Credit risk and commercial banks„ performance in
Nigeria: A panel mode approach. Australian journal business and managemetn, Vol.02, No.02, pp31 - 38.
21. Timoty W. Bank, 1995. Bank management, University of south Carolina, The Dryden Press, page 107.
PHỤ LỤC 1:
BÁO CÁO KẾT QUẢ KHẢO SÁT HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH SÔNG VÂN
Phần I: Kết quả khảo sát nguyên nhân rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sông Vân
1 Biến đôngg̣ cua nền kinh tếnhƣ : khủng
hoảng, suy thoai , lạm phát , thay đổi về giá cả, cung cầu...
2 Do nguyên nhân bất kha khang nhƣ
thiên tai, chiến tranh...
3 Thay đổi cơ chếchinh sach cua nha
nƣơc.
́́
4 Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ
điều chinh cua nhiều văn ban luât
́̉
chồng cheo khơng ro rang gây khó khăn
́́
cho cả doanh nghiệp và ngân hàng
5 Hê g̣thống thông tin tin dungg̣ chƣa phat
triển, thông tin bất cân xƣng
Nhóm ngun nhân chủ quan thcc̣ vềkhach hang
6 Cung cấp hồsơ phap ly không đầy đu. 7 Cung cấp thông tin khơng đầy đủ hoặc
khơng chính xác
8 Năng lƣcg̣ điều hanh quan ly kem đ đến kinh doanh thiếu hiệu quả.
9 Tài chính của khách hàng khơng minh bạch.
10 Khách hàng cố ý lừa đảo
vốn hoặc trây ỳ trả nợ
11 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
12 Tâm lý ỷ lại của một số doanh nghiệp
nhà nƣớc.
13 Chƣa sử dụng hiệu quả khách hàng và tài
duyệt cho vay
14 Hạn chế trong công tác kiểm tra nội bộ . 15 Quy trinh nghiêpg̣ vu g̣va cac cơ sơ phap
́̀
lý của ngân hàng chƣa phù hợp. 16 Không tuân thu chătche cac quy đinh
cho vay.
17 Thiếu giam sat sau cho vay.
́́
18 Cán bộ tín dụng thi đồng vơi khach hang.
́́
19 Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng cịn hạn chế
20 Khối lƣơngg̣ công viêcg̣ quánhiều d đến quá tải.
21 Áp lực doanh số đ cho vay.
22 Các công cụ hỗ trợ chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu quan ly.
́̉
23 Chính sách kinh doanh của ngân hàng chƣa hơpg̣ ly
́́
hoăcg̣ mơtnhom khach hang.
24 Chính sách kinh doanh của ngân hàng chƣa hơpg̣ lý, quá dễ dãi cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc.
25 Bảo quản , đanh gia l ại tai san đam bao chƣa thƣơng xuyên.
́̀
26 Ngân hang chƣa chu trongg̣ cac biên
́̀
pháp bảo hiểm khoản vay và chia sẻ rủi ro nhƣ công cu g̣phai sinh
khoản vay.
27 Việc phân loại và trích lập dự phịng rủi ro chƣa phản ảnh thực chất rủi ro tín dụng của ngân hàng.
28 Sản phẩm tín dụng chƣa đa dạng, khó để phân tán rủi ro tín dụng
tín dụng
30 Mơ hình lƣợng hóa rủi ro cịn nhiều hạn chế
Phần 2: Kết quả khảo sát giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sông Vân
Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng
1 Khách hàng định kỳ cần cung cấp đầy
đủ thông tin theo yêu cầu
2 Khách hàng cần tăng vốn tự có và kiểm
tốn các báo cáo tài chính
3 Văn bản luật cần rà sốt đảm bảo khơng
có sự chồng chéo khi thực hiện
4 Thƣờng xuyên thu thập thông tin từ các
nguồn bên ngồi
5 Đa dạng hóa các hình thức kinh doanh
6 Phân bố rủi ro cho các đối tác thông
qua các nghiệp vụ ngân hàng.
7 Giảm khả năng khách hàng không trả
đƣợc nợ vay thông qua các biện pháp xử lý nhƣ đàm phán sửa đổi lịch trả nợ và các điều khoản khác, hoặc tăng tài sản đảm bảo
8 Các khoản tín dụng có vấn đề sẽ phải
đƣợc rà sốt và báo cáo cập nhập thơng tin thƣờng xun.
9 Hồn thiện hồ sơ thế chấp
10 Ngân hàng có thiết lập tiêu chí cấp tín
dụng đƣợc xác định rõ để phê duyệt tín dụng 1 cách an tồn.
11 Ngân hàng có các thủ tục để nhận dạng
đƣợc một khách hàng vay vốn dƣới một dah nghĩa hay vay vốn dƣới nhiều hình thức cơng ty khác nhau mà thực chất là
có mối liên hệ với nhau, có khi cùng chủ sở hữu.
12 Ngân hàng có tận dụng tài sản đảm bảo, bảo lãnh để giúp tối thiểu hóa các rủi ro 13 Thẩm định tình hình phi tài chính chi
tiết, cụ thể, chính xác
14 Giám sát hoạt động khách hàng trƣớc, trong và sau khi cho vay
15 Ngân hàng thiết lập hạn mức tín dụng tổng thể cho ngƣời đi vay – các đối tác vay riêng lẻ và nhóm các đối tác liên kết nhau tạo nên các loại dƣ nợ tín dụng khác nhau
16 Xây dựng quy trình đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng
17 Ngân hàng có xây dựng một đội ngũ các cán bộ nhiều kinh nghiệm thực tế, dầy dặn kiến thức để dự báo các rủi ro tín dụng
18 Tăng cƣờng quản lý rủi ro đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ làm việc tại ngân hàng
19 Nâng cao năng lực, trình độ, phân cơng bố trí cơng tác phù hợp
20 Ngân hàng có sử dụng phƣơng thức các hợp đồng liên kết trong các giao dịch ngân hàng để giảm thiểu rủi ro. 21 Ngân hàng có hệ thống giám sát tồn
diện về các thành phần và chất lƣợng của danh mục tín dụng
22 Hệ thống kiểm soát dƣ nợ nằm trong hạn mức cho phép
23 Tài sản đảm bảo đƣợc quản lý an toàn và việc định giá đƣợc thực hiện đầy đủ 24 Luân chuyển cán bộ ở một số vị trí 3 –
PHỤ LỤC 2:
PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ: BẢNG CÂU HỎI HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NNO&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠNG VÂN
Anh/Chị thân mến!
Tên tơi là: Đỗ Thị Hải Yến
Đơn vị cơng tác: Chun viên tín dụng tại phịng tín dụng Ngân hàng NNO&PTNT Chi nhánh Sơng Vân-Ninh Bình
Hiện tại, tơi và nhóm nghiên cứu khảo sát hạn chế rủi ro tín dụng , thuộc phịng tín dụng Ngân hàng NNO&PTNT Chi nhánh Sơng Vân-Ninh Bình đang thực hiện đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng NNO&PTNT Chi nhánh Sơng Vân-
Ninh Bình”. Mọi ý kiến của Anh/Chị đều là những đóng góp q báu giúp tơi hồn
thành bài nghiên cứu về hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng hơn nữa. Tơi cam kết sẽ giữ bí mật tuyệt đối thông tin Anh/Chị cung cấp. Rất mong đƣợc sự đóng góp của Anh/Chị.
Tơi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Anh/Chị. Nếu Anh/Chị có bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến phiếu trả lời xin vui lòng liên hệ theo địa chỉ:
Đỗ Thị Hải Yến
Học viên lớp TCNH3 QH-2012-E.CH Trƣờng Đại Học Kinh tế - Đại học QGHN
Mobile: 0986110993 Email: haiyenktct@gmail.com Phần I.
Thông tin chung (đánh dấu vào phƣơng án lựa chọn)
1. Giới tính:
Nam
2. Độ tuổi:
Dƣới 25 3. Trình độ học vấn:
Trung học Đại học Trên đại học Khác:_______
4. Thời gian cơng tác tại chi nhánh BIDV Ninh Bình:
Dƣới 1năm Từ 1 – 3năm Từ 3 – 6năm
5. Bộ phận cơng tác:
Phịng Tín dụng Phịng Quản lý rủi ro
Phòng Dịch vụ khách hàng
Phòng Quan hệ khách hàng
Phần II. Câu hỏi điều tra khảo sát
Anh/chị vui lịng đánh giá mƣ́c đơ g̣phổbiến ngun nhân của rủi ro tiń dungg̣ tại Ngân hàng NN O&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Sông Vân bằng cách chấm điểm theo mức độ phổ biến, của các nguyên nhân gây ra rủi ro theo thang điểm từ 1 đến
10, với 1 là mức độ rủi ro ít nhất, 10 là mức độ rủi ro cao nhất. Theo ba nhóm mức độ sau:
1-4: nguyên nhân không quan trọng 5- 7: nguyên nhân quan trọng
8- 10: nguyên nhân rất quan trọng
Nhóm nguyên nhân khách quan
1 Biến đôngg̣ cua nền kinh tếnhƣ : khủng hoảng , suy thoai , lạm phát ,
́̉
thay đổi vềgia ca, cung cầu...
́́ ̉
2 Do nguyên nhân bất kha khang nhƣ : thiên tai, chiến tranh...
3 Thay đổi cơ chếchinh sach cua nha nƣơc .
́́
4 Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ
luâtchồng cheo khơng ro rang gây khó khăn cho c
́́
ngân hàng
5 Hê g̣thống thông tin tin dungg̣ chƣa phat triển, thơng tin bất cân xƣng
́́
Nhóm ngun nhân chủ quan thcc̣ vềkhach hang
6 Cung cấp hồsơ phap ly không đầy đu.
́́
7 Cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc khơng chính xác
8 Năng lƣcg̣ điều hanh quan ly kem đẫn đến kinh doanh thiếu hiệu quả.
́̀
9 Tài chính của khách hàng khơng minh bạch .
10 Khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dungg̣ vốn hoặc trây ỳ trả nợ
11 Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích.
12 Tâm lý ỷ lại của một số doanh nghiệp nhà nƣớc.