5. Kết cấu luận văn:
2.3. Đánh giá chung về phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân
2.3.2. Những hạn chế
Bên cạnh những thành tích đạt được, hoạt động cho vay DNNVVcủa Vietinbank Bắc Ninh còn nhiều hạn chế khiến cho hiệu quả cho vay chưa cao.
Quy mô cho vay chưa tương xứng với tiềm năng
Toàn tỉnh Bắc Ninh hiện có 23.848 doanh nghiệp đang hoạt động, trong đó, DNNVV chiếm tới 70%. Ngồi việc tập trung ở các làng nghề truyền thống như gỗ Đồng Kỵ, giấy Phong Khê, đúc đồng Đại Bái, sắt thép Đa Hội Từ Sơn, trong những năm gần đây, các DNNVV còn mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh tại các khu công nghiệp. Ngồi ra, các DNNVV có vốn đầu tư nước ngồi cũng khơng ngừng phát triển. Các doanh nghiệp DNNVV đã và đang khai thác được tiềm năng, thế mạnh của địa phương như vốn, lao động, tay nghề, góp phần giải quyết việc làm, tăng thu cho ngân sách, cải thiện đời sống người dân. Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập với sự cạnh tranh khốc liệt, “sức khỏe” của nhiều doanh nghiệp SME có xu hướng yếu đi do phải đối mặt với những khó khăn về thị trường, cơng nghệ sản xuất, nguồn nhân lực...trong đó, khó khăn về vốn là bài tốn lớn mà hệ thông ngân hàng thương mại của tỉnh cần phải xem xét và giải quyết. Có quá nhiều quy định, quy trình liên quan đến một khoản cấp tín dụng. Để chấp hành mọi thủ tục trên một cách tuần tự sẽ làm cho quá trình thẩm định, xét duyệt một khoản tín dụng kéo dài, làm ảnh hưởng đến cơ hội đầu tư cũng như tiến độ thi công, thực hiện các dự án của doanh nghiệp. Nghịch lý hiện nay là hầu hết các DNNVV mới thành lập và hoạt động trong thời gian ngắn nên cần các khoản vay dài hạn để đầu tư, đổi mới trang
thiết bị nhưng do cơ cấu vốn của chi nhánh đối với hệ thống các DNNVV chưa có sự linh hoạt nên các doanh nghiệp chỉ vay được những món có giá trị nhỏ và thời gian ngắn. Một phần là chi nhánh chưa thực sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của doanh nghiệp này. Điều này sẽ khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn bởi khơng phải lúc nào doanh nghiệp cũng có nhu cầu vốn ngắn hạn để tài trợ cho sự thiếu hụt tạm thời.
Mặc dù dư nợ cho vay tại Vietinbank Bắc Ninh có tốc độ tăng trưởng tốt, tuy nhiên quy mơ tín dụng đối với DNNVV nói riêng và qui mơ tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh nói chung chưa thực sự lớn. Thị phần tín dụng của Vietinbank Bắc Ninh trên địa bàn vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng. Ngân hàng cần có thêm các chính sách hỗ trợ cũng như các quy trình quy chế để tạo điều kiện cho các DNNVV có thể vay vốn ngân hàng nhanh chóng, tiện lợi.
Phương thức cho vay chưa đa dạng, phong phú:
Phương thức cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của các DNNVV. Các sản phẩm tín dụng Vietinbank rất phong phú. Tuy nhiên Vietinbank Bắc Ninh chủ yếu tập chung vào các phương thức cho vay truyền thống: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức. Các phương thức khác: cho vay tín chấp, vay thế chấp bằng quyền đòi nợ, cho vay thấu chi, tài trợ dự án... vẫn chưa được áp dụng rộng rãi tại Chi nhánh.
Cơ cấu cho vay chưa hợp lý
- Các DNNVV chủ yếu tiếp cận với nguồn vốn ngắn hạn, hạn chế các khoản
cho vay trung và dài hạn: Nguyên nhân chủ yếu là hầu hết các DNNVV mới thành
lập và hoạt động trong thời gian ngắn nên cần các khoản vay dài hạn để đầu tư, đổi mới trang thiết bị nhưng do mới đặt quan hệ tín dụng nên Chi nhánh chưa thực sự tin tưởng vào khả năng trả nợ của doanh nghiệp này cùng với đó do quy mơ tài trợ các khoản vay dài hạn thường lớn trong khi DNNVV không đáp ứng được điều kiện về tài sản thế chấp. Điều này sẽ khiến các doanh nghiệp gặp khó khăn và xuất hiện tình trạng sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản đầu tư dài hạn gây ảnh hưởng đến khả năng trả nợ tăng nguy cơ xuất hiện nợ xấu.
Thủ tục giấy tờ cho vay còn nhiều:
Một trong những trở ngại rất lớn khi DNNVV tiếp cận vốn vay đó là hồn thiện và cung cấp hồ sơ cho vay phục vụ công tác thẩm định cho vay. Mặc dù đã có nhiều cải tiến tuy nhiên để đảm bảo tính pháp lý và thực thi quy định của NHNN hiện nay lượng hồ sơ các DN phải gửi đến NH vần cịn nhiều gây khó khăn cho doanh nghiệp đôi khi đánh mất cơ hội kinh doanh do mất nhiều thời gian hoàn thiện hồ sơ .