Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng

II. GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG

5. Nâng cao hiệu quả hệ thống thông tin tín dụng

- Hiệu quả của cơng tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào độ chính xác của thơng tin, nên nâng cao chất lượng tín dụng thơng tin là một địi hỏi khách quan cấp bách. Thông thường ở các nước phát triển nguồn cung cấp thông tin rất nhiều từ các cơ quan thông tin đại chúng hoặc từ các cơ quan chuyên bán thông tin. Ở Việt Nam hiện nay, các cán bộ tín dụng rất khó khăn trong vấn đề nguồn thơng tin. Mặc dù, đã có trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhưng các thơng tin ở đây còn nghèo nàn và độ chính xác khơng cao. Cịn hệ thống thơng tin tín dụng tại mới chỉ dừng lại ở các thông tin rằng khách hàng vay vốn của PVcomBank hiện đang có tài khoản tại ngân hàng nào, số dư bao nhiêu, quá hạn bao nhiêu và sơ lược tình hình kinh tế thế giới và Việt Nam.

- Trong thời gian tới để nâng cao hiệu quả hệ thống thơng tin tín dụng từ đó giúp hạn chế rủi ro tín dụng, nên thu thập và lưu trữ thông tin thành kho dữ liệu trong đó tập hợp thơng tin thành những lĩnh vực kinh tế khác nhau. Hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống hạn chế rủi ro trong PVcomBank Bắc Ninh cần được nâng cấp để hoạt động hiệu quả hơn, trở thành nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà khi cần các PVcomBank chi nhánh trong hệ thống PVcomBank cũng như các ngân hàng khác đều có thể khai thác dễ dàng. Muốn vậy cần phải đẩy nhanh tốc độ hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tăng cường trang bị các thiết bị hiện đại phục vụ công tác thu thập và xử lý thông tin.

6. Xử lý nợ quá hạn và nợ khó địi

Việc xử lý nợ quá hạn, PVcomBank cần có những biện pháp cụ thể như: - Phân loại khách hàng, nhóm khách hàng, tránh cho vay tập trung để phân tán rủi ro.

- Sử dụng số dư tiền gửi là số dư bù bao gồm lượng tiền gửi tối thiểu bắt buộc được xác định trên cơ sở quy mơ của hạn mức tín dụng đối với mỗi khách hàng.

- Hiện nay, trong quan hệ kinh tế, việc khởi kiện ra tịa chưa thành thói quen đối với mọi người. Trong nền kinh tế thị trường, chúng ta cần quen

dần với việc giải quyết các vụ việc kinh tế qua tòa án kinh tế. Việc khởi kiện ra tòa sẽ có tác dụng đối với khách hàng khơng có thiện chí trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

- Tận thu nợ ngoại bảng và nợ khoanh. Nợ ngoại bảng và nợ khoanh là những khoản nợ không sinh lời, thông thường được ngân hàng chuyển ra ngoại bảng hoặc khơng tính lãi. Khoản nợ trên có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, do phải lấy từ nguồn dự phòng rủi ro để bù đắp, đây chính là lợi nhuận của ngân hàng.

7. Điều tiết và giám sát rủi ro

* Thẩm định

- Từ phân tích dự án, phương án xin vay, cho đến việc xác định

doanh thu, nguồn trả nợ từ dự án, phương án phải chính xác, chính vì vậy công tác dự báo phải tốt (dự báo về thị trường, giá cả, tỷ giá....)

- Khả năng tài chính của khách hàng: Phải chuẩn hố cơng tác kế tốn tài chính, trong điều kiện có thể áp dụng kiểm toán bắt buộc đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng

- Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đánh giá tài sản bảo đảm phải qua tổ chức trung gian có tư cách pháp nhân, có tính chất chuyên nghiệp, đảm bảo yếu tố pháp lý của tài sản bảo đảm, giấy tờ tài sản bảo đảm, thủ tục bảo đảm tiền vay. Cơ chế chính sách của Nhà nước phải rõ ràng hơn, đảm bảo quyền chủ nợ (Ngân hàng) trong việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ

- Đảm bảo yếu tố pháp lý của tất cả hồ sơ vay vốn (Hồ sơ pháp lý, dự án, phương án xin vay, tài sản bảo đảm tiền vay...)

* Quyết định cho vay thiết lập hợp đồng:

- Thiết lập các hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay phải đảm bảo chặt chẽ, chú trọng tính pháp lý, lưu ý quyền hạn của các bên ký hợp đồng, tránh trường hợp hợp đồng vô hiệu.

* Giải ngân, kiểm sốt trong khi cấp tín dụng:

- Các hợp đồng, các chứng từ giải ngân, kiểm tra đối chiếu với đơn xin vay, khách hàng nhận tiền vay, các điều kiện giải ngân.

* Kiểm soát sau khi cho vay:

- Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có phù hợp với mục đích xin vay khơng?

- Kiểm tra các dự án, tiến bộ phương án sản xuất kinh doanh, hiện trạng q trình sản xuất kinh doanh có diễn ra đồng đều hay khơng?

KẾT LUẬN

Hoạt động tín dụng mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng là hoạt động mang lại nhiều rủi ro nhất trong các hoạt động của ngân hàng. Do vậy quản lý và giám sát các hoạt động kinh doanh ngân hàng, nhất là hoạt động tín dụng ln là những ưu tiên của các cơ quan quản lý Nhà nước, ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại.

Rủi ro có thể xảy ra ở bất kể ngân hàng nào nói chung và PVcomBank Bắc Ninh nói riêng. Trong thời gian qua PVcomBank Bắc Ninh đã tiến hành nhiều biện pháp quarn trị rủi ro tín dụng, do đó cũng đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ trong việc phịng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, giúp hoạt động của ngân hàng ổn định và tiếp tục phát triển. Mặc dù vậy hậu quả của rủi ro tín dụng vẫn cịn là vấn đề cấp thiết, để lại nhiều kết quả không tốt, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của chi nhánh nói riêng và cả hệ thống nói chung.

Trong suốt q trình học tập và tìm hiểu về cơng tác quản lý ở ngân hàng TMCP Đại Chúng Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh, từ việc tiếp cận, nắm bắt được tình hình thực tế, luận văn nghiên cứu thực trạng và nguyên nhân rủi ro tín dụng cũng như đề xuất một số biện pháp nhằm hạn chế và hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Bắc Ninh trong thời gian tới.

TÀI LIỆU THAM KHẢO

PVcom Bank, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Bắc

Ninh năm 2015-2017.

PVcom Bank, Tập san nội bộ số 17.56

PVcomBank, Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ lưu hành nội bộ của hệ

thống.

Sách Kinh tế, Quản trị rủi ro trong Ngân hàng (JOEL BESSIS)

Website:

http://www.pvcombank.com.vn http:// www.finance.vietstock.vn

http://www.vneconomy.vn http://www.tapchitaichinh.vn