1.6.4 .Nợ quá hạn
1.6.4.1 .Nợ quá hạn phân theo thời hạn cho vay
Tình hình nợ quá hạn được phân theo thời hạn cho vay của NHNo Ninh Sơn như sau:
Bảng 3.11: NQH phân theo thời hạn cho vay của NHNo Ninh Sơn
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền Số tiền
Tổng NQH 6,8 100 9,6 100 9 100 +2,8 -0,6
Ngắn hạn 2,7 39,7 3,3 34,4 5,6 62,2 +0,6 +2,3 Trung hạn 4,1 60,3 6,3 65,6 3,4 37,8 +2,2 -2,9
Biểu đồ 3.10.NQH phân theo thời hạn cho vay
Nhận xét:
Năm 2012, NQH tăng 2,8 tỷ đồng, nguyên nhân chính là do năm 2012, thị trường , bất động sản gặp phải nhiều biến động xấu,chăn nuôi gia súc bị dịch bệnh .., dẫn đến một số doanh nghiệp và cá nhân có nguy cơ mất khả năng trả nợ, do đó làm nợ ngắn hạn và nhất là nợ trung hạn gia tăng đột ngột.
NQH ngắn hạn năm 2013 chiếm tỷ trọng 62,2% trên tổng NQH, NQH trung hạn chiếm tỷ trọng 37,8%, có sự biến động lớn so với 2 năm trước nguyên nhân do nắng hạn, lũ lụt, dịch cúm gia cầm, heo tai xanh gây ảnh hưởng lớn đến cây trồng ngắn ngày và gia súc gia cầm của hộ vay. Hộ làm nông nghiệp bị thất thu dẫn đến các hộ bn bán kinh doanh phân bón, thuốc trừ sâu, hàng tiêu dùng khơng thu được nợ, hàng hố tiêu thụ chậm dẫn đến việc trả nợ gốc cũng như lãi sai hẹn với hợp đồng. Do đó NQH cho vay ngắn hạn tăng cao. Tuy vậy chi nhánh vẫn xem xét cụ thể khả năng khôi phục sản xuất của hộ vay để tiếp tục tái đầu tư tăng trưởng dư nợ để người vay có điều kiện tiếp tục sản xuất kịp mùa vụ.
1.6.4.2. Nợ quá hạn phân theo mục đích vay
Bảng 3.12: NQH theo mục đích vay của NHNo Ninh Sơn
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh 2012/2011 So sánh 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Số
tiền % Số tiền Số tiền
Tổng NQH 6,8 100 9,6 100 9 100 +2,8 -0,6
Cho vay tiêu
dùng 0 0 0 0 0 0 0 0
Cho vay SXKD 6,7 98,5 9,5 98,9 8,8 97,8 +2,8 -0,7 Cho vay dự án
đầu tư 0,1 1,5 0,1 1,1 0,2 2,2 0 +0,1 ( nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 3 năm 2011, 2012, 2013)
Biểu đồ 3.11.NQH phân theo mục đích vay
Nhận xét: Theo số liệu trên, ta thấy, vay tiêu dùng khơng có NQH, bởi vì đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng là tầng lớp CBCNV, tiền lãi vay hàng tháng và tiền gốc được khấu trừ trực tiếp thơng qua tài khoản lương, do đó, vay tiêu dùng khơng có NQH. Đây là một biện pháp quản lý nợ vơ cùng hữu hiệu mà chi phí rất nhỏ và khơng làm mất khách hàng.
Chiếm tỷ trọng chủ yếu trong NQH vẫn là nợ vay SXKD, năm 2011, NQH của vay SXKD là 6,7 tỷ đồng, chiếm 98,5% tổng NQH, năm 2012, con số này tăng lên 9,5
2013, NQH của nợ vay SXKD giảm xuống còn 8,8 tỷ đồng, giảm 0,7 tỷ so với năm 2012, điều này cho thấy các CBTD của ngân hàng có sự nỗ lực không hề nhỏ trong việc xử lý và thu hồi NQH
Cho vay dự án đầu tư có NQH rất nhỏ, 100 triệu trong hai năm 2011, 2012 và 200 triệu trong năm 2013. Đây là số tiền nhỏ nhưng lại thuộc về nợ nhóm 5, các dự án đầu tư này chủ yếu là của các hộ gia đình kinh doanh nhỏ thất bại trong vệc kinh doanh, với sự nỗ lực của các CBTD, số NQH này đã giảm xuống rất nhiều, tuy vậy, vẫn còn lại một số lượng nhỏ mà khách hàng đã mất khả năng trả nợ. Sau này, ngân hàng cần thẩm định kỹ càng hơn các dự án đầu tư để tránh gây ra nguồn nợ khó địi này.