CHƯƠNG 2 : CƠ SỞ LÝ LUẬN
5.1 MỘT SỐ BIỆN PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU
5.1.2 Kiểm tra quá trình vay vốn, sử dụng vốn và quản lý giám sát tín dụng
5.1.2 Kiểm tra quá trình vay vốn, sử dụng vốn và quản lý giám sát tíndụng dụng
Biện pháp này nhằm góp phần giảm thiểu nợ quá hạn của ngân hàng 5.1.2.1 Kiểm tra quá trình vay vốn sử dụng vốn
Kiểm tra quá trình vay vốn bao gồm kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay a) Kiểm tra trước khi vay
Là quá trình khảo sát điều tra trực tiếp khách hàng có nhu cầu vay đối chiếu vói quy chế cho vay đặc biệt là các nguyên tắc, điều kiện, thủ tục vay... xem khách hàngcó thể đáp ứng được hay khơng.
b) Kiểm tra trong khi vay
Kiểm tra trực tiếp bộ hồ sơ vay về tính hợp pháp, hợp lệ, các chứng từ quy định theo sự phê duyệt đã đầy đủ chưa, kiểm tra đúng người, đúng việc.
c) Kiểm tra sau khi cho vay
Bao gồm việc kiểm tra sử dụng vốn và khả năng trả nợ, quá trình chấp hành các điều khoản ghi trong hợp đồng tín dụng. Trong đó nội dung quan trọng là quản lý thu hồi nợ vay.
- Quản lý thu hồi nợ vay:
+ Bộ phận kiểm tra cho vay theo dõi dư nợ, thu nợ, thu lãi, chuyển nợ quá hạn.
+ Bộ phận Loan CSR theo dõi và lập giấy báo nợ đến hạn thanh toán, gấy báo thay đổi lãi suất theo định kỳ đã quy định trong hợp đồng tín dụng, chuyển mọi thơng tin cần thiết về tình hình trả nợ cho bộ phận tín dụng (A/O) và giám sát tín dụng (pháp chế, pháp lý chứng từ) biết để tùy theo chức năng và mức độ vi phạm theo hợp đồng để xử lý. Vi dụ như cho phép điều chỉnh kỳ hạn trả nợ theo yêu cầu của khách hàng hoặc khi phát hiện khách hàng chưa có khả năng trả nợ kịp thời.
- Phát hiện đúng và kịp thời các khoản tín dụng có vấn đề thơng qua kết quả giám sát và cơng cụ tính điểm tính dụng để có biện pháp xử lý thu hồi nợ xấu.
Khi phát hiện khoản tín dụng có vấn đề cần lưu trữ tập trung là bài học kinh nghiệm thực tế cho ngân hàng đặc biệt là các cán bộ tín dụng có thể tránh được những sai sót trong tương lai.
Tín dụng có vấn đề thường tạp trung vào những vấn đề sau: + Nguyên nhân nợ quá hạn
+ Các sai phạm chủ quan, khách quan trong quá trình cho vay + Các tài liệu pháp lý chưa hồn chỉnh
+ Các sai sót trong q trình sử dụng vốn, tài sản đẩm bảo + Thiếu sót trong q trình điều hành ngân hàng.
5.1.2 Quản lý giám sát tín dụng
Nội dung giám sát tín dụng bao gồm giám sát tồn bộ quy trình cho vay cụ thể - Quản lý giám sát lưu trữ hồ sơ vay, đặc biệt các giấy tờ có giá được dùng để cầm cố, thế chấp phải được lưu giữ cẩn thận, an toàn trong kho theo quy định của ngân hàng nhà nước.
- Giám sát suốt quá trinh cho vay (trước, trong và sau khi cho vay).
- Kiểm tra chặt chẽ quá trình giải ngân và các giấy tờ liên quan đến khoản này như hồ sơ có đầy đủ chữ ký phê duyệt chưa, số tiền, lãi suất, thời hạn cho vay có chính xác chưa, tài sản đảm bảo có đúng như trong hợp đồng tín dụng đã ghi chưa ...
- Giám sát việc trả nợ, thu hồi nợ để đưa ra những tình huống xử lý thích hợp. Giám sát trả nợ, thu hồi nợ là nội dung quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng. Ngân hàng cần tổ chức quản lý chạt chẽ các khoản vay có vấn đề và thường xuyên báo cáo với ban điều hành để có sự chỉ đạo kịp thời.