Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2019-2021
(Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu 201 9 202 0 2021 So sánh 2020/2019 So sánh 2021/2020 +/- +/- (%) +/- +/- (%)
Tổng dư nợ cho vay tiêu
dùng 302 364 456 62 20,5 92 25,3
Dư nợ xấu CVTD
4,7 5,2 6,7 -0,5 -10,6 2,5 59,3
Tỷ lệ nợ xấu CVTD (%)
1,56 1,15 1,47 -0,4 -25,6 0,3 26,1
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh LienVietPostBank Bắc Ninh)
Qua bảng số liệu tỷ lệ nợ xấu của LienVietPostBank giai đoạn 2019-2021 cho thấy, tỷ lệ nợ xấu CVTD mặc dù tăng về số lượng nhưng có xu hướng ngày càng giảm về tỷ trọng. Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu CVTD năm 2019 là 1,56%, tức là trong 100 đồng tổng dư nợ CVTD có 1,56 đồng là nợ xấu. Nhưng ở năm 2020, tỷ lệ này chỉ giảm 0,4%, nghĩa là trong 100 đồng tổng dư nợ CVTD có 1,15 đồng là nợ xấu. Sang năm 2021, tỷ lệ nợ xấu CVTD tăng 0,3% tức là trong 100 đồng tổng dư nợ CVTD có 1,47 đồng là nợ xấu.
Có điều này là do, năm 2019, ảnh hưởng của thiên tai và dịch bệnh đã khiến sản xuất kinh doanh của mọi ngành nghề, khiến nhiều doanh nghiệp bị phá sản, phải cắt giảm nhân viên, từ đó khiến thu nhập của người dân bấp bênh, dẫn đến không thể trả nợ vay ngân hàng đúng hạn như đã cam kết. Bên cạnh đó, thị trường bất động sản ế ẩm, nhiều người phải bán tống tháo hoặc giảm giá bất động sản vì chịu áp lực trả nợ ngân hàng. Chính vì điều đó đã tác động xấu tới tỷ lệ nợ xấu CVTD.
Sang năm 2020, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm do kinh tế có diễn biến tích cực hơn, đời sống nhân dân được cải thiện, dẫn đến khả năng trả nợ của khách hàng tốt hơn. Đồng thời, chi nhánh cũng nghiêm ngặt hơn trong việc phân loại nợ để đấnh giá đúng tình hình và có những biện pháp xử lý các khoản nợ xấu nhưng tăng trích lập DPRR… để có thêm nguồn vốn mở rộng cho vay cũng như tăng cường công tác thẩm
định, giám sát hạn chế những khách hàng không tốt.
Tuy vậy, năm 2021, nước ta phải đón đợt dịch bùng phát, tồn bộ mọi hoạt động của người dân bị đóng băng, các doanh nghiệp sản xuất hàng không thể xuất kho, tiền lương chi trả chậm. Điều này khiến cho khách hàng không thể chi trả được khoản nợ đúng hạn như cam kết, dẫn tới nợ xấu năm 2021 của Chi nhánh tăng lên.
Nhìn chung, tỷ lệ nợ xấu CVTD giai đoạn 2019-2021 khá ổn và đều thấp dưới 3% theo quy định của NHNN, chứng tỏ chất lượng CVTD đang dần được cải thiện lên. Chi nhánh cần phát huy điều này trong tương lai.
2.3.8 Trích lập dự phịng và bù đắp rủi ro của LienVietPostBank Bắc Ninh
Bảng 2.11: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro của LienVietPostBank Bắc Ninh giai đoạn 2019-2021 (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 2020/2019 2021/2020 +/- (%)+/- +/- (%)+/- Tổng dư nợ CVTD 302 364 456 62 20,53 92 25,27 Trích lập DPRR 3,4 3,8 4,68 0,4 0,13 0,88 23,16 Tỷ lệ trích lập DPRR (%) 1,13 1,04 1,02 -0,09 - -0,02 -
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh LienVietPostBank Bắc Ninh)
Qua bảng số liệu về tỷ lệ trích lập DPRR giai đoạn 2019-2021, ta có thể thấy, tỷ lệ trích lập DPRR khá thấp và có xu hướng giảm dần theo thời gian. Cụ thể, tỷ lệ trích lập DPRR năm 2019 là 1,13%; năm 2020 là 1,04%; năm 2021 là 1,02%.
Sở dĩ có sự giảm này là do năm 2019, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu khá cao do ảnh hưởng của nền kinh tế, làm cho công việc của khách hàng không được ổn định, dẫn tới khó khăn trong hồn trả nợ vay đúng hạn, nên Chi nhánh phải trích lập DPRR cao hơn. Trong năm 2020, nợ xấu CVTD có xu hướng giảm về tỷ trọng, trong khi dư nợ CVTD tăng 20,53%. Chính điều này đã kéo tỷ lệ trích lập DPRR giảm xuống.
Nhìn chung, tỷ lệ trích lập dự phịng của Chi nhánh là khá tốt, chứng tỏ chất lượng CVTD tương đối cao. Tuy nhiên sự gia tăng đột biến của nợ xấu trong năm 2021 là
điều đáng xem xét, LienVietPostBank Bắc Ninh cần kiểm tra sát sao hơn các khoản nợ để đánh giá đúng tình hình tránh sự bất thường dư nợ xấu.
2.3.9 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Bắc Ninh
2.3.9.1 Những kết quả đạt được
Tổng dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng và đạt được kế hoạch đề ra: Số dư nợ CVTD luôn đứng vị trí tăng trưởng cao nhất trong hoạt động Chi nhánh, tốc độ tăng trong năm 2020 và 2021 lần lượt là 20,5% và 25,3%, có tác động khơng nhỏ làm tăng tỷ trọng cho vay trên tổng dư nợ toàn Chi nhánh. Từ đó góp phần vào thành tích CVTD của toàn bộ hệ thống, hoạt đọng bán lẻ năm 2021 của LienVietPostBank được khách hàng và các tổ chức ghi nhận.
Duy trì và giảm thiểu tỷ trọng nợ quá hạn, nợ xấu trong tổng dư nợ: Thông qua số liệu đã phân tích giai đoạn năm 2019-2021, có thể thấy nỗ lực của LienVietPostBank Bắc Ninh trong việc khống chế tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức an toàn theo quy định của NHNN cũng như giảm thiểu rủi ro cũng như thiệt hại mà nợ xấu, nợ quá hạn mang lại.
Thu lãi từ cho vay tiêu dùng không ngừng gia tăng: Trước tác động lien tục giảm lãi suất của ngân hàng thì việc vẫn giữ được sự gia tăng thu lãi là tín hiệu rất tốt.
Cho vay tiêu dùng góp phần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của ngân hàng và đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể: Hiện nay, CVTD của LienVietPostBank đang đáp ứng nhiều hơn với các nhu cầu tiêu dùng của khách hàng từ việc mở thêm dịch vụ cũng như cải thiện thái độ, trình độ chun mơn của CBTD; đồng thời đem lại sự hài lòng cho khách hàng đến vay vốn. Khách hàng đến vay vốn càng nhiều, LienVietPostBank Bắc Ninh càng thu được nhiều lãi, đóng góp vào thu nhập của tồn Chi nhánh.
Ngân hàng đã đẩy mạnh triển khai sản phẩm Ngân hàng số, đáp ứng xu thế phát triển hiện đại của các dịch vụ thanh toán điện tử.
Tiếp tục triển khai đồng thời các dự án chiến lược đổi mới công nghệ nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh doanh và đẩy mạnh Ngân hàng số.
2.3.9.2 Những hạn chế còn tồn tại
Dư nợ xấu CVTD tăng: Tuy tỷ trọng nợ xấu CVTD trong giai đoạn 2019-2021 có chiều hướng giảm nhưng dư nợ xấu ngày càng tăng lên.
Nợ quá hạn CVTD tăng: Mặc dù tỷ trọng nợ quá hạn có xu hướng giảm nhưng số nợ quá hạn ngày càng tăng lên và vẫn ở mức khá cao so với các chi nhánh ngân hàng khác.
Ngân hàng còn chủ quan trong khi cho vay, dẫn đến vẫn cịn tình trạng nợ xấu, nợ q hạn. Điều này đã cho thấy cán bộ tín dụng cịn chưa giám sát chặt chẽ các khách hàng vay vốn và bỏ qua những thông tin mà khách hàng đã cung cấp.
Sản phẩm CVTD còn đơn điệu, CVTD tập trung chủ yếu vào mua nhà và cho vay ô tô điều này khiến ngân hàng gặp phải rủi ro cao trong thu hồi nợ.
Các dịch vụ mới, công cụ mới, phương tiện mới cho hoạt động Ngân hàng số dù đã được cải thiện nhưng cịn nhiều thiếu xót.Chính sách khách hàng, cơng tác truyền thơng cịn hạn chế.