3 Kiến nghị
3.3 .2_Kiến nghị với NHNN
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tân thơng tin tín dụng (CIC)
Trong điều kiện hiện nay, thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ cùng quan trọng đối với các NHTM. NHNN cũng có Trung tâm tín dụng CIC tuy nhiên hoạt động chủa Trung tâm này chưa thực sự hiệu quả. Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thơng tin do mình tự thiết lập. Do đó, thơng tin thường ít và khơng bao qt.
Để có thể giúp đỡ các NHTM giải quyết khó khăn này cũng như để phát triển hơn nữa hệ thống NH Việt Nam trong tiến trình hội nhập, NHNN nên hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng. Thơng tin được cập nhập khơng chỉ về tình hình dư nợ của các doanh nghiệp mà cịn là tình hình tài chính doanh nghiệp, tình hình thị trường tài chính trong nước và thế giới.
NHNN nên phối hợp với Bộ Tài chính, Sở Tài chính, Chi cục thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư cũng như các cơ quan hành pháp ở các địa phương và chính các NHTM để có thể thể cập nhật thơng tin tài chính, các vi phạm về tài chính của DN một cách đầy đủ và chính xác nhất nhằm hỗ trợ cho hoạt động của các NHTM.
Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt nhằm đảm bảo độ an tồn của hệ
thống ngân hàng
Hiện nay, các NHTM đang cạnh tranh khốc liệt bằng nhiều cách. Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các NHTM thì NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt MHTM. Ngồi ra, điều này còn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng. Vì bất cứ một ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà lơi lỏng các quy định của NHN dẫn đến mất khả năng thanh tốn thì tất cả các NH trong toàn hệ thống sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Cơng tác thanh tra kiểm sốt phải thực hiện một cách nghiêm túc nhưng không làm ảnh hưởng đến hoạt động của NHTM. Các vi phạm phải có một chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch và phải được thực thi một cách chính xác, cơng bằng.
3.3.3_Kiến nghị với NHCT VN
NHCT Việt Nam cần phải có những quyết sách định hướng cho sự hoạt động của toàn hệ thống NHCT nhất là trong môi trường kinh tế cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Bên cạnh đó, NHCT Việt Nam nên xây dựng cho mình một hệ thống thơng tin tín dụng giữa các NH thành viên nhằm hỗ trợ nhau phát triển. Sự giám sát của NHCT Việt Nam chỉ nên là sự định hướng chứ không nên bắt buộc để tạo điều kiện cho các NH chi nhánh có thể hoạt động một cách chủ động và sáng tạo để các NH đó có thể tự đứng vững trên "đơi chân" của mình khi nền kinh tế nước ta thực sự bước vào hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới.
Kết luận
Sau 8 năm thành lập và phát triển, NHCT Thanh Xuân ln nỗ lức hết mình nhằm nâng cao uy tín của ngân hàng trong hệ thống NHCT Việt Nam nói riêng và hệ thống ngân hàng Viêt Nam nói chung. Cùng với sự phát triển và hội nhập của nển kinh tế, Ngân hàng luôn cố gắng làm tốt mọi nhiệm vụ được giao, năng động linh hoạt trong hoạt động kinh doanh. Ngân hàng ln chủ động đa dạng hố khách hàng, mở rộng thị trường. Khách hàng của Ngân hàng không chỉ nằm trên địa bàn Hà Nội mà đã vươn xa ra nhiều tỉnh thành trong cả nước.
Trong xu thế phát triển ngày càng nhanh của các DNV&N, ngân hàng đã vạch ra chiến lược nhằm khai thác một cách có hiêu quả đối tượng khách hàng này. Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng đối với DNV&N của Ngân hàng đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ tuy nhiên vẫn cịn tồn tại nhiều khó khăn. Để giải quyết được những hạn chế này thì rất cần sự nỗ lực của tồn bộ Ngân hàng cùng với sự giúp đỡ, hỗ trợ đồng bộ giữa các cơ quan Nhà nước, Chính phủ, NHNN cũng như sự giúp đỡ của NHCT Việt Nam.
Qua thời gian nghiên cứu đề tài, em đã học hỏi được rất nhiều điều về DNV&N cũng như hoạt động tín dụng của NH đối với DNV&N. Em xin chân cảm ơn thầy giáo hướng dẫn- PGS.TS Lê Đức Lữ và các cán bộ phịng Khách
hàng Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Thanh Xuân đã giúp đỡ em hoàn thành đề tài này.
Danh mục tài liệu tham khảo
1. Giáo trình Ngân hàng Thương mại Chủ biên: TS. Phan Thị Thu Hà NXB: Thống kê - 2004
2. Giáo trình tài chính doanh nghiệp Chủ biên: PGS.TS. Lưu Thị Hương NXB: Thống kê - 2003
3. Giáo trình Marketing ngân hàng
Chủ biên: PGS.TS. Nguyễn Thị Minh Hiến NXB: Thống kê - 2004
4. Nghiệp vụ ngân hàng Trung ương Chủ biên: Hoàng Xuân Quế
NXB: Thống kê - 2002
5. Quản trị Ngân hàng Thương mại Chủ biên: Lê Văn Tư
6. Đổi mới cơ chế quản lý DNVVN trong nền kinh tế thị trường ở Việt Nam NXB: Chính trị quốc gia
7. Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam Chủ biên: Nguyễn Đình Hương
NXB: Chính trị quốc gia
8. Tài chí thị trường tài chính - tiền tệ Số 9/05, 14+15/04, 5/04
9. Tạp chí tài chính doanh nghiệp Số 10/04, 12/03, 9/03
MỤC LỤC
Trang
Lời mở đầu...........................................................................................................1
Chương I-Tín dụng ngân hàng và Chất lượng tín dụng ngân hàng đối với DNV&N ................................................................................................................ 3
1.1_Khái qt về DNV&N..................................................................................3
1.1.1_Khái niệm..............................................................................................3
1.1.2_Đặc điểm................................................................................................4
1.1.3_Vai trị của DNV&N..............................................................................6
1.2_Tín dụng ngân hàng....................................................................................10
1.2.1_Tín dụng- một hoạt động chủ yếu của các NHTM............................10
1.2.2_Các hình thức tín dụng ngân hàng...................................................12
1.3_Chất lượng tín dụng đối với DNV&N.......................................................14
1.3.1_Khái niệm............................................................................................14
1.3.2_Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng........................................15
1.3.3_Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng.............................20
Chương II_Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N ở NHCT Thanh Xuân ....................................................................................................... 27
2.1_Khái quát về ngân hàng.............................................................................27
2.1.2_Cơ cấu tổ chức....................................................................................27
2.1.3_Sơ lược về hoạt động kinh doanh.......................................................31
2.2_Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHCT Thanh Xuân .............................................................................................................................40
2.2.1_Tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ........................40
2.2.2_Quy mơ và chất lượng tín dụng đối với DNV&N tại NHCT TX.......42
2.3_Đánh giá về chất lượng tín dụng tại NHCT Thanh Xuân.......................51
2.3.1_Những kết quả đạt được.....................................................................51
2.3.2_Hạn chế và nguyên nhân....................................................................53
Chương III_Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với NHCT Thanh Xuân .................................................................................................................... 60
3.1. Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với DNV&N của NHCT Thanh Xuân.......................................................................................................60
3.2_Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCT Thanh Xuân..............................................................................64
3.2.1_Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp đối với DNV&.................. 64
3.2.2_Nâng cao công tác thẩm định khách hàng và dự án vay vốn...........65
3.2.3_Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng............................................67
3.2.4_Nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ..............................68
3.2.5_Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác hiện đại hố ngân hàng.......................69
3.2.6_Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo........................................70
3.3_Kiến nghị.....................................................................................................72
3.3.1_Kiến nghị với Chính Phủ....................................................................72
3.3.2_Kiến nghị với NHNN..........................................................................74
3.3.3_Kiến nghị với NHCT VN.....................................................................75
Danh mục tài liệu tham khảo...........................................................................77
Các bảng số liệu và biểu đồ Bảng 1 - Bảng tiền gửi dân cư........................................................................34
Bảng 2 - Cơ cấu đầu tư...................................................................................36
Bảng 3 - Tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.................44
Bảng 4 - Nợ có đảm bảo bằng tài sản (ĐBBTS)............................................45
Bảng 5- Nợ xấu..............................................................................................47
Bảng 6- Lợi nhuận từ HĐTD..........................................................................49
BIỂU ĐỒ 1 - Biểu đồ Tồng nguồn vốn huy đồng.........................................32
BIỂU ĐỒ 2 - Biều đồ lợi nhuận hàng năm....................................................39
BIỂU ĐỒ 3 - Biểu đồ thể hiện tỷ trọng TDDNV&N/ Tổng dư nợ...............43
BIỂU ĐỒ 4 - Biểu đồ Nợ có đảm bảo bằng tài sản.......................................46
NHẬN XÉT CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG THANH XUÂN .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. .................................................................................................................................. Hà nội, ngày 28 tháng 4 năm 2005 Giám đốc NHCT TX