(1) (2) (7) (8) (6) (4) (3) (5) Chủ thẻ ĐVCNT/ĐUTM Ngân hàng thanh toán Ngân hàng phát hành TCTQT
Nguồn: Qui trỡnh nghiệp vụ phỏt hành và thanh toỏn thẻ, phũng phỏt triển sản phẩm thẻ, Ngõn hàng quốc tế Việt Nam
(1) Chủ thẻ xuất trỡnh thẻ tại ĐVCNT/ĐUTM để thực hiện giao dịch thanh toỏn tiền hàng hoỏ, dịch vụ, rỳt tiền mặt hoặc cỏc giao dịch do mỏy ATM cung cấp;
(2) ĐVCNT/ĐUTM thực hiện giao dịch thanh toỏn bằng thẻ, nếu thẻ đủ điều kiện thanh toỏn, thỡ lập hoỏ đơn giao tiền/hàng (nếu cú) và trả lại thẻ cho khỏch hàng;
(3) ĐVCNT/ĐUTM nộp hoỏ đơn thanh toỏn thẻ hoặc truyền thụng tin giao dịch thanh toỏn bằng thẻ về ngõn hàng cung cấp dịch vụ thanh toỏn thẻ của ĐVCNT/ĐUTM để đƣợc hạch toỏn thanh toỏn số tiền trờn cỏc hoỏ đơn giao dịch
(4) NHTT kiểm tra tớnh hợp lệ trờn hoỏ đơn hoặc tiếp nhận thụng tin ĐVCNT/ĐUTM truyền về, sau dú làm thủ tục hạch toỏn thanh toỏn cho ĐVCNT/ĐUTM
(5) NHTT truyền thụng tin cỏc giao dịch thanh toỏn bằng thẻ đó tạm ứng thanh toỏn cho cỏc ĐVCNT/ĐUTM về NHPH tƣơng ứng thụng qua TCTQT (6) NHPH sau khi tiếp nhận cỏc thụng tin giao dịch của cỏc chủ thẻ từ NHTT sẽ thực hiện thanh toỏn cho NHTT thụng qua TCTQT
(7) NHPH thụng bỏo cỏc giao dịch phỏt sinh cho chủ thẻ vào ngày quy dịnh và dề nghị chủ thẻ thanh toỏn tiền
(8) Chủ thẻ thanh toỏn số tiền giao dịch phỏt sinh cho NHPH
(*) Lưu ý: Với trƣờng hợp NHTT là NHPH, quy trỡnh trờn sẽ khụng cần thực hiện
cỏc bƣớc (5), (6).
2.3. Hạ tầng cụng nghệ hỗ trợ dịch vụ thẻ
Hiện tại VIB đang sử dụng chƣơng trỡnh phỏt hành thẻ của CTL. Chƣơng trỡnh này cú 02 module. Module thứ nhất là PRIME- chƣơng trỡnh quản lý thẻ và thụng tin khỏch hàng. Chƣơng trỡnh Online quản lý giao dịch thẻ và hạn mức của thẻ (đối với thẻ tớn dụng và thẻ trả trƣớc) 2
Chương trỡnh prime:
- Quản lý thụng tin khỏch hàng
- Quản lý thụng tin cỏc merchant (POS) - Kớch hoạt thẻ khi mới phỏt hành - Nạp tiền cho thẻ (đối với thẻ Prepaid)
Chương trỡnh Online (switch):
2
- Quản lý giao dịch của thẻ: trờn chƣơng trỡnh Online mỡnh cú thẻ theo dừi giao dịch của một khỏch hàng trong ngày, lỗi mà khỏch hàng gặp phải trong quỏ trỡnh giao dịch
- Quản lý giao dịch của cỏc Merchant: theo dừi cỏc giao dịch của Merchant - Chƣơng trỡnh EDC: để lấy thụng tin cỏc giao dịch của thẻ ngoài thực hiện giao dịch trờn merchant và ATM của VIB và đƣợc gửi đi cỏc tổ chức thẻ để thanh toỏn.
- Từ chƣơng trỡnh Online kết nối đi cỏc tổ chức thẻ khỏc nhƣ VISA,Master,VCB- liờn minh thẻ trong nƣớc.
3. Marketing thẻ tại Ngõn hàng Quốc Tế Việt Nam
Dịch vụ thẻ ngõn hàng ngày càng phỏt triển cả về mặt số lƣợng và chất lƣợng. Cỏc ngõn hàng đang trong cuộc chạy đua phỏt hành thẻ, và khụng ngừng nõng cao cỏc tiện ớch của thẻ với những chƣơng trỡnh khuyến mói đặc biệt cho khỏch hàng để mở rộng thị phần. Tuy nhiờn để cú thể cạnh tranh và phỏt triển thỡ mỗi ngõn hàng cần phải xõy dựng cho mỡnh một chiến lƣợc phỏt triển riờng. Và chỳng ta đều biết dịch vụ là một loại sản phẩm vụ hỡnh, nờn việc bảo vệ bản quyền là một vấn đề nan giải. Vỡ vậy để cú thể cạnh tranh với cỏc đối thủ lớn trờn thị trƣờng, Ngõn hàng Quốc Tế (VIB Bank) sẽ phải xõy dựng chiến lƣợc Marketing đồng bộ với việc nghiờn cứu thị trƣờng một cỏch kỹ lƣỡng.
3.1. Xỏc định thị trường mục tiờu
3.1.1. Phương phỏp nghiờn cứu thị trường và phõn nhúm khỏch hàng
Trong bối cảnh nền kinh tế phỏt triển, sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng diễn ra ngày càng khục liệt thỡ mỗi ngõn hàng đều phải nghiờn cứu thị trƣờng một cỏch kỹ lƣỡng và tỡm ra những phƣơng phỏp riờng để nghiờn cứu hiệu quả và định hƣớng đƣợc đõu là thị trƣờng tiềm năng mà ngõn hàng mỡnh hƣớng tới. Vỡ vậy VIBank đó tiến hành khảo sỏt nghiờn cứu tỡm hiểu khỏch hàng sử dụng thẻ vào thỏng 10 năm 2005.
Đề ỏn nghiờn cứu thị trƣờng thẻ thanh toỏn Việt Nam đƣợc VIB Bank thực hiện nhằm nghiờn cứu hành vi tiờu dựng của hai nhúm đối tƣợng chớnh là Ngƣời đi làm và sinh viờn với số lƣợng mẫu là 1174 phiếu tại 4 thành phố lớn là Hà Nội, Hải Phũng, Đà Nẵng và TP Hồ Chớ Minh (xem phụ lục 1, phần 1, trang i).
Ngƣời đang đi làm
Cơ cấu đối tƣợng ngƣời đang đi làm đƣợc phõn bổ theo 2 tiờu chớ chớnh : độ tuổi và loại hỡnh cơ quan doanh nghiệp mà đối tƣợng đang làm việc. Ngoài ra một nhõn tố ảnh hƣởng khụng nhỏ tới kết quả phõn tớch là việc sử dụng thẻ. Do đú đối tƣợng đƣợc phỏng vấn sẽ đảm bảo ớt nhất là 20% đó sử dụng thẻ ngõn hàng, cú giới hạn độ tuổi từ 18 đến 45 tuổi, cú thu nhập tối thiểu là 1,5 triệu đồng/ thỏng. Ngoài ra tiếp cận đối tƣợng đƣợc phỏng vấn theo loại hỡnh doanh nghiệp đảm bảo khụng quỏ 05 lao động tại mỗi doanh nghiệp.
Trờn cơ sở số liệu thống kờ về độ tuổi và ngành nghề, cơ cấu của mẫu sẽ đƣợc phõn bổ tại từng thành phố Hà Nội, Hải Phũng, Đà Nẵng và thành phố Hồ Chớ Minh (xem phụ lục 1, phần 2, trang i)
Sinh viờn (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Những thụng tin cần thu thập liờn quan tới nhận thức của sinh viờn về thẻ cũng nhƣ khả năng sử dụng trong tƣơng lai. Đối với đối tƣợng này, dự kiến điều tra tập trung vào một số trƣờng đại học lớn trờn địa bàn khảo sỏt theo ba khối ngành: khối kinh tế, khối xó hội và khối tự nhiờn.
Với mỗi trƣờng, đối tƣợng phỏng vấn đƣợc lựa chọn một cỏch ngẫu nhiờn nhằm đảm bảo tớnh đại diện theo những tiờu chớ sau:
Nơi cƣ trỳ: Sinh viờn sẽ đƣợc tiếp cận theo ba nhúm: nhúm sinh viờn sống tại thành phố nơi đang theo học, sinh viờn sống tại thành phố/ thị trấn khỏc nơi đang theo học và nhúm sinh viờn sống tại nụng thụn khỏc nơi đang theo học
Giới tớnh
Ngoài ra tiờu chớ liờn quan tới thành phần và mức thu nhập của hộ gia đỡnh cũng đƣợc tớnh tới. Cụ thể, tổng số lƣợng phiếu dành cho nhúm đối tƣợng sinh viờn là 573 phiếu (xem phụ lục 1, phần 3, trang ii)
3.1.2. Xỏc định nhu cầu khỏch hàng
Ngƣời đi làm
Đối với ngƣời đi làm, để đỏnh giỏ nhu cầu sử dụng thẻ, ngõn hàng đó tiến hành khảo sỏt dựa trờn nhiểu tiờu chớ là: Độ tuổi, trỡnh độ học vấn, mụi trƣờng làm việc, mức thu nhập
Tiờu chớ độ tuổi: khi phõn tớch tiờu chớ độ tuổi với việc cú tài khoản ngõn
hàng hay khụng và việc sử dụng thẻ, kết quả cho thấy số ngƣời cú tài khoản trong ngõn hàng và sử dụng thẻ chủ yếu tập trung vào nhúm đối tƣợng cú độ tuổi từ 18-25 tuổi tƣơng ứng với 63% và 59%. Trong đú phần lớn những ngƣời đƣợc hỏi về thời gian cú tài khoản chọn phƣơng ỏn trờn 2 năm [22]. Kết quả cho thấy tỷ lệ người cú
tài khoản ngõn hàng và sử dụng thẻ cú xu hướng tỉ lệ nghịch với độ tuổi.
Tiờu chớ trỡnh độ học vấn: Những đối tƣợng cú trỡnh độ học vấn trờn đại
học cú tài khoản ngõn hàng (72,73%) và sử dụng thẻ (67,5%) nhiều hơn hẳn đối tƣợng cú trỡnh độ PTCS & PTTH ( tƣơng ứng là 32% và 29%) và đại học ( tƣơng ứng là 57% và 52%). Đối với nhúm đó sử dụng thẻ, đối tƣợng cú trỡnh độ học vấn trờn đại học biết đến và sử dụng thẻ của ngõn hàng cao nhất (26,63% & 7,41%). Đối với nhúm chƣa sử dụng thẻ, nhúm đối tƣợng biết đến thẻ ngõn hàng nhiều nhất cũng là nhúm cú trỡnh độ trờn đại học (23,08%) [22]. Cú thể thấy đƣợc một lý do hiển nhiờn là những đối tượng cú trỡnh độ trờn đại học cú mức thu nhập cao hơn 2 nhúm
đối tượng cũn lại và cú vị trớ cụng tỏc cao hơn vỡ thế họ cú nhu cầu cú tài khoản ngõn hàng và sử dụng thẻ cao hơn.
Tiờu chớ mụi trƣờng làm việc: chủ yếu tập trung vào nhúm đối tượng cụng tỏc tại tổ chức phi chớnh phủ/quốc tế (cú tài khoản và sử dụng thẻ : 81,82%) và doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài (cú tài khoản ngõn hàng : 70,59% và sử dụng thẻ: 65,55%) [22]. Một trong những lý do giải thớch cho việc này là do làm việc trong mụi trƣờng cú tiếp xỳc với ngƣời nƣớc ngoài nờn cú thể tiếp cận với những cỏi mới nhanh hơn. Một lý do nữa cú thể là mức thu nhập tại mụi trƣờng làm việc này đƣợc đỏnh giỏ là cao hơn so với cỏc doanh nghiệp trong nƣớc.
Tiờu chớ mức thu nhập: đối tƣơng cú thu nhập cao từ1,5-3 triệu đồng,
3-5 triệu đồng, 5-7 triệu đồng và từ 7-10 triệu đồng, 10-15 triệu đồng và trờn 15 triệu đồng tƣơng ứng với 32%, 51,46%, 64,94%, 74,19%, 80,2% và 95% [22]. (xem hỡnh 6)