Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộngcho vay khách hàng cá nhân

2 .Mục tiêu nghiên cứu

1.2.4 .Quy trình chovay khách hàng cá nhân

1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộngcho vay khách hàng cá nhân

1.4.1. Các nhân tố ảnh hưởng bên trong ngân hàng

-Chính sách tín dụng của ngân hàng.

Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp nhất đến quy mô của cho vay và mở rộng khách hàng cá nhân. Bởi chính sách tín dụng chính là đường lối, chủ tương đảm bảo cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được mở rộng hay thu hẹp. Bên cạnh đó nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Một chính sách tín dụng đúng đắn là phải chính sách linh hoạt phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh tế - xã hội cũng như mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Tuy vào từng thời kỳ mà ngân hàng điều chỉnh sách tín dụng vì nesu điều chính chính sách khơng hợp lý sẽ làm quy mô cho vay đối với khách hàng cá nhân giảm. Chính sách tín dụng của ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ở rất nhiều khía cạnh khác nhau song trực tiếp đó là ở 3 yếu tố đó là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay đối với khách hàng cá nhân và các tài sản đảm bảo tiền vay đó của cá nhân.

- Công tác tổ chức của ngân hàng.

Ngân hàng có một cơ cấu tổ chức khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ nhịp nhàng giữa các cán bộ, nhân viên, các phòng ban trong ngân hàng, giữa các ngân hàng với nhau trong toàn bộ hệ thống từ đó có thể đáp ứng nhanh các yêu cầu vay của khách hàng cá nhân. Công các tổ chức tốt sẽ theo dõi quản lý chặt chẽ sát sao các khoản cho vay của khách hàng cá nhân, từ đó phát hiện các rủ ro trong cho vay đới với khách hàng cá nhân và quẩn lý việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tốt hơn.

-Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng.

Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý vốn cho vay nói riêng và hoạt động quản lý ngân hàng nói chung. Kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, địi hỏi trình độ của người lao động ngày càng cao.

Đội ngũ cán bộ ngân hàng có chuyên mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay của khách hàng tốt hơn, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay khách hàng cá nhân của ngân hàng…giúp ngân hàng có thể có được những khoản cho vay đảm bảo, ngăn ngừa được những rủi ro trong cho vay và từ đó có thể mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong tương lai.

-Cơ sở vật chất thiếp bị của ngân hàng.

Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất các nhu cầu vay của khách hàng hàng cá nhân. Cơ sở vật chất tốt sẽ giúp các nghiệp vụ cho vay đới với khách hàng cá nhân được diễn ra nhanh gọn hơn, hỗ trợ cho khách hàng trong việc tìm hiểu sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu từ đó tạo lịng tin, sự hài lịng của khách hàng đối với ngân hàng. Do đó thu hút khách hàng cá nhân khác đến sử dụng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng, tăng doanh thu lãi từ cho vay khách hàng dẫn đên mở rộng khách hàng cá nhân đạt kết quả tốt. Đặc biệt với sự phát triển về công nghệ thông tin như hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân hàng có được thơng tin và xử lý nhanh chóng, kịp thời chính xác, hỗ trợ cho việc quản trị rủi ro và quyết định cho vay khách hàng cá nhân đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh giúp cho quá trình quản lý tiền vay và thanh tốn được thuận tiện, nhanh chóng, chính xác.

1.4.2. Các nhân tố bên ngồi ngân hàng.

-Mơi trường kinh tế vĩ mơ.

Điều kiện kinh tế của khu vực mà ngân hàng phục vụ có ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiên thuận lợi cho các khoản cho vay khách hàng cá nhân có chất lượng cao.Tình trạng hiện tại của một nền kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân cũng khơng nằm ngồi quy luật đó. Thậm chí hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng này. Khi nền kinh tế trong trạng thái hưng thịnh thì hoạt động của các NHTM cũng trong xu hướng diễn ra mạnh mẽ, khi đó

nhu cầu vay tiền của khách hàng cá nhân cũng gia tăng, cùng với đó là sự gia tăng trơng cạnh trang giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt hơn.Chu kỳ phát triển kinh tế có tác động khơng nhỏ tới hoạt động cho vay. Trong thời kỳ đình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, tiêu dùng của người dân giảm đi thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ gặp nhiều trở ngại. Nhu cầu vay vốn giảm, thu nhập của khách hàng cá nhân giảm như vậy hoạt động cho vay khách hàng sẽ giảm theo vì nếu cho vay thì khả năng thu hồi vốn khó do hạn chế khả năng sử dụng vốn của khách hàng. Ngược lại, thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất cũng như tiêu dùng tăng cao, rủi ro cho vay đối với khách hàng cá nhân sẽ giảm.

Ngoài ra chính sách kinh tế của nhà nước điều tiết để ưu tiên hay hạn chế sự phát triển của môt ngành, một lĩnh vực nào đó nhằm đảm bảo sự cân đối trong nền kinh tế cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và mở rộng khách hàng cá nhân nói riêng cho vay nói chung.

-Về phía khách hàng.

Để đảm bảo khoản vay được sử dụng hiệu quả, mang lại lợi ích cho ngân hàng góp phần vào sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - xã hội thì khách hàng có vai trị hết sức quan trọng. Một khách hàng cá nhân có tư cách đạo đức tốt, có tình hình tài chính vững vàng, có thu nhập sẽ sẵn sàng hồn trả đầy đủ những khoản vốn vay của ngân hàng khi đến hạn, qua đó đảm bảo an tồn và nâng cao chất lượng tín dụng. Nhân tố này bao gồm rất nhiều yếu tố, nhưng chủ yếu là: khả năng tài chính của khách hàng, năng lực và uy tín của khách hàng khi vay.

-Về môi trường pháp lý.

Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng được quản lý chặt chẽ bởi các văn bản quy phạm pháp luật do NHNN ban hành. Các đối tượng khách hàng cá nhân nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng cần được thừa nhận về mặt pháp lý. Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư, sản xuất cịn ngân hàng thì thu nhiều lợi nhuận hơn khi ra các quyết định cho vay đối với khách hàng cá nhân tiềm năng này.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP

VIỆT NAM THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH HÀ NỘI - PHÒNG GIAO DỊCH LẠC LONG QUÂN

2.1. Giới thiệu khái quát về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín và phịng giao dịch Lạc Long Quân

2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín

- Tên đầy đủ : Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thương Tín - Tên viết tắt : Vietbank

- Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Thuong Tin Commercial Joint Stock Bank - Trụ sở : 47 Trần Hưng Đạo, thành phố Sóc Trăng, tỉnh Sóc Trăng, Việt Nam - Loại hình doanh nghiệp : Ngân hàng thương mại cổ phần

- Ngày thành lập : 02/2/2007

- Người đại diện theo pháp luật: Ơng Dương Ngọc Hịa (Chủ tịch HĐQT) - Vốn điều lệ : 3249 tỷ đồng

- Website: http://www.vietbank.com.vn

Tầm nhìn : Khơng ngừng nâng cao chất lượng về mọi mặt để trở thành một trong những thương hiệu có uy tín trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam.

Thành tựu:

Năm 2007 thành lập ngân hàng với vốn điều lệ là 500 tỷ đồng. Năm 2008 tăng vốn điều lệ lên 1000 tỷ đồng và mở rộng được nhiều chi nhánh ở thành phố Hồ Chính Minh và các tỉnh khác như Cần Thơ, Đà Nẵng và Hải phòng. Năm 2015 vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu uy tín – Trusted Brand” và “Doanh nghiệp phát triển bền vững 2015”. Hệ thống mạng lưới dịch vụ ngân hàng đạt 100 điểm giao dịch ở 11 thành phố lớn nhỏ trên cả nước. Năm 2016 Vinh dự nhận giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” và chuyển đổi thành công nhiều điểm giao dịch thành chi nhánh . Nâng vốn điều lệ ngân hàng lên 3249 tỷ đồng.

2.1.2.Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chi nhánh Hà Nội, phịng giao dịch Lạc Long Quân

- Địa chỉ: 239 Lạc Long Quân, Phường Nghĩa Đô, Quận Cầu Giấy, Hà Nội - Số điện thoại: 024 3758 6969

- Số Fax: 024 3759 2373

- Ngày thành lập phòng giao dịch: 8/9/2011

Với phương châm hoạt động an tồn, hiệu quả, ln đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của ngân hàng đã tạo cho phịng giao dịch sự uy tín cao, sự tín nhiệm của khách hàng. Các gói sản phẩm, dịch vụ ở phịng giao dịch rất đa dạng phục vụ cho nhiều đối tượng khác nhau. Đối tượng khách hàng của phòng giao dịch bao gồm: các doanh nghiệp và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong đó có cả doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, doanh nghiệp tư nhân. Sau 7 năm thành nghiệp nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân luôn đạt được các kết quả kinh doanh nằm trong top đầu của tồn hệ thống phịng giao dịch. Năm 2016 và năm 2017 vinh dự được ban lãnh đạo ngân hàng trao tặng danh hiệu phòng giao dịch tiêu biểu.

-Mơ hình tổ chức :

Hình 1.1 : Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân

Nguồn: Phịng hành chính nhân sự của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín – Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Qn

Phó giám đốc phịng giao dịch1 Phịng tín dụng Phịng kế tốn tài chính Phịng hành chínhvà nhân sự Phịng giao dịch Phó giám đốc phịng giao dịch 2 Phịng quản lý rủi ro Phịng cơng nghệ và thơng tin Giám đốc phịng giao dịch

-Chức năng và nhiệm vụ cơ bản của phòng ban:

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của doanh nghiệp ,tổ chức ,cá nhân dưới hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán ở trên địa bàn Hà Nội.

- Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của tổ chức và cá nhân trong nước và ngồi nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng.

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay để sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận.

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.

2.1.3. Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín-Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân Việt Nam Thương Tín-Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân

Bảng 1: Một số chỉ tiêu TC đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc

Long Quân giai đoạn 2015-2017.

Đơn vị Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) 1. Tổng tài sản có 540,655 544,310 569,922 3,655 0.68 25,612 4.71 2. Vốn và các quỹ 34,285 37,339 39,745 3,054 8.91 2,406 6.44 3. Cho vay khách hàng 473,096 479,693 499,693 6,597 1.39 20,000 4.17 4. Huy động vốn khách hàng 496,355 496,361 515,567 6 0.001 19,206 3.87

Nguồn: Báo cáo tài chính và tính tốn của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân 2015 -2017

Tổng tài sản có là năm 2015 đạt 540,655 triệu đồng, năm 2016 đạt 544,310 triệu đồng tỷ lệ tăng 0.68% so với năm 2015. Đến năm 2017 đạt 569,922 triệu đồng và tăng 4.71% so với năm 2016. Tổng tài sản mỗi năm đều tăng lên điển hình là năm 2017 thì tăng mạnh. Về vốn và các quỹ của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân năm 2015 đạt 34,285 triệu đồng nhưng đến năm 2016 đạt 37,339 triệu đồng tăng so với năm 2015 là 8.91% tăng vốn và các quỹ lên. Vào năm 2017 thì tiếp tục tăng mạnh với 6.44% so với năm 2016 do năm 2016 thu được kết quả kinh doanh tốt nên phòng giao dịch đã tăng vốn và các quỹ lên.

Tình hình cho vay và huy động vốn của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân tư năm 2015 - 2017 tăng. Trong đó cho vay đã đạt 473,096 triệu đồng vào năm 2015 và 2016 thì đạt 479,693 triệu đồng tăng 1.39% so với năm 2015 cho vay tăng nhẹ thì năm 2017 tăng lên 4.17% so với năm 2016 kết quả cho thấy tình hình cho vay tăng lên mạnh đạt 499,693 triệu đồng. Bên cạnh cho vay tăng lên thì tình hình huy động vốn cũng tăng theo để đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng của phòng giao dịch năm 2015 đạt 496,355 triệu đồng và năm 2016 dường như không tăng chỉ lên 0.001%. Nhưng vào năm 2017 tăng mạnh lên 515,567 triệu đồng tăng 3.87% so với năm 2016.

Nhìn tổng quan qua các năm thì các chỉ tiêu đưa ra đánh giá tăng đều trong mỗi nămvới những tiến bộ của khoa học kỹ thuật, công cuộc cải cách nền kinh tế theo Cách Mạng 4.0 điễn ra trên thế giới giúp cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Qn cắt giảm chi phí xuống, từ đó phịng giao dịch có thể sử dụng phần lợi nhuận để tăng vốn và các quỹ lên và làm tăng khả năng sử dụng vốn có hiệu quả hơn. Bên cạnh đó nhờ việc làm ăn có thu nhập từ lãi vay cao hơn và tăng đều trong các năm giúp cho PGD làm ăn có lợi nhuận và độ uy tín cao hơn trong lịng khách hàng.

Bảng 2: Một số chỉ tiêu TC đánh giá kết quả sinh lời của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân

giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2017/2016 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%)

1. Thu nhập lãi và các khoản

thu nhập tương đương 43,705 45,301 46,185 1,596 3.65 884 1.95 2. Chi phí lãi và các khoản

chi phí tương đương 22,182 20,356 19,922 (1,826) (8.23) (434) (2.13) 3, Thu nhập từ hoạt động

dịch vụ 1,681 2,062 2,254 381 22.67 192 9.31

4, Chi phí hoạt động dịch vụ 651 675 765 24 3.69 90 13.33 5. Lợi nhuận trước thuế 5,366 8,830 11,432 3,464 64.55 2,602 29.47 6. Lợi nhuận sau thuế 4,514 7,299 9,865 2,785 61.70 2,566 35.16

Nguồn: Báo cáo tài chính và tính tốn của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân 2015 - 2017

Qua bảng 2 ta có thể thấy được tình hình thu nhập lãi và các khoản phải thu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân tăng qua các năm 2015 đạt 43,705 triệu đồng đến năm 2017 đạt 46,185 triệu đồng. Thu nhập lãi tăng nhưng chi phí và khoản tương đương lại giảm qua các năm, năm 2015 chi lãi là 22,182 triệu đồng, năm 2016 giảm xuống còn 20,356 triệu đồng tương đương giảm 8.23% so với năm 2015. Vào năm 2017 thì