1.2.1 .Khái niệm và đặc điểm huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng
1.3.2. Các nhân tố chủ quan
- Tính chất sở hữu của ngân hàng: yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến mơ
hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn. Tác động của yếu tố này đặc biệt rõ nét trong điều kiện nước ta những năm vừa qua và hiện nay.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: ngân hàng cần xác định vị trí hiện
tại của mình trong hệ thống ngân hàng, thấy được những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và đe dọa. Đồng thời ngân hàng cũng phải dự đốn thay đổi của mơi trường để xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lược phát triển quy mô và chất lượng nguồn vốn nói chung là một bộ phận. Do đó, cơ cấu nguồn vốn sẽ thay đổi theo chiến lược kinh doanh từng thời kỳ và gây ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn.
- Quy mô vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu là cái đệm chống đỡ sự sụt giảm
giá trị tài sản của NHTM, đảm bảo lòng tin cho người gửi tiền. Tổng nguồn vốn huy động của NHTM bị giới hạn theo mức độ của vốn chủ sở hữu. Theo luật tổ chức tín dụng thì các ngân hàng chỉ được phép huy động tối đa 20 lần vốn chủ sở hữu.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật: Một ngân hàng có trụ sở khang trang, mạng lưới
các chi nhánh, các điểm giao dịch thuận lợi cùng với các trang thiết bị và công nghệ hiện đại… sẽ là một trong những yếu tố uy tín đối với người gửi tiền.
- Tài sản vơ hình: Đó là uy tín của mỗi ngân hàng trong hệ thống. Uy tín này
phải được tạo dựng qua nhiều năm hoạt động hiệu quả.
- Chiến lược cạnh tranh khách hàng: Ngày nay, do những đổi mới trong
chính sách tài chính - tiền tệ - ngân hàng ở mỗi quốc gia, xu hướng tồn cầu hóa nên khơng chỉ riêng có các NHTM mới tham gia vào lính vực kinh doanh tài chính - tiền tệ cịn có thêm sự góp mặt của rất nhiều các tổ chức tài chính phi ngân hàng như: các cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn… Mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt và các tổ chức tài chính phi ngân hàng đã tạo được một chỗ đứng vững chắc trên thị trường, làm giảm thị phần của NHTM trong việc thu hút những lượng vốn nhàn rỗi. Khi đó quyền lựa chọn đầu tư lại thuộc về những người có tiền và sẽ có sự so sánh giữa chính sách thu hút vốn mà mỗi một tổ chức mời chào. Do đó, các dịch vụ cung ứng cho người gửi tiền ngày càng hoàn thiện hơn với mức phí thấp hơn trong khi lãi suất huy động rất hấp dẫn. Trong điều kiện canh tranh rất khó khăn đó, địi hỏi mỗi NHTM phải cải thiện hơn trong phương thức làm việc, lãi suất phù hợp hơn và các dịch vụ đưa ra phải thuận tiện hơn. Có nghĩa là, NHTM phải thực thi các giải pháp, các chính sách linh hoạt nhất để cung ứng dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng. Đó là: tìm cách đáp ứng tốt nhất nhu cầu mong muốn của khách hàng về chất lượng, chủng loại dịch vụ ngân hàng phù hợp với thị hiếu và tiện lợi trong quá trình sử dụng: dùng các biện pháp kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất, không ngừng tác động vào cả môi trường vật chất và môi trường tinh thần của con người.
- Trình độ, thái độ của nhân viên ngân hàng: Khi khách hàng đến ngân hàng
thì những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng chính là nhân viên giao dịch. Có thể nói, hình tượng của nhân viên ngân hàng cũng chính là hình tượng của ngân hàng. Nếu thái độ của nhân viên ngân hàng thân thiện, niềm nở sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý thoải mái khi đến ngân hàng, làm khách hàng hài lịng và từ đó tăng lượng khách hàng đến gửi tiền. Nhưng ngược lại, nếu thái độ của nhân viên phục vụ thiếu thân thiện sẽ gây phản cảm với khách hàng. Chỉ cần một khách hàng cảm thấy thái độ của nhân viên khơng tốt có thể sẽ ảnh hưởng đến hình tượng của cả ngân hàng với nhiều người khác nữa và sẽ khiến cho lượng hàng khách đến với ngân hàng sụt giảm.
Các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, cũng như các kế hoạch, biện pháp thu hút tiền gửi đều được thực hiện bởi đội ngũ nhân viên ngân hàng. Trình độ của cán bộ nhân viên ngân hàng càng cao thì sẽ khiến cho số lượng cũng như chất lượng của các sản phẩm của ngân hàng cũng tăng lên tỷ lệ thuận.
-Chính sách lãi suất
Việc cá nhân hay tổ chức gửi tiền vào ngân hàng thì điều đầu tiên họ mong muốn là tìm kiếm lợi nhuận, chính vì vậy lãi suất chính là yếu tố đầu tiên mà họ quan tâm. Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những công cụ quan trọng nhất bổ trợ đến việc huy động vốn của ngân hàng. Và ngân hàng sử dụng nó như một cơng cụ để thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là tiền gửi. Để duy trì cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời thu hút thêm vốn, ngân hàng phải có một mức lãi suất cạnh tranh đồng thời phải có thêm các ưu đãi đối với khách hàng lâu năm, có chính sách khuyến khích đối với những khách hàng mới.
KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Chương 1 trình bày những kiến thức cơ bản về huy động vốn ngân hàng thương mại, những khái niệm, nội dung cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Bên cạnh đó, chương 1 cũng đề cập đến những tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, tạo cơ sở để chương 2 đi sâu vào phân tích thực trạng, đánh giá những mặt đạt được và hạn chế trong quá trình huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thạch Thất.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ PHÁT