CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Tổng quan về Bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam
3.1.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động BHTG Việt Nam
Trong định hƣớng chung, nhất quán của Đảng, Nhà nƣớc chuyển từ kinh tế tập trung, bao cấp sang kinh tế thị trƣờng, hoạt động ngân hàng cũng có nhiều thay đổi. Pháp lệnh ngân hàng ban hành năm 1990 chuyển hoạt động của hệ thống ngân hàng từ một cấp sang hai cấp, theo đó NHNN thực hiện quản lý nhà nƣớc trong hoạt động ngân hàng, các hoạt động kinh doanh do các TCTD thực hiện. Sự phát triển nhanh về quy mơ, loại hình và hình thức sở hữu của các TCTD đã tạo thêm nhiều lựa chọn cho ngƣời tiêu dùng, nhƣng rủi ro tiềm ẩn cũng tăng lên. NHNN với vai trị là cơ quan thuộc Chính phủ, đồng thời là NHTW của các ngân hàng đứng trƣớc trách nhiệm nặng nề phải kiểm soát lạm phát, đồng thời hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và bảo vệ ngƣời gửi tiền. Để thực hiện tốt nhất nhiệm vụ chung của ngành ngân hàng, NHNN cần có những cơng cụ hỗ trợ hữu hiệu; trong đó BHTG là cơng cụ khơng thể thiếu nhằm góp phần duy trì ổn định của các TCTD, sự an toàn lành mạnh hoạt động ngân hàng đồng thời bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền.
Hoạt động BHTG ban đầu do Bảo Việt thực hiện theo Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của QTDND đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn ban hành kèm theo Quyết định số 101/TCQĐ-BH ngày 1/2/1994 của Bộ tài chính. Tuy nhiên, mơ hình BHTG do Bảo Việt thực hiện có nhiều hạn chế do cơ chế bảo hiểm tự nguyện, chức năng nhiệm vụ đơn giản và hiệu quả thấp. Với tầm nhìn dài hạn về vai trị hỗ trợ của chính sách BHTG trong việc thực hiện nhiệm vụ chung của ngành ngân hàng, NHNN Việt Nam đã chủ động nghiên cứu, xây dựng hành lang pháp lý cần thiết cho việc thành lập và hoạt động của BHTGVN.
Cơ sở pháp lý đầu tiên cho hoạt động BHTG ở Việt Nam đƣợc quy
định tại Khoản 1, Điều 17, Luật Các TCTD ban hành năm 1997, theo đó “TCTD có trách nhiệm tham gia tổ chức bảo tồn hoặc BHTG” để bảo vệ quyền lợi của ngƣời
gửi tiền. Điều luật này đã tạo ra nền tảng pháp lý quan trọng cho việc thành lập tổ chức BHTG và xây dựng các văn bản pháp lý dƣới luật điều chỉnh hoạt động BHTG tại Việt Nam Trên cơ sở đó, ngay trong năm 1997, NHNN đã xây dựng Ban trù bị thành lập Công ty BHTG, tập trung nguồn lực nghiên cứu để có thể sớm triển khai hoạt động này.
Giai đoạn 1999-2000, với vai trị là Bộ chủ trì, NHNN đã tham mƣu cho Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành và trực tiếp ban hành một loạt các văn bản quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động BHTG:
- Nghị định số 89/1999/ NĐ-CP ngày 01/9/1999 của Chính phủ về BHTG ra đời là cơ sở để triển khai chính sách BHTG tại Việt Nam.
- Tiếp theo đó, BHTGVN đƣợc thành lập (theo Quyết định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 của Thủ tƣớng Chính phủ) nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngƣời gửi tiền, góp phần duy trì sự ổn định của các tổ chức tham gia BHTG và sự phát triển an toàn, lành mạnh hoạt động ngân hàng.
- BHTGVN hoạt động theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của BHTGVN
ban hành kèm theo Quyết định số 75/2000/QĐ-TTg ngày 28/6/2000 của Thủ tƣớng Chính phủ.
Giai đoạn 2005-2006, xuất phát từ yêu cầu thực tiễn, NHNN tiếp tục
tham mƣu cho Chính phủ và trực tiếp ban hành Nghị định 109/ 2005/NĐ-CP ngày 24/08/2005 và Thông tƣ 03/2006/TT-NHNN ngày 25/4/2006 hƣớng dẫn thi hành Nghị định số 89 và Nghị định 109 theo hƣớng quy định rõ hơn và nâng cao thẩm quyền cho BHTGVN. Một số nội dung mới đáng lƣu ý của Nghị định 109 là nâng cao hạn mức chi trả BHTG từ 30 triệu lên 50 triệu đồng, mở rộng loại tiền gửi đƣợc bảo hiểm và mở rộng đối tƣợng tổ chức tham gia BHTG. Phƣơng thức đầu tƣ vốn của BHTG cũng đƣợc tạo cơ chế linh hoạt hơn, phù hợp với tình hình thực tế của nền kinh tế chuyển đổi trong giai đoạn này.
Ngày 18/6/2012, Luật BHTG đƣợc Quốc hội nƣớc Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thơng qua, có hiệu lực từ ngày 01/01/2013. Luật BHTG ra đời
thực sự là bƣớc ngoặt quan trọng trong chính sách BHTG hƣớng tới mục tiêu bảo vệ tốt nhất quyền lợi của ngƣời gửi tiền, đồng thời, đánh dấu bƣớc chuyển tích cực trong chiến lƣợc phát triển dài hạn của BHTGVN, tạo sự ổn định và phát triển cho hoạt động BHTG cũng nhƣ ngành Tài chính - Ngân hàng Việt Nam. Luật BHTG đã thể chế hóa quan điểm, chủ trƣơng, chính sách của Đảng và Nhà nƣớc; tạo hành lang pháp lý cao nhất cho hoạt động BHTG; xác định vị trí, vai trị của tổ chức BHTG trong mạng an tồn tài chính quốc gia. Các quy định của Luật BHTG đã tiếp cận nội dung cơ bản của “Các nguyên tắc cơ bản phát triển hệ thống BHTG hiệu quả” theo khuyên nghị của Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng (BCBS) và Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế (IADI).
Sau khi Luật BHTG có hiệu lực thi hành, ngày 28/6/2013 Nghị định
68/2013/NĐ-CP của Chính phủ quy định chi tiết và hƣớng dẫn thi hành Luật BHTG đƣợc ban hành. Trên cơ sở Luật BHTG, Nghị định 68/2013/NĐ-CP, ngày 13/8/2013, Thủ tƣớng Chính phủ ban hành Quyết định số 1394/QĐ-TTg thành lập BHTGVN và quy định chức năng, nhiệm vụ của BHTGVN; Quyết định 1395/QĐ- TTg 13/8/2013 phê duyệt Điều lệ về tổ chức và hoạt động của BHTGVN.
Có thể nói, sự ra đời của Luật BHTG, Nghi định 68/2013/NĐ-CP và các Quyết định của Thủ tƣớng Chính phủ đã tạo chuyển biến tích cực đến hoạt động BHTG tại Việt Nam, tạo lập cơ sở pháp lý vững chắc cho tổ chức và hoạt động của BHTGVN. Hoạt động BHTG đã có đƣợc một hành lang pháp lý quy định và hƣớng dẫn tƣơng đối đầy đủ.