CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
2.4 QUY TRÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB
2.4.3 Phê duyệt tín dụng
2.4.3.1 Quy trình phê duyệt
- Sau khi cán bộ tín dụng đã thẩm định và lập xong tờ trình cho vay, hồ sơ và tờ trình sẽ được cán bộ thẩm định trực tiếp trình bày trước BTD chi nhánh/ Hội sở oặc HĐTD tùy theo phân cấp hạn mức phán quyết.
- Hồ sơ phê duyệt xong, BTD có thẩm quyền sẽ gửi biên bản phê duyệt về nơi cho vay để làm căn cứ thực hiện các bước tiếp theo trong quy trình cho vay.
- Hồ sơ khơng được duyệt, BTD/ HĐTD cũng thông báo cho nơi cho vay được biết để giải thích cho khách hàng hoặc khách hàng cần bổ sung thêm những điều kiện gì. Sau khi khách hàng đáp ứng những điều kiện bổ sung, hồ sơ vay sẽ được tiến hành theo quy trình bình thường.
2.4.3.2 Tờ trình phê duyệt
Tờ trình do cán bộ thẩm định (A/O) thực hiện theo mẫu thống nhất quy định nhằm đảm bảo đầy đủ (không thừa, không thiếu) những thông tin cần thiết. Nội dung tờ trình bao gồm:
- Cơ sở pháp lý của khách hàng: tư cách khách hàng, hồn cảnh gia đình, nghề nghiệp, cơ sở pháp lý về kinh doanh.
- Quá trình tiếp nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ.
- Q trình lịch sử tín dụng ACB tại nơi khách hàng uy tín thanh tốn. - Mục đích khoản vay, nhu cầu vốn, thời hạn vay.
- Tình hình tài chính: Mức độ ổn định thu nhập, tỷ lệ thu nhập/ Chi phí; Các chứng từ chứng minh thu nhập; Các số liệu phân tích, đánh giá từng nguồn thu nhập, độ tin cậy của nguồn thu nhập, các yếu tố chi phí, cơng nợ ảnh hưởng đến thu nhập; Thu nhập ròng dành trả nợ ngân hàng.
- Tình hình tài sản thế chấp, cầm cố: Đánh giá tài sản theo phương pháp thẩm định của ACB nhận xét về tài sản, tính thanh khoản của tài sản này, các điều kiện theo dõi, giám sát, bảo quản tài sản (nếu cần) .
- Kết luận: Nhận xét; Kiến nghị về mức cho vay, lãi suất, thời hạn, điều kiện ràng buộc khác...