Chƣơng 1 : Tổng quan về xếp hạng tín dụng tại ngân hàng thƣơng mại
2.4. So sánh hệ thống xếp hạng của Agribank với các ngân hàng thương mại khác của
2.4.2. Hệ thống xếp hạng tín dụng của Vietcombank
2.4.2.1. Giới thiệu hệ thống xếp hạng của Vietcombank
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đã xây dựng và triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng từ năm 2003 theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và tư vấn của các
chuyên gia tài chính của Ngân hàng Thế giới (WordBank), và đã thay đổi vào năm 2010 để phù hợp hơn với các quy định mới và tình hình kinh tế xã hội.
Xếp hạng tín dụng cá nhân
Xếp hạng tín dụng cá nhân của VCB cũng bao gồm 2 nhóm chỉ tiêu về nhân thân và khả năng trả nợ của khách hàng.
Nhóm chỉ tiêu nhân thân: Tuổi; Trình độ học vấn; Tình trạng sở hữu nhà; Tình trang hơn nhân; Số người trực tiếp phụ thuộc về kinh tế vào người vay.
Nhóm chỉ tiêu khả năng trả nợ của khách hàng bao gồm: Loại hình cơ quan đang cơng tác; Thời gian làm trong lĩnh vực chuyên mơn hiện tại; Tính chất của cơng việc hiện tại; Hình thức thanh tốn lương hoặc thu nhập khác; Hình thức hợp đồng lao động; Tổng thu nhập hàng tháng của người vay và người đồng trả nợ; Tình hình trả nợ gốc và lãi với các tổ chức tín dụng khác trong 12 tháng qua.
Từ kết quả xếp hạng kết hợp với tình trạng khoản nợ thực tế của khách hàng, ngân hàng VCB sẽ phân loại các khoản nợ này vào 5 nhóm nợ tương ứng.
Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp
Ngân hàng Vietcombank xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính.
Các chỉ tiêu tài chính: Nhóm chỉ tiêu thanh khoản; Nhóm chỉ tiêu hoạt động; Nhóm chỉ tiêu địn cân nợ; Nhóm chỉ tiêu thu nhập.
Bộ chỉ tiêu phi tài chính bao gồm:
Doanh nghiệp thơng thƣờng và tiềm năng: Khả năng trả nợ của khách hàng;
Trình độ quản lý và môi trường nội bộ; Quan hệ với ngân hàng; Ảnh hưởng ngành; Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp.
Doanh nghiệp quy mơ siêu nhỏ: Trình độ quản lý và điều hành doanh nghiệp;
Quan hệ với ngân hàng; Đánh giá ngành và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp; Đánh giá tình hình kinh doanh.
Vietcombank sử dụng trong số phi tài chính theo loại hình doanh nghiệp. Các doanh nghiệp sẽ được phân loại thành: doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi OECD9, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi khác, cơng ty cổ phần đại chúng, doanh nghiệp khác.
Tổng điểm = Điểm TC x Tỷ trọng TC + Điểm PTC x Tỷ trọng PTC
Nếu là doanh nghiệp siêu nhỏ thì điểm phi tài chính sẽ nhân với hệ số rủi ro. Căn cứ tổng điểm xếp hạng cuối cùng, doanh nghiệp sẽ được xếp vào 10 loại tương ứng theo mức độ rủi ro tăng dần từ AAA đến D.
Vietcombank cũng chấm điểm DN mới thành lập và phân loại nợ dựa trên số điểm đạt được và khả năng thanh toán nợ vay.
2.4.2.2. So sánh hệ thống xếp hạng tín dụng của Agribank và Vietcombank
Xếp hạng khách hàng cá nhân
So với Agribank thì bộ chỉ tiêu xếp hạng khách hàng cá nhân của VCB khá đơn giản, chưa đánh giá hết các rủi ro có thể gặp phải như rủi ro pháp lý (lý lịch tư pháp), rủi ro nghề nghiệp, khả năng được bồi thường khi gặp rủi ro về nhân mạng (bảo hiểm nhân thọ), đánh giá mức độ tín nhiệm và uy tín của những người thân trong gia đình có thể ảnh hưởng đến tâm lý làm việc và khả năng trả nợ; chưa đánh giá thu nhập ròng để trả nợ và tỷ lệ giữa nguồn trả nợ và số tiền phải trả trong kỳ.
Xếp hạng khách hàng doanh nghiệp
Vietcombank cũng như Agribank chú trọng đến loại hình của doanh nghiệp nhưng chi tiết hơn khi phân chia các loại hình doanh nghiệp Tuy nhiên hệ thống xếp hạng tín dụng của Vietcombank có ưu điểm hơn Agribank khi đã xây dựng riêng bộ chỉ tiêu chấm điểm doanh nghiệp siêu nhỏ với quy mơ gia đình để phù hợp với tình hình thực tiễn hoạt động của doanh nghiệp này.
So với 46 chỉ tiêu phi tài chính của Agribank thì Vietcombank sử dụng nhiều chỉ tiêu hơn (58 chỉ tiêu) do Vietcombank đã chia nhỏ một số chỉ tiêu để bám sát tình hình khách hàng cũng như để phù hợp với chính sách tín dụng của mình.
Bảng tổng hợp so sánh HTXHTD của Agribank với ACB và Vietcombank Bảng 2.9: So sánh hệ thống XHTD của Agribank với các NHTM
Khách hàng doanh nghiệp
Agribank ACB VCB
Số hạng 10 10 16
Phân loại
khách hàng DN thông thường, DN mới thành lập DN thông thường, DN siêunhỏ, DN mới thành lập
DN thông thường, DN tiềm năng, DN siêu nhỏ, DN mới thành lập
Phân loại
ngành nghề 34 26 52
Kỳ chấm điểm
Tại thời điểm cấp tín dụng và hàng quý
Tại thời điểm cấp tín dụng: Scoring xét duyệt
Hàng quý: Scoring phân loại nợ
Hàng quý Khách
hàng mới thành lập
Không chấm điểm Chấm điểm theo các chỉ tiêu phi tài chính
Chấm điểm theo các chỉ tiêu phi tài chính
Khách hàng cá nhân Agribank ACB VCB Kỳ chấm điểm Thời điểm cấp tín dụng và hàng q 3 tháng/lần Khi cấp tín dụng và khi có biến động lớn ảnh hưởng đến khả năng trả nợ Đánh giá TSĐB Có Khơng Khơng