2 .1_Khái quát về ngân hàng
2.1.3_Sơ lược về hoạt động kinh doanh
Trong những năm vừa qua, nhằm chuẩn bị cho sự hội nhập nền kinh tế thế giới nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, Chính phủ đã có nhiều chính sách tạo thuận lợi cho việc phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nước ngoài cũng như các Ngân hàng thương mại Cổ phần (NHTM CP). Dẫn đến trong thời gian qua, các ngân hàng nước ngoài và các NHTM CP
đồng lạot tăng vốn điều lệ và mở rộng quy mô, mạng lưới hoạt động. Đây là một thách thức rất lớn đối với các NHTM Nhà nước.
Đứng trước những khó khăn thách thức trong bối cảnh nền kinh tế thế giới cũng như trong nước có nhiều biến động. Bám sát sự chỉ đạo của NHNN, của NHCT VN và sự ủng hộ hợp tác của các bạn hàng, Chi nhánh đã nắm bắt cơ hội, vượt qua thử thách, duy trì ổn định hoạt động kinh doanh. Nhờ đó, trong những năm qua Chi nhánh vẫn đạt được những kết quả đáng khích lệ.
a_Hoạt động huy động vốn
Tổng nguồn vốn huy động và đi vay (bao gồm VNĐ và ngoại tệ quy đổi) đến ngày 31/12/2005 đạt 2945 tỷ đồng bằng 106,4% so với năm 2004 và bằng 99% chỉ tiêu kế hoạch năm 2005. Trong đó huy động ngoại tệ quy đổi đạt 370 tỷ đồng, tăng 12% so với cùng kỳ năm trước và bằng 101,3% so với kế hoạch năm 2005.
Năm Tổng vốn huy động (triệu đồng) 2002 2003 2004 2005 0 1108.593 2767.958 2945.000
Biểu đồ 1 - Biểu đồ Tồng nguồn vốn huy đồng
2767.958 2740.174
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2002 đến 2005)
Năm 2005 là năm vơ cùng khó khăn trong việc huy động vốn với các NHTM nói chung cũng như NHCT Thanh Xuân nói riêng. Trước sức ép về nhu cầu vốn, các NHTM trên địa bàn liên tục mở rộng quy mô cũng như mạng lưới hoạt động cùng với việc tăng lãi suất huy động, kết hợp với nhiều chính sách khuyến mãi khách hàng hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng. Bên cạnh đó, chênh lệch lãi suất huy động giữa các NHTMCP và NHTMNN luôn ở mức rất cao từ 0,5% đến 0,9% đã gây ra rất nhiều khó khăn đối với các NHTMNN trong đó có NHCT Thanh Xuân.
Đặc biệt tại địa bàn quận Thanh Xuân, địa bàn hoạt động chính của Chi nhánh, tuy là một quận tập trung chủ yếu là dân lao động có thu nhập thấp và các cơng ty có quy mơ nhỏ, nhưng trong năm qua đã có rất nhiều NHTMNN cũng
như NHTMCP mở các điểm giao dịch nhằm khai thác địa bàn. Điều này đã gây ra áp lực rất lớn đối với Chi nhánh trong việc huy động vốn từ khu vực dân cư, cũng như các đơn vị sản xuất trên địa bàn.
Do hoạt động kinh doanh ngày càng khó khăn nên các Doanh nghiệp đã tận dụng tối đa nguồn tài chính của mình đã làm cho nguồn tiền gửi của doanh nghiệp trong thời gian qua giảm đi rõ rệt. Tuy vậy bằng những biện pháp cụ thể, kịp thời, phù hợp với tình hình thực tế, Chi nhánh đã thực hiện tốt cơng tác huy động trong thời gian qua.
Có được những thành quả trên là do Ban lãnh đạo chi nhánh đã kịp thời đưa ra nhiều biện pháp kịp thời, phù hợp như:
- Quán triệt toàn thể cán bộ nhân viên nâng cao tinh thần trách nhiệm, chấn chỉnh tác phong giao dịch văn minh, lịch sự nhằm nâng cao uy tín, tạo niềm tin cho khách hàng.
- Mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch hoạt động rộng khắp.
- Điều chỉnh lại các điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm theo hướng tập trung vào những khu vực có tiềm năng, đơng dân cư.
- Mở rộng chỉnh trang lại các địa điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm, trang bị máy móc thiết bị.
Đặc biệt trong thời gian qua, Chi nhánh đã triển khai chương trình hiện đại hố tới từng điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm tạo ra một nét mới trong hoạt động Ngân hàng, văn minh, hiện đại, nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng, làm tăng khả năng cạnh tranh và uy tín.
Trong năm 2005, Ngân hàng đã mở lại Quỹ tiết kiệm 81, điều chỉnh địa điểm Quỹ tiết kiệm 40 và Quy tiết kiệm 79, và chỉnh trang lại toàn bộ các Quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch.
Để đáp ứng nhu cầu chi trả do có sự điều chỉnh tăng lương của Chính phủ, Bảo hiểm xã hội phải rút về 300 tỷ đồng, đã dẫn đến tổng tiền vay của Chi nhánh giảm đi đáng kể. Để bù đắp vào phần giảm sút trên, Chi nhánh đã nỗ lực triển khai nhiều biện pháp cụ thể như tăng cường mối quan hệ với những tổ chức có nguồn tiền nhàn rỗi lớn như: Tổng cơng ty Xăng dầu, Cơng ty Tài chính Cơng nghiệp tàu thuỷ, Cục tần số Việt Nam.
Chi nhánh đã đặc biệt chú trọng khai thác nguồn tiền gửi dân cư. Đây là một kênh huy động có tính chiến lược, ổn định, bền vững đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh. Với các chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt đồng thời kết hợp với các chương trình khuyến mại hấp dẫn của NHCTVN cũng như của chi nhánh, cùng với sự phục vụ nhiệt tình chu đáo của cán bộ giao dịch. Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các ban quản lý dự án, bám sát chặt chẽ tiến trình triển khai các dự án khi thực hiện giải phóng mặt bằng để có kế hoạch nhằm khai thác nguồn tiền gửi.
Bảng1
Bảng tiền gửi dân cư
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2002 đến 2005) Năm 2005, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi dân cư đạt 1007 tỷ đồng tăng 214 tỷ đồng, đạt mức tăng 25,1% so với đầu năm, chiếm 66% tổng nguồn vốn. Năm 2004 bằng 106,3% năm 2003 và năm 2003 bằng 113,1% năm 2002.
Trong những năm qua, đặt biệt là năm 2005, ngồi việc bám sát thị trường để có những điều chỉnh lãi suất phù hợp, các phòng nghiệp vụ đã làm tốt công
Năm2002 Năm 2003 Năm 2004 Năm 2005
Tổng tiền gửi dân cư ( triệu đồng)
tác chăm sóc khách hàng. Thực hiện các chương trình tặng quà khuyến mại đối với những khách hàng gửi tiền tiết kiệm...Thực hiện các dịch vụ hỗ trợ nhằm đa dạng hố các hình thức huy động tạo thuận lợi cho khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, nguồn huy động khan hiếm, cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong việc huy động vốn, những năm qua Chi nhánh NHCT Thanh Xuân luôn thực hiện tốt hoạt động kinh doanh và giữ tỷ trọng cao nộp vốn về Trung ương với số bình quân là 1200 tỷ đồng.
b_Hoạt động đầu tư cho vay (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Với mục tiêu tăng trưởng ổn định, đảm bảo an tồn vốn tín dụng, các phịng nghiệp vụ tập trung rà sốt, xếp hạng doanh nghiệp, thơng qua phân tích tình hình tài chính, tiềm năng của từng doanh nghiệp. Qua đó có kế hoạch xác định hạn mức tín dụng cho từng doanh nghiệp, giảm dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu. Đồng thời tích cực bám sát thị trường, mở rộng quan hệ đối với những khách hàng có tiềm năng, tình hình tài chính ổn định, có chiến lược kinh doanh tốt như: Tổng công ty Lương thực miền Bắc; Tổng công ty Điện lực Việt Nam. Tập trung khai thac, tiếp cận các dự án có tính khả thi cao, hiệu quả tôt để đầu tư nhằm nâng cao thị phần, hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã chú trọng quan tâm đến các đối tượng khách hàng vừa và nhỏ, nhằm đa dạng hoá các đối tượng khách hàng.
Mặt khác, Chi nhánh ln bám sát tình hình lãi suất huy động trên thị trường đặt biệt trong thời gian qua để có biện pháp điều chỉnh lãi suất cho vay nhằm đảm bảo kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh.
Tổng các khoản đầu tư cho vay năm 2005 đạt 1602,759 tỷ đồng, năm 2004 là 1250,45 tỷ đồng, năm 2003 là 1099,279 tỷ đồng và năm 2002 là 983,176 tỷ đồng.
Về cơ cấu đầu tư như sau: (bảng2)
Đơn vị: triệu đồng
Năm 2002 Năm 2003 Năm 2004
Tổng các khoản đầu tư cho vay
983.176 1099.279 1250.450
Dư nợ cho vay nền kinh tế
903.684 1088.740 1231.391
Dư nợ cho vay ngắn hạn
658.436 593.187 608.912
Dư nợ cho vay trung, dài hạn
244.741 459.554 622.479
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2002 đến 2005)
Tuy nhiên, năm 2005 chi nhánh đã phát sinh nợ gia han là 94,9 tỷ, tăng 18 tỷ so với năm 2004 và nợ quá hạn là 53 tỷ đồng.
Đây là một thách thức rất lớn đối với Chi nhánh. Xác định được những khó khăn trên, toàn Chi nhánh đã nỗ lực cùng với các doanh nghiệp tìm mọi biện pháp tháo gỡ khó khăn, đồng thời thường xuyên theo dõi doanh nghiệp, bám sát từng cơng trình, hạng mục, dự án đầu tư, kiểm sốt nguồn tài chính của doanh nghiệp để có biện pháp thu nợ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn thực hiện các biện
pháp tăng cường bổ sung tài sản bảo đảm nhằm nâng cao trách nhiệm của Doanh nghiệp đối với khoản vay.
Do đó, năm 2005 tỷ lệ đầu tư cho vay có tài sản bảo đảm đạt 68%, tăng 31% so với cùng kì năm 2004
Ngồi ra, cơng tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng trong thời gian qua đã được nâng cao rõ rệt. Các cán bộ đã đi sâu kiểm tra từng cơng trình, dự án vay vốn, giám sát giải ngân theo tiến độ thi cơng từng cơng trình, từng hạng mục đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích. Cơng tác bảo lãnh chỉ phát hành khi đã xác định nguồn gốc vốn của chủ đầu tư.
Năm 2005, Chi nhánh đã ký hợp đồng bảo lãnh với số lượng 228 món tăng 69 món tương ứng với số tiền bảo lãnh là 104 tỷ đồng, tăng 20% so với năm 2004, giải toả 251 món với tổng số tiền tương ứng là 993 tỷ đồng. Toàn bộ số dư bảo lãnh trên đều nằm trong tầm kiểm soát của Ngân hàng. Trong năm 2005 chưa có trường hợp nào Ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả thay.
c_Hoạt động kinh doanh đối ngoại- Tài trợ thương mại
Việc các NHTMCP tăng cường đẩy mạnh phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng với những chính sách "thơng thống" đặc biệt trong lĩnh vực tài trợ vốn , mở L/C đã làm ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh đối ngoại và tài trợ thương mại của Chi nhánh.
Nhu cầu ngoại tệ cung ứng rất lớn, trong khi việc huy động ngoại tệ từ nguồn tiền gửi của các tổ chức, cá nhân gặp nhiều khó khăn. Chi nhánh chủ yếu phải mua lại từ các ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu vốn ngoại tệ của mình. Doanh số mua bán ngoại tệ đến 31/12/2005 đạt 73,8 triệu USD tăng 14% so với năm 2004. Thu lãi từ mua bán ngoại tệ đạt trên 467 triệu đồng.
Trong lĩnh vực thanh toán quốc tế, 100 giao dịch được thực hiện an ồn chính xác và chấp hành nghiêm chỉnh luật pháp Quốc gia và thông lệ Quốc tế.
Việc chi trả kiều hối, thanh tốn Western Union chính xác, an tồn. Năm 2005, Chi nhánh đã thực hiện chi trả kiều hối và thanh tốn Western Union là 379 món với giá trị là 1033000 USD. Trong năm 2005, Chi nhánh đã thực hiện phát hành 30 L/C nhập khẩu, giá trị trên 7,5 triệu USD. Thông báo 5 L/C Xuất- Nhập khẩu với tổng giá trị trên 8,7 triệu USD,
Công tác phát hành bảo lãnh cũng được phát triển rất mạnh , đay là dịch vụ đem lại nguồn thu phí dịch vụ rất lớn. Tổng số bảo lãnh phát hành năm 2005 là 228 món với số dư là 104.787 triệu USD.
Các nghiệp vụ khác cũng được Chi nhánh rất quan tâm, chú trọng như nghiệp vụ Nhờ thu đến và đi. Cụ thể là đã thực hiện thơng báo 40 món với giá trị trên 1,1 triệu USD, thanh tốn 47 món với giá trị cũng trên 1,1 triệu USD.
Cơng tác về thẻ tín dụng Quốc tế cũng luôn được quan tâm, phát triển, Chi nhánh đã duy trì tốt hoạt động tại các điểm chấp nhận thẻ, đặc biệt là tại Công ty cổ phần Quốc tế Hồng Gia với doanh thu đạt 333.668 USD, góp phần tăng nguồn thu phí dịch vụ cho Chi nhánh. Tổng thu phí dịch vụ từ dịch vụ kinh doanh đối ngoại đạt 1724 triệu đồng.
d_Kết quả kinh doanh (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
. Lợi nhuận năm 2004 là 38,4 tỷ đồng; năm 2003 là 19,13 tỷ đồng và năm 2002 10,28 tỷ đồng. Hoạt động tài chính đến ngày 31/12/2005 đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Lợi nhuận (chưa tính dự phịng rủi ro) đạt 40,2 tỷ đồng tăng 1,8 tỷ đồng so với năm 2004, bằng 104,1% kế hoạch Trung ương giao. Như vậy, lợi nhuận năm 2005 gấp 4,62 lần lợi nhuận năm 2002.
Nămmm Lợi nhuận( Triệu đồng)
40.185 38.417
19.133 10.277
2002 2003 2004 2005 BIỂU ĐỒ 2 - BIỂU ĐỒ LỢI NHUẬN HÀNG NĂM
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh từ năm 2002 đến 2005)
Tuy nhiên, việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro theo sự chỉ đạo của NHNN và NHCT VN đối với Chi nhánh năm 2005 là 74,376 tỷ đồng. Dẫn đến lợi nhuận Chi nhánh năm 2005 là -25 tỷ đồng (lỗ 25 tỷ VNĐ).
Tóm lại: Trong những năm qua, Chi nhánh ln hồn thành tốt những chỉ
tiêu được giao. Với sự đoàn kết, thống nhất, phát huy sức mạnh của cả tập thể, cùng với sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo, bằng những kế hoach cụ thể như: hiện đại hố máy móc thiết bị, thay đổi cơng nghệ, chấn chỉnh tác phong giao dịch, nâng cao chất lương phục vụ; tập trung phát triển mạnh mẽ công tác khai thác nguồn vốn, mở rộng quan hệ khách hàng; chú trọng việc đánh giá, phân loại đối tượng khách hàng nhằm lành mạnh hoá hoạt động đầu tư tín dụng, đổi mới mơ hình tổ chức đáp ứng u cầu cơng việc trọng giai đoạn mới. Những năm qua, NHCT Thanh Xuân không những đã đạt được những kết quả đáng khích lệ
trong hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn mở rộng được quy mơ hoạt động, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao uy tín của Chi nhánh.
Bên cạnh những thành quả đạt được, những năm gần đây cũng là những năm nẩy sinh nhiều khó khăn cho Chi nhánh. Do kinh tế xã hội gặp nhiều khó khăn đã tác động không nhỏ đến hoạt động của các doanh nghiệp là khách hàng của Ngân hàng, vì vậy tác động đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng. Năm 2005, Chi nhánh phát sinh nợ quá hạn. Đây là thách thức rất lớn trong thời gian tới, Chi nhánh cần nỗ lực rất nhiều và phải xây dựng kế hoạch, biện pháp cụ thể để khắc phục.
2.2_Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHCT Thanh Xuân
2.2.1_Tình hình cho vay đối với DNV&N
Nếu trước năm 1989 doanh nghiệp vừa và nhỏ tập trung chủ yếu ở khu vực kinh tế quốc doanh, thì trong giai đoạn đầu những năm 90, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc sở hữu Nhà nước lại giảm đi đáng kể, từ 12.296 doanh nghiệp (năm 1989) xuống cịn khoảng 4.300 doanh nghiệp (năm 1997), khơng kể khoảng 2.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ là thành viên các tổng công ty Nhà nước. Ngược lại, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngoài quốc doanh lại tăng nhanh về số lượng, chất lượng và ngành nghề, từ chỗ chỉ có 123 doanh nghiệp vào năm 1991 đến nay có khoảng 24.000 doanh nghiệp. Sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã góp phần đáng kể trong việc huy động vốn đầu tư tồn xã hội, giải quyết cơng ăn việc làm, tăng thu cho ngân sách Nhà nước, đóng góp phần lớn trong giá trị GDP mà nền kinh tế tạo ra hàng năm. Hiện trong 200.000 doanh nghiệp thì có tới 97% doanh nghiệp vừa và nhỏ và đóng góp 26% GDP. Với sự gia tăng liên tục về số lượng và tính năng động của mình các DN vừa và nhỏ đã góp phần quan trọng đối với sự tăng trưởng của nền kinh tế và chương trình xóa đói giảm nghèo cũng như giải quyết các vấn đề xã hội khác.
Hiện cả nước có hơn 200.000 DN và theo dự kiến sẽ thành lập thêm 320.000 DN mới để đưa tổng số lên khoảng 500.000 DN vào năm 2010. Trong số 320.000 DN mới sẽ thành lập, số lao động thu hút trong các DN nhỏ và vừa có thể lên đến 2,7 triệu người. Các DN khi mới thành lập hầu hết đều có quy mơ nhỏ, sau một thời gian hoạt động sẽ lớn dần lên. Đi cùng với con số này là một