Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo cuối năm 2006, 2007 của Phòng Kinh doanh)
Nhận xét:
Chi nhánh MHB tỉnh An Giang là Chi nhánh cấp I thuộc Hội sở tại Thành phố Hồ Chí Minh nên trong cơ cấu tổng nguồn vốn khơng có vốn tự có mà chỉ có vốn huy động và vốn điều hòa (vốn được chuyển về từ Hội sở nhưng phải chịu lãi suất).
* Vốn huy động: tăng liên tục qua 3 năm, cụ thể là năm 2006 tăng 39.630 triệu đồng với tốc độ 26,42% so với năm 2005. Đặc biệt là năm 2007 vốn huy động của Chi nhánh đã tăng đến 102.025 triệu đồng với tốc độ 53,81% so với năm 2006. Qua đó cho thấy cơng tác huy động vốn của Chi nhánh đang phát triển khá tốt, đó là do thương hiệu MHB ngày càng được nhiều người biết đến, đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, phục vụ tận tình. Mặc dù vốn huy động ln chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn nhưng có dấu hiệu tiến triển khả quan qua từng năm (năm 2005 tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn là 20,24%, đến năm 2006 thì tỷ lệ này tăng lên 21,93% và lên đến 27,98% vào năm 2007). Điều này cho thấy Chi nhánh đang cố gắng trong công tác huy động vốn.
* Tổng nguồn vốn: cũng tăng liên tục qua 3 năm, cụ thể năm 2006 tăng 123.534 triệu đồng với tốc độ tăng 16,67%, và đến năm 2007 thì tốc độ này tăng lên 20,58% với số tiền là 177.900 triệu đồng. Trong tổng nguồn vốn thì vốn điều hịa ln chiếm tỷ trọng cao, luôn chiếm trên 70%. Mặc dù vậy nhưng Chi nhánh đã cố gắng hạ thấp tỷ lệ này qua mỗi năm (năm 2005 tỷ lệ vốn điều hịa là 79,76%, đến năm 2006 thì giảm xuống cịn 78,07% và đến năm 2007 thì giảm xuống chỉ cịn 72,02%). Do lãi suất vốn điều hòa cao thường hơn lãi suất vốn huy động nên tỷ lệ cao này sẽ làm tăng chi phí, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Chi nhánh.
* Doanh số cho vay và dư nợ qua 3 năm đều tăng liên tục với tốc độ tăng năm sau cao hơn năm trước. Điều này cho thấy cơng tác tín dụng của Chi nhánh được quan tâm để tăng doanh số cho vay, từ đó tăng lợi nhuận cho Ngân hàng.
- Hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thể hiện rõ qua các tỷ số tài chính như: tỷ suất lợi nhuận ROA, hệ số sử dụng tài sản, hệ số rủi ro tín dụng. Các tỷ số đó thể hiện qua bảng sau.
Bảng 4: Các chỉ tiêu tài chính từ năm 2005 – 2007
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2006, 2007)
Nhận xét:
* Tỷ suất lợi nhuận (ROA) cho biết cứ 1 đồng tài sản thì tạo ra được bao nhiêu đồng lợi nhuận ròng. Trong 3 năm qua mặc dù tổng tài sản tăng liên tục nhưng ROA vẫn tăng năm 2005 là 0,94%, năm 2006 tăng lên 1,6% và năm 2007 đạt cao nhất là 2,08%.
* Hệ số sử dụng tài sản cho biết cứ một đồng tài sản thì tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu, mặc dù năm 2007 bằng với năm 2006 là 13,16% nhưng vẫn cao hơn năm 2005, chứng tỏ việc sử dụng tài sản để sinh lời ngày càng có hiệu quả hơn.
* Về rủi ro tín dụng: năm 2006 có giảm so với 2005 (giảm 0,61%) nhưng năm 2007 lại tăng lên 0,19% so với năm 2006, cho thấy tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh không ổn định, cần xem xét lại hiệu quả của việc cho vay để xử lý nợ tốt hơn. Mặc dù vậy thì tỷ số này của Chi nhánh vẫn ở mức thấp, đảm bảo an tồn về rủi ro tín dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
4.2.2.2. Cơ sở vật chất
Hệ thống máy tính, máy in, máy photocoppy được trang bị khá đầy đủ, thuận tiện cho việc phục vụ kinh doanh của Ngân hàng. Mỗi cán bộ kinh doanh được trang bị một máy tính riêng để hồn thành hồ sơ một cách nhanh chóng cho khách hàng. Ngồi ra Chi nhánh còn trang bị đầy đủ bàn ghế để phục vụ khách hàng trong khi chờ đợi các giao dịch.
Năm 2007, MHB đã ký hợp đồng hợp tác chiến lược giữa MHB và VNPT. Đây là bước tiến quan trọng trong quá trình hiện đại Ngân hàng nhằm xây dựng một cơ sở hạ tầng công nghệ làm nền tảng bền vững đủ khả năng phục vụ các dịch vụ tài chính đa kênh, đa quốc gia. Hợp đồng này cho phép MHB tiết kiệm nguồn lực của mình do khơng cần phải phát triển một số hệ thống dịch vụ truyền thống của riêng mình nhờ sử dụng dịch vụ bên ngồi của VNPT.
4.2.2.3. Marketing
a. Sản phẩm
Huy động vốn: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước, các tổ chức và người nước ngoài ở Việt Nam.
Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, ủy thác và các nguồn vốn khác của các tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngồi để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở và phát triền kinh tế – xã hội, xây dựng cơ sở hạ tầng tại tỉnh An Giang và các khu vực lân cận tỉnh An Giang.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, chủ yếu vào mục đích làm nhà ở đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân và hộ dân cư trên địa bàn tỉnh An Giang và khu vực
lân cận tỉnh An Giang. Ngoài ra cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế – xã hội và sản xuất, kinh doanh trên cơ sở khả năng nguồn vốn cho phép.
Cho vay phát triển sản xuất, kinh doanh: Ưu tiên đầu tư vốn cho các doanh nghiệp sản xuất, thu mua và chế biến hàng xuất khẩu.
Cho vay chiết khấu chứng từ có giá, cầm cố bất động sản.
Cho vay tiêu dùng phục vụ đời sống cán bộ công nhân viên và dân cư.
Cho vay phát triển kinh tế phụ gia đình.
Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhằm chỉnh trang đơ thị và từng bước kiên cố hóa nhà ở nơng thơn theo chủ trương của tỉnh.
Thực hiện dịch vụ cầm cố tài sản, kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc, góp vốn liên doanh, liên kết.
Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong hệ thống và ngoài hệ thống Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Thực hiện nghiệp vụ Ngân hàng đối ngoại, nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn đầu tư phát triển.
Tuy nhiên sản phẩm chính của Ngân hàng vẫn là cung cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống. Chính vì vậy mà thu nhập từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của Chi nhánh. Điều này thể hiện qua bảng sau:
Bảng 5: Tình hình thu nhập của MHB Chi nhánh An Giang từ năm 2005 – 2007
Đơn vị: Triệu đồng
này đã lên đến 96,03%. Đây là một tỷ lệ rất cao thể hiện ưu điểm của Ngân hàng trong hoạt động đầu tư tín dụng và cần phải phát huy thế mạnh này trong thời gian tới.
0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2005 2006 2007 Năm T ri ệu đ ồ n g Tổng thu nhập Thu từ hoạt động tín dụng
Hình 3: Biểu đồ tình hình thu nhập của MHB Chi nhánh An Giang từ năm 2005 – 2007
b. Lãi suất
Sau tết Nguyên Đán năm 2008 lãi suất của các Ngân hàng tăng liên tục, và MHB cũng vậy. Điều này thể hiện rõ qua bảng sau:
Bảng 6: Bảng lãi suất cho vay của MHB trước và sau tết Nguyên Đán
(Nguồn: Các thông báo tăng lãi suất của Giám đốc tháng 03 năm 2008)
Bảng trên là lãi suất cho đến ngày 24 tháng 03 năm 2008. Ở thời gian trước tết lãi suất thất nhất là 1,0% và cao nhất là 1,3%, nhưng đến sau tết thì lãi suất đã tăng lên từ 1,45% đến 1,7%. Đây là tỷ lệ tăng rất cao trong một thời gian ngắn đã tăng với tỷ lệ trung bình 36%. Trước và sau tết đã có sự biến động lãi suất rất lớn đó là do tác động của lạm phát, giá cả tiêu dùng tăng mạnh sau tết. Với sự biến động lãi suất như vậy thì Ngân hàng sẽ gặp những khó khăn trong hoạt động tín dụng của mình, khách hàng khơng an tâm khi đi vay với lãi suất không ổn định như thế.
c. Phân phối
Hiện tại Chi nhánh có một Hội sở tỉnh ở Long Xuyên và ba phòng giao dịch ở Châu Đốc, Châu Phú và Tân Châu. Với mạng lưới này thì khơng đủ để phục vụ nhu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nhân dân trong huyện cũng như ở các huyện lân cận. Cả tỉnh có đến 1 thành phố, 1 thị xã và 9 huyện trong khi đó mạng lưới MHB chỉ có mặt trên 4 trong tổng số 11 địa bàn. Đây chính là tiềm năng rất lớn cho Ngân hàng mở rộng mạng lưới của mình để phục vụ tốt hơn nhu cầu của người dân ở các vùng khác nhau của tỉnh, đặc biệt là vùng cịn khó khăn, miền núi, các huyện nhiều người dân tộc sinh sống như: Tịnh Biên, Tri Tôn, Thoại Sơn, An Phú. Bởi vì bên cạnh mục đích kinh doanh vì lợi nhuận thì Ngân hàng cịn một nhiệm vụ quan trọng đó là giúp người dân
Ngồi ra MHB Chi nhánh An Giang cịn có quan hệ với hầu hết các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh An Giang. Đây chính là điều kiện thuận lợi để Ngân hàng đưa ra lãi suất mang tính cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địa bàn.
d. Chiêu thị và khuyến mãi
Thời gian qua Ngân hàng quảng bá hình ảnh qua website, băng rơn treo ở Chi nhánh, các tờ bướm, tờ rơi và trên báo là chủ yếu. Vì vậy trong thời gian tới, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động quảng bá sản phẩm, quảng bá thương hiệu đến khách hàng.
4.2.2.4. Nguồn nhân lực
Tổng số nhân viên tính đến thời điểm ngày 31/12/2007 là 140 người trên tồn tỉnh. Cụ thể như sau:
Bảng 7: Trình độ nhân viên Ngân hàng
Số thứ
tự
Đơn vị
Số lượng Trình độ chun mơn Trình độ ngoại ngữ
Tổng số Nữ ĐH CĐ TC Khác Cử nhân CC C CC B CC A 1 Chi nhánh An Giang 67 38 48 4 7 8 1 2 27 9 2 PGD Châu Phú 29 9 21 2 3 3 1 - 7 2 3 PGD Châu Đốc 19 10 12 2 2 3 - 2 7 3 4 PGD Tân Châu 25 7 20 1 1 3 - 1 9 2 Tổng 140 64 101 9 13 17 2 5 50 16
(Nguồn: Báo cáo cuối năm 2007 của Phòng Hành chánh – Nhân sự) Ghi chú: - PGD: Phòng Giao dịch
- ĐH: Đại học - CĐ: Cao đẳng - TC: Trung cấp - CC: Chứng chỉ
Qua bảng trên ta thấy nguồn nhân lực của Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng đủ cho công việc hiện tại. Trong thời gian tới sẽ nâng cấp Phòng Giao dịch Châu Đốc thành Chi nhánh và mở thêm Phịng Giao dịch Thoại Sơn thì nhu cầu về nhân lực sẽ tăng cao. Do đó Chi nhánh cần tăng cường nhân sự trong tương lai để hoạt động tốt hơn.
Đại học 73% Cao đẳng 6% Trung cấp 9% Khác 12%
Hình 4: Biểu đồ trình độ chun mơn của nhân viên Chi nhánh
Trình độ chun mơn của nhân viên đa số là đại học chiếm 73% trên tổng số nhân viên, cịn trình độ cao đẳng và trung cấp chiếm tỷ lệ thấp. Tuy nhiên, Ngân hàng vẫn chưa có nhân viên có trình độ thạc sĩ. Và trong tổng số 140 nhân viên thì chỉ có 73 nhân viên có trình độ ngoại ngữ, đây là một con số còn khá khiêm tốn trong thời kỳ hội nhập như hiện nay. Do đó, Chi nhánh cần có chính sách để đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho nhân viên. Đồng thời khuyến khích mỗi nhân viên khơng ngừng tự nâng cao trình độ cho bản thân như học thêm ngoại ngữ, tin học…
4.2.2.5. Thẻ ATM
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long đã chính thức gia nhập Hiệp Hội Thẻ Việt Nam (VNBC) và cũng đã có kế hoạch trở thành thành viên của Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), VISA, Master Card.
Với quyết tâm của Ban Giám Đốc và nỗ lực của tồn thể cán bộ cơng nhân viên, hoạt động phát hành và thanh toán thẻ ATM vào những tháng cuối năm 2007 của ngân hàng đạt được kết quả khả quan. Do mới phát hành thẻ lần đầu nên có nhiều ưu tiên về cước phí cho dịch vụ này. Khách hàng có thể rút tiền tại các hệ thống ATM sau:
+ Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) + Ngân hàng Đông Á (EAB)
Dưới đây là biểu phí dịch vụ thanh tốn thẻ ATM kể từ ngày 19/11/ 2007
Bảng 8: Biểu phí dịch vụ thanh toán thẻ ATM
(Nguồn: Tờ rơi của Ngân hàng thơng báo về phí dịch vụ thanh tốn thẻ ATM)
Với những ưu đãi trên nên trong vòng ba tháng cuối năm 2007, Chi nhánh đã phát hành thẻ rộng rãi trên địa bàn thành phố Long Xuyên trên 300 thẻ với tổng số dư trên tài khoản thẻ khoảng 658 triệu đồng. Thị trường thẻ ở Thành phố Long Xuyên nói riêng và tỉnh An Giang nói chung cịn rất lớn, đây là cơ hội cho Ngân hàng phát triển thêm.
4.2.2.6. Uy tín của Ngân hàng
Sau mười năm hoạt động uy tín của MHB ngày càng được người dân ở vùng đồng bằng sông Cửu Long tin tưởng. Tập thể nhân viên của Ngân hàng đã không ngừng phấn đấu để phục vụ tốt hơn cho nhân dân, thực hiện nhiệm vụ xã hội được xác định từ lúc thành lập Ngân hàng. Tăng trưởng nhanh và theo kết quả kiểm toán quốc tế, hiện MHB là Ngân hàng an toàn hàng đầu Việt Nam với tỷ lệ an toàn vốn tới 12,92% (theo tiêu chuẩn quốc tế là 8%). Nợ quá hạn của Ngân hàng trên tổng dư nợ, tính theo tiêu chuẩn quốc tế là 2,78%. Đến nay MHB đã đứng thứ sáu về tổng tài sản có và thứ tư về mạng lưới chi nhánh trong hệ thống các NHTM nước ta với hơn 100 Chi nhánh trên cả nước.
Qua mười năm hoạt động, MHB đã đạt được các danh hiệu sau: - Được Nhà nước tặng Huân chương lao động hạng ba.
- Giải thưởng thương hiệu nổi tiếng năm 2006.
- Năm 2006, cũng là năm thứ ba liên tiếp MHB nhận chứng nhận là Ngân hàng xuất sắc trong thanh toán quốc tế và quản lý tiền tệ do ngân hàng HSBC USA, NA thuộc tập đồn tài chính tồn cầu HSBC cấp.
- Được người tiêu dùng bình chọn “Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008” do báo Sài Gịn Tiếp Thị cơng bố ngày 23/02/2008.
Với việc đạt được các danh hiệu này đã góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín thương hiệu của MHB đến với người tiêu dùng cả nước nói chung và người tiêu dùng ở tỉnh An Giang nói riêng.
Qua phân tích các yếu tố bên trong Ngân hàng về nguồn lực tài chính, cơ sở vật chất, marketing, nguồn nhân lực, thẻ ATM và uy tín của Ngân hàng, từ đó rút ra điểm mạnh, điểm yếu. Và số điểm quan trọng của từng điểm mạnh, điểm yếu của Ngân hàng được đánh giá qua bảng sau:
Bảng 9: Ma trận đánh giá các yếu tố bên trong (IFE) Số thứ
tự Các yếu tố bên trong chủ yếu
Mức quan trọng
Phân loại Số điểm quan trọng
1 Có uy tín trong hệ thống NHTM nói chung và đối với khách hàng nói riêng.
0,12 4 0,48
2 Thị phần cịn thấp 0,1 3 0,3 3 Có quan hệ đại lý với nhiều ngân
hàng trên thế giới.
0,04 3 0,12 4 Ban lãnh đạo có kinh nghiệm và năng
lực.
0,1 3 0,3
5 Đội ngũ nhân viên nhiệt tình, năng động.
0,05 3 0,15 6 Chất lượng hoạt động tín dụng tốt. 0,05 4 0,2 7 Tốc độ tăng trưởng nhanh. 0,05 3 0,15 8 Cho vay nguồn vốn AFD, RDF với lãi
suất ưu đãi.
0,1 3 0,3
9 Mạng lưới chi nhánh chưa rộng khắp. 0,07 2 0,14 10 Chưa có chương trình quảng cáo, chiêu
thị hấp dẫn.
đối thủ.
13 Số lượng và chất lượng nhân lực chưa cao.
0,1 2 0,2
Tổng cộng 1,00 2,78
Nhận xét:
Tổng số điểm quan trọng là 2,78 > 2,5 cho thấy nội bộ của Ngân hàng mạnh, các điểm mạnh nổi bật hơn so với các điểm yếu. Ngân hàng có mơi trường nội bộ khá tốt với