4.1.3.1 Đối tượng gửi tiết kiệm
Hiện nay đối tượng gửi tiết kiệm chủ yếu của QTDND xã Nhật Tân là các cá nhân đang sinh sống và làm việc trong xã.Những đối tượng ngoài xã vẫn còn nhiều người chưa biết đến hoạt động của QTDND.
Bảng 4.3. Số lượt người gửi tiết kiệm tại QTDND xã Nhật Tân
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 So sánh(%) 12/11 13/12 1.Tổng người gửi 1330 1550 1720 116,5 111,0 2.Không kỳ hạn 110 98 100 89,1 102,0 -Trong xã 110 98 100 89,1 102,0 -Ngoài xã 0 0 0 0 0 3.Ngắn hạn 902 1112 1260 119,6 112,4 -Trong xã 857 1060 1203 123,7 113,5 -Ngoài xã 45 52 57 115,6 109,6 4.Trung hạn 223 240 254 107,6 105,8 -Trong xã 203 215 223 105,9 103,7 -Ngoài xã 20 25 31 125,0 124,0 5.Dài hạn 95 100 106 105,3 106,0 -Trong xã 95 105 106 105,3 106,0 -Ngoài xã 0 0 0 0 0 Nguồn: QTDND xã Nhật Tân
Theo như bảng 4.3 đã cho ta thấy số lượt người gửi tiết kiệm tại QTDND ngày một tăng qua các năm. Nhưng với tâm lý sợ rủi ro và nhận thấy phần lãi suất gửi ngắn hạn và dài hạn chênh chệch không nhiều nên hầu hết mọi người chọn gửi ngắn hạn thay vì gửi dài hạn.
Bên cạnh đó bảng số liệu 4.3 còn cho chúng ta thấy được phần lớn khách hàng tới gửi tiết kiệm tại QTDND là người dân trong xã, chỉ có một số ắt khách hàng là người ngoài xã. Điều này cho ta thấy rằng hoạt động của quỹ chưa thực sự thu hút được nhiều đối tượng khách hàng. Đối tượng khách hàng vẫn chỉ bó hẹp trong phạm vi xã, đây được xem như là một trong những bất lợi lớn của quỹ.
Như vậy việcthu hút nhiều đối tượng khách hàng của QTDND xã Nhật Tâncòn gặp nhiều khó khăn là do chưa có những chắnh sách quảng bá hình ảnh của đơn vị với khách hàng. Đối với khách hàng trung thành quỹ chưa thực sự quan tâm, chưa có những chế độ khen thưởng đặc biệt để khuyến khắch họ tiếp tục tham gia vào hoạt động của quỹ.
Bên cạnh đó nhiều đối tượng tham gia vào QTDND còn chưa nắm rõ, có người con chưa biết đến chắnh sách bảo hiểm tiền gửi của nhà nước, nên vẫn còn chưa thực sự yên tâm khi gửi tiền vào quỹ, vì sợ rủi ro.
4.1.3.2. Phương thức gửi tiết kiệm và trả lãi
Khi thực hiện hoạt động gửi tiền tiết kiệm tại QTDND xã Nhật Tân khách hàng có thể chọn các hình thức tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.Với tiền gửi có kỳ hạn thì quỹ cũng có nhiều mức thời gian khác nhau tương ứng là các mức lãi suất khác nhau.
Quỹ hiện nay chỉ áp dụng hình thức gửi tiết kiệm trả lãi sau bằng VND. Có nghĩa là khách hàng gửi tiền theo kỳ hạn đã định trước và lãi sẽ được trả khi hết hạn. Và khi tới gửi tiền tại quỹ cá nhân chỉ có thể gửi bằng VND, đây được xem là một bất lợi đối với khách hàng khi tới gửi tiền.Như vậy, quỹ cũng phần nào làm giảm đi lượng tiền huy động được từ đồng ngoại tệ.
Một người dân chia sẻ:
ỘCon bác đi xuất khẩu lao động hàng tháng có gửi tiền về, bác muốn gửi tại quỹ tắn dụng xã cho gần nhưng họ lại yêu cầu đổi sang tiền Việt, nên bác đi ra ngân hàng nông nghiệp huyện gửi luôn đỡ mất côngỢ
Nguồn: Pv Bà Nguyễn Thị Huệ, thôn An Trạch
Theo quy định hiện hành của QTDND xã Nhật Tân thì mức gửi tiết kiệm tối thiểu cho mỗi sổ tiết kiệm là 500.000 VND. Và mức này sẽ không cố định và sẽ thay đổi theo từng thời kỳ hoạt động khác nhau của quỹ.
Bảng 4.4. Tỷ trọng vốn huy động phân theo thời gian
ĐVT: %
Chỉ tiêu 2011 2012 2013
Tiền gửi không kỳ hạn 1,2 2,05 1,6
Tiền gửi ngắn hạn 82,6 79,7 78,2
Tiền gửi trung hạn 7 8,55 9,9
Tiền gửi dài hạn 9,2 9,7 10,3
Nguồn: QTDND xã Nhật Tân
Thông qua bảng 4.4, ta thấy được vốn huy động hiện nay của quỹ chủ yếu là nguồn vốn có kỳ hạn.Vậy nên đã tạo được sự ổn định, cũng như chủ động trong nguồn vốn của quỹ.Vốn huy động không kỳ hạn tại quỹ đang chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng lượng vốn huy động.
Quỹ hiện nay đã huy động được cả vốn dài hạn, và trong những năm gần đây đang có xu hướng tăng, năm 2011 là 9,2%, nhưng tới năm 2013 lượng vốn dài hạn đã tăng lên 10,3%. Vốn trung hạn của quỹ cũng có xu hướng tăng trong các năm, từ 7% (2011) đã tăng lên 9,9% (2013). Tuy nhiên lượng vốn huy động trung hạn và dài hạn vẫn rất nhỏ, chủ yếu là nguồn vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng lượng vốn huy động.Vì vậy mà việc cho vay vốn trung và dài hạn vẫn đang gặp nhiều khó khăn dù nhu cầu về 2 nguồn vốn này lúc nào có và ngày càng có xu hướng tăng mạnh do quá trình chuyển dịch cơ cấu của địa phương đang khiến cho người dân cần lượng vốn dài hạn để phát triển sản xuất.
Với các hình thức huy động vốn của quỹ chưa đa dạng, chủ yếu quỹ huy động vốn bằng hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng Việt Nam.Vậy nên nguồn vốn trung và dài hạn của quỹ vẫn còn thấp. Do đó làm hạn chế việc cho khách hàng vay vốn dài hạn để đầu tư. Vì vậy quỹ cần có những biện pháp nhằm thu hút khách hàng, để không làm lãng phắ lượng tiền nhàn rỗi lớn trong dân trên địa bàn.
4.1.3.3. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm
Việc áp dụng các mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng dựa trên những quy định về trần lãi suất của NHNN. Còn riêng phần lãi suất tiền gửi có hạn từ 6 tháng trở lên thì quỹ điều chỉnh dự trên cung Ờ cầu về vốn tại địa phương và sự thỏa thuận với khách hàng.
Dựa trên những quy định của NHNN quỹ cũng có những sự điều chỉnh linh hoạt về lãi với mỗi loại tiền gửi tại quỹ:
- Tiền gửi không kỳ hạn giúp cho người gửi chủ động trong việc sử dụng tiền của mình hơn, người gửi có thể rút bất cứ lúc nào khi họ cần.Vì vậy loại tiền này không tạo được sự ổn định trong nguồn vốn tại quỹ nên quỹ không chú ý điều chỉnh và mức lãi suất huy động loại tiền này là thấp nhất trong các loại tiền gửi.
- Tiền gửi có kỳ hạn 3, 6 tháng là loại tiền gửi quỹ huy động được cao nhất, nên quỹ rất chú trọng trong việc điều chỉnh lãi suất của các loại tiền gửi này.
- Tiền gửi kỳ hạn 12 tháng và trên 12 tháng là loại tiền gửi mà quỹ đang rất chú ý huy động để có nguồn vốn ổn định lâu dài tại quỹ. Tuy nhiên việc huy động được loại tiền gửi này đang gặp khó khăn nguyên nhân là do người dân người dân vẫn có nhưng lo ngại bị rủi ro khi gửi tiền với thời gian dài.
Bảng 4.5. Lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại QTDND xã Nhật Tân và Ngân hàng NN&PTNT
ĐVT:%/năm
Chỉ tiêu Không kỳ hạn Kỳ hạn 3 tháng Kỳ hạn 6 tháng Kỳ hạn > 12 tháng
NN&PTNT QTDND NN&PTNT QTDND NN&PTNT QTDND NN&PTNT QTDND
11/2012 2 2 9 9 9,05 9 12 12
10/2013 1,2 1,2 7 7 7 7 8,04 8
3/2014 1 1 6,02 6 6,5 6,5 7,5 7,5
Qua bảng 4.4 cho thấy được mức lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm của QTDND chủ động trong việc điều chỉnh lãi suất.Quỹ đã thường có mức lãi suất huy động cao hơn hoặc bằng với mức lãi suất huy động của NH NN&PTNT. Tuy nhiên sự chênh lệch về lãi suất với hai đơn vị kinh doanh tiền tệ này là không nhiều. Qua đây cho thấy Quỹ chưa sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất để tạo sức cạnh tranh trên thị trường tắn dụng.Vì vậy mà lãi suất không thể hiện lợi thế trong việc huy động vốn của QTDND.
Bảng 4.6. Đánh giá của hộ về lãi suất gửi tiết kiệm tại QTDND
Chỉ tiêu Số hộ (hộ) Cơ cấu (%)
Cao 0 0
Trung bình 23 76,67
Thấp 7 23,33
Nguồn : Tổng hợp kết quả điều tra năm 2014
Qua bảng 4.6 cho ta thấy, trong tổng số 30 hộ điều tra thì có 23 hộ(chiếm 76,67%) cho rằng lãi suất tiết kiệm của quỹ ở mức trung bình, số còn lại thì cho rằng mức lãi suất này là vẫn còn thấp.
Nhưng QTDND cơ sở lại có một một lợi thế là ở gần với dân, nên việc huy động vốn từ dân cũng phần nào thuận lợi hơn so với các TCTD khác trong cùng địa bàn.
4.1.3.4 Thủ tục gửi tiền tiết kiệm
Trong tổng số 30 hộ gửi tiết kiệm tại QTDND xã Nhật tân dược hỏi về thủ tục gửi tiết kiệm tại quỹ thì 100% hộ đều cho rằng thủ tục làm việc tại quỹ là rất đơn giản và được tiến hành nhanh chóng không làm mất thời gian của khách hàng khi tới làm việc tại quỹ.
Bảng 4.7. Đánh giá của hộ về thủ tục gửi tiết kiệm tại QTDND xã Nhật Tân
Chỉ tiêu Số hộ (hộ) Cơ cấu (%)
Đơn giản 30 100
Bình thường 0 0
Phức tạp 0 0
Khi người dân đến giao dịch tại quỹ, với kinh nghiệm làm việc các cán bộ tại quỹ tiến hành làm thủ tục nhận gửi tiền rất nhanh chóng, không gây mất thời gian cho khách hàng nhưng vẫn đảm bảo chắnh xác và an toàn trong công việc. Với những mục khai báo người dân không hiểu thì được nhân viên của quỹ hướng dẫn rất nhiệt tình, tạo sự thoái trong khi làm việc với hai bên.