4. Phương pháp nghiên cứu
3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng Agribank ch
3.2.2.2. Nâng cao chất lượng xử lý thông tin
Các thơng tin phải được kiểm tra chính xác kỹ càng trước khi phân tích, cần phải được Ngân hàng xử lý để có thể đưa ra những kết luận hợp lý, nhằm đưa ra các đánh giá chính xác về khách hàng, dựa vào đó, cán bộ tín dụng có thể thấy được điểm mạnh, điểm yếu của người vay để đi đến quyết định cấp tín dụng. Hiện nay, chi nhánh thường phân loại thơng tin vào từng loại sau đó sử dụng hệ thống chấm điểm tín dụng để đánh giá về khách hàng. Tuy nhiên, để nâng cao chất lượng xử lý thơng tin cũng như tăng thêm tính chính xác, điều quan trọng là phải nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng. Hoạt động thẩm định khách hàng đóng vai trị quan trọng trong việc xác định đúng tiềm năng và rủi ro của khách hàng. Để nâng cao hiệu quả cho vay, Ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động phân tích khách hàng, thực hiện nghiêm túc chặt chẽ quy trình. Trong đó, nhóm chỉ tiêu định tính là nhóm chỉ tiêu khó đánh giá nên cần có sự thống nhất giữa các cán bộ tín dụng.
3.2.2.3. Nâng cao chất lượng cơng tác quản lý thu nợ và xử lý khoản vay có vấn đề
Trong công tác thu hồi nợ cần chú ý đặc biệt tới các món vay có vấn đề. Món vay có vấn đề ở đây được hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ khơng trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ. Khi một khoản nợ được xếp vào nhóm nợ xấu, nợ có vấn đề phương án xử lý khoản nợ thường được xét theo 2 hướng là: tiếp tục khai thác hoặc sẽ thanh lý khoản nợ.
Xử lý khoản vay theo hướng tiếp tục khai thác
Trong trường hợp khách hàng có khả năng tài chính khó khăn tạm thời song vẫn cịn khả năng và ý chí trả nợ, chi nhánh nên cộng tác với khách hàng để khai thác tối đa khoản vay, ngân hàng cần thể hiện thái độ muốn cộng tác, khuyến khích khách hàng cố gắng cao nhất để hoàn thành nghĩa vụ với ngân hàng. Việc tạo điều kiện cho khách hàng tiếp tục hoạt động và kinh doanh có hiệu quả chính là tạo cơ hội hỗ trợ cho sự phát triển của ngân hàng. Ngân hàng đưa ra lời khuyên trên nhiều chủ đề nhằm tác động đến khả năng tạo ra và thu lợi tức của người vay:
- Tư vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ, tạm thời chưa xử lý tài sản đảm bảo nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhiều thời gian, chi phí tốn kém.
- Đề nghị khách hàng cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung, dài hạn, mua sắm tài sản chưa thật sự cần thiết và một số hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu quả, thậm chí phải kiểm sốt thu nhập và chi phí của người vay để tập trung nguồn vốn trả nợ.
- Ngân hàng nhận thêm tài sản đảm bảo.
- Đồng thời, ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức được trách nhiệm và có sự cố gắng trong việc thanh tốn số nợ đã quá hạn cho ngân hàng. Ngân hàng có thể chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng như gia hạn nợ, giãn nợ hoặc có thể cho vay tiếp đối với những khách hàng đang có nợ quá hạn dưới 6 tháng do nguyên nhân bất khả kháng nhưng lại có dự án sản xuất kinh doanh tiếp theo có hiệu quả nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng và phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh của người vay cho đến khi số nợ vay mới và nợ quá hạn cũ đều được trả hết.
Xử lý khoản vay theo hướng thanh lý khoản nợ
Trong trường hợp ngân hàng thấy rằng việc tổ chức khai thác là không tiện lợi, khơng có hy vọng thu hồi được nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý nhằm thu được nợ từ khách hàng. Biện pháp thanh lý được thực hiện khi người đi vay khơng sẵn lịng chi trả, có các hành động trốn tránh trách nhiệm, lừa đảo, tình hình tài chính là khơng thể cứu vãn được.
- Đối với các khoản vay có bảo đảm bằng tài sản thế chấp, mà các tài sản này ngân hàng có đủ giấy tờ hợp pháp và có thể phát mại theo quy định của luật pháp để thu nợ thì có thể chuyển tài sản thế chấp đó sang trung tâm bán đấu giá tài sản, hoặc siết nợ đưa vào sử dụng,…
- Nếu các khoản vay của khách hàng khơng có thế chấp, bảo đảm thì ngân hàng phải chờ sự phán quyết của tồ án kinh tế mới có biện pháp thu hồi vốn như bán tài sản của người vay. Nếu người vay khơng có tài sản thì kết quả địi nợ là vơ hiệu hố.