PHẦN I ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
2.4 Đánhgiá hoạt động phát triển CVTD tại Vietcombank Quảng Bình
2.4.3. Nguyên nhân của hạn chế
Tồn tại những hạn chế trên là do các nguyên nhân sau:
- Thứ nhất: Về phía Chính phủ
Chính phủ đã ban hành pháp luật về các hoạt động liên quan đến lĩnh vực cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng cịn chậm trễ và khơng đồng bộ. Trên thực tế, những văn bản chi tiết và hƣớng dẫn thi hành đều rất chậm trễ và nhiều khi chúng còn chồng chéo nhau làm cho các Ngân hàng không biết phải thực hiện theo văn bản nào. Chính điều này đã gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng.
- Thứ hai: Về phía khách hàng vay
Rủi ro trong hoạt động cho vay tiêu dùng là rất lớn, nguồn bảo đảm chính của Ngân hàng là thu nhập trong tƣơng lai của khách hàng nhƣng các nguồn thu nhập này lại chịu ảnh hƣởng không nhỏ của các điều kiện khách quan và chủ quan từ phía khách hàng nhƣ: ốm đau, bệnh tật, thất nghiệp, thiện chí trả nợ của khách hàng,... điều này đã gây ra mức rủi ro từ loại hình cho vay tiêu dùng cao hơn các loại hình tín dụng khác của Ngân hàng rất nhiều. Hơn thế nữa, mặt bằng thu nhập của dân cƣ nƣớc ta cịn khá thấp cũng góp phần làm hạn chế đi khả năng mua sắm và tiêu dùng của dân cƣ.
Vì vậy, những vƣớng mắc trong quan hệ cho vay tiêu dùng giữa Vietcombank Quảng Bình và cá nhân ngƣời tiêu dùng xuất phát từ nhiều nguyên
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
nhân khách quan và chủ quan, từ môi trƣờng bên trong và mơi trƣờng bên ngồi. Nên nhiệm vụ đặt ra lúc này là phải tìm ra các giải pháp đúng đắn và hữu hiệu nhằm tháo gỡ những khó khăn vƣớng mắc và đƣa hoạt động cho vay tiêu dùng tại Vietcombank Quảng Bình ngày càng đƣợc mở rộng, tạo đƣợc ích lợi hơn nữa cho bản thân Vietcombank cũng nhƣ cho ngƣời tiêu dùng và cho cả nền kinh tế - xã hội.
- Thứ ba: Về phía Ngân hàng
Có rất nhiều lý do cho hạn chế này nhƣ:
+ Truyền thống của Vietcombank Quảng Bình là xây dựng cho mình một hƣớng đi chính là chú ý tập trung quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp, các ngành mũi nhọn của nền kinh tế,... Còn đối với các thành phần kinh tế khác, đặc biệt là ngƣời tiêu dùng thì Ngân hàng cũng đề ra kế hoạch mở rộng tín dụng đối với các thành phần này nhƣng do nhiều khó khăn vƣớng mắc nên Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay với một số đối tƣợng có thu nhập ổn định, có khả năng thanh tốn tốt.
+ Ngân hàng chƣa có một chiến lƣợc Marketing hiệu quả
Chính sách lãi suất chƣa thực sự linh hoạt: Chính sách lãi suất của Ngân hàng chƣa linh hoạt theo đối tƣợng khách hàng, theo mức vay vốn, theo thời hạn.
Chính sách sản phẩm cũng chƣa thật hấp dẫn, chƣa thực sự lôi kéo đƣợc khách hàng
+ Phƣơng thức cho vay của Ngân hàng còn khá hạn chế, chỉ thực hiện vài phƣơng thức chủ yếu: Cho vay từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức, cho vay chiết khấu còn các phƣơng thức khác vẫn chƣa đƣợc sử dụng hoặc có thì cịn rất hạn chế nên chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng gia tăng của ngƣời tiêu dùng khi mà nền kinh tế đang phát triển một cách chóng mặt. Do vậy mà số lƣợng cá nhân ngƣời tiêu dùng có quan hệ cho vay với Ngân hàng còn hạn chế.
+ Chƣa có dịch vụ đi kèm khi cấp tín dụng.
+ Chính sách khách hàng của Ngân hàng chƣa hấp dẫn, chỉ bó hẹp ở các doanh nghiệp lớn làm ăn có hiệu quả, chƣa hề có chính sách khách hàng cụ thể đối với cho vay tiêu dùng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
CHƢƠNG III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH