7. Kết cấu của luận văn
2.2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank CN
2.2.1 Quy trình kinh doanh
Hình 2.4. Quy trình cho vay KHCN tại Agribank CN KCN Đình Trám
(Nguồn: Tài liệu hướng dẫn nội bộ) Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn.
Cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu của khách hàng. Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lý, hợp pháp của hồ sơ do khách hàng cung cấp, chuyển toàn bộ hồ sơ khách hàng cung cấp cho phòng tổng hợp (bộ phận thẩm định).
Bước 2: Thẩm định, đề xuất cho vay, thẩm định tài sản bảo đảm (nếu cho vay có bảo đảm bằng tài sản).
Cán bộ tín dụng thu nhập thơng tin về khách hàng và phương án sử dụng vốn vay, thẩm định tư cách khách hàng, phân loại khách hàng, lập báo cáo đề xuất đồng ý hoặc khơng đồng ý cho vay trình lãnh đạo phịng khách hàng.
Bước 3: Thẩm định, đề xuất quyết định cho vay
Cán bộ phòng tổng hợp thẩm định lại nội dung đã được cán bộ tín dụng thẩm định trên cơ sở báo cáo đề xuất.
Bước 4: Phê duyệt cho vay đối với khách hàng
Lãnh đạo Chi nhánh/ Hội sở xem xét báo cáo đề xuất của cán bộ tín dụng, tờ trình thẩm định của phịng tổng hợp, các tài liệu liên quan. Nếu thơng báo đồng ý cho vay thì thơng báo đến các bộ phận liên quan để thực hiện các bước tiếp theo. Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn Thẩm định, đề xuất cho vay Đề xuất quyết định cho vay Phê duyệt cho vay Xử lý các phát sinh (nếu có) Thu nợ gốc, lãi, phí Thanh lý hợp đồng Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay
Giải ngân Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu
Soạn thảo hợp đồng
Bước 5: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm, công chứng chứng thực và đăng ký giao dịch bảo đảm (nếu có).
Cán bộ tín dụng phối hợp với bên bảo đảm thực hiện các thủ tục về công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm. Chuyển hợp đồng cho các bộ phận liên quan để thực hiện giải ngân.
Bước 6: Nhập, kiểm soát, phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm và khoản cho vay, nhập kho hồ sơ tài sản bảo đảm.
Cán bộ tín dụng nhập thơng tin hồ sơ khách hàng, TSBĐ và khoản vay trên hệ thống.
Bước 7: Giải ngân
Cán bộ tín dụng tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ giải ngân, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Tạo tài khoản tiền vay trên hệ thống, chuyển lãnh đạo phê duyệt. Sau đó chuyển chứng từ giải ngân cho bộ phận kế toán để thực hiện giải ngân cho khách hàng.
Bước 8: Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay
Phòng khách hàng chuẩn bị nội dung thông tin cần kiểm tra đối với từng khách hàng cụ thể. Gặp gỡ, tiếp xúc, trao đổi thông tin với khách hàng và lập báo cáo kiểm tra sử dụng vốn vay, chuyển cho các bộ phận liên quan thẩm định lại và ký duyệt.
Bước 9: Xử lý các phát sinh (nếu có)
Trong trường hợp khách hàng chậm trả lãi, gốc khoản vay, cán bộ tín dụng đề xuất các phương án để xử lý trên cơ sở giảm thiểu tối đa rủi ro cho chi nhánh.
Bước 10: Thu nợ gốc, lãi, phí
Cán bộ tín dụng thực hiện thu nợ gốc, lãi, phí của hợp đồng vay vốn khi đến hạn.
Bước 11: Thanh lý Hợp đồng cấp tín dụng, Hợp đồng bảo đảm (nếu có)
Cán bộ tín dụng thực hiện thanh lý hợp đồng vay vốn và thực hiện các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo (nếu có).
Bước 12: Lưu hồ sơ
Cán bộ tín dụng lưu hồ sơ của khách hàng trên hệ thống và hồ sơ giấy trong kho lưu trữ của chi nhánh.
So với quy trình tổng quát chung gồm 8 bước đã trình bày tại hình 1.1, quy trình cho vay KHCN tại Agribank CN KCN Đình Trám gồm 12 bước, tăng 4 bước so với quy trình lý thuyết. Trong quy trình cho vay này, Agribank có hai bước thẩm định trước khi cho vay (1 là khi thẩm định tại phòng khách hàng và 2 là thẩm định ở phòng quản trị rủi ro) làm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể phát sinh. Đồng thời, Agribank cũng thực hiện lưu hồ sơ sau khi cho vay để có cơ sở xét duyệt tín dụng cho khách hàng trong những hợp đồng tín dụng tiếp theo.