2 .Mục tiêu nghiên cứu
1.2.4 .Quy trình chovay khách hàng cá nhân
2.2. Hoạt động chovay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương
2.2.2. Cơ sở pháp lý của hoạt động chovay đối với khách hàng cá nhân
- Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phòng giao dịch Lạc Long Quân phải đảm bảo:
+ Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong Hợp đồng tín dụng. + Hồn trả nợ gốc và lãi vay đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. + Tuân thủ các quy định của Pháp luật và của tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân.
- Đối tượng cho vay của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín - Chi nhánh Hà Nội - Phịng giao dịch Lạc Long Quân:
+ Là các khách hàng cá nhân có nguồn thu nhập ổn định, có lương từ các cơ quan, tổ chức nhà nước hoặc doanh nghiệp, đang sinh sống và làm việc tại địa bàn Hà Nội.
+ Có nhu cầu vay để thỏa mãn nhu cầu của cá nhân như: xây dựng, sửa chữa nhà ở, đầu tư cho thuê hoặc làm cơ sở kinh doanh hay là vay để mua nhà (mua nhà có lien kết với ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín), dùng để chi tiêu hằng ngày, chi tiêu đột xuất …
-Thời hạn và loại tiền cho vay:
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được xác định kể từ khi người vay nhận món tiền vay đầu tiên đến khi trả hết nợ cho ngân hàng.
+ Các khoản vay có thời hạn ngắn hạn: Thơng thường thì ngắn hạn thường là dưới 12 tháng. Đối với những sản phẩm vay mục đích tiêu dung hằng ngày, chi tiêu đột xuất cần vốn linh hoạt để thỏa mãn nhu cầu, đó là các sản phẩm như: cho vay phục vụ nhu cầu đời sống khơng có tài sản đảm bảo và vay thấu chi tài khoản
+ Các khoản vay có thời hạn trung và dài hạn: Là những khoản vay có thời hạn trên 12 tháng và cho vay với số lượng tiền lớn. Thường là những sản phẩm vay có mục đích đầu tư kinh doanh, đầu tư cho tài sản cố định như bất động sản, ô tô, xây dựng hay sửa chữa nhà ở …Các nhu cầu vay theo sản phẩm này ln là nguồn tiền lớn và có lãi suất lâu dài cho ngân hàng. Khoảng thời gian cho vay dài hạn thường là từ 1-25 năm tùy thuộc vào tài sản đảm bảo và gói sản phẩm vay.
+ Loại tiền cho vay là VND, ngoại tệ vì các gói vay này chủ yếu là phục vụ cho khách hàng trong nước và khách hàng cá nhân nước ngoài nên ngân hàng cho vay với loại đồng tiền này.
-Phương thức cho vay và trả nợ:
+ Đối với vay: Thơng thường thì đối với các gói cho vay khách hàng cá nhân là cho vay từng lần đối với sản phẩm là xây dựng và sửa chữa nhà, thấu chi tài
khoản, vay phục vụ nhu cầu đời sống có hoặc khơng có tài sản đảm bảo. Cịn cho vay theo dự án đầu tư thì đối với các sản phẩm là vay mua căn hộ thuộc dự án nhà ở có liên kết, vay mua bất động sản, vay mua ô tô.
+ Đối với cho tra nợ vay: Sẽ có hai hình thức trả nợ vay
Trả lãi và gốc định kỳ hàng tháng theo số lượng gốc và lãi quy định của
khoản vay của khách hàng.
Trả lãi và gốc định kỳ hàng quý theo số lượng gốc và lãi quy định của khoản
vay của khách hàng.
Hạn mức cho vay lãi suất vay:
Là số tiền cho vay tối đa tại một thời điểm (đối với phương thức cho vay theo từng món) hoặc trong một thời kỳ nhất định (đối với phương thức cho vay theo dự án đầu tư).
+Đối với phương thức cho vay từng món thì hạn mức thông thường là từ 60% - 70% tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của từng đối tượng khách hàng cá nhân.
+ Đối với phương thức cho vay theo dự án đầu tư thì hạn mức cho vay có thể lên đến 85% giá trị định giá của tài sản đảm bảo, với mức hạn mức này khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu vay của mình.
+ Lãi suất vay áp dụng đối với các sản phẩm vay của ngân hàng là phổ biến từ 9.5 – 11.5%/năm ở các kỳ hạn ngắn còn 12 – 13%/năm với các kỳ hạn trung và dài hạn.