PHẦN I : MỞ ĐẦU
PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
3.2. Các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Quảng Bình
3.2.5. Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng
Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước khi cho vay cán bộ cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin về thân nhân, tình hình tài chính của khách
hàng, yếu tố pháp lý của khách hàng, thơng tin về lịch sử quan hệ tín dụng trước đây,...Khi giải ngân, cán bộ cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn bộ hồ sơ giấy tờ của khách hàng; sau khi cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả năng tài chính của khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo,...Nếu khoản vay được kiểm soát chặt chẽ sẽ giảm thiểu được rủi ro phát sinh trong hoạt động tín dụng.
Hai là, Tăng cường cơng tác phân tích đánh giá các khoản nợ
Cho vay tiêu dùng của Vietinbank Quảng Bình có món nhỏ lẻ, nợ đến hạn một lúc có số lượng lớn do đó cần phải thường xuyên đánh giá phân tích nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, từ đó có biện pháp thu hồi, ngăn chặn rủi ro phát sinh, hạn chế nợ quá hạn.
Đối với cơng tác phân tích nợ, Vietinbank Quảng Bìnhđã thực hiện giải pháp này nhưng việc tổ chức phân tích định kỳ 6 tháng hoặc 1 năm, là chưa phù hợp.
Việc đánh giá phải được thực hiện từ cán bộ cho vay, cán bộ quản lý khoản
vay một cách nghiêm túc trong đó làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu,
những rủi ro có thể gặp phải như rủi ro từ khách hàng, từ ngân hàng, từ hồ sơ cho vay, và rủi ro khác từ đó có biện pháp tháo gỡ cho khách hàng, kịp thời chỉ đạo các giải pháp hạn chế phát sinh nợ xấu, nâng cao chất lượng nợ.
Ba là, Phối hợp công ty bảo hiểm, thực hiện áp dụng sản phẩm bảo an tín dụng đối với cho vay tiêu dùng
Hoạt động cho vay nhìn chung và cho vay tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro không lường trước như khách hàng gặp rủi ro bị chết, tai nạn, bệnh hiểm nghèo,...Để đảm bảo hạn chế đối với rủi ro này Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng thực hiện sản phẩm bảo hiểm đối với tín dụng. Giải pháp này đảm bảo việc thanh tốn khoản dư nợ vay theo hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra một trong các sự kiện người được bảo hiểm tử vong, người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Khi xảy ra một trong các sự kiện trên, công ty bảo hiểm sẽ thay mặt khách hàng thanh tốn số nợ cịn lại
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
cho ngân hàng. Điều này làm giảm thiểu tối đa những khoản nợ xấu khi khách hàng vay gặp những rủi ro không mong muốn.
Vietinbank Quảng Bình đã cùng với VBI Quảng Bình phối hợp cung cấp sản phẩm Vietincare cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình vay vốn của Công
Thương Việt Nam. Với đặc điểm phần lớn khách hàng vay vốn của Cơng Thương Việt Nam, chính họ là những lao động sử dụng trực tiếp vốn và chịu tác động lớn của các rủi ro trong cuộc sống như tai nạn, ốm đau... Khi người vay không may gặp rủi ro nêu trên, nếu các khoản vay khơng có tài sản đảm bảo thì khả năng thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. Ngồi ra, trường hợp có tài sản đảm bảo mà người vay tử vong thì những trở ngại về thủ tục pháp lý trong thừa kế, phong tục tập quán địa phương cũng là những rào cản khiến việc thu hồi nợ mất rất nhiều thời gian và công sức... Do vậy, trong q trình cho vay cán bộ tín dụng phải chủ động tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm Vietincare đến khách hàng. Phối hợp tốt với chính quyền địa phương và các cấp hội phụ nữ, hội nông dân và các tổ vay vốn truyên truyền tới khách hàng hiểu lợi ích của sản phẩm. Bên cạnh đó cần phối hợp chặt chẽ với VBI Nghệ An để giải quyết chi trả bồi thường cho khách hàng kịp thời trong trường hợp có rủi ro xảy ra.
Bốn là, Tăng cường mối quan hệ ràng buộc giữa cơ quan khách hàng
công tác và ngân hàng, trao đổi cung cấp các thông tin, nguồn thu nhập, bảo hiểm cá nhân... nhằm hạn chế rủi ro khi khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển nơi cơng tác
Bên cạnh những rủi ro ngồi ý muốn của khách hàng cũng có những rủi ro dẫn đến mất vốn từ chủ quan của khách hàng đó là các trường hợp không thu hồi được nợ khi khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển cơng tác mà ngân hàng khơng kiểm sốt được.
Đối với các trường hợp khách hàng không thực hiện chi lương qua tài khoản tài khoản ngân hàng cần thực hiện áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, thành lập tổ liên kết cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế khả năng rủi ro xảy ra.
Trường hợp khách hàng vay có xác nhận của cơ quan quản lý về nguồn
thu nhập, lương. Vietinbank Quảng Bình nên ràng buộc chức năng quản lý và trách nhiệm của người đứng đầu trong việc xác định nghĩa vụ liên quan đối với các khách hàng luân chuyển công tác, đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế
3.2.6. Giải pháp về nâng cao chất lượng cơng nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán bộ
Một là, Đổi mới và nâng cao chất lượng công nghệ thông tin
Để tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật và giảm được việc làm thủ công cho đội
ngũ cán bộ, Vietinbank cần hoàn thiện, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các phần mềm ứng dụng, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy các hoạt động kinh doanh dịch vụ bán lẻ.
Với khả năng cho phép tự động hoá các hoạt động tácnghiệp, xây dựng và phát triển các sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích của sản phẩm và đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng và ngân hàng.
Vietinbank Quảng Bìnhcần bổ sung các chương trình ứng dụng trong việc quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thơng tin, giao dịch qua Internet, qua hệ thống homebanking, phonebanking... Điều này vừa có tính cấp thiết, vừa là yếu tố lâu dài đảm bảo sự phát triển bền vững của Vietinbank Quảng Bình.
Hai là, nâng cao trình độ, đạo đức cán bộ
Trình độ của đội ngũ cán bộ là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự phát triển của hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Để có đội ngũ cán bộ giỏi về chuyên mơn nghiệp vụ, có kỹ năng giao tiếp tốt, trước hết khi tuyển dụng, Vietinbank cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; công tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn ra những người có đủ điều kiện vào làm việc. Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần được thực hiện một
cách thường xuyên, liên tục, cán bộ yếu về mảng nghiệp vụ nào thì tăng cường đào
tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí về vật lực cho ngân hàng, chú trọng đào tạo các mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ năng giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo tại chỗ và đào tạo tại các cơ sở đào tạo.
Thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp đối với cán bộ, giáo dục bằng nhiều hình thức khác nhau như cử đi nghe các buổi nói chuyện tại các hội thảo, hội nghị; thường xuyên tổ chức các buổi nói chuyện về những tấm gương điển hình tiên tiến ở trong và ngồi ngành ngân hàng.
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH T Ế HU Ế