TẾ VIỆT NAM
1. Kết quả đạt đƣợc
Với đề ỏn nghiờn cứu thị trƣờng, VIBank đó cung cấp một cỏi nhỡn toàn diện về thị trƣờng thẻ Việt Nam cũng nhƣ tiềm năng của thị trƣờng giỳp ngõn hàng cú đƣợc một phƣơng ỏn phỏt triển thẻ phự hợp với mức phớ cạnh tranh. Đề ỏn nghiờn cứu thị trƣờng của VIB là cơ sở đƣờng hƣớng cho ngõn hàng tiếp tục triển khai và phỏt triển sản phẩm của mỡnh khi đó xỏc định rừ khỏch hàng mục tiờu và nhu cầu của họ.
Về chiến lƣợc sản phẩm của VIB Bank, hiện nay cỏc ngõn hàng Việt Nam vẫn chủ yếu cung cấp cỏc sản phẩm thẻ với cỏc tiện ớch cơ bản vỡ vậy sản phẩm của VIB cũng khụng phải là ngoại lệ. Tuy nhiờn trong tƣơng lai khi nhận thức của khỏch hàng cao hơn và nhu cầu của họ về cỏc tiện ớch khỏc gia tăng, VIB Bank cần phải xõy dựng chiến lƣợc sản phẩm mới với cỏc tớnh năng ƣu việt, thuận tiện cho ngƣời sử dụng. Chẳng hạn, gần đõy, VIB Bank đó chủ động liờn kết với cỏc trƣờng đại học và nõng cấp sản phẩm thẻ với tiện ớch 2 trong 1, ngoài chức năng là một chiếc thẻ ngõn hàng, nú cũn là tấm thẻ sinh viờn. Đõy thực sự là một ý tƣởng rất hay và mới, giỳp cho sản phẩm thẻ đến đƣợc với nhúm khỏch hàng đụng đảo và đầy tiềm năng này.
Với chiến lƣợc khuyếch trƣơng giao tiếp của mỡnh, VIBank đó bƣớc đầu đƣa đƣợc hỡnh ảnh của mỡnh đến với nhiều khỏch hàng và thu hỳt họ đến với sản phẩm của VIBank thụng qua cỏc chƣơng trỡnh quảng cỏo, cỏc hoạt động tài trợ và hoạt động khuyến mại rỳt thăm trỳng thƣởng
Việc triển khai kờnh phõn phối của VIBank tuy trong thời gian đầu cũn gặp nhiều khú khăn do số lƣợng mỏy ATM thấp, điểm chấp nhận thẻ chƣa nhiều nhƣng theo bƣớc đầu ghi nhận doanh số thanh toỏn chấp nhận thẻ trờn mỏy ATM đạt hơn 29 tỷ VNĐ và trờn điểm chấp nhận thẻ là khoảng 16 tỷ đồng [20]
Bƣớc đầu triển khai, số lƣợng phỏt hành thẻ ghi nợ của VIBank đó đạt 51.000 thẻ với doanh số sử dụng thẻ là 390 tỷ đồng, cũn thẻ tớn dụng quốc tế số lƣợng phỏt hành ớt hơn – 2100 thẻ với doanh số sử dụng thẻ là 13 tỷ đồng. [20]
2. Hạn chế cũn tồn tại
Trong giai đoạn đầu triển khai, rừ ràng VIB Bank cũn gặp nhiều khú khăn về vốn, nhõn lực và kinh nghiệm vỡ vậy khụng trỏnh khỏi những hạn chế trong cụng tỏc xõy dựng và triển khai chiến lƣợc Marketing của mỡnh
Trong việc nghiờn cứu thị trƣờng và phõn nhúm khỏch hàng, VIB Bank mới chỉ thực hiện với thẻ ghi nợ và nhúm khỏch hàng mà ngõn hàng khảo sỏt cũng là mục tiờu cạnh tranh của rất nhiều cỏc ngõn hàng. Qui mụ phỏng vấn cũn ớt so với lƣợng khỏch hàng tiềm năng đối với dịch vụ thẻ là 10 triệu ngƣời, nhƣ vậy lƣợng ngƣời đƣợc phỏng vấn mới chỉ chiếm 0,001% . Mặt khỏc phạm vi phỏng vấn cũn bú hẹp trong bốn thành phố lớn, nơi mà cú nhiều sự cạnh tranh từ cỏc ngõn hàng khỏc. Trong khi đú, VIB Bank hoàn toàn nờn mở rộng phạm vi phỏng vấn sang cỏc tỉnh, thành phố khỏc, nơi mà mức sống và nhận thức của khỏch hàng đối với cỏc dịch vụ ngõn hàng ngày càng tăng và là những điểm du lịch lớn của nƣớc ta nhƣ Quảng Ninh, Nha Trang, Cần Thơ, Vũng Tàu.
Hiện nay, VIB Bank vẫn chƣa cú một đề ỏn nghiờn cứu thị trƣờng hoàn chỉnh nào với sản phẩm thẻ tớn dụng quốc tế, mặc dự đó nhận định rừ khỏch hàng mục tiờu là những gia đỡnh cú con em đi du học nƣớc ngoài và những ngƣời đi cụng tỏc nƣớc ngoài.
Về chiến lƣợc giỏ, VIBank đƣa ra mức phớ cho thẻ ghi nợ khỏ cao so với cỏc ngõn hàng khỏc, nờn rừ ràng là một ngõn hàng đi sau, mức phớ cao hoàn toàn khụng cú lợi cho VIBank
Ngoài ra cỏc kờnh phõn phối của VIBank trong thời điểm này cũn quỏ khiờm tốn. Vấn đề đặt ra là VIBank cần phải nỗ lực hơn nữa để mở rộng kờnh phõn phối và nõng cao chất lƣợng của hệ thống phõn phối. Chẳng hạn nhƣ mở rộng hệ thống
mỏy ATM, tăng cƣờng thiết lập cỏc chi nhỏnh tại cỏc khu đụ thị mới nơi mà ngƣời dõn cú mức sống khỏ cao, và dễ dàng tiếp cận với cỏc dịch vụ ngõn hàng. VIBank cũng cần phải cõn nhắc đến vị trớ và cỏc điểm đặt mỏy ATM sao cho ngƣời sử dụng cảm thấy tiện lợi nhất.
CHƢƠNG III
NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG MARKETING THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM
I. XU HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA THỊ TRƢỜNG THẺ VIỆT NAM
Việc hỡnh thành liờn minh thẻ giữa cỏc ngõn hàng : Đõy là xu hƣớng tất
yếu cho sự phỏt triển của thị trƣờng thẻ Việt Nam. Viờc liờn kết giữa cỏc ngõn hàng khụng chỉ giới hạn trong liờn minh thẻ mà mở rộng ra ngoài liờn minh. Việc liờn kết này là hoàn toàn cú lơị cho cỏc ngõn hàng quy mụ nhỏ. Thụng qua việc liờn kết, cỏc ngõn hàng cú thể hỗ trợ lẫn nhau về mặt cụng nghệ và cơ sở hạ tầng phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ ngõn hàng. Đồng thời sự liờn kết này cũng tạo thuận lợi cho khỏch hàng khi tham gia giao dịch với ngõn hàng.
Ngoài ra cỏc ngõn hàng cũn thực hiện việc liờn minh thƣơng hiệu trong lĩnh vực thẻ nhƣ hiện nay đó cú liờn minh thƣơng hiệu ACB-Vera. Đụng A-Mai Linh, hay Amex Bụng sen vàng giữa Vietcombank và Việt Nam Airline [21]
Nõng cao tiện ớch và độ an toàn cho thẻ : Cỏc ngõn hàng sẽ tiến tới sử dụng thẻ
Chip điện tử thay thế thẻ từ để giảm thiểu đến mức thấp nhất cỏc hành vi gian lận về thẻ cũng nhƣ hạn chế tối đa hiện tƣợng làm thẻ giả. Hiện nay, một số cỏc ngõn hàng Việt Nam đang gấp rỳt xõy dựng và thực hiện đề ỏn chuyển đổi trờn. Ngoài ra, vỡ phần lớn cỏc sản phẩm thẻ trờn thị trƣờng hiện nay chỉ đỏp ứng đƣợc những tiện ớch cơ bản nhƣ rỳt tiền, chuyển khoản...vỡ vậy trong tƣơng lai, cỏc tiện ớch khỏc sẽ đƣợc bổ sung nhằm phục vụ nhu cầu ngày càng gia tăngn của khỏch hàng nhƣ thanh toỏn hoỏ đơn, cỏc tiện ớch mua thẻ trả trƣớc hay cỏc dịch vụ cộng thờm.
Nghiờn cứu ứng dụng cụng nghệ hiện đại trong dịch vụ thẻ : Cỏc ngõn hàng sẽ tiến tới lắp đặt và ứng dụng cỏc cụng nghệ thẻ hiện đại của thế giới để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ của mỡnh đặc biệt đối với việc quản lý rủi ro thẻ trong bối cảnh hội nhập quốc tế mở rộng. tội phạm thẻ ngày càng gia tăng.[12]
Cỏc ngõn hàng cũng sẽ khụng ngừng đưa ra cỏc chiờu tiếp thị mới để thu hỳt khỏch hàng nhƣ miễn phớ phỏt hành thẻ, mở thẻ ATM tặng thẻ Internet, mở thẻ
hàng cũng trở nờn dễ dàng hơn. Ngoài việc đến mở tài khoản trực tiếp ở ngõn hàng, khỏch hàng cú thể đăng kớ sử dụng thẻ ngõn hàng thụng qua Internet, cỏc bƣu cục, triển lóm hội chợ hoặc cỏc siờu thị lớn.
Đầu tư nhiều hơn nữa để mở rộng cỏc điểm chấp nhận thanh toỏn thẻ và mở rộng mạng lưới ATM : Việc đầu tƣ cho mở rộng mạng lƣới chấp nhận thanh
toỏn thẻ và mạng lƣới ATM là điều kiện tiờn quyết để phỏt triển số lƣợng thẻ phỏt hành và theo đú là nghiệp vụ ngõn hàng bỏn lẻ. Hiện nay số lƣợng điểm chập nhận thanh toỏn thẻ vẫn cũn ớt và chƣa tƣơng xứng với qui mụ thị trƣờng, và số lƣợng mỏy ATM cũn quỏ ớt cản trở sự phỏt triển của dịch vụ thẻ ngõn hàng.
Mặt khỏc trong tƣơng lai gần, mỏy ATM cú thể đổi nhiều ngoại tệ khỏc nhau sẽ đƣợc ứng dụng, nhờ đú khỏch hàng cú thể tiết kiệm đƣợc thời gian và những phiền toỏi khi phải tới giao dịch với ngõn hàng nhƣ hiện nay.
II. NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG MARKETING THẺ CỦA NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM
Qua việc tỡm hiểu hoạt động Marketing thẻ của Ngõn hàng Quốc Tế Việt Nam, cũng nhƣ dựa trờn những phõn tớch đỏnh giỏ về khú khăn, thuận lơi đối với cỏc ngõn hàng ngoài quốc doanh trong việc phỏt triển dịch vụ thẻ đổng thời qua việc khỏi quỏt xu hƣớng phỏt triển của thị trƣờng thẻ Việt Nam, để ứng dụng và đẩy mạnh hoạt động Marketing thẻ cỏc ngõn hàng cần phải cú những giải phỏp sau :
1. Giải phỏp trong nội bộ ngõn hàng
Nghiờn cứu thị trường sõu sắc và toàn diện hơn
Nghiờn cứu đối thủ cạnh tranh
Ngõn hàng cần tập trung phõn tớch những ƣu thế của cỏc ngõn hàng đang tham gia phỏt hành và thanh toỏn thẻ trờn thị trƣờng đồng thời quan tõm đến xu hƣớng hỡnh thành những đối thủ cạnh tranh mới đú là cỏc NHTM trong nƣớc, nƣớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam, đặc biệt là cỏc ngõn hàng cú kinh nghiệm trong kinh doanh dịch vụ thẻ nhƣ ANZ, UOB. Bờn cạnh đú cũng nờn nghiờn cứu phƣơng thức hoạt động của đối thủ cạnh tranh, tranh thủ xem xột, tỡm tũi, sỏng tạo cho phự hợp với hƣớng đi của mỡnh.
Vậy vấn đề ở đõy là cạnh tranh để nõng cao sự tồn tại và phỏt triển. Bởi giữa cỏc ngõn hàng ngoài sự cạnh tranh cũn cần phải biết liờn kết hợp lý trong mụi trƣờng cạnh tranh lành mạnh thỡ nghiệp vụ thẻ sẽ ổn định hơn, hiệu quả cụng tỏc cao hơn và việc xó hội hoỏ việc sử dụng thẻ sẽ nhanh trở thành hiện thực hơn. Bằng cỏch: học hỏi lẫn nhau, hợp tỏc trong nghiệp vụ. thụng tin cho nhau những biến đổi, những rủi ro nhằm nõng cao hoạt động kinh doanh thẻ.
Nghiờn cứu đơn vị chấp nhận thẻ
Để nghiờn cứu ĐVCNT, NHTM cần nghiờn cứu từ gúc độ kinh doanh, gúc độ tõm lý và từ cỏc yếu tố khỏc cú ảnh hƣởng tới cỏc quyết định ký hợp đồng của cỏc đơn vị này. Dƣới gúc độ kinh doanh, cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc thu phớ cho phự hợp, để từ đú họ thấy đƣợc lợi nhuận và kinh doanh tốt. Dƣới gúc độ tõm lý, phải nhấn mạnh vị thế và sự đầu tƣ trong cụng tỏc phỏt hành và thanh toỏn thẻ để tạo sự tin tƣởng, yờn tõm cho cỏc ĐVCNT.
Nghiờn cứu xu hƣớng phỏt triển thẻ tại thị trƣờng Việt Nam
Theo dự bỏo của tổ chức thẻ quốc tế VisaCard và MASTERCARD, những năm tới doanh số phỏt hành và thanh toỏn thẻ sẽ đạt ở mức cao, chủng loại thẻ đƣợc phỏt hành và thanh toỏn sẽ cũn mở rộng hơn nhiều tại Việt Nam. Đến khi đú chủ thẻ cú thể mang bất kỡ một loại thẻ nào đƣợc chấp nhận trờn thế giới vào Việt Nam thỡ đều cú thể sử dụng đƣợc.
Với những xu hƣớng phỏt triển hiện nay, trong tƣơng lai khụng phải chỉ cú số ớt ngõn hàng tham gia vào lĩnh vực thẻ nhƣ hiện nay mà trong những năm tới tại Việt Nam sẽ cú sự cạnh tranh hết sức gay gắt trờn thị trƣờng thẻ giữa cỏc ngõn hàng, đặc biệt là với một số lƣợng khỏ lớn cỏc ngõn hàng nƣớc ngoài. Lỳc đú họ sẽ chớnh thức tham gia vào thị trƣờng thẻ chứ khụng cũn ở mức độ thăm dũ nhƣ hiện nay.
Rừ ràng rằng, thị trƣờng thẻ ngõn hàng ngày càng đƣợc mở rộng khụng ngừng tại Việt Nam. Trong điều kiện đú ngõn hàng phải cú chiến lƣợc riờng để lụi kộo khỏch hàng nhằm kớch thớch phỏt triển thị trƣờng thẻ tại Việt Nam.
Nõng cao chất lƣợng phục vụ: gồm cú nõng cao chất lƣợng dịch vụ khỏch hàng nhƣ hƣớng dẫn chu đỏo và tin cậy, xõy dựng cỏc chớnh sỏch ƣu đói, cỏc chƣơng trỡnh khuyến mại đối với cỏc khỏch hàng sử dụng thẻ của ngõn hàng.
Ngõn hàng cũng cần phải quan tõm đến chất lƣợng dịch vụ thẻ:
- Nõng cao giỏ trị thẩm mỹ của thẻ : đõy là một vấn đề khỏ quan trọng trong việc thu hỳt khỏch hàng sử dụng thẻ và việc nõng cao mẫu mó hỡnh thức của thẻ cũng gúp phần tao thiện cảm của khỏch hàng với sản phẩm của ngõn hàng. Đồng thời ngõn hàng cũng phải hiểu rằng thẻ chớnh là một phƣơng tiện để quảng bỏ hỡnh ảnh và thƣơng hiệu của ngõn hàng.
- Hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn và phỏt hành thẻ: điều này ảnh hƣởng trực tiếp đến nghiệp vụ kinh doanh thẻ của ngõn hàng. Cỏc quy trỡnh nghiệp vụ thanh toỏn và phỏt hành thẻ nờn tuõn thủ theo đỳng qui trỡnh của cỏc tổ chức thẻ quốc tế để tạo thuận lợi cho quỏ trỡnh sử dụng thẻ của chủ thẻ trong nƣớc và quốc tế đồng thời giỳp ngõn hàng tiếp cận tốt hơn cỏc quy trỡnh theo chuẩn mực quốc tế.
- Cỏc dịch vụ kốm theo thẻ: với một số lƣợng lớn cỏc dịch vụ kốm theo, việc sử dụng thẻ để thanh toỏn sẽ cú tỏc dụng thỳc đẩy việc phỏt hành thẻ đƣợc nhiều lờn vỡ khỏch hàng cú tõm lý lựa chọn cỏc sản phẩm thẻ cú nhiều dịch vụ hơn. Quan trọng là đối với từng nhúm đối tƣợng dựng thẻ mà cú những dịch vụ kốm theo phự hợp.
o Đối với nhúm khỏch hàng là những ngƣời đi làm nờn chỳ trọng vào cỏc dịch vụ hỗ trợ, dịch vụ chăm súc khỏch hàng và dịch vụ thụng tin khỏch hàng miễn phớ (gửi thƣ thụng bỏo cỏc chƣơng trỡnh khuyến mói, thụng tin tỷ giỏ, lói suất ngõn hàng khi cú thay đổi), và cũng nờn cú những chớnh sỏch đặc biệt dành cho những ngƣời giới thiệu đƣợc những khỏch hàng mới, đƣợc ƣu tiờn khi mua vộ mỏy bay, đƣợc bảo hiểm tai nạn khi đi du lịch, thanh toỏn nợ nần khi bị ốm đau, mất việc làm và dịch vụ phỏp lý.
o Đối với những khỏch hàng là sinh viờn: ngõn hàng cần nhấn mạnh dịch vụ gia tăng của thẻ nhƣ số dƣ trong tài khoản đƣợc hƣởng lói suất bậc thang, cơ cấu tiền trờn ATM cần phải cú thờm cỏc loại tiền cú mệnh giỏ nhở nhƣ 10.000 VNĐ, 20.000 VNĐ.
Phỏt triển nhiều sản phẩm mới
- Phỏt triển thẻ ghi nợ Visa Electron và MasterCard Electronic. Đõy là hai loại thẻ mới xuất hiện trờn thị trƣờng thẻ quốc tế do hai tổ chức Visa và MasterCard phỏt hành nhƣng rất đƣợc khỏch hàng ƣa chuộng trờn thế giới. Đặc điểm nổi bật của hai loại thẻ này là sử dụng cụng nghệ băng từ tƣơng tự nhƣ cỏc sản phẩm thẻ tớn dụng thụng thƣờng hiện nay. Tuy nhiờn cỏc ngõn hàng cú thể phỏt hành thẻ ghi nợ mang thƣơng hiệu Visa Electron và MasterCard Electronic thay vỡ phải phỏt hành thẻ ghi nợ bằng cụng nghệ Chớp trƣớc đõy. Việc phỏt hành thẻ ghi nợ theo cụng nghệ băng từ cho phộp ngƣời sử dụng thẻ ghi nợ khụng chỉ thực hiện giao dịch thẻ tại những địa điểm cú trang bị thiết bị đọc thẻ ghi nợ nhƣ trƣớc đõy mà cũn cú thể sử dụng thẻ tại cỏc đại điểm thanh toỏn lắp đặt thẻ tớn dụng đang cú mặt trờn thị trƣờng hiện nay [16]
- Phỏt hành thẻ liờn kết với cỏc tổ chức, cụng ty: xu hƣớng mới trờn thế giới hiện nay là cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức cụng ty cựng tham gia phỏt hành thẻ tớn dụng và ở Việt Nam cũng cú một số ngõn hàng đó thực hiện liờn kết. Điều này dẫn đến một thực tế là cỏc nhà phỏt hành thẻ tớn dụng khụng chỉ là một nguồn thu nhập mà cũn là một cụng cụ hữu hiệu để duy trỡ và phỏt triển mối quan hệ với cỏc khỏch hàng
- Phỏt triển thanh toỏn bằng thẻ trờn mạng: Số lƣợng ngƣời dõn sử dụng Internet ngày càng gia tăng. Khi đú nhu cầu sử dụng Internet thực hiện cỏc giao dịch mua bỏn giữa doanh nghiệp với doanh nghiệp, doanh nghiệp với cỏ nhõn và cỏ nhõn với cỏ nhõn trờn mạng sẽ càng trở nờn phổ biến hơn bao giờ hết. Để đỏp ứng nhu cầu của ngƣời dõn, VIB Bank cần nhanh chúng phỏt triển cỏc dịch vụ thanh