1.2.1 .Khái niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
2.2 Hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất
2.2.1 Khái quát hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất
Đơn vị: triệu đồng.
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP BIDV-chi nhánh Thạch Thất năm 2017-2019)
Biểu Đồ 2.1: Hoạt động huy động vốn khách hàng cá nhân tại BIDVChi nhánh Thạch Thất năm 2017-2019
Từ biểu đồ trên ta thấy:
đồng
Năm 2018: Tổng vốn huy động khách hàng cá nhân đạt 4.009.610 triệu đồng, tăng 6.37% so với năm 2017(tương đương tăng 24.262 triệu đồng)
Năm 2019: Tổng vốn huy động khách hàng cá nhân đạt 4.090.386 triệu đồng, tăng 2.01% so với năm 2018( tương đương tăng 80.776 triệu đồng).
Lượng vốn huy động khách hàng cá nhân liên tục tăng trong ba năm qua cho thấy BIDV chi nhánh Thạch Thất vẫn ln giữ được lịng tin, sự tín nhệm của khách hàng cùng với sự cố gắng đồng lòng của tập thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên chi nhánh. Với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ các chi nhánh ngân hàng đối thủ nên tỷ lệ gia tăng nguồn vốn năm 2019 so với năm 2018 là không đáng kể
Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn KHCN năm 2017-2019.
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu
2017 2018 2019 Chênh lệch 2018/2017 Chênh lệch 2019/2018
Số tiền trọng Tỷ Số tiền Tỷ trọng Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền Tỉ trọng
Vốn tiền gửi KHCN 3.682.451 97,69% 3.919.322 97,75% 3.994.774 97,66% 236.871 6,43% 75.452 1,93% Vốn huy động khác 5.862 0,16% 5.933 0,15% 5.671 0,14% 71 1,21% -262 -4,42% Vốn vay 81.035 2,15% 84.355 2,1% 89.941 2,2% 3.320 4,1% 5.586 6,62% Tổng vốn huy động 3.769.348 100% 4.009.610 100% 4.090.386 100% 240.262 6,37% 80.776 2,01%
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV-chi nhánh Thạch Thất năm 2017-2019)
Từ bảng trên ta có thể thấy rõ cơ cấu nguồn vốn huy động KHCN qua các năm của Ngân hàng Theo bảng cơ cấu huy động vốn trên ta thấy được rằng:
Vốn huy động tiền gửi KHCN năm 2017 đạt 3.682.451 triệu đồng. Vốn huy động tiền gửi KHCN năm 2018 đạt 3.919.322 triệu đồng, tăng 6,43% so với năm 2017. Vốn huy động tiền gửi KHCN năm 2019 đạt 3.994.774 triệu đồng, tăng nhẹ 1,93% so với năm 2018. Qua biểu đồ có thể nhận thấy nguồn vốn KHCN mà chi nhánh huy động được chủ yếu là từ
2.2.2.Các hình thức, quy mơ và cơ cấu huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân đang được áp dụng tại BIDV Thạch Thất
2.2.2.1. Phân tích quy mơ nguồn vốn huy động từ khách hàng cá nhân tại BIDV CN Thạch Thất
Số lượng % Số lượng %
Tổng HĐV tiền gửi
từ KHCN 3,682,451 3,919,322 3,994,774 236,871 6.43% 75,452 1.93%
Phân theo loại tiền
VND 3,636,031 3,863,618 3,936,749 227,587 6.26% 73,131 1.89%
Ngoại tệ quy đổi
VND 46,420 55,704 58,025 9,284 20.00% 2,321 4.17% Phân theo kỳ hạn KKH 956,318 971,318 937,690 15,000 1.57% -33,628 -3.46% <12 tháng 1,605,557 1,823,128 1,934,940 217,571 13.55% 111,812 6.13% >= 12 tháng 1,120,576 1,124,876 1,122,144 4,300 0.38% -2,732 -0.24% Tăng trưởng 2019/2018
Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn tiền gửi KHCN tại Chi nhánh qua các năm 2017-2019
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2017,2018,2019- P. Quản lý nội bộ
Chỉ tiêu 31/12/2017 31/12/2018 31/12/2019
Tăng trưởng 2018/2017
Trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn và giữa sự cạnh tranh khốc liệt của ngành ngân hàng nhưng BIDV - CN Thạch Thất đã từng bước khẳng định được thương hiệu và vị thế của mình trong hệ thống các ngân hàng tại Việt Nam. Đặc biệt hoạt động huy động vốn đã đạt được những thành tựu đáng kể và liên tục tăng trưởng trong các năm tiếp theo. Đã cho thấy sự nỗ lực không ngừng của BIDV CN Thạch Thất trong công tác huy động vốn. Đạt được số vốn huy động rất cao.
- Xét về cơ cấu theo loại tiền: Tại thời điểm 31/12/2019 huy động vốn tiền gửi
KHCN VNĐ đạt 3.936.749 triệu đồng chiếm 98,54% tổng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng 1,89% so với năm 2018. Huy động vốn tiền gửi ngoại tệ khác quy đổi VNĐ đạt 58.025 triệu đồng chiếm 1,46% tổng huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân tăng 4,17% so với cùng kỳ năm 2018. Tuy chi nhánh Thạch Thất trú đóng trên địa bàn có khu cơng nghiệp và nhiều cụm công nghiệp liên quan đến mua bán nhập khẩu hàng hóa: gỗ, sắt, thép...thêm vào đó lượng tiền kiều hối chuyển từ nước ngồi về nhưng chi nhánh mới hoạt động 5 năm nên BIDV Thạch Thật vẫn chủ yếu huy động vốn tiền tệ VNĐ.
- Xét cơ cấu theo kỳ hạn: Huy động vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng huy động vốn (23,47%) giảm 3,46% so với năm 2018. Đây là cấu phần tạo nên nguồn vốn giá rẻ cho BIDV Thạch Thất, tuy nhiên trong tất cả các cấu phần huy động vốn theo kỳ hạn thì cấu phần này vẫn chưa được Chi nhánh chú trọng nên nó cịn giảm so với năm 2018. Tỷ trọng vốn huy động < 12 tháng chiếm 48,43% tổng huy động có tốc độ tăng trưởng cao nhất (6,13%).
-Xét theo độ tuổi người gửi tiền:Trên khía cạnh tuổi tác, số dư nguồn tiền gửi của những khách hàng trong độ tuổi từ 30 đến 60 tuổi chiếm tỷ trọng cao nhất, chiếm trên 90% trong tổng nguồn vốn huy động. Đặc điểm trong độ tuổi này, đa số là người có cơng việc làm, thu nhập cao hơn những lứa tuổi khác, thường tìm cơ hội đầu tư sản xuất kinh doanh, đầu tư tài chính, gửi tiền ngân hàng cũng là một hình thức đầu tư hấp dẫn trong điều kiện nền kinh tế có nhiều biến động.
Bảng 2.3 : Cơ cấu huy động vốn tiền gửi từ khách hàng cá nhân phân theo độ tuổi người gửi tiền tại BIDV – CN Thạch Thất giai đoạn 2017-2019
(Đơn vị tính: Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ trọng (%) Năm 2018 Tỷ trọng (%) Năm 2019 Tỷ trọng (%) Dưới 30 tuổi 168.104 4.58 310.540 7.91 331.543 8.3 Từ 30 đến 60 tuổi 2.990.126 81,19 3.008.523 76,76 3.068.003 76,80 Trên 60 tuổi 524.221 14.23 600.259 15.31 595.228 14,90 Tổng 3.682.451 100 3.919.322 100 3.994.774 100
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV – CN Thạch Thất năm 2017-2019)
Khách hàng ở độ tuổi dưới 30, có tiền gửi ngân hàng, phần đơng là học sinh, sinh viên, có số dư tiền gửi khơng kỳ hạn từ việc gia đình, người thân gửi tiền vào tài khoản tiền gửi khách hàng cá nhân để phục vụ cho nhu cầu học tập, sinh hoạt. Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi của từng khách hàng không lớn, nhưng ngân hàng có thể thu hút số lượng khách hàng rất đông khiến cho tổng số vốn huy động qua tài khoản tiền gửi cá nhân của tất cả khách hàng trở nên lớn. Toàn bộ số dư trên tài khoản tiền gửi cá nhân giúp hình thành nên nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng. Ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn này vào mục đích cấp tin dụng ngắn hạn hoặc cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác.
Do huyện Thạch Thất có nhiều làng nghề truyền thống như gỗ Chàng Sơn, Canh Nậu, Dị Nậu, Hữu Bằng,làm nhà cổ Hương Ngải, nghề sắt thép Phùng Xá...ứng với độ tuổi lao động từ 30-dưới 60 tuổi , đây là nguồn vốn chủ yếu là tạm thời dư thừa của các cá nhân, gia đình hộ kinh doanh. Cơ cấu chủ yếu là nguồn vốn khơng kỳ hạn để trong tài khoản thanh tốn hoặc kỳ hạn ngắn để linh hoạt trong hoạt động sản xuất của họ.
Với khách hàng thuộc độ tuổi trên 60, phần đơng là những người về hưu, có nhu cầu tiết kiệm rất cao, một bộ phận những người lớn tuổi có nhu cầu gửi tiết kiệm dài hạn, lĩnh lãi hàng tháng để chi tiêu.Đặc điểm chung nguồn tiền gửi khách hàng ở độ tuổi 60 trở lên có tính ổn định cao, có khả năng tăng lên do số lượng rất lớn người về hưu có thu nhập ổn định hằng tháng. Nếu kết hợp tốt giữa những người nhận lương hưu, cơ quan bảo hiểm xã hội địa phương chi trả lương hưu qua tài khoản cá nhân thì ngân hàng sẽ thu hút được một nguồn tiền gửi tương đối lớn.
2.2.2.2. Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Thạch Thất
Bảng 2.4 : Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV – CN Thạch Thất giai đoạn 2017-2019 (Đơn vị tính: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh 2018/2017 So sánh 2019/2018 Tuyệt đối % Tuyệt đối % 1.Doanh thu 192,9 303,5 549,6 110,6 57,3 246,1 81,1 2. Chi phí 154,3 236,94 435,7 82,64 53.5 198,76 83,9 Chi trả lãi 99,3 183,34 373 84,04 84,6 189,66 103,44 Chiphí hoạt động 38 40,5 40,9 2,5 6,5 0,4 0,98 Chiphí khác 12 13,1 12,8 1,1 9,1 -0,3 -2,29 Chi phí dự phịng 5 7 9 2 40 2 28,57 3.Lợi nhuận 38,6 66,56 113,6 27,96 72,43 47,04 70,6
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV – CN Thạch Thất năm 2017-2019) (Đơn vị tính: Tỷ đồng)
Biểu Đồ 2.2 : Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại BIDV CN Thạch Thất qua các năm 2017-2019
Chi phí trả lãi là khoản chi phí tương đối cao thường chiếm 65 - 85% trong tổng chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân và rất nhạy cảm trước sự biến động lãi suất của thị trường. Điển hình năm 2019 chi phí trả lãi tăng so với năm 2018 là 189.66 tỷ đồng tương đương 103,44% trong khi doanh thu tăng 246,1 tỷ đồng( tương đương tăng 81,1%) cho thấy chi phí để huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngày càng đắt đỏ, gia tăng mạnh hơn doanh số huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
2.2.2.3. Về cơ huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân và sử dụng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng cá nhân
Bảng 2.5 : Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi KHCN và cho vay theo kỳ hạn của BIDV Thạch Thất (2017-2019)
Huy động Tỷ
trọng Cho vay Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Cho vay Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Cho vay Tỷ trọng Ngắn hạn 2,561,875 69.57% 1,756,824 67.50% 2,794,446 71.30% 1,876,333 69.12% 2,872,630 71.91% 1,896,297 69.29% TDH 1,120,576 30.43% 845,865 32.50% 1,124,876 28.70% 838,291 30.88% 1,122,144 28.09% 840,465 30.71% Tổng 3,682,451 2,602,689 3,919,322 2,714,624 3,994,774 2,736,762 Chỉ tiêu
Tỷ trọng huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngắn hạn trên tổng huy động vốn tiền gửi khách hàng năm 2017 đạt 69,57%, sang năm 2018 và năm 2019 tỷ lệ tăng lên là 71,3% và 71,91%. Huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều so với nguồn vốn huy động tiền gửi khách hàng cá nhân trung dài hạn. Đi cùng với đó việc sử dụng vốn ngắn hạn của Chi nhánh cũng ngày càng chủ động hơn, đảm bảo tỷ lệ sử dụng nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn cho vay trung dài hạn: Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ cho vay của chi nhánh từ năm 2017đến 2019 tăng dần từ 67,5% năm 2017 lên 69,12% năm 2018 và năm 2019 là 69,29%, ngược lại là tỷ lệ dư nợ vay trung dài hạn trên tổng dư nợ của chi nhánh từ năm 2017 đến 2019 giảm dần từ 32,5% năm 2017 xuống 30,88% năm 2018 và đến năm 2019 là 30,71%.
2.2.3.Chính sách huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Thạch Thất
Để phát huy và nâng cao hiệu quả của công tác huy động vốn, trong các năm qua BIDV - CN Thạch Thất đã đưa ra chính sách huy động vốn với nhiều nội dung khác nhau, và đã đạt được những thành quả đáng mừng, nó bao gồm các chính sách:
- Chính sách thu hút khách hàng: BIDV - CN Thạch Thất rất quan tâm tới
việc thu hút khách hàng đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống mà còn cả khách hàng tiềm năng, những doanh nghiệp lớn, những Cơng ty lớn có quy mơ hoạt động rộng khắp cả nước, trong đó có một số doanh nghiệp, Cơng ty hoat động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và thương mại quốc tế. Đối với những khách hàng này, bao giờ ngân hàng cũng có những ưu đãi trong các giao dịch tại NH như ưu đãi về lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra được tính tốn hợp lý, khi khách hàng có nhu cầu đều được NH quan tâm và ưu tiên thực hiện. Hoặc một trong số trường hợp NH khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ và những tiện ích mà mình cung cấp, nhằm từ đó thu hút được nhiều khách hàng.
- Chính sách sản phẩm: Nắm bắt được nhu cầu đa dạng của khách hàng, BIDV - CN Thạch Thất cũng đưa ra chính sách sản phẩm huy động vốn rất đa dạng và linh hoạt. Các loại hình huy động vốn của BIDV - CN Thạch Thất:
Sản phẩm Tiện ích sản phẩm
Tiền gửi thanh tốn thơng thường
- Khách hàng có thể gửi rút linh hoạt, giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống BIDV, thủ tục đăng ký đơn giản, thuận tiện trong giao dịch, tiết kiệm thời gian cho khách hàng
- Đảm bảo khả năng thanh toán của khách hàng nhưng vẫn liên tục sinh lời
- Sử dụng các dịch vu đi kèm: BSMS, Internet banking, Mobile banking…
Tiền gửi kinh doanhchứng khoán
- Kết nối trực tiếp với tài khoản chứng khoán của khách hàng tại cơng ty chứng khốn có liên kết với BIDV để thực hiện các giao dịch thanh toán tiền mua bán chứng khoán, nhận cổ tức…
- Giao dịch mọi lúc mọi nơi thông quan dịch vụ BIDV online, bidv smartbanking…
Tiền gửi đầu tư trực tiếp nước ngoài vào Việt Nam
- Cá nhân nước ngồi tham gia đầu tư dưới hình thức Hợp đồng hợp tác kinh doanh – Đầu tư theo hình thức hợp đồng BCC1 và nhà đầu tư nước ngoài trực tiếp thực hiện dự án PPP2 trong trường hợp không thành lập doanh nghiệp dự án (nhà đầu tư nước ngoài trực tiếp thực hiện dự án PPP).
1 BCC: Hợp đồng hợp tác kinh doanh (BCC) là hợp đồng được ký giữa các nhà đầu tư nhằm hợp tác kinh doanh phân chia lợi nhuận, phân chia sản phẩm mà không thành lập tổ chức kinh tế
2 PPP: Hợp đồng đầu tư theo hình thức đối tác công tư (hợp đồng PPP) là hợp đồng được ký kết giữa cơ quan nhà nước có thẩm quyền và nhà đầu tư, doanh nghiệp dự án để thực hiện dự án đầu tư theo quy định tại Điều 27 của Luật đầu tư 2014
- Hỗ trợ theo dõi quản lý các giao dịch liên đến đầu tư trực tiếp vào Việt Nam theo đúng quy định của pháp luật.
Tiền gửi vốn đầu tư gián tiếp nước ngoài vào Việt Nam
- Cá nhân nước ngồi khơng cư trú mở tại BIDV để thực hiện các giao dịch thu chi được phép liên quan đến hoạt động đầu tư gián tiếp nước ngoài tại Việt Nam.
- Hỗ trợ theo dõi quản lý các giao dịch liên đến đầu tư gián tiếp vào Việt Nam theo đúng quy định của pháp luật.
Tiền gửi đầu tư ra nước ngoài
- Cá nhân mang quốc tịch Việt Nam mở tại BIDV để thực hiện các giao dịch liên quan đến đầu tư ra nước ngoài,sau khi được cấp Giấy chứng nhận đầu tư ra nước ngoài.
- Hỗ trợ theo dõi quản lý các giao dịch liên đến đầu tư gián tiếp vào Việt Nam theo đúng quy định của pháp luật.
Tiết kiệm tiết kiệm BIDV
- Phương thức trả lãi linh hoạt( trả lãi cuối kỳ, trả lãi trước, trả lãi định kỳ hàng tháng). Tài khoản tự động quay vòng khi đến hạn với hình thức trả lãi cuối kỳ và trả lãi định kỳ
- Gửi, rút tiền, cầm cố để vay vốn trên toàn hệ thống BIDV. - Được chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm khi có nhu cầu
Chứng chỉ tiền gửi
- Với nhiều kỳ hạn, phương thức trả lãi phù hợp nhu cầu của khách hàng. Cầm cố chứng chỉ tiền gửi để vay vốn tại BIDV. Xác nhận khả năng tài chính cho các nhu cầu du lịch, học tập … ở nước ngoài. Giao dịch trên toàn hệ thống BIDV - Được chuyển quyền sở hữu chứng chỉ tiền gửi khi có nhu cầu.
Tiền gửi có kì hạn BIDV
- Tất tốn trước hạn được hưởng lãi khơng kỳ hạn tại thời