2.3.1 .Kết quả đạt được
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với NH TMCP Tiên Phong
3.3.1.1. Đa dạng hố hình thức huy động
Xuất phát từ nhu cầu phong phú của khách hàng và để thực hiện mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm được nhiều vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp lý TPBank nên đưa ra thị trường nhiều hơn nữa các hình thức huy động vốn khác nhau bên cạnh các hình thức mang tính truyền thống. Một số hình thức huy động mới mang tính khả thi như: hình thức gửi, hẹn rút, gửi nhiều lần rút 1 lần, gửi 1 lần rút nhiều lần, tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm theo mật mã, Phát hành kỳ phiếu có thể chiết khấu và chuyển đổi, NH nên thực hiện chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho công cụ nợ này hoặc phát hành những trái phiếu có khả năng chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. NH cũng nên có các loại trái phiếu khác nhau như: Vơ danh, ghi danh, ghi sổ… với các thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau… để đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng.
3.3.1.2. Có chính sách lãi suất hợp lý
Lãi suất là một yếu tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của NHTM, đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của dân cư và vốn trung, dài hạn. Hiện nay khách hàng gửi tiền vào NH ngồi mục tiêu an tồn cịn quan tâm rất nhiều đến lãi suất huy động. Nếu NH có mức lãi suất cao thì họ sẵn sàng rút tiền ở NH có lãi suất thấp để gửi vào NH đó mặc dù các điều kiện khác là như nhau. Do đó để tăng cường vốn huy động thì NH cần tăng lãi suất tiền gửi. Vì vậy NH cần xây dựng, áp dụng một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, tơn trọng các quy luật kinh tế, đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện kinh doanh cho hoạt động của NH.
3.3.1.3. Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân và thẻ thanh toán.
Ngày nay khi cuộc sống của người dân ngày càng được cải thiện, tiền kiếm được không chỉ để phục vụ những sinh hoạt hằng ngày mà còn phát sinh nhu cầu dầu tư phát triển, tiết kiệm vừa có lãi mà lại an tồn. Điều đó cho thấy vai trị của ngân hàng trong cuộc sống hiện đại rất quan trọng. Nếu phát triển hình thức mở thêm nhiều tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán sẽ giúp ngân hàng thu hút được nguồn vốn nhàn
rỗi trong dân cư để mở rộng tín dụng đối với nền kinh tế bởi vì tuy thường xun biến động nhưng tính tốn trên tồn bộ tài khoản tiền gửi thanh tốn ln tồn tại một số dư nhất định mà ngân hàng có thể sử dụng để cho vay.
So với tiền mặt, sử dụng tài khoản cá nhân, séc cá nhân và thẻ thanh tốn có nhiều ưu điểm hơn đặc biệt là sự thuận tiện trong việc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ, với những tiện ích sau: chính xác, hiệu quả, tiết kiệm thời gian và cơng sức của các bên liên quan. Từ đó, việc phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc và thẻ thanh toán sẽ giúp ngân hàng rút ngắn thời gian thanh tốn của nền kinh tế.
3.3.1.4. Hồn thiện và phát triển các dịch vụ NH
- Tiếp tục cải thiện cơng tác thanh tốn qua NH: Việc hồn thiện cơng tác thanh tốn qua NH sẽ làm tăng số lượng khách hàng đến giao dịch, quan hệ và mở tài khoản tại NH, các dịch vụ chuyển tiền, thu hộ tiền cho khách hàng sẽ làm tăng tiền ký gửi trong NH, phí vận chuyển sẽ nhiều hơn do đó sẽ làm tăng lợi nhuận cao cho Chi nhánh.
- Thực hiện dịch vụ mua bán, gửi vàng tại NH: Chi nhánh cần hình thành và phát triển hình thức này nhằm thu hút được nhiều vốn lớn và thu hút được nhiều hơn khách hàng đến giao dịch với NH.
- Dịch vụ khấu trừ tự động: NH có thể là trung gian tài chính giúp các doanh nghiệp và gia đình thanh tốn tiền điện, nước và điện thoại hang tháng… Khi đến kỳ hạn thanh toán, các đơn vị dịch vụ gửi hoá đơn đến NH với chủ thanh tốn có tài khoản và lúc này NH sẽ trích tiền gửi từ tài khoản của chủ thanh toán sang tài khoản của công ty cung ứng dịch vụ và gửi giấy báo nợ cho chủ thanh toán và giấy báo có cho các cơng ty cung ứng dịch vụ. Như vậy vừa tiết kiệm chi phí, thời gian cho cả hai bên, vừa giảm việc thanh toán bằng tiền mặt.
3.3.1.5. Mở rộng công tác marketing ngân hàng.
- Để các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng TPBank đến gần hơn với cơng chúng thì ngân hàng tăng cường tuyên truyền quảng cáo trên các tạp chí, báo chí chuyên ngành như: thời báo kinh tế, thời báo NH, thời báo thị trường tài chính tiền tệ… ngồi các báo chuyên ngành cũng nên tuyên truyền trên cả các báo chí mà
người dân thường quan tâm như: báo nhân dân, tiền phong, Hà Nội mới … và các phương tiện thông tin đại chúng: tivi, đài, internet…
- Nếu như việc quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại chúng giúp người dân biết đến các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì sự trải nghiệm thực tế sẽ giúp cơng chúng có sự so sánh những lợi ích vượt trội mà ngân hàng maritime bank đem đến cho họ. Ngân hàng cần tuyên truyền, quảng cáo ngay tại NH bằng cách bố trí cho khách hàng quan sát, thấy được các hình ảnh của NH, tiếp xúc trực tiếp với các công cụ, thiết bị … Nếu thấy vừa lịng thì khách hàng sẽ đến giao dịch với NH nhiều hơn.
3.3.1.6. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn từ tiền gửi khách hàng.
- Muốn khai thác được tối đa nguồn vốn, NH cần phải nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bởi sử dụng vốn là cơ sở cho việc huy động vốn. Hai nghiệp vụ này có mối quan hệ chặt chẽ, mật thiết với nhau, do đó để thực hiện “đầu ra” của nguồn vốn tốt thì Chi nhánh cần:
Đa dạng hoá các ngành nghề lĩnh vực cho vay:
- Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay của các ngân hàng thương mại càng tăng nhanh và loại hình cho vay càng trơ nên vơ cùng đa dạng. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại để tạo ra lợi nhuận. Ngồi các hình thức cho vay truyền thống như: cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, cơng ty hợp danh thì ngân hàng cần phải tìm kiếm những lĩnh vực ngành nghề cho vay mới góp phần giúp ngân hàng ra tăng lợi nhuận và tạo được lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác.
Đa dạng hoá phương thức cho vay:
- Phương thức cho vay theo dự án đầu tư: Đây là khoản tín dụng tài trợ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định để thực hiện cho các dự án đầu tư sản xuất, các dự án đầu tư phục vụ đời sống, các cơng trình đem lại thu nhập trong tương lai. Thông thường các doanh nghiệp vay ngân hàng thương mại một khoản trọn gói dựa trên chi phí dự tính của dự án và cam kết thanh tốn khoản vay làm nhiều lần. Đặc điểm của
phương thức cho vay này là: thời gian hoàn vốn chậm, lãi suất cao, giá trị khoản vay lớn.
- Phương thức cho vay tiêu dùng trả góp: Trong giai đoạn đầu hầu hết các ngân hàng khơng tích cực cho vay với cá nhân và hộ gia đình bởi các khoản vay cho tiêu dùng rủi ro do vỡ nợ là rất cao. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của người tiêu dùng ngày càng tăng cùng với đó là sự cạnh tranh trong cho vay đã buộc các ngân hàng hướng tới người tiêu dùng như khách hàng tiềm năng. Cho vay tiêu dùng trả góp là một phương thức cho vay mà các ngân hàng thương mại đang hướng đến. Khi vay vốn, ngân hàng và khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời gian cho vay.
- Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: Ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận hợp đồng tín dụng căn cứ vào nhu cầu vốn vay của khách hàng. Nếu trong trường hợp khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phịng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phịng đó. Mức phí cam kết phải được thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng.
- Phương thức cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng chấp nhận cho khách hàng sử dụng vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để mua hàng hóa, rút tiền tại máy rút tiền tự động, dịch vụ…
- Cho vay bắc cầu: Sở giao dịch sẽ phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho một dự án trung hoặc dài hạn. Với phương thức này, các ngân hàng vừa có thể chia sẻ rủi ro, vừa giúp các doanh nghiệp thực hiện được các dự án trung và dài hạn.
Đa dạng hoá về loại tiền cho vay:
- Hiện nay, các ngân hàng đã và đang cho vay bằng ngoại tệ với các doanh nghiệp nhưng phần lớn mới chỉ bằng USD, EUR. Tuy nhiên khi đất nước ta đã hội nhập với thế giới thì việc giao dịch trong thanh tốn khơng chỉ đơn thuần bằng đồng đô la Mỹ(USD), đồng tiền chung châu Âu(EUR). Do vậy các ngân hàng nên mở rộng việc cung cấp tín dụng bằng nhiều ngoại tệ khác nhau như: đồng bảng Anh (GBP), đồng yên Nhật(JPY), nhân dân tệ…
- Tuy nhiên điều quan trọng của cơng tác tín dụng là vừa hiệu quả, vừa an tồn. Chính vì vậy chi nhánh cũng cần phải nâng cao việc thẩm định kỹ lưỡng khách hàng trước, trong và sau khi cho vay.
- Sớm nghiên cứu và ban hành các văn bản cơ chế, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho TPBank Hà Nội triển khai các dịch vụ tiện ích mới.
- Ngân hàng TMCP Tiên Phong cần có biện pháp hạn chế sự cạnh tranh nội bộ giữa các Chi nhánh trong hệ thống trên cùng địa bàn; tạo sự thống nhất về giá của sản phẩm trên tất cả các điểm giao dịch của TPBank (như thống nhất về lãi suất, tỷ giá…)
- Lãi suất là một yếu tố tác động mạnh đến công tác huy động vốn của NHTM,
đặc biệt là tiền gửi tiết kiệm của dân cư và vốn trung, dài hạn. Hiện nay khách hàng gửi tiền vào NH ngồi mục tiêu an tồn cịn quan tâm rất nhiều đến lãi suất huy động. Nếu NH có mức lãi suất cao thì họ sẵn sàng rút tiền ở NH có lãi suất thấp để gửi vào NH đó mặc dù các điều kiện khác là như nhau. Do đó để tăng cường vốn huy động thì NH cần tăng lãi suất tiền gửi. Vì vậy NH cần xây dựng, áp dụng một chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, tôn trọng các quy luật kinh tế, đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện kinh doanh cho hoạt động của NH.
- Tổ chức các khóa đào tạo và đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ cũng như kiến thức về các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ của TPBank
- Tăng cường thực hiện chất lượng phục vụ khách hàng đến toàn thể cán bộ, nhân viên của TPBank.
- Thường xuyên cung cấp các thông tin dự báo, các thông tin về kinh tế vĩ mô, thông tin về xu hướng thị trường tiền tệ, biến động lãi suất, tỷ giá...
- Thống nhất thành lập bộ phận Marketing từ trung ương đến cơ sở để có chính sách thu hút khách hàng mang tính hệ thống, đồng bộ và tránh cạnh tranh nội bộ.
- Đề nghị xác định và xây dựng chiến lược kinh doanh vùng và khu vực, xác định lợi thế cạnh tranh cho từng Chi nhánh tạo thuận lợi cho các Chi nhánh có hướng kinh doanh rõ ràng, cần có sự liên kết tương trợ để giảm chi phí kinh doanh và giữ thế chủ động, khơng trơng chờ, ỷ lại các chính sách ưu đãi.
- Xuất phát từ nhu cầu phong phú của khách hàng và để thực hiện mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm được nhiều vốn, đồng thời đảm bảo chi phí hợp
lý TPBank nên đưa ra thị trường nhiều hơn nữa các hình thức huy động vốn khác nhau bên cạnh các hình thức mang tính truyền thống. Một số hình thức huy động mới mang tính khả thi như: hình thức gửi, hẹn rút, gửi nhiều lần rút 1 lần, gửi 1 lần rút nhiều lần, tiết kiệm vị thành niên, tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm theo mật mã, Phát hành kỳ phiếu có thể chiết khấu và chuyển đổi, NH nên thực hiện chiết khấu kỳ phiếu, trái phiếu nhằm tạo tính lỏng cho cơng cụ nợ này hoặc phát hành những trái phiếu có khả năng chuyển nhượng dễ dàng trên thị trường. NH cũng nên có các loại trái phiếu khác nhau như: Vô danh, ghi danh, ghi sổ… với các thời hạn khác nhau, hình thức trả lãi khác nhau… để đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng.
3.3.1.7. Hỗ trợ trang thiết bị cơ sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch
- Trang bị thêm máy ATM tại các phòng giao dịch để mở rộng dịch vụ rút tiền tự động qua máy ATM và phục vụ trả lương thông qua tài khoản ATM cho các khách hàng lớn tại ngân hàng TPBank.
- Trang bị đủ máy tính cho các phịng giao dịch.
- Hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù của TPBank Hà Nội.