PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại
1.2.4.1. Các nhân tố bên trong ngân hàng
Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ chịu tác động bởi các nhân tố khách quan mà còn chịu tác động mạnh mẽ bởi các nhân tố chủ quan xuất phát từ phía Ngân hàng nhƣ: Chính sách và quy trình cho vay, tình hình huy động vốn, chất lƣợng nhân sự, cơ sở vật chất thiết bị của Ngân hàng, chiến lƣợc marketing…
- Thứ nhất: Nh n tố chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là hƣớng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cƣờng chun mơn hố trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời. Tồn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp tín dụng nói chung đều đƣợc xem xét và đƣa vào chính sách tín dụng nhƣ quy mơ, lãi suất, kì hạn, đảm bảo, phạm vi, mức lệ phí, sự bảo đảm khả năng thanh tốn, hƣớng giải quyết phần tín dụng thấu chi, các khoản vay có vấn đề và các nội dung khác.
Trong trƣờng hợp ngân hàng theo đuổi chính sách tín dụng mạo hiểm tức là nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận, hoạt động tín dụng sẽ đƣợc mở rộng trong đó có cả cho vay tiêu dùng. Ngƣợc lại, khi mà ngân hàng tiến hành chính sách tín dụng thận trọng, hoạt động tín dụng sẽ bị hạn chế, bị giám sát chặt chẽ, hoạt động cho vay tiêu dùng vì thế cũng khơng thể phát triển đƣợc. Do vậy chính sách tín dụng của ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn tới phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Đặc biệt là trong cơ chế thị trƣờng với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì một chính sách cho vay hợp lý, một chính sách đa dạng lãi suất hố phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng và thực hiện thành công việc phát triển cho vay tiêu dùng.[23]
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
- Thứ hai: Quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp duyệt cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, gồm các bƣớc cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay.[21]
Việc xây dựng một quy trình cấp duyệt cho vay hồn thiện và hiệu quả có ý nghĩa rất lớn trong cơng tác ngăn ngừa và hạn chế rủi ro xảy ra, đồng thời nó cịn gây đƣợc cảm tình với khách hàng và thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn.
Một quy trình cấp tín dụng bảo đảm các tiêu chí nhanh, gọn, lẹ là một trong những lợi thế và là yếu tố tích cực hỗ trợ việc phát triển cho vay tiêu dùng.
- Thứ ba: Tình hình huy động vốn của Ng n hàng
Vốn giữ một vai trò quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng, đồng thời nó cũng thể hiện vị thế của ngân hàng trong ngành. Bất cứ thành phần kinh tế nào muốn hoạt động đều cần phải có vốn. Riêng với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng – một lĩnh vực kinh doanh đặc biệt, hoạt động theo phƣơng thức“nhận tiền gửi đ cho
vay thì số vốn cần phải có lớn hơn gấp nhiều lần. Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm vốn chủ sở hữu và nguồn huy động đƣợc. Vốn càng lớn, càng có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh nhƣ nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, cơng nghệ…; có khả năng đa dạng hố danh mục sản phẩm dịch vụ, tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. Nhờ đó mà hoạt động của ngân hàng cũng phát triển theo và cho vay tiêu dùng không phải là một ngoại lệ.
- Thứ t : Về chất l ợng nh n sự và c sở vật chất thiết bị t i Ng n hàng
Ngân hàng là một ngành kinh doanh dịch vụ nên thái độ phục vụ cũng nhƣ chế độ chăm sóc khách hàng rất đƣợc chú trọng. Trình độ chun mơn, đạo đức, thái độ phục vụ… của cán bộ ngân hàng có ảnh hƣởng rất lớn tới kết quả kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu cán bộ ngân hàng có thái độ phục vụ nhiệt tình, chế độ chăm sóc khách hàng chu đáo thì khách hàng sẽ giao dịch với ngân hàng nhiều hơn, nhờ đó mà ngân hàng mở rộng đƣợc đối tƣợng khách hàng. Bên cạnh đó, vấn đề đạo đức nghề nghiệp cũng cần phải đƣợc quan tâm. Cán bộ ngân
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
hàng phải biết đặt lợi ích của ngân hàng và khách hàng lên đầu, khơng vì tƣ lợi cá nhân mà làm tổn hại đến ngân hàng và khách hàng.
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay có rủi ro khá cao nên trình độ chun mơn của cán bộ ngân hàng là rất quan trọng. Nếu ngay từ khâu thẩm định đã làm khơng tốt thì có thể sẽ gây tổn hại cho ngân hàng. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ cơng nhân viên cũng chính là nguồn ý tƣởng, sáng kiến giúp ngân hàng cải thiện, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Bởi họ là những ngƣời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, biết đƣợc các yêu cầu, vƣớng mắc, khó khăn của khách hàng. Nhờ đó mà có thể cải tiến sản phẩm dịch vụ để phù hợp và đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng hơn nữa. Đồng thời, việc Ngân hàng trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các yêu cầu của khách hàng thì sẽ giúp cho Ngân hàng có khả năng cạnh tranh và thực hiện việc phát triển cho vay tiêu dùng.
- Thứ năm: Chiến l ợc marketing
Để đƣa sản phẩm dịch vụ của mình ra thị trƣờng, marketing là một phƣơng thức rất hiệu quả. Marketing ngân hàng nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lƣợng, chủng loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời có các biện pháp nhằm kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt đƣợc mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Muốn cho sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến đƣợc tận tay ngƣời tiêu dùng, ngân hàng phải tăng cƣờng các hoạt động xúc tiến hỗn hợp của marketing ngân hàng nhƣ quảng cáo, khuyến mãi, tiếp xúc khách hàng qua mạng lƣới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc khách hàng… Nhƣ vậy thì hình ảnh của ngân hàng mới đƣợc quảng bá rộng rãi và lấy đƣợc lịng tin của khách hàng. Nhờ đó mà các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng sẽ phát triển mạnh mẽ hơn. [5]