2.3.5 .Tài trợ rủiro tín dụng
2.4. Đánh giá chung về tình hình quản trị RRTD trong chovay DN của VPBankCN
2.4.1. Những kết quả đạt được
Nhìn chung trong thời gian qua từ 2014 -2016 công tác quản trị rủi ro tín dụng của VPBank CN Quảng Trị được quan tâm đúng mức và có những chuyển biến theo hướng tích cực so với trước đây, cụ thể là:
- Đánh giá được tầm quan trọng của hoạt động kinh doanh tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận chính cho VPBank CN Quảng Trị, từ đó tích cực nâng cao khả năng phát hiện và phòng ngừa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất.
- Xây dựng chính sách quản trị rủi ro tín dụng bằng văn bản, với các quy định chặt chẽ và tăng cường khả năng kiểm sốt những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, từ đó trách nhiệm của các bộ phận được xác định cụ thể hơn trong kinh doanh tín dụng, góp phần tăng cường khả năng chủ động phịng ngừa rủi ro của chi nhánh.
- Ngồi ra VPBank CN Quảng Trị cũng quan tâm thường xuyên đến công tác quản trị rủi ro trong các nghiệp vụ cụ thể liên quan đến tín dụng, từ chi nhánh chính đến PGD theo chỉ đạo hàng tháng, q đều có họp về cơng tác tín dụng, phân tích chất lượng tín dụng, phân tích nợ xấu, nợ tồn đọng khó địi để có biện pháp ứng phó kịp thời nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro.
- Quan điểm chỉ đạo của Ban lãnh đạo VPBank CN Quảng Trịđến tất cả CBNV là phải chú trọng đến công tác thẩm định khách hàng vay vốn để hạn chế
phần nào rủi ro tín dụng xảy ra do ngun nhân từ phía khách hàng. Cơng tác này được tiến hành khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng, bộ phận tín dụng thơng qua việc tiếp xúc với khách hàng và trực tiếp đến nhà ở hoặc cơ sở kinh doanh của khách hàng để kiểm tra, qua đó nắm bắt thêm những thơng tin cần thiết làm cơ sở cho việc so sánh, kiểm tra, đánh giá tính xác thực về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, mục đích vay vốn, tài sản đảm bảo…của khách hàng, từ đó giúp cho CVQHKH có thể phát hiện ra những rủi ro có thể xảy ra để phịng ngừa.
- Về thẩm định dự án đầu tư được phân cấp cụ thể theo mức phán quyết cho vay tối đa đối với một khách hàng. Tất cả dự án vay vốn vượt mức phán quyết của chi nhánh đều phải trình lên cấp phán quyết cao hơn cơ chế phân quyền cấp tín dụng. Nhờ vậy cơng tác thẩm định phương án vay vốn, thẩm định dự án đầu tư tại VPBank CN Quảng Trị được thực hiện nghiêm ngặt và chặt chẽ theo đúng trình tự quy định.
- Về lực lượng cán bộ làm cơng tác tín dụng: chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo tại Chi nhánh, hội sở để nâng cao trình độ kiến thức nghiệp vụ cho CVQHKH.
2.4.2. Một số hạn chế
Thực tế cho vay DN tại Chi nhánh hiện nay còn chưa đúng với định hướng. Chủ trương “không nên bỏ trứng vào cùng một rổ” luôn được Ban lãnh đạo Ngân hàng nhắc nhở nhưng Chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu vào nhóm KH truyền thống. Khi rủi ro ngành xảy ra, Chi nhánh khó trở tay xử lý các khoản nợ, gây ra RRTD.Chi nhánh vẫn hoạt động theo tiêu chí tăng trưởng tín dụng. Khi các khoản nợ xấu phát sinh, Chi nhánh mới quan tâm đến việc tìm kiếm các biện pháp để xử lý nợ vay.
Chưa có phương pháp nhận diện và dự báo hữu hiệu khoản vay: VPBank CN Quảng Trị chưa xây dựng được chương trình cụ thể về vấn đề nhận diện rủi ro mà chủ yếu dựa vào văn bản hướng dẫn của VPBank Hội sở và kinh nghiệm tình hình thực tế tại Chi nhánh để thống kê, đánh giá. Thậm chí dựa vào ý chí chủ quan của CBTD để nhận diện, đánh giá RRTD.
Công tác thẩm định chưa được chun mơn hóa. Chi nhánh chưa có bộ phận thẩm định độc lập, CV QHKH DN đang làm các nhiệm vụ thẩm định KH nên chưa
khách quan; đồng thời với tính chất hồ sơ phức tạp, đa dạng của DN, CV QHKH DN chưa được đào tạo bài bản, cịn thiếu trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm đọc BCTC, xử lý số liệu... là nguy cơ tiềm ẩn RRTD trong cho vay DN cao.
Công tác bảo đảm tiền vay còn một số bất cập. CV QHKH DN kiêm nhiệm từ việc định giá TSĐB cho đến kiểm soát TSĐB sau cho vay đối với những khoản vay thấp nên định giá TSĐB chưa phù hợp với thực tế để nâng mức độ tài trợ tín dụng lên cao hơn;Việc lạm dụng vào TSĐB khi ra quyết định cho vay trong khi chưa chú trọng đúng mức tính khả thi của phương án kinh doanh làm gia tăng rủi ro trong cho vay. TSĐB là phương án dự phòng khi dự án kinh doanh của KH gặp rủi ro, song tâm lý ỷ lại TSĐB cũng là một yếu tố gây ra rủi ro vì khoản vay cần được trả bằng dòng tiền tạo ra bởi phương án, dự án sản xuất kinh doanh chứ không phải bằng tiền bán tài sản thế chấp. Hơn nữa, NH có thể gặp nhiều khó khăn trong q trình xử lý TSĐB.
Cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ đối với KH Doanh nghiệp cịn sơ sài. Cơng tác này do CV QHKH DN thực hiện trong khi thẩm định KH vay, nên cịn khá sơ sài và rập khn; nếu có chủ ý cho vay KH đó, CV QHKH DN sẵn sàng đánh giá xếp hạng DN đó cao hơn thực tế để dễ dàng cho vay hơn. Các phương pháp đánh giá rủi ro tín dụng của NH chủ yếu mang tính chất định tính, nhiều yếu tố “động” có xu hướng biến động nhiều trong thực tế, nên chỉ mang tính ước lượng, dự báo.
Cơng tác kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa chặt chẽ, kịp thời, nhiều lúc chỉ mang tính hình thức, tạo sơ hở cho khách hàng chiếm dụng vốn và sử dụng vốn sai mục đích.Điều này tiềm ẩn nhiều rủi ro mà CBTD không lường trước được.
Công tác xử lý nợ xấu tại Chi nhánh chưa hiệu quả. Do Chi nhánh thực hiện xử lý nợ quá hạn bằng cách gia hạn nợ hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ nên nợ gốc lãi tồn đọng nhiều, làm ảnh hưởng đến năng lực tài chính của Chi nhánh, chưa phản ánh đúng hiệu quả hoạt động tín dụng và RRTD tiềm ẩn cao. Việc xử lý nợ xấu từ việc phát mãi tài sản thế chấp hầu như không đem lại hiệu quả cao do thủ tục bán tài sản khó khăn, giá trị thu hồi thấp, không bù đắp được vốn vay. Vì vậy, nếu Chi nhánh không cơ cấu nợ thì buộc phải sử dụng quỹ dự phịng RRTD,việc xử lý khơng triệt để làm tổn thất tài chính cho ngân hàng.
Ngồi ra, thủ tục xử lý tài sản thế chấp đã được quy định tại Nghị định 163 của Chính Phủ về bảo đảm tiền vay là giao cho tổ chức tín dụng phối hợp với các ngành chức năng xử lý nhưng trên thực tế, việc xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ thời gian qua gặp nhiều khó khăn, phải qua nhiều ngành, nhiều cấp, thời gian xử lý quá lâu dẫn đến giá trị tài sản bị sụt giảm sau một thời gian dài chờ đợi các cơ quan chức năng xử lý. Vì thế, các khoản vay mặc dù có TSĐB nhưng lại khó có khả năng thu hồi.