2.3.1_Những kết quả đạt được
Sau gần 10 năm từ khi thành lập cho đến này, NHCT Thanh Xuân đã không ngừng phát triển và đang dần dần khẳng định chỗ đứng của mình trong hệ thống NHCT Việt Nam nói riêng và hệ thống ngân hàng cả nước nói chung. Những năm qua ngân hàng đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ, trong đó phải kể đến hoạt động tín dụng đối với DNV&N.
- Dư nợ cũng như tỷ trọng dư nợ đối với DNV&N đang tăng lên một cách ổn định, năm sau cao hơn năm trước. Có thể nói quy mơ tín dụng đối với DNV&N của ngân hàng đang tăng lên, chất lượng tín dụng được cải thiện. Phần lớn dư nợ có tài sản đảm bảo. NHCT Thanh Xuân đã có những chuyển biến và thích nghi nhanh chóng với xu thế chung của hệ thống các ngân hàng khi tiến hành mở rộng tín dụng cho đối tượng DNV&N. Hiện nay, số lượng các DNV&N khơng ngừng gia tăng và đây là đích nhắm mới của các ngân hàng thương mại trong một môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. NHCT Thanh Xuân đang mở rộng tín dụng cũng như linh hoạt hơn trong yêu cầu về điều kiện vay vốn của ngân hàng đối với các DNV&N nhất là với các doanh nghiệp Nhà nước.
- Nợ gia hạn tuy có sự tăng lên về giá trị nhưng xét trong tỷ lệ với dự nợ của DNV&N thì lại giảm đi (năm 2003 chiếm 30,18%, năm 2004 là 29,03% và năm 2005 là 14,14%). Như vậy, có thể nói chất lượng tín dụng đối với DNV&N cũng đang dần được nâng lên. Trong thời gian qua, cơng tác kiểm tra giám sát tín dụng cũng được nâng lên một bước.
Chất lượng tín dụng cho DNV&N của NHCT Thanh Xuân đạt được những kết quả như trên là nhờ sự nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên đặc biệt là Ban lãnh đạo Chi nhánh và các cán bộ tín dụng.
Trong những năm vừa qua, NHCT Thanh Xuân đã nắm bắt được xu hướng phát triển của nền kinh tế nhờ đó mà chuyển dịch và chú trọng đối tượng khách hàng là DNV&N. Từ đó mở rộng quan hệ tín dụng với loại hình doanh nghiệp này. Các cán bộ tín dụng ln bám sát tình hình hoạt động của doanh nghiệp để từ đó có những biện pháp đo lường và xử lý rủi ro một cách nhanh chóng và hợp lý nhất. Điều này cũng tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp trong quá trình hoạt động vì sự hiểu biết và kinh nghiệm của các cán bộ tín dụng khi tính tốn kì hạn trả nợ phù hợp với dòng tiền vào và ra của doanh nghiệp.
Ngoài ra, ngân hàng cịn khơng ngừng thắt chặt mối quan hệ với các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt với ngân hàng. Những khách hàng này được hưởng một số ưu đãi của ngân hàng như về lãi xuất hay thời gian ân hạn. Đây là một trong những nhân tố góp phần tích cực vào việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNV&N của ngân hàng. Bên cạnh đó là việc giảm bớt dần đối với những khách hàng có tình hình tài chính khó khăn, sản phẩm khơng có tính cạnh tranh cao trên thị trường.
Quy trình tín dụng được thực hiện một cách chặt chẽ, cơng tác thẩm định tín dụng được tiến hành thận trọng. Thêm vào đó, ngân hàng ln chú trọng tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt tín dụng. Đi kèm với việc giải ngân là việc thiết lập hồ sơ vay, kiểm soát chứng từ giải ngân, kiểm tra giám sát vốn vay. Đi sâu kiểm tra từng cơng trình, dự án vay vốn, giám sát giải ngân theo tiến độ thi cơng từng cơng trình, từng hạng mục đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng.
Bên cạnh đó, ngân hàng đang từng bước hiện đại hoá cơ sở vật chất, giúp cho việc theo dõi thơng tin tín dụng được nhanh chóng và chính xác. Cơng tác
giao dịch, phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới theo phong cách hiện đại văn minh, lịch sự. Các cán bộ tín dụng được cử đi học các lớp ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chun mơn.
Tóm lại: trong những năm qua chất lượng tín dung đối với DNV&N tại NHCT Thanh Xuân đã đạt được những kết quả nhất định và đang dần được nâng lên.
2.3.2_Hạn chế và nguyên nhâna_Hạn chế a_Hạn chế
- Tuy tỷ trọng dư nợ DNV&N trên tổng dư nợ tăng lên qua các năm nhưng so với các ngân hàng khác trong cùng hệ thống NHCT Việt Nam thì tỷ trọng này vẫn thấp hơn nhiều. Năm 2005 tỷ trọng dư nợ DNV&N của NHCT Thanh Xuân là 30,99% nhưng tỷ trọng này của tồn hệ thống là trên 40%. Quy mơ của tín dụng DNV&N chưa xứng với tiềm năng của ngân hàng.
- Nợ có đảm bảo bằng tài sản của các doanh nghiệp Nhà nước vừa và nhỏ thấp hơn nhiều so với tỷ lệ chung của ngân hàng. Điều này có thể gây ra rủi ro không thu hồi được vốn của ngân hàng. Một thực tế là tỷ lệ lớn nợ quá hạn, nợ gia hạn và 100% nợ khó địi là của các doanh nghiệp Nhà nước vừa và nhỏ.
- Tỷ lệ nợ q hạn, nợ khó địi của DNV&N là rất cao so với các ngân hàng khác cùng hệ thống. Đến năm 2005 là năm mà tỷ lệ dư nợ DNV&N của ngân hàng là cao nhất vượt con số 30% nhưng cũng là năm ngân hàng mới phát sinh nợ quá hạn với một tỷ lệ lại quá cao và phần lớn nợ quá hạn là của DNV&N. Điều này cho thấy những rủi ro lớn tiềm ẩn khi ngân hàng mở rộng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này.
- Lợi nhuận tín dụng đối với DNV&N chưa cao và chưa tương xứng với khả năng của ngân hàng.
b_Nguyên nhân
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng đã hướng vào DNV&N nhưng chưa năng động, các DNV&N ngoài quốc doanh chưa được chú ý đúng mức. Thực tế cho thấy, đối tượng cho vay của ngân hàng chưa đa dạng mà tập trung chủ yếu vào lĩnh vực giao thơng vận tải, xây dựng, cơ khí và chủ yếu tập trung vào các doanh nghiệp Nhà nước mà khu vực này lại là khu vực tạo ra phần lớn số nợ quá hạn. Các DNV&N ngoài quốc doanh tuy ẩn chứa nhiều rủi ro nhưng khả năng tạo ra lợi nhuận cũng rất cao, do đó ngân hàng nên linh hoạt hơn khi cấp tín dụng cho những doanh nghiệp này trên cơ sở đã sàng lọc, lựa chọn những khách hàng tốt.
Công tác thẩm định dự án của ngân hàng chưa thật tốt đã làm ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng tín dụng DNV&N. Trong qui trình thẩm định, cơng tác dự báo những biến động của môi trường kinh doanh chưa được xem xét một cách thận trọng, do đó mà một số dự án được cấp các khoản tín dụng khá lớn đã gặp phải nhiều khó khăn do mơi trường kinh doanh biến động, tạo nên những khoản nợ quá hạn lớn cho ngân hàng tuy rằng ngân hàng đã cơ cấu và gia hạn nợ. Điều này một phần do trình độ của cán bộ tín dụng và một phần là do cơng tác thu thập và xử lý thơng tin tín dụng cịn yếu.
NHCT Thanh Xuân mới ra đời được 8 năm, do vậy kinh nghiệm cũng như khả năng chiếm lĩnh thị trường cịn hạn chế. Việc đầu tư hiện đại hố ngân hàng cũng gặp nhiều khó khăn và chậm hơn nhiều ngân hàng khác, làm ảnh hưởng đến việc thực hiện quy trình tín dụng, cơng tác thu thập và xử lý thơng tin. Bên cạnh đó, trang thiết bị cơ sở vật chất của ngân hàng hiện nay cũng gặp nhiều khó khăn. Trụ sở của ngân hàng còn nhỏ hẹp, trụ sở mới đang được xây dựng, điều này làm ảnh hưởng phần nào đến khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng.
Năm 2005 vừa qua, ngân hàng mới tiến hành hiện đại hố, nâng cấp tồn bộ hệ thống máy vi tính, nối mạng nội bộ trong hệ thống NHCT đảm bảo cho q trình tác nghiệp một cách thơng suốt và nhanh nhất. Tuy nhiên, công việc này tiến hành vào năm 2005 so với các ngân hàng khác là chậm một bước. Việc nâng cấp diễn ra chưa lâu nên các cán bộ công nhân viên cũng chưa thực sự làm quen và sử dụng thành thạo hết được các tính năng của hệ thống. Điều này cũng ảnh hưởng phần nào đến khả năng cập nhật và nắm bắt thông tin phục vụ cho việc thẩm định tín dụng.
Trong năm qua, tuy rằng cơng tác marketing đã được ngân hàng quan tâm nhưng hoạt động này vẫn chưa thực sự có hiệu quả đối với việc thu hút thêm khách hàng DNV&N. Hiện nay ở ngân hàng, phịng Tổng hợp tiếp thị có chức năng làm marketing, quảng cáo nhưng hoạt động marketing chủ yếu của họ là nhắm vào thị trưởng thẻ ATM, cịn việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, marketing tiếp thị tới đối tượng doanh nghiệp này lại chủ yếu do các cán bộ tín dụng đảm trách ln. Vì vậy, khối lượng cơng việc của các cán bộ tín dụng là rất lớn, và đa năng, họ không thể quá chú trọng hay chuyên sâu vào nghiệp vụ này. Điều này hạn chế rất nhiều hiệu quả của công tác marketing đối với đối tượng khách hàng này vì đây khơng phải là chun mơn nghiệp vụ chính của các cán bộ tín dụng và cũng làm ảnh hưởng đến cơng tác tín dụng- cơng tác chính của các cán bộ này.
Nguyên nhân từ phía các doanh nghiệp
Năng lực tài chính của các DNV&N cịn yếu, do đó khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng của ngân hàng là thấp. Bản thân đội ngũ DN vừa và nhỏ có số vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tài sản thế chấp cầm cố, khơng có người bảo lãnh, cũng khơng lập được phương án kinh doanh có đủ sức thuyết phục. Báo cáo tài chính hầu hết không đủ độ tin cậy. Tỷ lệ nợ vay ngân hàng quá hạn cao hơn so với các tổng công ty và hộ nông dân... Nhiều doanh nghiệp không thực hiện
đúng chế độ thống kê kế tốn; số liệu phản ánh khơng chính xác tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của mình. Hầu hết các cơ sở sản xuất manh mún, phân tán, trình độ cơng nghệ, thiết bị quá lạc hậu, lao động thủ cơng nên sản phẩm khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn.Trình độ cán bộ quản lý và lao động của các DN vừa và nhỏ còn nhiều hạn chế, khả năng quản trị điều hành thấp. Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà khơng có chiến lược phát triển nên dễ đổ bể. Việc đáp ứng điều kiện về tài sản thế chấp của ngân hàng đối với các DNV&N là rất khó khăn. Vì thế, ngân hàng thường e ngại và đưa ra các điều kiện tín dụng chặt chẽ nhất là đối với DNV&N ngồi quốc doanh.
Bên cạnh đó, hệ thống báo cáo ghi chép và theo dõi hoạt động kinh doanh của DN khơng có hoặc thiếu. Do đó ngân hàng khơng có cơ sở để đánh giá và quyết định việc cho vay. Nhiều doanh nghiệp ln ngần ngại minh bạch tình hình kinh doanh của mình cho ngân hàng, khơng quen với thủ tục và cách thức tiếp cận các nguồn vốn của ngân hàng.Chính vì các khó khăn trên, các DN vừa và nhỏ hầu như không đáp ứng được điều kiện vay vốn của ngân hàng như điều kiện về khả năng tài chính, tính khả thi của dự án hay điều kiện tài sản bảo đảm.
Năng lực xây dựng và trình bày dự án sản xuất kinh doanh của DNV%N chưa tốt. Tại ngân hàng, các cán bộ tín dụng ln phải hướng dẫn chi tiết cho các DNV&N lập hồ sơ vay vốn. Có rất nhiều trường hợp, hồ sơ vay vốn phải làm lại nhiều lần cho đúng với yêu cầu của ngân hàng. Những bản dự án vay vốn thường không được tính tốn đầy đủ, rõ ràng. Mặc dù đây mới chỉ là khâu đầu tiên của quy trình thẩm định. Do vậy, điều này đã gây cản trở rất nhiều cho cơng tác tín dụng cũng như đối với hoạt động đầu tư của doanh nghiệp vì phải tốn nhiều thời gian, cơng sức để bổ sung, hồn thiện và đẩy chi phí cho các khoản tín dụng lên cao. Nó cũng làm giảm hiệu quả của phương án đầu tư, tăng chi phí cơ hội của dự án. Do đó mà tác động xấu đến chất lượng tín dụng.
Mơi trường pháp lý
Trong những năm gần đây, môi trường pháp lý đã được cải thiện đáng kể, thơng thống hơn đối với việc thành lập và hoạt động của các loại hình doanh nghiệp. Tuy nhiên, chính sự thơng thống này đã làm cho quản lý Nhà nước về các DNV&N bị nới lỏng. Sự gia tăng ngày càng nhiều số lượng DNV&N không đi cùng với sự tăng cường giám sát của các cơ quan Nhà nước. Điều này đã làm ảnh hưởng đến sự lành mạnh của môi trường kinh doanh. Các ngân hàng e ngại hơn trong việc tài trợ cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Vì thế mà những DNV&N làm ăn kinh doanh có hiệu quả, theo đúng pháp luật cũng gặp khó khăn trong việc vay vốn ngân hàng. Các cơ quan Nhà nước chỉ có thể xem xét hồ sơ đăng kí kinh doanh chứ khơng thể giám sát được hoạt động của các doanh nghiệp sau khi đăng kí. Thường thì chỉ đến khi hoạt động kinh doanh phi pháp đã diễn ra, và có hậu quả thì các cơ quan Nhà nước mới vào cuộc để điều tra.
Bên cạnh đó, những năm vừa qua đã có một số văn bản pháp luật được đưa ra nhằm hạn chế giảm thiểu một số vấn đề xã hội nhưng lại làm ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh tế của một số ngành nghề. Như việc hạn chế và dừng đăng kí xe máy tại các thành phố lớn trong đó có Hà Nội từ năm 2003 đến cuối năm 2005 đã ảnh hưởng rất lớn đến các doanh nghiệp sản xuất và tiêu thụ xe máy. Mà trong những doanh nghiệp có dư nợ lớn tại NHCT Thanh Xuân có một số doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực trên. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Môi trường kinh tế
Những năm qua, mơi trường kinh tế trong và ngồi nước có nhiều biến động khơng thuận lợi cho sản xuất kinh doanh. Năm 2004 là năm có chỉ số CPI tăng rất cao trong những năm trở lại đây, chỉ 9 tháng đầu năm chi số CPI đã trên 10% làm cho lòng tin của dân chúng vào đồng nội tệ giảm xuống, các doanh nghiệp khơng dám mạnh dạn đầu tư. Bên cạnh đó là giá dầu mỏ tiếp tục tăng mạnh làm ảnh hưởng đến nền kinh tế thế giới nói chung nhất là các quốc gia có
nền kinh tế lệ thuộc nhiều vào dầu mỏ, giá vàng tăng mạnh, đồng EURO lên ngôi thay vào vị trí đồng USD. Ở Việt Nam, giá một loạt mặt hàng thiết yếu tăng mạnh, giá xăng dầu tăng lên làm cho tình hình sản xuất của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
Năm 2005, tình hình thế giới có nhiều biến động, giá dầu mỏ tăng cao ở mức kỉ lục đã gây ảnh hưởng đến sự tăng trưởng kinh tế thế giới trong đó có Việt Nam. Để điều tiết chính sách kinh tế vĩ mơ, trong năm 2005, NHTƯ Mỹ liên tục tăng lãi suất của đồng USD từ 3%/năm lên 4,25%/năm, tình hình giá vàng trên thế giới trong năm thường xuyên biến động với chiều hướng tăng cao. Sự phát triển của nền kinh tế trong nước cũng gặp phải rất nhiều khó khăn, việc Chính phủ tăng giá xăng dầu trong nước làm tăng chi phí sản xuất kéo theo việc tăng giá của hàng loạt mặt hàng. Thị trường bất động sản vẫn trong giai đoạn "đóng băng" dẫn đến rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh bất động sản, xây dựng và sản xuất vật liệu xây dựng. Tình hình thiên tai trong nước thời gian qua diễn ra rất phức tạp gây nên thiệt hại lớn cho nền kinh tế như dịch cúm gà...Tình hình lạm phát năm 2005 là 8%, và để giảm