CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Tổng quan về Bảo hiểm tiền gửi tại Việt Nam
3.1.3. Đánh giá thực tiễn hoạt động của tổ chức BHTG Việt Nam
3.1.3.1. Hoạt động cấp, thu hồi chứng nhận BHTG
Thực hiện cấp chứng nhận BHTG để các tổ chức tham gia BHTG công khai niêm yết tại trụ sở và các điểm giao dịch có nhận tiền gửi của khách hàng, giúp khách hàng nhận biết đƣợc sự đảm bảo quyền lợi của mình và n tâm gửi tiền tại các tổ chức tín dụng. Việc cấp chứng nhận BHTG khẳng định vai trò của BHTGVN trong việc thực hiện nhiệm vụ bảo vệ ngƣời gửi tiền, nâng cao niềm tin công chúng vào hệ thống tài chính – ngân hàng quốc gia. Cấp bổ sung đủ số lƣợng cần thiết và kịp thời theo yêu cầu của các tổ chức và thu hồi chứng nhận BHTG đối với các tổ chức bị giải thể, sáp nhập.
Các số liệu bảng 3.1 cho thấy chứng nhận BHTG là kênh thơng tin chính thức về chính sách BHTG đến với ngƣời gửi tiền. Do đó, việc cấp và quản lý chứng nhận BHTG đã đƣợc BHTGVN triển khai nghiêm túc.
BHTGVN liên tục cải tiến phƣơng thức cấp và quản lý chứng nhận BHTG nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các tổ chức khi tham gia BHTG.
Bảng 3.1: Tình hình cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung chứng nhận BHTG năm 2010 - 2015 TT Năm 1 2010 2 2011 3 2012 4 2013 5 2014 6 2015
Nguồn: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Năm 2010, BHTGVN đã cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung 1.215 chứng nhận BHTG; thu hồi 27 chứng nhận BHTG. Năm 2011 BHTGVN đã tiếp nhận, thẩm tra
hồ sơ và thực hiện cấp mới, cấp đổi, cấp lại, cấp bổ sung 810 chứng nhận BHTG, thu hồi 82 chứng nhận BHTG. Năm 2012, BHTGVN đã cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung 3,146 chứng nhận BHTG; thu hồi 514 chứng nhận BHTG, trong năm này việc
cấp mới, cấp đổi và bổ sung cũng nhƣ thu hồi chứng nhận BHTG tăng đột biến so với năm 2011. Năm 2013, BHTGVN đã cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung 307 chứng nhận BHTG; thu hồi 93 chứng nhận BHTG. Năm 2014, BHTGVN đã cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung 465 chứng nhận BHTG; thu hồi 86 chứng nhận BHTG. Năm 2015, BHTGVN đã cấp mới, cấp đổi, cấp bổ sung 877 chứng nhận BHTG; thu hồi 3 chứng nhận BHTG.
Các tổ chức tham gia BHTG đƣợc cấp chứng nhận đầy đủ, kịp thời đến từng điểm giao dịch. Phần mềm cấp và theo dõi chứng nhận BHTG đã đƣợc triển khai và sử dụng ổn định, đem lại kết quả tốt.
Để tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính khi tham gia BHTG, BHTGVN đã hƣớng dẫn các tổ chức tham gia BHTG thực hiện tốt quy định về cấp - đổi, niêm yết chứng nhận BHTG. Ngoài ra, BHTGVN đã công khai các quy định về cấp chứng nhận BHTG trên website qua đó góp phần nâng cao nhận thức của công chúng về quyền lợi của ngƣời gửi tiền, minh bạch hóa các chính sách về BHTG theo thơng lệ quốc tế.
Bảng 3.2: Số lƣợng tổ chức tham gia BHTG đến cuối 2015
Ngân hàng
Chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài Qũy
dụng dân
Tổ chức tài chính vi mơn
1,260 1,240 1,220 1,200 1,180 1,160 1,140 1,120 1,100 1,080
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Biểu đồ 3.1: Số lƣợng tổ chức tham gia BHTG giai đoạn 2010 – 2015
(Nguồn: Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam)
Biểu đồ cho ta thấy giai đoạn 2010 -2015, số tổ chức tham gia BHTG có xu hƣớng tăng do việc thành lập thêm các ngân hàng, cơng ty tài chính, cơng ty cho thuê tài chính và QTDND. Việc này cũng thể hiện việc các tổ chức nhìn nhận tầm quan trọng của việc tham gia BHTG là ngày càng quan trọng. Tính đến 31/12/2015 tổng số tổ chức tham gia BHTG là 1.241 tổ chức, bao gồm: 89 Ngân hàng thƣơng mại, 1.148 Qũy tín dụng nhân dân, 03 tổ chức tài chính vi mơ và 01 Ngân hàng hợp tác; tăng thêm 06 tổ chức so với cuối năm 2014 là 1.235 tổ chức.
3.1.3.2. Năng lực tài chính của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam
Nguồn vốn hoạt động của BHTGVN đƣợc hình thành từ vốn điều lệ do nhà nƣớc cấp, quỹ dự phịng nghiệp vụ hình thành từ nguồn thu phí bảo hiểm, các quỹ khác đƣợc trích lập theo chế độ.
Theo quy định mới nhất là Quyết định số 1395/QĐ-Tg ngày 13/08/2013 của Thủ tƣớng chính phủ về việc phê duyệt điều lệ về tổ chức và hoạt động của BHTGVN và Thông tƣ số 41/2014/TT-BTC ngày 08/04/2014 về việc quy định chế độ tài chính đối với BHTGVN thì vốn hoạt động của BHTGVN bao gồm: vốn điều
hàng năm, thu nhập từ hoạt động đầu tƣ nguốn vốn tạm thời nhàn rỗi sau khi trích một phần để trang trải chi phí hoạt động của BHTG VN, các khoản tiền bảo hiểm khơng có ngƣời nhận theo quy định, số tiền cịn lại (nếu có) từ việc thanh lý tài sản của tổ chức tham gia BHTG, chênh lệch thu chi tài chính cịn lại hàng năm sau khi trích lập quỹ đầu tƣ phát triển và quỹ khen thƣởng, phúc lợi theo quy định; quỹ đầu tƣ phát triển.
Tính đến cuối năm 2010, tổng nguồn vốn của BHTGVN là 6.940 tỷ đồng tăng gấp gần 7 lần so với vốn điều lệ đƣợc cấp khi thành lập năm 2000 là 1.000 tỷ đồng. Nguồn vốn quỹ đƣợc mở rộng tạo cơ sở ban đầu cho việc xử lý ngân hàng đổ vỡ và chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền, giảm sức ép đối với ngân sách nhà nƣớc trong trƣờng hợp tổ chức tín dụng gặp khó khăn. Trong những năm tiếp theo, tổng nguồn vốn của BHTGVN không ngừng tăng, đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn BHTGVN là 9.417 tỷ đồng; đến cuối năm 2012, tổng nguồn vốn BHTGVN là 12.544 tỷ đồng, tăng 33,2% so với năm 2011; đến cuối năm 2013, tổng nguồn vốn BHTGVN là 16.561 tỷ đồng, tăng 32% so với năm 2012; đến cuối năm 2014, tổng nguồn vốn BHTGVN là 21,062 tỷ đồng, tăng 27,18% so với năm 2013; đến cuối năm 2015, tổng nguồn vốn BHTGVN là 26,619 tỷ đồng, tăng 26,38% so với năm 2014.
30,000 25,000 20,000 15,000 10,000 5,000 0
Biểu đồ 3.2:Tốc độ tăng trƣởng tổng nguồn vốn của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn 2010- 2015 (tỷ đồng)
Biểu đồ 3.2 cho ta thấy nguồn vốn của BHTGVN tăng trƣởng khá nhanh trong giai đoạn 2010 - 2015.
3.1.3.3. Hoạt động chi trả tiền bảo hiểm
Chi trả tiền bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền là biện pháp cuối cùng khi tổ chức tham gia BHTG chấm dứt hoạt động, đó là một trong những nội dung hoạt động quan trọng của BHTG Việt Nam. DIV chủ động xây dựng các phƣơng án chi trả tiền bảo hiểm để thanh toán cho ngƣời gửi tiền và thực hiện đầy đủ trách nhiệm chi trả tiền gửi đƣợc bảo hiểm cho ngƣời gửi tiền tại các tổ chức tham gia BHTG theo đúng quy định. Công tác chi trả đƣợc tiến hành nhanh chóng, kịp thời, đúng quy trình thủ tục, khơng xảy ra sai sót, khiếu kiện, góp phần giữ vững an ninh kinh tế - chính trị - xã hội. Thời gian qua, DIV đã chi trả kịp thời theo quy định cho 1.828 ngƣời gửi tiền tại 39 tổ chức tín dụng, với tổng số tiền chi trả là 26,778 tỷ đồng ( tính đến 31/12/2015).
3.1.3.4. Hoạt động kiểm tra, giám sát các tổ chức tham gia BHTG
Nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động theo mơ hình giảm thiểu rủi ro, nghiệp vụ giám sát từ xa và kiểm tra tại chỗ của BHTGVN đã triển khai theo định hƣớng lấy khách hàng làm tâm điểm, hƣớng đến mơ hình giám sát theo các tiêu chuẩn quốc tế về quản trị rủi ro.
Đối với công tác giám sát từ xa
Giám sát từ xa đƣợc thực hiện liên tục nhằm xác định những rủi ro tiềm ẩn của tổ chức tham gia BHTG, từ đó đề xuất biện pháp chấn chỉnh kịp thời. Hoạt động giám sát từ xa đƣợc thực hiện định kỳ hàng quý đối với 100% các tổ chức tham gia BHTG, tập trung vào việc chấp hành các chỉ tiêu an toàn hoạt động của tổ chức tham gia BHTG nhƣ khả năng về vốn, chất lƣợng tín dụng, khả năng thanh khoản. Thơng qua các báo cáo giám sát tổ chức tham gia BHTG, BHTGVN đã có những cảnh báo kịp thời đối với các tổ chức tài chính gặp vấn đề. Chất lƣợng báo cáo giám sát đang đƣợc nỗ lực cải thiện thông qua việc khai thác tốt thông tin về các tổ chức tham gia BHTG và áp dụng phƣơng pháp mới về phân tích rủi ro.
Hệ thống giám sát từ xa đƣợc xây dựng trên cơ sở nghiên cứu giám sát theo tiêu chuẩn mơ hình CAMELS kết hợp với thực tế tại Việt Nam. Đây là bƣớc đổi mới để tiến dần tới các chuẩn mực theo thơng lệ quốc tế. Việc đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng đƣợc thực hiện theo nhóm ngân hàng tƣơng đồng, theo loại hình ngân hàng và theo từng ngân hàng. Hệ thống này còn đƣợc xây dựng trên cơ sở phân tích và đánh giá theo các tiêu chí giám sát an tồn phù hợp với thông lệ quốc tế:
- Khả năng về vốn - Chất lƣợng tài sản có - Khả năng sinh lời
- Khả năng thanh khoản và các tỷ lệ an toàn trong hoạt động ngân hàng. Hoạt động giám sát từ xa đƣa ra đánh giá đối với các ngân hàng thƣơng mại
ởtừng mức độ khác nhau: trên trung bình, trung bình và dƣới trung bình khi so sánh với mức trung bình của nhóm.
Trong q trình triển khai, BHTGVN đã phối hợp chặt chẽ và thƣờng xuyên trao đổi thông tin với hệ thống thanh tra giám sát ngân hàng để phối hợp, xử lý nghiệp vụ.
Đối với công tác kiểm tra tại chỗ:
BHTGVN luôn xác định hoạt động kiểm tra tại chỗ có một vị trí quan trọng trong chƣơng trình giám sát tổ chức nhận tiền gửi đƣợc bảo hiểm. Chỉ có kiểm tra tại chỗ mới đánh giá đƣợc thực trạng của tổ chức tham gia BHTG và việc thực hiện các quy định về BHTG. Vì vậy, ngay từ ban đầu Ban lãnh đạo BHTGVN đã quan tâm chỉ đạo cơng tác kiểm tra của tồn hệ thống, hoạt động kiểm tra đã đƣợc xây dựng thành chƣơng trình kế hoạch hàng năm do Hội đồng quản trị phê duyệt.
Bảng 3.3: Số tổ chức tham gia BHTG đƣợc kiểm tra từ 2010 – 2015 Tổ chức đƣợc kiểm tra
NHTM QTDND
Năm 2010, BHTGVN đã thực hiện gần 300 cuộc kiểm tra đối với các tổ chức tham gia BHTG và chi nhánh trƣợc thuộc bao gồm 42 Ngân hàng thƣơng mại; 249 quỹ tín dụng nhân dân và 03 tổ chức tài chính phi Ngân hàng. Năm 2011 và 2012 BHTGVN cũng thực hiện gần 300 cuộc kiểm tra. Năm 2013 là 341 cuộc. Năm 2014 gần 400 cuộc và năm 2015 là 376 cuộc./.