I. PHƯƠNG HƯỚNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VCOMBANKBẮC NINH BẮC NINH
PVcomBank đã đề ra những mục tiêu phấn đấu và những phương hướng chủ yếu trong 5 năm tới như sau:
- Xuất phát từ những yêu cầu về quy mô, hiệu quả và an tồn về tài sản có để chủ động linh hoạt trong việc huy động vốn, quản lý và điều hành tài sản nợ cho phù hợp.
- Tốc độ, quy mô phát triển của nghiệp vụ kinh doanh phải phù hợp với năng lực quản lý, môi trường kinh tế pháp lý xã hội.
- Khai thác sức mạnh tổng hợp của các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh, phát huy tích cực, chủ động sáng tạo của từng đơn vị thành viên.
- Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng để nâng cao chất lượng phục vụ, giảm chi phí, đảm bảo tính an tồn và bảo mật thơng tin ngân hàng, để tăng sức cạnh tranh và nâng cao công tác điều hành.
- Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao trình độ chun mơn, đảm bảo 100% cán bộ cơng tác trong lĩnh vực kinh doanh đối ngoại có trình độ ngoại ngữ đủ đảm bảo cơng tác.
- Nguồn vốn tăng trưởng 30% so với năm 2017, chú trọng huy động nguồn vốn ngoại tệ USD trung và dài hạn.
- Đầu tư tín dụng tăng 30%, tập trung đầu tư cho các dự án sản xuất, chế biến hàng nông sản xuất khẩu và các mặt hàng thay thế nhập khẩu.
- Nợ quá hạn dưới 3%, lợi nhuận tăng 20% so với năm cùng kỳ các năm trước.
II. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI PVCOMBANK BẮC NINH
1. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án kinh doanh.
PVcomBank Bắc Ninh nên quan tâm hàng đầu tới việc tổ chức, quản lý điều hành công tác thẩm định dự án kinh doanh. Việc tổ chức, quản lý điều hành hoạt động thẩm định cần chú trọng vì đây là khâu quan trọng, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng thẩm định của PVcomBank. Do đó PVcomBank Bắc Ninh nên chọn những cán bộ chun mơn có trình độ và cả kinh nghiệm thực tế để triển khai công tác này, không nên để các cán bộ non trẻ đảm nhiệm cơng tác thẩm định dự án.
Từ phân tích dự án, phương án xin vay, cho đến việc xác định doanh thu, nguồn trả nợ từ dự án, phương án phải chính xác, chính vì vậy cơng tác dự báo phải tốt (dự báo về thị trường, giá cả, tỷ giá....)
PVcomBank nên quy định chi tiết, cụ thể hơn về trách nhiệm cũng như quyền lợi của các cán bộ đối với những kết quả thẩm định dự án đầu tư, cần phải có những chế tài thưởng phạt hợp lý đối với các dự án đầu tư sau khi thẩm định mà không phát huy được hiệu quả cũng như việc không đúng với thực tế của việc kiểm định dự án.
PVcomBank cần tăng cường hệ thống thông tin nội bộ cũng như thu nhập các thơng tin từ bên ngồi để, điểu này khắc phục rủi ro đạo đức và thông tin không cân xứng giữa cán bộ tín dụng và khách hàng, tránh việc lợi dụng quyền lợi và quyền hạn để trục lợi cá nhân.
2. Xây dựng và hoàn thiện chiến lược quản trị rủi ro tín dụng
Cần tạo dựng bộ máy giám sát rủi ro tín dụng riêng của chi nhánh, độc lập khơng tham gia vào q trình tạo rủi ro, có chức năng quản lý; giám sát rủi ro cho ngân hàng; nhận diện và phát hiện rủi ro; phân tích và đánh giá các mức độ rủi ro trên cơ sở các chỉ tiêu được xây dựng.
Bộ phận này có chức năng nhiệm vụ đề ra các biện pháp giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng các công cụ đo lường rủi ro và áp dụng công cụ đo
lường rủi ro mới để giảm thiểu tối đa rủi ro và dự báo trước các tín hiệu của rủi roi sắp xảy đến với từng đối tượng khách hàng.
3. Hạn chế rủi ro đạo đức từ phía cán bộ tín dụng
PVcomBank Bắc Ninh cần đặt ra các quy định chặt chẽ về và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản sau đối với cán bộ tín dụng:
- Phải được đào tạo chuyên sâu trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng. - Có khả năng ngoại ngữ, tin học, là điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính tính tốn thẩm định dự án.
- Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh ngân hàng.
- Hiểu biết về xã hội và có kỹ năng giao tiếp tốt: giúp khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với kỹ năng giao tiếp tốt, cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thơng tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
4. Tăng cường và sử dụng có hiệu quả tài sản đảm bảo
Với định hướng tăng cường cho vay có bảo đảm bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản của khách hàng nhất là đối với doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc doanh hoạt động có hiệu quả, nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay khơng nhiều. Vì vậy, để tăng tài sản đảm bảo trong cho vay PVcomBank cần có biện pháp sau:
+ Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo, ngoài tài sản của khách hàng có thể dùng tài sản của cá nhân, chủ tịch hội đồng quản trị, giám đốc, kế toán trưởng, thành viên hội đồng quản trị…đứng ra bảo lãnh để vay vốn ngân hàng, áp dụng các biện pháp cầm cố quyền đòi nợ, bảo lãnh của Tổng công ty.
+ Giảm dần dư nợ nếu khách hàng không đáp ứng đủ điều kiện tài sản bảo đảm theo quy định của ngân hàng.
5. Nâng cao hiệu quả hệ thống thơng tin tín dụng
- Hiệu quả của cơng tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào độ chính xác của thơng tin, nên nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin là một địi hỏi khách quan cấp bách. Thông thường ở các nước phát triển nguồn cung cấp thông tin rất nhiều từ các cơ quan thông tin đại chúng hoặc từ các cơ quan chuyên bán thông tin. Ở Việt Nam hiện nay, các cán bộ tín dụng rất khó khăn trong vấn đề nguồn thơng tin. Mặc dù, đã có trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhưng các thơng tin ở đây còn nghèo nàn và độ chính xác khơng cao. Cịn hệ thống thơng tin tín dụng tại mới chỉ dừng lại ở các thông tin rằng khách hàng vay vốn của PVcomBank hiện đang có tài khoản tại ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, quá hạn bao nhiêu và sơ lược tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam.
- Trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả hệ thống thơng tin tín dụng từ đó giúp hạn chế rủi ro tín dụng, nên thu thập và lưu trữ thông tin thành kho dữ liệu trong đó tập hợp thơng tin thành những lĩnh vực kinh tế khác nhau. Hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống hạn chế rủi ro trong PVcomBank Bắc Ninh cần được nâng cấp để hoạt động hiệu quả hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà khi cần các PVcomBank chi nhánh trong hệ thống PVcomBank cũng như các ngân hàng khác đều có thể khai thác dễ dàng. Muốn vậy cần phải đẩy nhanh tốc độ hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường trang bị các thiết bị hiện đại phục vụ công tác thu thập và xử lý thông tin.
6. Xử lý nợ quá hạn và nợ khó địi
Việc xử lý nợ quá hạn, PVcomBank cần có những biện pháp cụ thể như: - Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, tránh cho vay tập trung để phân tán rủi ro.
- Sử dụng số dư tiền gửi là số dư bù bao gồm lượng tiền gửi tối thiểu bắt buộc được xác định trên cơ sở quy mơ của hạn mức tín dụng đối với mỗi khách hàng.
- Hiện nay, trong quan hệ kinh tế, việc khởi kiện ra tịa chưa thành thói quen đối với mọi người. Trong nền kinh tế thị trường, chúng ta cần quen
dần với việc giải quyết các vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế. Việc khởi kiện ra tòa sẽ có tác dụng đối với khách hàng khơng có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
- Tận thu nợ ngoại bảng và nợ khoanh. Nợ ngoại bảng và nợ khoanh là những khoản nợ không sinh lời, thông thường được ngân hàng chuyển ra ngoại bảng hoặc khơng tính lãi. Khoản nợ trên có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, do phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, đây chính là lợi nhuận của ngân hàng.
7. Điều tiết và giám sát rủi ro
* Thẩm định
- Từ phân tích dự án, phương án xin vay, cho đến việc xác định
doanh thu, nguồn trả nợ từ dự án, phương án phải chính xác, chính vì vậy công tác dự báo phải tốt (dự báo về thị trường, giá cả, tỷ giá....)
- Khả năng tài chính của khách hàng: Phải chuẩn hố cơng tác kế tốn tài chính, trong điều kiện có thể áp dụng kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng
- Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đánh giá tài sản bảo đảm phải qua tổ chức trung gian có tư cách pháp nhân, có tính chất chuyên nghiệp, đảm bảo yếu tố pháp lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay. Cơ chế chính sách của Nhà nước phải rõ ràng hơn, đảm bảo quyền chủ nợ (Ngân hàng) trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ
- Đảm bảo yếu tố pháp lý của tất cả hồ sơ vay vốn (Hồ sơ pháp lý, dự án, phương án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay...)
* Quyết định cho vay thiết lập hợp đồng:
- Thiết lập các hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay phải đảm bảo chặt chẽ, chú trọng tính pháp lý, lưu ý quyền hạn của các bên ký hợp đồng, tránh trường hợp hợp đồng vô hiệu.
* Giải ngân, kiểm sốt trong khi cấp tín dụng:
- Các hợp đồng, các chứng từ giải ngân, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay, khách hàng nhận tiền vay, các điều kiện giải ngân.
* Kiểm soát sau khi cho vay:
- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích xin vay khơng?
- Kiểm tra các dự án, tiến bộ phương án sản xuất kinh doanh, hiện trạng q trình sản xuất kinh doanh có diễn ra đồng đều hay khơng?
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng. Do vậy quản lý và giám sát các hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhất là hoạt động tín dụng ln là những ưu tiên của các cơ quan quản lý Nhà nước, ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại.
Rủi ro có thể xảy ra ở bất kể ngân hàng nào nói chung và PVcomBank Bắc Ninh nói riêng. Trong thời gian qua PVcomBank Bắc Ninh đã tiến hành nhiều biện pháp quarn trị rủi ro tín dụng, do đó cũng đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ trong việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, giúp hoạt động của ngân hàng ổn định và tiếp tục phát triển. Mặc dù vậy hậu quả của rủi ro tín dụng vẫn cịn là vấn đề cấp thiết, để lại nhiều kết quả không tốt, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của chi nhánh nói riêng và cả hệ thống nói chung.
Trong suốt q trình học tập và tìm hiểu về cơng tác quản lý ở ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, từ việc tiếp cận, nắm bắt được tình hình thực tế, luận văn nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như đề xuất một số biện pháp nhằm hạn chế và hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PVcom Bank, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bắc
Ninh năm 2015-2017.
PVcom Bank, Tập san nội bộ số 17.56
PVcomBank, Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ lưu hành nội bộ của hệ
thống.
Sách Kinh tế, Quản trị rủi ro trong Ngân hàng (JOEL BESSIS)
Website:
http://www.pvcombank.com.vn http:// www.finance.vietstock.vn
http://www.vneconomy.vn http://www.tapchitaichinh.vn