Quy trình bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi kế tốn viên tất tốn, thanh lý hợp đồng tín dụng và được tiến hành theo ba bước:
-Thẩm định trước khi cho vay.
-Kiểm tra giám sát trong khi cho vay.
-Kiểm tra, giấm sát thu hồi nợ sau khi cho vay.
Quy trình cho vay được khái quát bằng sơ đồ tín dụng sau: -Bước1 .Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng.
-Đối với có quan hệ tín dụng lần đầu : Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thơng tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn thiết lập hồ sơ vay.
-Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng:Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẩn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
-Bước 2:Thẩm định cho vay.
-Nội dung của công tác thẩm định.
+Kiểm tra hồ sơ vay vốn.:Kiểm tra hồ sơ pháp lý và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
+Mục đích vay vốn:Kiểm tra xem mụch đích vay vốn của phương án dự kiến đầu tư có phù hợp với dăng ký kinh doanh khơng, tính hợp pháp của mụch đích vay vốn.
+Tính khả thi, hiệu quả của dự án, phương án vay vốn. +Dự kiến các rủi ro cỏ thể xảy ra.
+Đánh giá TSCĐ. -Phương án thẩm định.
+Thẩm định hồ sơ do khách hàng cung cấp. +Thẩm định tình hình thực tế.
+Thẩm định thông qua các nguồn thông tin khác.
-Bước 3.Xét diệt cho vay.
-Đối với dự án trong quyền phán quyết: Cán bộ tín dụng nguyên cứu thẩm định khách hàng vay vốn sau đó chuyển cho trưởng phịng tín dụng kiểm tra hồ sơ
khách hàng và thẩm định lại và cuối cùng là giám đốc phê duyệt quyết định cho vay hay không cho vay.
-Đối với dự án vượt quyền phán quyết: Nếu gía trị giao dịch giao dịch vượt quyền phê diệt, thì giám đốc chi nhánh trình lên ngân hàng trên quyết định.Và khi đã được ngân hàng cấp trên cho phép(thông báo bằng văn bản) ngân hàng cấp dưới mới thực hiện.Nếu thấy khoản cho vay đó khơng an tồn thì giám đốc chi nhánh được quyền từ chối cho vay và báo cáo kịp thời lên ngân hàng cấp trên.
-Bước 4.Giải ngân: Cán bộ tín dụng thơng báo cho khách hàng về việc giải
ngân.Trưởng phịng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra căn cứ giải ngân do cán bộ cho vay trình, theoi dõi quá trình giải ngân. Giám đốc chụi trách nhiệm giải ngân theo hờp đồng tín dụng
-Bước 5. Kiểm tả q trình sử dụng vốn vay và thu hồi nợ.
-Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay: Cán bộ tín dụng trực tiếp cho vay chịu trách nhiệm kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ 6 tháng hoặc đột xuất nếu thấy cần thiết (trừ trương hợp cho vay có thế chấp bằng sổ tiết kiệm, chứng từ có gái có khả năng thanh khoản cao, cho vay tiêu dung) sau đó báo cáo lên trưởng phịng tín dụng để trình lên cấp trên giám đốc.
Nội dung của công tác kiểm tra bao gồm:
+Kiểm tra việc sử dụng vốn vay có sử dụng đúng mụch đích khơng. +Kiểm tra tình hình trả nợ.
+Nhận xét tình hình thực hiện phương án, dự án vay vốn, tình hình sản xuất kinh doanh của ngân hàng.
+Tính tốn cân đối nợ vay. +Kiểm tra tình hình TSCĐ -Thu hồi nợ vay.
+Cán bộ trực tiếp cho vay thông báo nợ đến hạn cho khách hàng trước ngày trả nợ, trong đó phải nêu rỏ số nợ(gốc+lãi) và ngày đến hạnư
+Trường hợp khách hàng có đề nghị điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ thì cán bộ tín dịng phải xem xét nhu cầu thực tế, đề xuất trình trưởng phịng tín dụng. .
+ Trường hợp khách hàng trả hết nợ thì hồn trả giấy tờ về tài sản đảm bảo tiền vay
+ Trường hợp khách hàng khơng trả được nợ thì xử lí tà sản đảm bảo để thu hồi nợ (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Đánh giá về qui trình cho vay tại chi nhánh :
Như vậy nhìn chung qui trình thẩm định và xét duyệt cho vay tại cho nhánh hiện nay khá chặc chẽ đảm bảo cơ chế ba cấp .Cấp phân tích và đánh giá(cán bộ tín dụng )Cấp kiểm tra và tái thẩm định( trưởng phịng tín dụng ) và Cấp xét duyệt cho vay (giám đốc )các bước đi trong qui trình là khá hợp lí và trách nhiệm cơng việc của từng cán bộ tín dụng là khá rõ ràng . Nội dung thẩm định đảm bảo các nội dung cần thiết để đánh giá khoản vay có được an tồn khơng . cán bộ tín dụng khơng chỉ căn cứ vào hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp mà cịn phải thu thập thêm thơng tin từ nhiều nguồn khác , điều tra tìm hiểu tình thực tế trên cơ sở đó đánh giá chính xác về khách hàng và phương án vay vốn
CHUYÊN ĐỀ TÔT NGHIỆP