2.2. Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoạ
2.2.3. Đánh giá phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng TMCP
TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bắc Giang
2.2.3.1. ưu điểm
Dư nợ khách hàng tăng qua các năm, trong đó chủ yếu là đối tượng khách hàng doanh nghiệp góp phần mở rộng về quy mơ cho vay. Tăng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp nhằm thúc đẩy đối tượng khách hàng này ngày càng phát triển góp phần nâng cao kinh tế, đóng góp vào sự phát triển chung của kinh tế địa phương, giải quyết việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động.
Thay đổi cơ cấu dư nợ theo đúng hướng tích cực, hướng mục tiêu cho vay theo đúng định hướng phát triển kinh tế xã hội của địa phương, chiến lược phát
triển của Vietcombank Bắc Giang đảm bảo an toàn hiệu quả. Cơ cấu dư nợ được điều chỉnh phù hợp.
Ngành có dư nợ vay chiếm tỷ trọng cao là ngành thương mại dịch vụ, kế đến là ngành cơng nghiệp trong tổng dư nợ vay doanh nghiệp. Vì vậy việc tăng trưởng dư nợ vay với nhóm ngành này góp phần quan trọng để doanh nghiệp phát triển, giải quyết việc làm cho người lao động, phát triển kinh tế địa phương.
Có được kết quả như trên cho thấy việc quyết liệt trong quản lý chất lượng cho vay Doanh nghiệp, phòng ngừa và kiểm soát rủi ro cho vay Doanh nghiệp, xử lý nợ xấu của Vietcombank Bắc Giang cũng như hiệu quả của các biện pháp mà Vietcombank Bắc Giang đã áp dụng nhằm tiến dần tới việc kiểm soát rủi ro tín dụng theo thơng lệ quốc tế. Bên cạnh đó Vietcombank Bắc Giang cũng thực hiện trích lập dự phịng rủi ro tín dụng đầy đủ, đồng thời tích cực thu nợ các khoản đã hạch toán ngoại bảng bằng các biện pháp như bán nợ, cơ cấu nợ.., tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng.
Việc nâng cao hiệu quả quản lý chất lượng tín dụng cho vay Doanh nghiệp của Vietcombank Bắc Giang góp phần làm cho đồng vốn cho vay các Doanh nghiệp, hộ kinh doanh, ....của chi nhánh sử dụng có hiệu quả, đóng góp quan trọng vào tăng trưởng kinh tế và chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh Đắk Lắk, nâng cao uy tín của chi nhánh ở địa phương.
Nhìn chung, việc phát triển cho vay doanh nghiệp góp phần vào việc tăng dư nợ nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro ở mức khá tốt; đa dạng hoá khách hàng, phân tán rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng; đồng thời góp phần thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp cũng như kinh tế trên địa bàn. Chính vậy, có thể khẳng định mục tiêu cho vay doanh nghiệp tại Vietcombank Bắc Giang hoàn toàn đúng đắn.
2.2.3.2. Hạn chế
Trong những năm gần đây chi nhánh đã có những bước đi phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, từng bước khẳng định vai trị của mình trong công cuộc phát triển kinh tế của tỉnh. Bên cạnh những kết quả cần phát huy,
Vietcombank Bắc Giang còn một số hạn chế cần khắc phục để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp:
Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh tăng đều qua các năm nhưng cịn ít chưa xứng với tiềm năng của chi nhánh cũng như số lượng doanh nghiệp hiện có trên địa bàn tình. Ngun nhân chính là do chi nhánh chưa thực hiện tốt chính sách khách hàng đồng thời chưa chủ động quảng bá hình ảnh của ngân hàng đến khách hàng. Bên cạnh đó chính sách lãi suất vay chưa thật sự ưu đãi và cạnh tranh với các Ngân hàng bạn.
Doanh nghiệp trên địa bàn đa phần là các doanh nghiệp có quy mơ nhỏ và vừa vì vậy báo cáo tài chính chưa minh bạch, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là dựa vào nguồn vốn vay ngân hàng, tính chủ động nguồn vốn của chủ doanh nghiệp không cao nên gặp rất nhiều rủi ro nếu có sự tác động bên ngoài đế doanh nghiệp, dẫn đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp cho ngân hàng bị ảnh hưởng lớn.
Cơ cấu tài sản bảo đảm giữa các khối khách hàng còn chưa tương xứng, chủ yếu tài sản bảo đảm là Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các Doanh nghiệp nhà nước, Doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa hầu hết khơng có tài sản bảo đảm hoặc không đủ tài sản bảo đảm. Bất cân đối giữa có Doanh nghiệp đầy đủ tài sản bảo đảm, bảo đảm cho 100% dư nợ, nhưng có Doanh nghiệp có mức dư nợ có bảo đảm tài sản thấp, thậm chí cịn khơng có tài sản bảo đảm.
Trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng chưa cao, ý thức trách nhiệm còn hạn chế dẫn đến nhiều rủi ro về mặt đạo đức. Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp còn chưa đa dạng, chưa có những sản phẩm mang tinh chất đặc thù của địa bàn,chưa đưa ra được các sản phẩm mới, công tác bán chéo sản phẩm còn chưa thật tốt để giúp mở rộng khách hàng.
2.2.3.3. Nguyên nhân của hạn chế a) Nguyên nhân chủ quan
- Các gói sản phẩm tín dụng hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp có được triển khai tại hệ thống Vietcombank, thời gian áp dụng cũng tương đối dài nhưng so
với các tổ chức tín dụng khác vẫn cịn kém cạnh tranh, khơng linh hoạt, chưa đủ mạnh để có thể lơi kéo được khách hàng.
- Bản thân Vietcombank Bắc Giang phải tuân thủ các yêu cầu của Trụ sở chính Vietcombank về những quy định liên quan đến quy trình nghiệp vụ, chính sách khách hàng khi cấp tín dụng, điều kiện về tài sản đảm bảo cũng như mức phán quyết hay giới hạn tín dụng đối với một khách hàng do vậy mà giảm tính chủ động khi đưa ra những quyết định, kể cả chính sách về giá, phí dịch vụ.
- Chính sách KH của Vietcombank Bắc Giang thiếu linh hoạt và thực hiện chưa hợp lý, còn thờ ơ và chưa quan tâm đến KH nhiều. Chính sách KH của chi nhánh bao gồm chính sách tiếp thị, phân loại KH, tìm hiểu nhu cầu và đa dạng hóa SP nhằm tối đa hóa lợi ích của KH... Vietcombank Bắc Giang cũng đã đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tuy nhiên chưa hiệu quả, chưa nắm bắt được tâm tư, nguyện vong, nhu cầu của các KHDN, chưa chú trọng vào việc đa dạng hóa các phương thức cho vay.
- Chất lượng thẩm định cho vay tại Vietcombank Bắc Giang thời gian qua còn nhiều hạn chế. Thực tế cho thấy, nhiều khâu trong q trình thẩm định vẫn cịn mang nặng tính chủ quan, phụ thuộc nhiều vào năng lực và chuyên môn, kinh nghiệm của cán bộ thẩm định, song đội ngũ cán bộ của chi nhánh vẫn còn non trẻ, năng lực không đều.
- Thiếu giám sát và quản lý sau cho vay. Đây cũng là đặc điểm chung của các NHTM trong nước, thường có thói quen tập trung nhiều cơng sức cho việc thẩm định trước cho vay mà lơi lỏng quá trính kiểm tra, kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay. Khi NH cho vay thì khoản cho vay cần phải được quản lý một cách chủ động để đảm bảo được hoàn trả. Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp và của NH nói chung để nhằm đảm bảo KH tuân thủ những điều khoản đề ra trong hợp đồng tín dụng, tìm ra những cơ hội kinh doanh mới và mở rộng cơ hội kinh doanh. Tuy nhiên trong thời gian qua Chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác này. Điều này một phần do yếu tố tâm lý ngại gây phiền hà cho khách hàng của các bộ tín dụng, một phần
do hệ thống thơng tin quản lý phục vụ kinh doanh tại các doanh nghiệp quá lạc hậu, không cung cấp được kịp thời, đầy đủ thông tin yêu cầu.
- Số lượng cán bộ tín dụng cịn ít, chưa chú trọng vào đào tạo bồi dưỡng nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Trình độ nhân lực cịn hạn chế. Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng còn chưa đồng đều về trình độ, chưa kịp thời cập nhật thơng tin về những thay đổi trong nền kinh tế thị trường, còn thiếu kinh nghiệm thực tế.... Hơn nữa, việc ngân hàng chưa thể mạnh dạn phát triển các sản phẩm mới do cán bộ nhân viên chưa đủ trình độ để phát triển các sản phẩm đó, quảng bá nó tới doanh nghiệp và người tiêu dùng. Trên thực tế trình độ của cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp chưa cao chưa bám sát quyết liệt, đeo bám khách hàng để mở rộng thị phần. Mặt khác, nhiều cán bộ quản lý khách hàng doanh nghiệp chưa năng động, thiếu độ nhạy bén, kinh nghiệm nên không phát hiện ra khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, thẩm định khách hàng chưa chuẩn xác dẫn tới phát sinh nợ quá hạn.
b) Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân của sự tồn tại trên không chỉ xuất phát từ bản thân nội tại của Vietcombank Bắc Giang mà cịn những ngun nhân khách quan tác động đến, đó là:
- Hiệu lực của các cơ quan hành pháp Nhà nước chưa đáp ứng được yêu cầu của các bên tham gia quan hệ tín dụng về vấn đề giải quyết những tranh chấp xảy ra, tố tụng về hợp đồng kinh tế, hợp đồng dân sự, phát mại tài sản thế chấp... Quyền lợi của bên cho vay chưa được đảm bảo gây tổn thất. Khi xảy ra thất thốt vốn thì cán bộ tín dụng thường là người phải chịu trách nhiệm liên đới, khiến họ có tâm lý e ngại.
- Môi trường pháp lý chưa thuận lợi. Nguyên nhân từ phía mơi trường, chính sách kinh tế và công tác giám sát từ xa của NHNN: các định hướng phát triển của Nhà nước thường xuyên thay đổi, điều chỉnh cơ chế chính sách làm ảnh hưởng đến tồn bộ nền kinh tế. Cơ chế chính sách của Chính phủ, của NHNN về cho vay, bảo đảm tiền vay, xử lý nợ xấu ... còn nhiều vấn đề chưa phù hợp với thực
tế, đổi mới và chỉnh sửa bổ sung còn chậm. Quy chế cho vay của NHNN và hướng dẫn của Ngân hàng có điểm quy định thiếu cụ thể, nên khi triển khai thực hiện còn vướng mắc, còn nhiều cách hiểu khác nhau dễ dẫn đến rủi ro. Các văn bản pháp luật về tài sản thế chấp còn nhiều bất cập, nhất là trong việc xác định quyền sở hữu các tài sản dùng làm thế chấp. Quy trình phát mại tài sản là giá trị quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền trên đất còn phức tạp, đất thế chấp nhưng ngân hàng không tự định đoạt được mà phải xin ý kiến của cơ quan quản lý nhà nước trên địa bàn hoặc phải khởi kiện ra tòa. Pháp luật chưa ban hành đầy đủ các văn bản pháp lý về thẩm quyền của người cho vay hoặc cơ quan chức năng trong việc phát mại tài sản thế chấp, cầm cố... chưa có cơ chế cưỡng bắt buộc người vay vốn có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm cho ngân hàng xử lý, khi khơng có khả năng trả nợ. Điều này dẫn đến tình trạng khách hàng chây ỳ, không thực hiện nghĩa vụ trả nợ mà ngân hàng chưa thu hồi được.
- Luật doanh nghiệp nhà nước chỉ mới quy định doanh nghiệp được dùng tài sản nhà nước để thế chấp nhưng việc xử lý tài sản để thu hồi nợ khi doanh nghiệp khơng trả được nợ vay thì khơng quy định. Pháp lệnh thống kê đến nay đã bộc lộ nhiều thiếu sót, do chưa thực sự xử lý nghiêm minh các doanh nghiệp vi phạm pháp lệnh. Thủ tục khởi kiện của ngân hàng còn rườm rà, NHNN chưa khắc phục được công tác giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ.
- Nhiều doanh nghiệp khơng tn thủ nghiêm chế độ báo cáo tài chính hoặc bản thân họ chưa nhận thấy tầm quan trọng và ý nghĩa của việc lập báo cáo tài chính một cách bài bản. Do vậy hầu hết các báo cáo tài chính gửi ngân hàng đều có chất lượng kém, khơng phản ánh đúng thức trạng tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng khách hàng và mất thời gian để tìm hiểu và xác định lại các nội dung trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp. Thêm nữa, hiện nay rất ít doanh nghiệp thực hiện kiểm tốn báo cáo tài chính. Thơng thường chỉ các doanh nghiệp nhà nước bị bắt buộc kiểm tốn thì mới th kiểm tốn tài chính độc lập, cịn lại phần lớn doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ khơng thực hiện kiểm tốn báo cáo tài chính. Do vậy, ngân hàng khó phát hiện các sai sót
trong việc chấp hành chế độ kế toán của những doanh nghiệp này, dẫn đến thơng tin sử dụng phân tích khách hàng khơng chính xác. Một số khách hàng có trình độ quản lý kém hiệu quả nên kinh doanh thua lỗ dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ. Mặt chung KH sử dụng vốn khơng đúng mục đích, có trường hợp khách hàng sử dụng để đẩu tư vào thị trường bất động sản.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 của khóa luận đã phân tích được thực trạng về cho vay KH DN tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021. Từ thực trạng đó đưa ra được bức tranh tồn cảnh về hoạt động cho vay KHDN của chi nhánh. Đồng thời đánh giá kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại cũng như nêu rõ nguyên nhân khách quan và chủ quan. Đó là cơ sở nền tảng cho việc đưa ra những giải pháp phát triển cho vay KH DN tại Vietcombank Bắc Giang trong thời gian tới
CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC GIANG