Những nhân tố khách quan thuộc về môi trường bên ngồi NHTM -Chính sách, pháp luật của Nhà nước về hoạt động ngân hàng.
Pháp luật được đặt ra để điều chỉnh mọi quan hệ xã hội. Do vậy tất cả mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu sự điều chỉnh của luật pháp. Cụ thể là: Luật các tổ chức tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các văn bản pháp luật khác như: Thông tư, chỉ thị... Lĩnh vực hoạt động của ngân hàng là vô cùng quan trọng trong nền kinh tế, vì vậy các hoạt động của ngân hàng luôn được Nhà nước quản lý chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy. Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động ngân hàng, kể cả hoạt động huy động vốn.
-Chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nước.
Chính sách tiền tệ là cơng cụ điều tiết hoạt động của nền kinh tế, vì thế hoạt động của ngân hàng phải tuân theo chính sách này trong từng thời kỳ. Nó tác động
đến cơng tác huy động vốn của NHTM thông qua các công cụ như: Lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc...
-Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngoài nước.
Đây là yếu tố khách quan có tác động lên tất cả các ngành nghề kinh tế, bao gồm cả ngân hàng. Sự ổn định chính trị trong và ngồi nước có tác đơng rất rõ rệt lên hoạt động của hệ thống ngân hàng. Các cuộc bãi cơng, biểu tình, sụp đổ chính phủ ln kéo theo tình trạng huy động vốn của ngân hàng suy giảm nặng nề bởi người dân khơng cịn tin tưởng. Ngược lại, sự đồng tâm, nhất trí, ổn định trong bộ máy lãnh đạo sẽ giúp cho các NHTM huy động vốn một cách dễ dàng.
Nền kinh tế ở trạng thái tăng trưởng hay suy thối đều có tác động sâu sắc đến hoạt động ngân hàng. Trong trạng thái tăng trưởng của nền kinh tế, người dân có thu nhập cao, ngân hàng dễ dàng huy động được nguồn tiền nhàn rỗi này để đáp ứng cho các nhu cầu vay của doanh nghiệp để mở rộng quy mô sản xuất. Ngược lại, kinh tế suy thối, ngân hàng cũng khó khăn hơn trong việc huy động tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp cũng có xu hướng giảm dần quy mơ sản xuất. Do vậy, hiệu quả hoạt động của ngân hàng cũng suy giảm.
-Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân.
Năng lực tài chính và nguồn thu nhập của khách hàng càng cao thì họ càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lũy của ngân hàng cũng sẽ tăng lên. Vì thế, việc phân bổ dân cư, thu nhập của người dân là nguồn lực tiềm tàng có thể khai thác nhằm mở rộng quy mơ huy động vốn tiền gửi của các NHTM.
Tâm lý, thói quen thích sử dụng tiền mặt của đại bộ phận người dân Việt Nam là yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM. Nó cản trở việc người dân sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền của ngân hàng. Vì vậy, việc tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng cần hết sức quan tâm để có thể thực hiện tốt việc huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đáp ứng vốn cho nền kinh tế.
-Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các NHTM không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính khác trong nước và nước ngồi về mọi mặt như: Năng lực tài chính, cơng nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực... Nếu ngân hàng khơng có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành cơng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
Nhìn chung có rất nhiều những yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng. Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Mỗi ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu. Những yếu tố tác động này có tính hai mặt: Có thể tác động tích cực đồng thời tác động tiêu cực tới ngân hàng. Ngân hàng nào xác định đúng, chính xác các yếu tố tác động sẽ huy động được vốn với chi phí rẻ, từ đó nâng cao hiệu quả huy động.
Kết luận: nguồn vốn huy động của ngân hàng là rất quan trọng, ngân hàng
có thể sử dụng nhiều hình thức huy động, nhưng hình thức huy động vốn tiền gửi là chủ yếu và chiếm một tỷ trọng lớn. Nguồn vốn tự có rất nhỏ so với nguồn vốn huy động, nhưng rất quan trọng vì nó quyết định quy mơ hoạt động của ngân hàng.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI GP BANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
2.1.Giới thiệu về lịch sử hình thành GP bank -Chi Nhánh Hồn Kiếm.
2.1.1.Lịch sử hình thành.
Nền kinh tế tăng trưởng kéo theo đó nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng của dân cư cũng tăng cao, đặc biệt với mục tiêu phấn đấu hạn chế tiền mặt trong nền kinh tế của Chính phủ, đây chính là cơ hội để các ngân hàng gia tăng các dịch vụ của mình. Ngân Hàng TMCP Dầu khí tồn cầu nhạy bén và nắm bắt ngay được xu hướng đó đã quyết định mở rộng mạng lưới hoạt động của mình bằng cách cho thành lập thêm Chi Nhánh Hoàn Kiếm .Ngày 11/02/2008, Chi Nhánh Hoàn Kiếm tại địa chỉ Số 7 Đào Duy Anh, Phường Phương Liên, Quận Đống Đa, TP Hà Nội của ngân hàng Dầu khí tồn cầu chính thức khai trương. Bổ sung vào danh sách các Chi Nhánh của Ngân Hàng Dầu khí tồn cầu tại Hà Nội. Đây cũng là sự kiện khẳng định quy mô ngày càng phát triển lớn mạnh của ngân hàng này.
Chi Nhánh Hoàn kiếm.
Địa chỉ : Số 7- Đào Duy Anh, Phường Phương Liên, Quận Đống Đa, TP Hà Nội. Điện thoại: 04 35 77 2610
Fax : 04 35 77 2590- Trang web : http://www.Gpbank.com.vn/
Chức năng, nhiệm vụ: Các hoạt động nghiệp vụ chính
-Huy động vốn: Nhận tiền gửi khơng kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại
tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư. Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn: tiết kiệm khơng kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VND và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy…Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu.
-Cho vay, đầu tư: Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ.
Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn, thời gian hoàn vốn dài. Cho vay tài trợ, ủy thác theo chương trình: Đài Loan, Việt Đức và các hiệp định tín dụng khung. Thấu chi, cho vay tiêu dùng. Hùn vốn kinh doanh, liên kết với các TCTD và các định chế tài chính trong nước và quốc tế.
-Thanh toán và tài trợ thương mại: Phát hành, thanh tốn thư tín dụng nhập
khẩu. Nhờ thu xuất, nhập khẩu; Nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu, Chuyển tiền trong nước và quốc tế, Chuyển tiền nhanh Western Union, Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc. Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM.
-Ngân quỹ: Mua, bán ngoại tệ, các chứng từ có giá. Thu, chi hộ tiền mặt VND
và ngoại tệ. Cho thuê két sắt, cất giữ bảo quản vàng, bạc, đá quý….
-Thẻ và ngân hàng điện tử: Phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng nội địa, thẻ
tín dụng quốc tế. Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt, Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
-Hoạt động khác: Tư vấn đầu tư và tài chính, Cho thuê tài chính, …
2.1.2.Sơ đồ bộ máy tổ chức
Nhân sự : Tổng số lượng nhân viên tại phòng giao dịch là 25 người. Trong đó
nhân viên có trình độ trên đại học là 2 người chiếm 8% , nhân viên trình độ đại học 18 người chiếm 72%, trình độ cao đẳng , trung cấp là 5 người chiếm 20% .
Ban giám đốc (Nguyễn Tiến Thắng) Phòng dịch vụ và khách hàng Phòng kế tốn và quỹ Phịng doanh nghiệp Phòng cá nhân Bộphận kế tốn Bộ phận quỹ
Ban giám đốc :
Giám đốc Phịng giao dịch nhiệm vụ: Xây dựng, tổ chức các hoạt động của PGD, hoạch định các chiến lược phát triển của PGD. Xây dựng, quản lý và đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh của PGD.
Phòng quan hệ khách hàng:
Là bộ phận đầu mối phụ trách quan hệ với khách hàng, tiếp thị và đón nhận nhu cầu của khách hàng.Là bộ phận phân tích lập báo cáo đề xuất tín dụng và hồn chỉnh hồ sơ tín dụng.Cơng việc của phòng này là tiếp nhận, thẩm định, xét duyệt, kiểm tra, cho vay đối với các đối tượng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.Thu hồi vốn và lãi vay, xử lý các khoản nợ khó địi.Tiếp thị mở rộng thị trường và giới thiệu các sản phẩm của GP BANK.
Phịng kế tốn và quỹ:
Theo dõi, chấm công, lên bảng lương, kiểm tra, lập các phiếu thu, phiếu chi cho các hồ sơ vay. Kiểm tra thực thu, thực chi theo chứng từ kế toán, cân đối thanh
khoản, điều chyển vốn. Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, các hồ sơ cầm cố thế chấp của hách hàng vay.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Dầu khí tồn cầu –Chi nhánh Hoàn Kiếm trong 3 năm 2012, 2013 và 2014. Chi nhánh Hoàn Kiếm trong 3 năm 2012, 2013 và 2014.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của GP bank – Chi nhánh Hoàn Kiếm
(Đơn vị : Triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh năm 2013 với 2012 So sánh năm 2014 với 2013 Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%) Doanh thu 21.153 21.023 32.190 -130 -0,62 11.167 34,69 Chi phí 8.296 8.577 17.663 281 3,38 9086 105,93 Chênh lệch thu chi. 12.857 12.446 14.527 -411 -3,19 2.081 16,72
Biểu đồ 2.1: Doanh thu ,chi phí và chênh lệch thu chi.
(Nguồn: Phịng Kế tốn Ngân hàng TMCP GP bank – Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Nhận xét:
Về doanh thu, năm 2013 doanh thu của ngân hàng là 21.023 triệu đồng, giảm
130 triệu đồng so với năm 2012, với tỷ lệ giảm 30,62%. Năm 2014, doanh thu tăng mạnh 34,69 % so với năm 2013, tương ứng với 11.167 triệu đồng.
Chí phí của ngân hàng biến động tăng qua các năm. Năm 2012, chi phí của ngân hàng là 8.296 triệu đồng. Năm 2013, chi phí tăng lên mức 8.577 triệu đồng, tăng 281 triệu đồng so với năm 2012 và tỷ lệ tăng là 3.36%. Năm 2014, chi phí ngân hàng tăng mạnh lên 9.086 triệu đồng lên thành 17.663 triệu đồng, tăng 105,93% so với năm 2013.
Chênh lệch thu chi của chi nhánh năm 2013 biến động không đáng kể so với 2012, đến năm 2014 tăng 2.081 triệu đồng thành 14.527 triệu đồng tăng 16,27% so với năm 2013.
2.2.Thực trạng huy động vốn tiền gửi tại GP bank- chi nhánh Hồn Kiếm.
2.2.1. Chính sách huy động vốn tại chi nhánh.
Nâng cao chất lượng sản phẩm của chi nhánh:
Chi nhánh ngân hàng đã triển khai các nhóm sản phẩm dịch vụ. Những nhóm sản phẩm dịch vụ nhìn chung đã đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Tuy nhiên việc nâng cao chất lượng của các sản phẩm dịch vụ vẫn cần được chú trọng bởi đây
là giải pháp nhằm làm khách hàng tin cậy và ngân hàng có thể thực hiện việc huy động vốn một cách tốt nhất. Chú trọng vào việc phát triển các dịch vụ:
_Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh tốn trong nước.
Nhóm sản phẩm dịch vụ thẻ.
. Nhóm sản phẩm dịch vụ E-Banking.
Nhóm sản phẩm dịch vụ khác.
Nâng cao chất lượng dịch vụ đối với từng đối tượng khách hàng:
Ngân hàng nắm bắt được các đối tượng khách hàng cần nhằm tới, khách hàng tiềm năng để có những chính sách huy động phù hợp cho từng khách hàng có nhu cầu khác nhau. Ngân hàng cần có một bộ phận chuyên trách về vấn đề nghiên cứu những nhu cầu của khách hàng để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn. Theo dõi sự thay đổi của các ngân hàng cạnh tranh để có cách nhìn mới hơn phục vụ cho khách hàng của chi nhánh Khảo sát nhu cầu của khách hàng từng đợt một để đưa ra được chiến lược mới cũng như phương hướng mới cho việc huy động vốn. Tạo một môi trường hợp tác vui vẻ, cởi mở giữa những người trực tiếp giao dịch với khách hàng. Cần mở một số buổi hội thảo vào định kỳ để có thể tham khảo ý kiến đóng góp của khách hang cho sự phát triển của chi nhánh.
Sử dụng chương trình lãi suất phù hợp:
Đây là phương pháp để giữ chân và thu hút khách hàng một cách hiệu quả nhất trong việc huy động vốn của chi nhánh. Việc cần làm là chi nhánh cần cân bằng giữa lợi nhuận và tăng trưởng. Áp dụng chương trình lãi suất ưu đãi đối với những khách hàng lâu năm, khi tham gia việc gửi tiền có sự thay đổi thời gian gửi tiền theo mức bền vững thì sẽ được áp dụng mức lãi suất ưu đãi hơn.
-Áp dụng lãi suất thật sự ưu đãi đối với những khách hàng, lãi suất dành cho những khách hàng lâu năm sẽ cao hơn so với những khách hàng mới khi gửi tiền cùng một kỳ hạn.
-Khi tham gia gửi tiền vào ngân hàng ngoài mức lãi suất quy định gửi theo kỳ hạn khi tăng lượng tiền gửi trong thời gian có thời hạn do ngân hàng đưa ra sẽ được áp dụng mức lãi suất ưu đãi có hơn.
Tổ chức chương trình khuyến mãi về các gói sản phẩm hấp dẫn dành cho khách hàng của chi nhánh:
Tổ chức các chương trình khuyến mãi vào các ngày lễ lớn với những phần quà bất ngờ và giá trị. Khi đưa ra những sản phẩm dịch vụ mới nên có những chương trình khuyến mãi dành riêng cho sản phẩm đó. Có chương trình khuyến mãi dành riêng cho từng thành phần khách hàng của chi nhánh.
- Điều tra sở thích và thị hiếu tiêu dùng của từng đối tượng khách hàng.
- Phân công trách nhiệm cho một bộ phận chuyên trách như phòng kế hoạch để lên kế hoạch cụ thể cho chương trình khuyến mãi. Sau khi được Ban giám đốc đồng ý thì thực hiện cơng bố rộng rãi các
- Chương trình khuyến mãi trên các phương tiện thơng tin đại chúng như: Báo, tờ rơi, tạp chí…
Nâng cao chất lượng của nguồn nhân lực chi nhánh:
-Thường xuyên tổ chức các lớp học nâng cao nghiệp vụ dành cho nhân viên từng phòng ban của chi nhánh.
- Tổ chức các phong trào thi đua trong nội bộ chi nhánh.
- Bên cạnh đó chi nhánh cần tuyển thêm những nhân viên có chun mơn trongviệc nghiên cứu thị trường nghiên cứu tâm lý khách hàng để có thể nắm bắt một cách tốt nhất nhu cầu, thị hiếu của khách hàng.
- Cung cấp cho nhân viên của chi nhánh, sách báo, tạp chí để giúp cho các nhân viên có đầy đủ kiến thức về thị trường, pháp luật, giúp ích trong q trình phục vụ, chăm sóc khách hàng của chi nhánh.
-Tổ chức các buổi hội thảo về các chuyên đề phù hợp với nhân viên của từng phịng ban.
-Huấn luyện về kỹ năng cơng nghệ sử dụng các phương tiện hiện đại để nhân viên có thể nâng cao nghiệp vụ và hiện đại hơn trong cách sử lý, giải quyết tình huống phát sinh.
Đa dạng hóa các dịch vụ liên quan đến huy động vốn.Xây dựng cơ cấu huy động vốn phù hợp với từng loại khách hàng bởi vì khách hàng có những đặc điểm khác nhau về mong muốn, vốn, quy mô sản xuất, phân vùng phục vụ theo lãnh thổ tùy vào đặc điểm của từng vùng, địa lý, con người .
Đẩy mạnh hoạt động Marketing của chi nhánh: