PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
3.1 Định hƣớng phát triển của Vietcombank Quảng Bình trong những năm tới
Dựa trên cơ sở chỉ tiêu nhiệm vụ, kế hoạch mà Vietcombank giao cho các Chi nhánh đồng thời xét điều kiện kinh doanh đặc thù trên địa bàn, những khó khăn sẽ gặp và những thuận lợi mà Ngân hàng có đƣợc, Vietcombank Quảng Bình đã vạch ra định hƣớng cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng (bao gồm cả hoạt động cho vay tiêu dùng) nhằm phát huy tốt thành tựu đạt đƣợc, khắc phục hạn chế, vƣợt qua khó khăn và đƣa hoạt động ngân hàng tăng trƣởng vững vàng trong tƣơng lai.
3.1.1 Định hƣớng của Vietcombank Quảng Bình
Mục tiêu hoạt động chính trong thời gian tới của Vietcombank Quảng Bình là hƣớng tới khách hàng thông qua việc tiếp tục cải tổ và tăng cƣờng cơ cấu quản trị, kiểm sốt điều hành, phát triển cơng tác tiếp thị một cách hữu hiệu trên cơ sở tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và giải quyết kịp thời những vƣớng mắc trong quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, tạo sự tin cậy của khách hàng với Ngân hàng.
Với sự nỗ lực phấn đấu, đồn kết nhất trí của Ban lãnh đạo và của tập thể cán bộ cơng nhân viên Vietcombank Quảng Bình quyết tâm thực hiện:
- Tiếp tục thực hiện huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trƣởng 30% so với năm trƣớc. Quan tâm đặc biệt đến việc huy động vốn trung và dài hạn nhằm tạo tiền đề để mở rộng đầu tƣ tín dụng trung và dài hạn đồng thời chủ động cân đối nguồn vốn tại Ngân hàng - nhất là nguồn vốn ngoại tệ.[30]
- Chấn chỉnh và đƣa ra biện pháp xử lý những tồn tại trong hoạt động tín dụng, nâng cao chất lƣợng thẩm định và quản lý cho vay, đƣa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo.[30]
- Tiếp tục phấn đấu tăng mức dƣ nợ tín dụng lành mạnh hàng năm ít nhất là 40%, phấn đấu nâng dƣ nợ trung và dài hạn chiếm 40% tổng dƣ nợ.[30]
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
- Nợ quá hạn là dƣới 2% tổng dƣ nợ.
- Thƣờng xuyên đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho đội ngũ cán bộ tác nghiệp.
- Tiếp tục phát triển, đổi mới hiện đại công nghệ thông tin Ngân hàng.
3.1.2 Định hƣớng phát triển dịch vụ cho vay tiêu d ng của Vietcombank Quảng Bình trong thời gian tới
Với chức năng thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ, Vietcombank Quảng Bình xác định cho vay tiêu dùng là hoạt động quan trọng trong việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút một lƣợng lớn khách hàng đến với ngân hàng, giúp ngân hàng tăng lợi nhuận. Do vậy, ngân hàng đã đề ra phƣơng hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới nhƣ sau:
- Tăng tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ của ngân hàng;[12] - Hồn thiện chính sách khách hàng, chính sách lãi suất và phí áp dụng cho các đối tƣợng khách hàng vay tiêu dùng;
- Tiếp tục duy trì các mối quan hệ với các khách hàng truyền thống. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng khơng ngừng phát triển thêm các đối tƣợng khách hàng mới; [12]
- Đảm bảo chất lƣợng các khoản vay tiêu dùng ln ở mức cao và hồn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng,giúp khách hàng có thể đƣợc hƣởng đầy đủ lợi ích từ các sản phẩm –dịch vụ ngân hàng;
- Đa dạng hoá các sản phẩm trong hoạt động cho vay tiêu dùng, nhất là các sản phẩm cho vay có rủi ro thấp nhƣ cho vay du học, chứng minh tài chính…;
- Thực hiện nghiên cứu ngành hàng, phân đoạn thị trƣờng và khách hàng để tìm hiểu nhu cầu của ngƣời tiêu dùng, tạo dữ liệu thông tin ngành hàng nhằm đƣa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới phù hợp với thị hiếu và yêu cầu của khách hàng và đề ra các chính sách cũng nhƣ các vấn đề cần lƣu ý khi cho vay, đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của ngƣời tiêu dùng.
- Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm cho vay tiêu dùng tới đông đảo ngƣời dân, các khách hàng mới, các cơ quan, đơn vị…;
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
- Xây dựng chi tiết kế hoạch, nội dung để kiểm tra, giám sát khách hàng. Tóm lại, với những hƣớng hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng đã thể hiện sự quyết tâm của Ngân hàng trong việc đẩy mạnh phát triển và mở rộng hoạt động của mình. Sự nỗ lực quyết tâm đó sẽ hứa hẹn một tƣơng lai tốt đẹp của Ngân hàng.
3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu d ng tại Vietcombank Quảng Bình
3.2.1. Ngân hàng cần coi cán bộ, nhân viên là khách hàng mục tiêu của mình
Đặc điểm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng là tuy với quy mô nhỏ, nhƣng số lƣợng khách hàng lại rất đông và chủ yếu là các cán bộ công nhân viên thuộc các cơ quan, đơn vị. Họ có lƣơng, có nguồn thu nhập ổn định, thƣờng xuyên và đảm bảo khả năng trả nợ nhƣng điều kiện sống của họ còn thấp, rất ít ngƣời có đủ khả năng tự đáp ứng nhu cầu của mình. Để đáp ứng đƣợc nhu cầu đó nếu nhƣ khơng có thì chỉ cịn tìm cách là tích luỹ. Và dù có tích lũy đi chăng nữa thì việc thỏa mãn nhu cầu cũng khơng thể đƣợc nhƣ ban đầu hoặc có thể họ đã tích lũy qua một thời gian dài nhƣng do một sự cố nào đó mà họ cũng chƣa thể thực hiện đƣợc nhu cầu đó. Ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay tiêu dùng đối với cán bộ, công nhân viên trong những năm qua đã phù hợp với chủ trƣơng kích cầu của Chính phủ. Mặt khác, cho vay đối với cán bộ cơng nhân viên rất an tồn bởi nguồn trả nợ là bằng lƣơng và trợ cấp, ngồi ra cịn có thể là nguồn thu nhập thêm của gia đình họ. Hơn thế nữa, đây chính là những khách hàng có trình độ cao, ln ln coi trọng danh dự. Chính điều này cũng địi hỏi các cán bộ Ngân hàng phải có trình độ nhất định và văn minh lịch sự trong giao tiếp gây thiện cảm với ngƣời vay.
3.2.2. Cải tiến quy trình cho vay tiêu d ng
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay chứa đựng rất nhiều rủi ro, mức độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, vì vậy cần có biện pháp hạn chế rủi ro đến mức tối thiểu và thu đƣợc mức lợi nhuận cao nhất. Thông qua việc xây dựng chi tiết những quy trình, quy định cho vay tiêu dùng của Vietcombank Quảng Bình có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt Chi nhánh đã biến cho vay tiêu dùng thành một sảnphẩm hấp dẫn của mình. Thể hiện nhƣ sau:
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
3.2.2.1. Lãi suất phải linh hoạt
Ngày nay, cho vay đối với sản xuất kinh doanh thƣờng có lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay tiêu dùng. Điều này là không hề phù hợp với thực tế vì mục đích của cho vay tiêu dùng khơng phải là để sinh lãi. Chính vì vậy để xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp đƣợc chi phí, lại vừa mang lại lợi nhuận thì Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, tạo đƣợc sự hài hoà và cân đối giữa lợi ích của Ngân hàng và lợi ích của khách hàng. Cụ thể:
Đồng thời, đa dạng hóa các hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với các đặc điểm nhu cầu của khách hàng. Trên cơ sở là từng lãi suất, từng kỳ hạn thì khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp nhằm đảm bảo cho hoạt động của họ có kết quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc và có uy tín thì Chi nhánh có thế áp dụng một mức lãi suất ƣu đãi. Điều này sẽ củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ với Chi nhánh và vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho ngân hàng.
3.2.2.2 Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà chi nhánh ấn định mức dƣ nợ cho vay đối với từng khách hàng. Hiện nay, Vietcombank Quảng Bình đã có chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên với mức cho vay tối đa là 50 triệu đồng. Số tiền này là quá nhỏ so với những nhu cầu của ngƣời vay nếu họ dùng tiền vay với mục đích để mua đất xây nhà, xây sửa nhà cửa, mua các phƣơng tiện đi lại, mua các công cụ dụng cụ phục vụ sinh hoạt,… Chính vì vậy mà nhiều ngƣời có nhu cầu vay vốn nhƣng nếu chỉ vay theo mức mà Chi nhánh giới hạn thì khách hàng sẽ khơng vay nữa vì khơng những khơng đủ tiền phục vụ cho nhu cầu của mình mà cịn mất nhiều thời gian, cơng sức giao dịch với ngân hàng nếu chấp nhận vay. Chi nhánh cần linh hoạt hơn về mức cho vay đối với từng đối tƣợng khách hàng, nếu một khách hàng có thu nhập cao và họ chứng minh
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
đƣợc thu nhập của họ là dài hạn thông qua các hợp đồng lao động thì Chi nhánh có thể xem xét cho vay với mức cao hơn và với thời hạn dài hơn mà không sợ bị rủi ro. Đối với việc cho vay có tài sản đảm bảo mức cho vay tối đa là 50% giá trị tài sản thế chấp. Trong một số trƣờng hợp đặc biệt nhƣ khách hàng quen thì Chi nhánh có thể cho vay tới 70% giá trị tài sản thế chấp. Một tài sản đƣợc đem làm thế chấp phải đƣợc xem xét ở 3 góc độ: một là tài sản đó phải thuộc quyền sở hữu của ngƣời vay, hai là giá cả, ba là khả năng thanh khoản, trong đó giá cả là yếu tố khơng ổn định và thƣờng xuyên biến động theo thị trƣờng nên Chi nhánh thƣờng sợ có rủi ro về giá của tài sản thế chấp do vậy mà chỉ nên cho vay 50% giá trị để phòng tránh rủi ro. Tuy nhiên, những tài sản có khả năng chuyển đổi cao nhƣ trái phiếu, tín phiếu Chính phủ, sổ tiết kiệm rất an tồn thì Chi nhánh cần tăng mức cho vay để đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng tốt hơn. [4]
3.2.2.3. Thời hạn vay vốn đa dạng và ph hợp
Vietcombank Quảng Bình cần đa dạng hố các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc tín dụng nhƣ đảm bảo đƣợc mục đích sử dụng vốn, khả năng hồn trả và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng nhƣ tạo điều kiện kiểm tra, theo dõi. Độ rủi ro cho vay tiêu dùng thấp hơn rất nhiều so với các hoạt động cho vay với các dự án lớn có thời hạn thu hồi dài vì đối với cho vay tiêu dùng, Chi nhánh có thể dự đốn đƣợc chính xác dịng tiền thu hồi đƣợc. Việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ gia đình sản xuất kinh doanh thì Chi nhánh cần xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với vòng quay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó để có nguồn vốn cho vay với thời hạn đa dạng nhƣ trên, Chi nhánh cũng cần có định hƣớng thu hút thêm nguồn vốn trung và dài hạn tránh rủi ro khi cho vay tiêu dùng vời thời hạn dài mà hiện tại Chi nhánh chƣa có đủ điều kiện để đáp ứng đƣợc.
3.2.2.4. Phƣơng thức thu hồi gốc và lãi vay không quá cứng nhắc
Phƣơng thức thu hồi nợ gốc và lãi vay tốt nhất là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể nhƣ trả nợ theo tháng, quý, năm sao cho phù hợp với kỳ thu tiền bình quân của ngƣời đi vay: Cán bộ công nhân viên lĩnh lƣơng hàng tháng, tiểu thƣơng thu tiền
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
hàng ngày để việc kiểm tra sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ không bị gián đoạn, đƣợc thƣờng xuyên và liên tục.
Tuy vậy, đối với hình thức cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đối với cán bộ công nhân viên khi thực hiện thu hồi nợ gốc và lãi vay phát sinh nhiều khó khăn nhƣ đã trình bày ở phần trên. Các khó khăn này đã ảnh hƣởng tới tiến độ hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo đối với cán bộ cơng nhân viên. Vì vậy, để giải quyết và hạn chế những khó khăn đó thì ngân hàng nên xem xét giải pháp về cho vay tiêu dùng thông qua ngƣời đại diện. Giải pháp này đƣợc đƣa ra dựa trên cơ sở xác định rõ ràng trách nhiệm và quyền lợi của các bên (ngân hàng - đại diện của bên vay- ngƣời vay) cũng nhƣ việc phối hợp thật chặt chẽ giữa các bên trong quá trình thẩm định, xét duyệt cho vay và giải ngân, thu nợ.
Ngƣời làm đại diện trong phƣơng thức cho vay này thƣờng là ngƣời ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay vốn, tiến hành thu nợ gốc, lãi và các trách nhiệm khác có liên quan. Nhằm bảo đảm quyền lợi của ngƣời đại diện để khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm đƣợc giao ngân hàng có những ƣu đãi nhƣ: hàng tháng trích thƣởng theo % số lãi thực thu, hỗ trợ tiền tàu xe trong các kỳ trả nợ đồng thời ƣu tiên khi ngƣời đại diện cũng vay vốn tại ngân hàng. Tuy vậy, Ngân hàng cũng cần lƣu ý trách nhiệm của ngƣời đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu Ngân hàng khơng có sự giám sát và kiểm tra chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng ngƣời đại diện lạm dụng tín nhiệm để chiếm đoạt tiền trả nợ của ngƣời vay gây ảnh hƣởng đến việc cho vay và thu nợ. Vì vậy mà việc xác định rõ quyền lợi cũng nhƣ trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải đƣợc xem xét thật kỹ càng.
3.2.3. Mở rộng Marketing
Việc làm cho ngƣời dân hiểu biết về Ngân hàng và những lợi ích mà Ngân hàng mang lại cho họ là điều vô cùng cần thiết để mở rộng họt động cho vay. Nếu nhƣ cơng tác tun truyền đƣợc thực hiện tốt thì sẽ có tác dụng trong việc thay đổi thói quen tích lũy để tiêu dùng và tâm lý ngại đi vay của ngƣời dân. Thơng qua đó sẽ làm tăng số lƣợng khách hàng, đặc biệt là cán bộ công nhân viên đến giao dịch
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
với Ngân hàng góp phần thúc đẩy cho vay tiêu dùng càng phát triển. Muốn vậy Ngân hàng cần mở rộng hoạt động Marketing Ngân hàng thật tốt và cần thực hiện những vấn đề sau:
- Tăng cƣờng triển khai công tác tuyên truyền, quảng cáo trên các tạp chí, báo chuyên ngành nhƣ Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị trƣờng - Tài chính - Tiền tệ,... Ngồi ra, cịn tun truyền quảng cáo trên các báo, tạp chí mà mọi ngƣời thƣờng quan tâm nhƣ báo Nhân dân, Tiền phong,... và các phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ truyền hình, phát thanh,...
- Tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Chi nhánh bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát thấy đƣợc các hình ảnh của Ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với các công cụ, trang thiết bị hiện đại của Ngân hàng,...
- Cán bộ Ngân hàng chính là hình ảnh thu nhỏ của Ngân hàng nên các cán bộ Ngân hàng cần ý thức rằng: "Mỗi cán bộ Ng n hàng là một tuyên truyền viên
tích cực và hiệu quả nhất về chính sách cho vay nói chung và cho vay tiêu d ng
nói riêng", muốn nhƣ vậy phải có chế độ đãi ngộ thích hợp với chính cán bộ trong