2 .Mục tiêu nghiên cứu
1.2.4 .Quy trình chovay khách hàng cá nhân
2.3. Thực trạng tình hình hoạt động chovay và mở rộngcho vay khách hàng cá nhân
2.3.2. Đánh giá mở rộngcho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt
Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân.
Hiện nay, ngồi các NHTM có rất nhiều tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với KH là cá nhân như: công ty bảo hiểm, cơng ty tài chính….nhưng các NHTM vẫn chiếm lĩnh vị trí số 1 trong lĩnh vực cho vay KHCN. Trong những năm gần đây, các NHTM, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội- Phịng giao dịch Lạc Long Qn đã nhìn thấy thị trường tiềm năng của hoạt động cho vay KHCN, nên đã có rất nhiều cố gắng và nỗ lực nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng mình.
2.3.2.1. Tăng trưởng của doanh số mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Qn.
Bảng 9: Tình hình dự nợ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân.
Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Dự nợ cho vay KHCN 23,266 29,742 33,732 Doanh số cho vay KHCN 86,194 82,172 124,366 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 62,928 52,430 90,634
Nguồn: Báo cáo tài chính tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân.giai đoạn 2015-2017
Nhìn vào bảng 9 ta thấy doanh số cho vay khách hàng năm 2015 đạt 86,194 triệu đơng và đến năm 2016 giảm xuống cịn 82,172 triệu đồng và giảm so với năm 2015. Năm 2017 doanh số cho vay tăng lên mạnh đạt 124,366 triệu đồng tăng so với kỳ trước . Việc đây mạnh mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân, nhằm thỏa mãn những nhu cầu của lượng khác hàng tiềm năng này. Bên cạnh quy trình tín dụng trong cho vay của phòng giao dịch Lạc Long Quân tiến hành điều
chỉnh và đưa ra một quy trình mới với thủ tục nhanh gọn và tiện ích dành cho khách hàng cán nhân và đưa ra quy trình đăng ký online cho vay khách hàng cá nhân cho phòng giao dịch cũng là yếu tố giúp doanh số cho vay tăng. Doanh số thu nợ của KHCN cách năm cũng tăng riêng năm 2016 có giảm so với năm 2015 cơng tác quản lý giám sát khách hàng đã giúp cho thu nợ tăng cao. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân làm cho các con số doanh thu cho vay lên, như vậy sẽ giúp tăng thêm thu nhập từ tiền lãi cho vay.
Từ nhứng con số trên áp dụng vào chúng ta có thể tính được tốc độ tăng trường doanh số cho PGD lạc Long Quân thể hiện qua các năm.
−T ố c độ t ă ng doanh s ố=(doanh s ố cho vay k ỳ tr ướ cdoanh s ố cho vay k ỳ n à y −1)∗100 Tốc độ tăng dư nợ =(Dư nợ cho vay kỳ trướcDư nợ cho vay kỳ này −1)* 100
Bảng 10: Tốc độ tăng doanh số và tốc độ tăng dự nợ tại PGD Lạc Long Quân giai đoạn 2015-2017
Đơn vị : % Chỉ tiêu Năm 2016/2015 Năm 2017/2016 Tốc độ tăng doanh số -4.67 51.35
Tốc độ tăng dự nợ 27.83 13.42
Nguồn: báo cáo tài chính và tính tốn của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân.giai đoạn 2015-2017
Biểu đồ 3: Tốc độ tăng doanh số và tốc độ tăng trưởng dự nợ cho vay KHCN tại PGD Lạc Long Quân giai đoạn 2015-2017
năm 2015 năm 2016 năm 2017
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
doanh số cho vay KHCN dự nợ cho vay KHCN
Nguồn: báo cáo tài chính và vẽ biểu đồ của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân.giai đoạn 2015-2017
Dựa vào bảng tính theo cơng thức ở trên ta nhận thấy tốc độ tăng doanh số cho vay KHCN năm 2016 so với năm 2015 giảm 4.67%, việc cho vay của năm 2016 có gặp nhiều khó khăn hơn vì những vụ bê bối trong việc ho vay làm thất thốt vốn, chính vì vậy ngân hàng bị nhà nước kiểm soát chặt chẽ trong việc thẩm định đối tượng cho vay nhằm tránh rủi ro trong cho vay. Năm 2017 thị trường kinh tế Việt Nam với đà tăng trưởng mạnh, các hiệp hội các quốc gia được ký kết người dân lao động có nhiều việc làm ổn định, kinh tế mở cửa và phát triển kéo theo nhu cầu vay của cá nhân tăng lên và các chính sách nới lỏng cho vay của ngân hàng áp dụng làm tăng tốc doanh số cho vay lên 51.35% so với năm 2016. Chỉ số này phản ánh sự mở rộng của cho vay của khách hàng cá nhân qua các năm là tăng lên liên tục và có xu hướng tăng lên nữa. Tăng tốc độ doanh số tạo cơ hội cho ngân hàng có thể tìm kiếm nguồn lợi nhuận cao hơn. Tuy nhiên mức tăng trưởng của năm 2017 có hơi cao tiềm ẩn nhiều rủi ro về thanh khoản và việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín-
vay. Tốc độ tăng dự nợ các năm cũng tăng lên cao năm 2016 tăng 27.83% so với năm 2015 và năm 2017 lại tăng 13.42%, dự nợ lớn rủi ro tín dụng tăng lên. PGD Lạc Long Quân cần kiểm soát chặt chẽ hơn trong việc quả lý các dự nợ tránh để mất vốn.
2.3.2.2. Chất lượng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
- Nợ xấu = Nợ nhóm3+Nợ nhóm4+Nợ nhóm5
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợNợ xấu ∗100 %
Dựa vào số liệu bảng 8 và tính tốn theo cơng thức ta có thể tính được tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân trong giai đoạn 2015-2017 như sau :
Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân giai đoạn 2015-2017
Đơn vị triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
1. Nợ xấu 377 459 527
2. Tỷ lệ nợ xấu (%) 1.62 1.54 1.56
Nguồn: báo cáo tài chính và tính tốn của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân giai đoạn 2015-2017
Tất cả các hoạt động thẩm định và cho vay được tiến hành theo đúng quy định của pháp luật và NHNN, cũng như phù hợp với chính sách của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân. Các khâu trong quy trình cho vay được các cán bộ tín dụng thực hiện đầy đủ và cẩn thận. Mặt khác, như đã trình bày ở trên, cho vay KHCN là một loại tín dụng mà có nợ xấu và nợ q hạn thấp hơn các loại tín dụng khác, với mức độ rủi ro thấp hơn. Nợ xấu vào năm 2015 đạt 377 triệu đồng đến năm 2016 tăng nợ lên là 459 triệu đồng nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm từ 1.62% xuống cịn 1.54 %. Năm 2017 thì nợ xấu tiếp tục tăng lên 527 triệu đồng và tỷ lệ nợ xấu tăng lên là 1.56%. Tỷ lệ nợ quá hạn càng bé và càng giảm chứng tỏ mức độ quản lý nợ của cho vay khách hàng cá nhân càng được tốt. Mức độ uy tín của khách hàng cá nhân theo các năm tăng lên,
bên cạnh đó mức sinh lời của đối tượng khách hàng này cũng tăng lên . Nỗ lức của các nhân viên trong Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân cũng như ban lãnh đại đã đưa ra những chính sách tốt để siết chặt việc tăng nợ quá hạn cho ngân hàng. Sự kiểm soát nợ xấu ở dước mức 3%, cho thấy hoạt động cho vay và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân đánh giá là tốt và nên tiến hàng mở rộng. Nếu như trong tương lai, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phòng giao dịch Lạc Long Quân tiếp tục phát huy mở rộng được điều này không chỉ riêng trong lĩnh vực cho vay KHCN mà trong hoạt động cho vay nói chung thì sẽ giúp ngân hàng giảm được nợ xấu.
So với các Ngân hàng cổ phần thì ngân hàng vẫn chưa được đánh giá là có uy tín bằng Ngân hàng lớn như Vietcombank, Viettinbank, BIDV, …Nhưng phòng giao dịch vẫn luôn cố gắng giảm nợ xấu để nâng cao uy tín của mình trên dịa bàn Lạc Long Qn được đánh giá với hiệu quả tín dụng tốt đảm bảo các yêu cầu về lãi suất, thời gian kỳ hạn cho vay, hạn mức tín dụng và quy trình thủ tục tín dụng đơn giản nhanh chóng, phương thức thanh tồn phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng. Đây là một ưu thế lớn của PGD Lạc Long Quân khi làm vừa lòng khách hàng, giữ được các khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới.
2.3.2.3 Tính sinh lời của mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân
Tăng trưởng lợi nhuận ròng của cho vay khách hàng cá nhân
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận rịng là một trong những cơng cụ dùng để đánh giá mở rộng cho vạy của ngân hàng. Nó phản ánh tốc độ lợi nhuận của ngân hàng đó có hiệu nên đầu tư mở rộng ngân hàng , cũng như mở rộng đầu tư vào một sản phẩm cho vay.
Bảng 12: Lợi nhuận ròng và tốc dộ tăng trưởng lợi nhuận ròng từ cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội
-Phịng giao dịch Lạc Long Quân
Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Doanh thu từ lãi cho vay
KHCN 7,383 8,789 10,338
Lợi nhuận ròng từ lãi cho vay
KHCN 657 1,346 2,344
Nguồn báo cáo nội bộ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân
Áp dụng hai công thức là :
- Tốc độ tăng trưởng DT lãi từ cho vay KHCN= Doanhthukỳ này−doanhthu kỳ gốcdoanh thu kỳ gốc ∗100 %
- Tốc độ tăng trưởng LNR từ lãi cho vay KHCN=.lnròng kỳ này−lnrịng kỳ gớclnrịngkỳ gớc∗100 %
Từ đó ta tính ra được bảng 13:
Bảng 13: Tốc độ tăng trưởng của doanh thu và lợi nhuận rồng của cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng
giao dịch Lạc Long Quân
Đơn vị % Chỉ tiêu Năm 2016/Năm 2015 Năm 2017/Năm 2015 Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ
cho vay KHCN 19 40
Tốc độ tăng trưởng LNR từ cho
vay KHCN 105 257
Nguồn: Báo cáo tài chínhvà tính tốn của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân.giai đoạn 2015-2017
Biểu đồ 4: Tốc độ tăng trưởng của doanh thu và lợi nhuận ròng từ việc cho vay và mở rộng KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh
Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân giai đoạn 2015-2017
Đơn vị :%
Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
0 50 100 150 200 250 300 350
Tốc độ tăng trưởng LNR từ cho vay KHCN
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ cho vay KHCN
Nguồn: báo cáo tài chính và vẽ biểu đồ của tác giả tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân giai đoạn 2015-2017
Nhìn vào vào các chỉ tiêu về tốc độ tăng trưởng của cho vay KHCN của PGD Lạc Long Quân thì ta thấy các chỉ số đều tăng . Trong đó doanh thu từ cho vay KHCN năm 2015 đạt 7,383 triệu đồng , đén năm 2016 thì doanh thu đã tăng lên 8,789 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng doanh thu của năm 2016 cũng tỷ lệ thuận tăng lên là 19% so với năm 2015. Vào năm 2017 thì đạt 10,338 triệu đồng và tăng 40% so với năm 2015 tốc độ tăng trưởng doanh thu tăng cũng đồng nghĩa ngân hàng có thể tìn kiếm cơ hội kiếm lợi nhuận cao từ các khoản vay này. Dương line của tốc đọ tăng trưởng doanh thu có chiều hướng đang đi lên nhẹ .Tốc độ tăng trưởng cho vay càng lớn thì chứng tỏ ngân hàng khả năng hoạt dộng cũng như việc mở rộng cho vay của ngân hàng càng tốt. Còn về tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận rịng từ việc cho vay khách hàng cá nhân thì năm 2015 đạt 657 triệu đồng , năm 2016 thì đã đạt 1,346 triệu đồng tăng 105% so với năm 2015 , tốc độ tăng trưởng
gần như gấp 2 lần năm 2015 về lợi nhuận rịng , những chính sách trong việc làm cắt giảm các chi phí và giảm tối thiểu khoản nợ phát sinh từ khoản vay. Theo chỉ số ở trên thì dự nợ của khoản vay khách hàng tăng và khoản cho vay thì giảm nhưng nó vẫn khơng làm giảm lợi nhuận ròng của cho vay khách hàng. Năm 2017 thì lợi nhuận rịng tiếp tục tăng và đạt 2,344 triệu đồng và tốc độ tăng trưởng so với năm 2015 là 257% đây quả là một con số lớn khi lợi nhuận ròng đã tăng gần như gấp 5 lần so với năm 2015. Đường line gần như dựng đứng lên trời, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận cao, nên đầu tư vào cho vay khách hàng cá nhân.
Qua những số liệu về tốc độ tăng trưởng của doanh thu và lợi nhuận rịng thì thấy được mức độ hoạt động hiệu quả và mở rộng của cho vay của phòng giao dịch Lạc Long Quân diễn ra trong giai đoạn này mạnh. Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân đã biết tận dụng và tiềm năng trong việc cho vay khách hàng cá nhân.
CHƯƠNG 3: CÁC ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM
THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH HÀ NỘI-PHỊNG GIAO DỊCH LẠC LONG QUÂN
3.1. Những kết quả đạt được và hạn chế
3.1.1. Những thành tựu đạt được của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Qn
Mặc dù mơi trường cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín chưa có được phủ sống trên tồn quốc và vẫn cịn chưa có sự uy tính nhiều như các ngân hàng Big4bank nhưng trong những năm qua, được sự chỉ đạo sát sao của các cấp các ngành, sự nỗ lực từ tồn nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phòng giao dịch Lạc Long Quân và sự đổi mới chung của toàn hàng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương tín đã đạt được những thành tích đáng kể trong hoạt động tín dụng nói chung trong cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, nguồn vốn tăng trưởng mạnh mẽ hàng năm, có sự tăng trưởng tín dụng, các dịch vụ ngân hàng hiện đại với mức lãi suất, phí cạnh tranh đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, xây dựng chi nhánh theo hướng “hiện đại-an toàn- tin cậy” đạt chuẩn quốc tế.
Đặc biệt trong công tác cho vay, hiệu quả hoạt động trong cho vay KHCN của PGD Lạc Long Quân đạt được một số thành công sau:
Thứ nhất, tỷ lệ nợ xấu ở mức được kiểm sốt.
Hoạt động kinh doanh tín dụng ngân hàng là hoạt động ln có rủi ro cao, chúng ta khơng thể loại bỏ được hồn tồn rủi ro mà chỉ có thể đảm bảo mức rủi ro ở một giới hạn cho phép, giới hạn mà ta vẫn có thể kiểm sốt được. Đặc biệt trong những năm gần đây tỷ lệ này giảm dần ở mức mà Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Qn có thể kiểm sốt, sấp sỉ ở mức 1.54 %. Mức độ kiểm soát nợ của Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phịng giao dịch Lạc Long Quân được đánh giá là tốt nằm trong hạn mức quy định của Ngân hàng Nhà Nước bé hơn 3%. Mặt khác so với phòng giao dịch, tỷ lệ nợ xấu của phòng giao dịch thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu của các phòng giao dịch khác cũng là một thành cơng đáng ghi nhận trong cơng tác tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín- Chi nhánh Hà Nội-Phòng giao dịch Lạc Long Quân. Để giảm thiểu nợ xấu, năm 2017 vừa qua, ban giám đốc chi nhánh đã ra quyết định thực hiện các biện pháp tháo gỡ, hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn như giảm lãi tiền vay cho khách hàng, thực hiện hoàn thành hồ sơ bán nợ cho VAMC, cơ cấu lại thời hạn các khoản nợ tồn đọng lâu ngày thu hồi được một số các khoản nợ quá hạn cho phịng giao dịch, giảm thiểu nợ xấu nhóm 5 .