Theo Basel 3, CAR quy định ở mức 8%, trong chỉ tiêu tiền tệ và hoạt động ngân hàng giai đoạn 2006 - 2010, Ngân hàng Nhà nuớc có đặt ra chỉ tiêu về hệ số CAR không thấp hơn 8%. Tuy nhiên, theo “Financial Management and Analysis of Projects” của ADB năm 2005, có kiến nghị rằng: hệ số CAR ở mức 8% áp dụng với các nuớc OECD, còn đối với các nền kinh tế mới nổi hệ số này nên là 12%. Và từ ngày 1/10/2012, Ngân hàng Nhà nuớc nâng mức CAR lên 9%, với mức này NHCT luôn đảm bảo khả năng thanh toán, tuy nhiên vẫn chua đạt đuợc mức khuyến cáo. NHCT cần có biện pháp hữu hiệu tăng vốn chủ sỡ hữu và nâng cao hiệu quả sử dụng tài sản để đảm bảo phát triển bền vững trong tuơng lai.
2.2.1.6. Chất lượng tín dụng
Bảng 2.10: Nợ quá hạn và các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của
Chất lượng tín dụng của chi nhánh Bắc Giang khá tốt và và được nâng cao chất lượng qua từng năm. Mặc dù những tháng đầu năm 2012 tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, năng lực tài chính của các doanh nghiệp trên địa bàn suy yếu, số lượng các doanh nghiệp bị thua lỗ phá sản tăng cao, nhưng nhờ những chính sách từ NHCTVN như tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, cơ cấu lại nợ, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi để triển khai các chương trình/gói cho vay nơng nghiệp nông thôn, thu mua, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, cho vay khách hàng cá nhân.... Đồng thời chi nhánh cũng tích cực tiếp thị khách hàng, chú trọng tăng trưởng cho vay ngắn hạn, đi liền với kiểm sốt tốt tín dụng. Vì vậy chi nhánh ln duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp.
2.2.2. Sản phẩm dịch vụ
Hiện tại NHCT chi nhánh Bắc Giang có các sản phẩm dịch vụ sau: - Huy động vốn
• Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư.
• Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: Tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm tích luỹ...
• Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu... - Cho vay, đầu tư
• Cho vay ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ • Cho vay trung, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ
• Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.
• Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hồn vốn dài
Đức (DEG, KFW) và các hiệp định tín dụng khung • Thấu chi, cho vay tiêu dùng.
• Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế tài chính trong nước và quốc tế
• Đầu tư trên thị trường vốn, thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế - Bảo lãnh
• Bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế): Bảo lãnh dự thầu; • Bảo lãnh thực hiện hợp đồng; Bảo lãnh thanh toán.
- Thanh toán và Tài trợ thương mại
• Phát hành, thanh tốn thư tín dụng nhập khẩu; thơng báo, xác nhận, thanh tốn thư tín dụng nhập khẩu.
• Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection); Nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P)
và nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A). • Chuyển tiền trong nước và quốc tế • Chuyển tiền nhanh Western Union
• Thanh tốn uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc.
• Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM • Chi trả Kiều hối...
- Ngân quỹ
• Mua, bán ngoại tệ (Spot, Forward, Swap.)
• Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc, thương phiếu.)
• Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ...
• Cho thuê két sắt; cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá, bằng phát minh sáng chế.
- Thẻ và ngân hàng điện tử
Dư nợ cho vay 1.04 0 1.58 0 1.84 3 Tốc độ tăng trưởng % 51,9 2 16,6 4
(VISA, MASTER CARD...)
• Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash card). • Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking - Hoạt động khác
• Khai thác bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ • Tư vấn đầu tư và tài chính
• Cho th tài chính
• Mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, tư vấn, lưu ký chứng khốn
• Tiếp nhận, quản lý và khai thác các tài sản xiết nợ qua Công ty Quản lý
nợ và khai thác tài sản
Có thể nói huy động vốn và cho vay là 2 sản phẩm có lợi thế cạnh tranh của chi nhánh Bắc Giang do uy tín lâu năm của một NHTMQD và mạng lưới rộng khắp. Tuy nhiên sản phẩm dịch vụ của NHCTVN mang tính chất truyền thống chưa có các sản phẩm dịch vụ đáp ứng các nhu cầu của khách hàng như quyền chọn mua, quyền chọn bán ngoại tệ, cho vay mua nhà trả góp, bao thanh tốn.
Nhóm sản phẩm, dịch vụ có nhiều khách hàng nhất là: mở tài khoản, chuyển tiền, thanh toán trong hệ thống NHCTVN, chuyển tiền thanh tốn ngồi hệ thống NHCTVN, gửi tiền tiết kiệm, vay ngắn hạn, vay trung và dài hạn, tiền mặt, mua bán ngoại tệ, tiền gửi có kỳ hạn, bảo lãnh, nhờ thu, ATM, đồng tài trợ.
Nhóm sản phẩm, dịch vụ được khách hàng sử dụng ở mức trung bình là: thư tín dụng nhập khẩu, chuyển tiền kiều hối, thu chi hộ, chuyển tiền cá nhân.
Nhóm sản phẩm, dịch vụ chưa phát triển và được sử dụng ở chi nhánh : chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, cho th tài chính, thanh tốn séc du lịch, tư vấn và mơi giới chứng khốn. Để tăng thu phí dịch vụ trong thời gian tới chi nhánh Bắc Giang xác định sẽ tập trung vào thị trường bán lẻ, đây là xu thế mà hầu hết các ngân hàng đang thực hiện.
Một số sản phẩm tiêu biểu được đánh giá như sau:
- Đầu tư tín dụng: Tín dụng là một nghiệp vụ truyền thống của NHCTVN, không những mang lại lợi nhuận chủ yếu mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của NHCTVN