CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TỶ SUẤT LỢI NHUẬN NHTM
3.3 Một số ki ến nghị nh ằm nâng cao tỷ su ợi nhu nt ại các ngân hàng thương
3.3.2 Đối với Ngânhàng Nhà nước
3.3.2.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật trong hoạt động ngân hàng
NHNN cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, phù hợp với các chuẩn mực quốc tế về an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng. Xây dựng môi trường pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, an tồn và cơng bằng giữa các TCTD.
NHNN cần có những chính sách phù hợp, các hướng dẫn cụ thể, tạo điều kiện thuận lợi cho môi trường kinh doanh của ngân hàng phát triển, giúp các ngân hàng có thể nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.3.2.2. Nâng cao hiệu quả, hiệu lực thanh tra, giám sát ngân hàng
Nâng cao năng lực quản lý, điều hành, năng lực xây dựng chính sách, năng lực dự báo của NHNN, chất lượng cán bộ của NHNN và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng của NHNN. Cơ cấu lại tổ chức và chức năng nhiệm vụ của NHNN nhằm nâng cao hiệu quả điều hành chính sách vĩ mơ theo hướng xây dựng một ngân hàng trung ương hiện đại phù hợp với thông lệ chung của thế giới, đảm bảo tính độc lập của NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ và quản lý nhà nước về hoạt động ngân hàng.
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát đồng thời đảm bảo các quy chế thanh tra và giảm sát của cơ quan thanh tra, giám sát ngân hàng được triển khai một cách hiệu quả và đồng bộ trên toàn quốc. Xây dựng và ban hành chuẩn mực tối thiểu quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay và an toàn hoạt động ngân hàng của Việt Nam phù hợp với các chuẩn mực quốc tế hiện hành. Đồng thời, NHNN cần phải hoàn thiện hệ thống dự báo, thanh tra, giám sát
hoạt động của các ngân hàng thương mại để có những cảnh báo kịp thời, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng.
3.3.3 Đối với các Ngân hàng Thương mại Việt Nam3.3.3.1. Tăng nguồn vốn chủ sở hữu 3.3.3.1. Tăng nguồn vốn chủ sở hữu
Theo kết quả nghiên cứu, tỷ lệ vốn chủ sở hữu của một ngân hàng càng tăng thì lợi nhuận của ngân hàng đó càng tăng. Có rất nhiều cách để ngân hàng tăng vốn chủ sở hữu của mình như: phát hành thêm cổ phiếu ra thị trường; bán cổ phần cho các đối tác chiến lược là các ngân hàng trong nước, các ngân hàng nước ngồi, các tổng cơng ty trong nước, các nhà đầu tư nước ngoài; thực hiện chi trả cổ tức bằng cổ phiếu; sử dụng thặng dư vốn cổ phần của năm trước để tăng vốn cho năm nay; trích lập các quỹ từ nguồn lợi nhuận năm trước. Tùy theo thế mạnh và tình hình cụ thể trong từng thời kỳ, ngân hàng sẽ có những lựa chọn các phương thức tăng vốn khác nhau sao cho đảm bảo nguồn vốn bền vững, đảm bảo lợi ích của các cổ đông trong ngân hàng.
3.3.3.2. Tăng tỷ lệ cho vay bằng cách tăng cường phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhằm nâng cao tỷ suất lợi nhuận
Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng tỷ lệ cho vay có tác động cùng chiều với tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, các ngân hàng cần phải có những chiến lược kinh doanh để phát triển hoạt động cho vay một cách hiệu quả.
Chiến lược kinh doanh tùy thuộc vào điều kiện kinh doanh nội tại của mỗi NHTM. Tuy nhiên, các NHTM cần hoạch định cho mình một kế hoạch kinh doanh cụ thể, định hướng chiến lược kinh doanh trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để có thể tối ưu hóa mục tiêu đề ra.
Đối với hoạt động cho vay, các NHTM cần quan tâm đến các mục tiêu: lợi nhuận, tăng trưởng, chất lượng tín dụng trong đó mục tiêu lợi nhuận ln là sự quan tâm hàng đầu.
Để đạt được mục tiêu lợi nhuận đối với hoạt động cho vay thì trước hết NHTM phải tăng trưởng tín dụng một cách an tồn và bền vững.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng, tùy theo tình hình kinh tế vĩ mơ, tùy theo qui mô ngân hàng, các NHTM cần hoạch định cho mình mục tiêu tăng trưởng theo từng tháng, quý, năm và cho kế hoạch những năm tiếp theo. Chỉ tiêu tăng trưởng phải được cụ thể hóa bằng con số và được phân bổ đến cấp thực hiện thấp nhất. Việc hoạch định kế hoạch tăng trưởng tín dụng cần chú ý đến đối tượng khách hàng theo từng thời điểm, phân khúc khách hàng mang lại tổng lợi ích cao nhất, chú ý đến các ngành nghề ưu tiên phát triển theo định hướng chung của nền kinh tế như ngành xuất khẩu, ngành sản xuất chế biến nông sản, lương thực – thực phẩm,… để giúp cho cán bộ thực hiện có định hướng tín dụng rõ ràng, xác định đối tượng đầu tư đúng đắn, góp phần mang lại hiệu quả tối đa cho ngân hàng. Định hướng tín dụng cần điều chỉnh kịp thời khi nền kinh tế vĩ mô hay điều kiện nội tại của ngân hàng có sự thay đổi.
Để thực hiện kế hoạch tăng trưởng tín dụng, các NHTM cần thực hiện một số nội dung sau:
+ Thứ nhất, các NHTM cần ban hành chính sách tín dụng rõ ràng, cụ thể. Vì chính sách tín dụng là cơng cụ để giúp cán bộ tín dụng thực hiện cho vay theo đúng định hướng của ngân hàng, chính sách tín dụng càng cụ thể càng giúp cho cán bộ tín dụng quyết định nhanh và chính xác.
Chính sách tín dụng của ngân hàng phải đạt được 3 mục tiêu:
- Tăng trưởng mở rộng khối tín dụng, tăng lợi nhuận của ngân hàng - Đảm bảo an toàn hoạt động, hạn chế thấp nhất và phòng chống rủi ro - Đảm bảo chất lượng khoản tín dụng và hiệu quả mang lại từ việc cấp tín
Xây dựng một chính sách tín dụng là việc cụ thể hố các quy định về cho vay của NHNN sao cho phù hợp với mục tiêu kinh doanh tại ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế để đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro khi đầu tư cho vay. Một chính sách cho vay cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan dưới hình thức văn bản cụ thể.
Mỗi NHTM có một chính sách tín dụng khác nhau tùy thuộc vào khẩu vị rủi ro của Hội đồng quản trị từng ngân hàng. Tuy nhiên, các chính sách tín dụng phải hướng tới khách hàng, hướng tới công tác quản trị rủi ro và hướng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Chính sách tín dụng cần phải được định kỳ sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tiễn của ngân hàng và tình hình thị trường. Những sửa đổi bổ sung này được nhanh chóng áp dụng vào thực tiễn mới có thể nâng cao chất lượng tín dụng.
+ Thứ hai, các NHTM cần chú trọng công tác đào tạo và phát triển đội ngũ nhân sự có đầy đủ năng lực chuyên môn, kỹ năng giao tiếp, kỹ năng đàm phán,….và đặc biệt là phẩm chất đạo đức nghề nghiệp. Ngoài ra, việc xây dựng nội qui văn hóa doanh nghiệp theo chuẩn quốc tế cũng là một trong các yếu tố để phát triển công tác bán hàng, tăng trưởng dư nợ cho vay. Bên cạnh đó, các NHTM cần xây dựng cơ chế cạnh tranh nội bộ một cách lành mạnh theo phương thức: “Làm theo năng lực, hưởng theo hiệu quả”, áp dụng cơ chế lương, thưởng, phạt theo đúng năng suất lao động và mức lợi nhuận đóng góp vào lợi nhuận chung của ngân hàng nhằm thu hút nhân tài, tạo động lực và nhiệt huyết làm việc cho cán bộ.
+ Thứ ba, các NHTM cần chú trọng công tác phát triển thị phần, tìm hiểu và học tập đối thủ cạnh tranh nhất là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, để đưa ra những sản phẩm mang tính cạnh tranh và tăng dần tiện ích dành cho khách hàng vay vốn. Các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi
phải cập nhật thường xuyên, cụ thể đến từng đối tượng khách hàng theo qui mô, ngành nghề, phương án/dự án đầu tư. Công tác phát triển công nghệ hiện đại nhằm đưa ra các sản phẩm dịch vụ tiên tiến (giao dịch qua email, fax, internet), giúp cho việc giao dịch của khách hàng với ngân hàng sẽ đơn giản, thuận tiện hơn, từ đó sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
+ Thứ tư , các NHTM cần thực hiện một số chính sách để nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng như:
• Cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu của khách hàng:
Các doanh nghiệp bán hàng nhưng do người mua chưa kịp thanh toán, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Trong trường hợp này, ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ mà được ngân hàng thẩm định một cách chặt chẽ.
• Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh tốn tiền mua hàng hố, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động. Nghiệp vụ này còn mới và chưa được thực hiện rộng rãi. Trong tương lai cùng với việc hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, cần tăng cường hình thức cho vay nhằm mở rộng đầu tư tín dụng và nâng cao năng lực sử dụng công nghệ của ngân hàng đối với khách hàng.
• Linh hoạt hình thức cho vay có đảm bảo, cho vay tín chấp hoặc tín chấp một phần:
Năng lực của các doanh nghiệp thường lớn hơn so với tài sản thực có của họ. Do đó, muốn mở rộng tín dụng đồng thời tạo điều kiện phát triển lành mạnh cho các doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay đảm bảo bằng hàng hố, dịch vụ; có thể cho vay tín chấp hoặc
tín chấp một phần,… Ngân hàng có thể giải quyết cho vay căn cứ vào tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của sản phẩm đó trên thị trường. Tài sản bảo đảm tiền vay chỉ là phương tiện cuối cùng, là nguồn trả nợ khi rủi ro xảy ra, do vậy ngân hàng cần linh hoạt áp dụng hình thức thế chấp, tín chấp, bão lãnh… sao cho phù hợp.
• Áp dụng các biện pháp cần thiết để hỗ trợ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp:
Các NHTM sẽ tư vấn cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ nhằm giúp các doanh nghiệp đang gặp khó khăn tăng năng lực tài chính, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi doanh nghiệp vượt khó khăn.
+ Thứ năm, để đảm bảo tăng trưởng tín dụng đi đôi với gia tăng lợi nhuận. Các NHTM cần đặc biệt quan tâm đến cơng tác kiểm sốt chất lượng tín dụng trước, trong và sau khi cho vay. Các NHTM cần thiết lập cơ chế kiểm soát chéo giữa các bộ phận chức năng, kịp thời xử lý các khoản vay được phân loại vào nhóm nợ cần chú ý, tăng cường xử lý nợ xấu để đảm bảo tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận.
Để nghiệp vụ cho vay có thể phát triển và phát huy vai trị của nó trong nền kinh tế ngân hàng phải đưa ra một quy trình thực hiện cụ thể bao gồm tiếp thu và áp dụng những biện pháp phân tích và thẩm định tiên tiến trên thế giới, cách thu nợ - thu lãi và hoàn trả vốn đối với từng dự án, từng doanh nghiệp để có thể cung cấp cho cán bộ tín dụng những nguồn thông tin cụ thể hơn, tạo điều kiện để ra quyết định đúng.
Đối với khách hàng cũ thì cần phải tạo mọi điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh, qua đó thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng của ngân hàng. Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí nhất định để có chính sách ưu đãi nhất
định đối với các doanh nghiệp. Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc và lãi đúng hạn thì phải được hưởng ưu đãi như giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ, cũng như được cung cấp các gói dịch vụ tiện ích cho giao dịch.
Ngân hàng thương mại phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của ngân hàng (những thơng tin bên ngồi gồm có: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hố, xã hội, chính trị, luật pháp, cơng nghệ, đối thủ cạnh trạnh, nhu cầu khách hàng,... ). Luồng thông tin bên trong cung cấp cho biết rõ những điểm mạnh, yếu của các nguồn lực khác nhau trong Ngân hàng mình. u cầu thơng tin phải đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Nếu một ngân hàng nắm bắt kịp thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng phù hợp. Những thơng tin về khách hàng chính xác thì hoạt động cho vay của Ngân hàng đối với từng khách hàng sẽ hợp lí hơn và chủ động hơn. Điều đó sẽ giúp cho ngân hàng khơng bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
3.3.3.3. Tăng cường hiệu quả hoạt động huy động vốn
Thực tế cho thấy rằng, lãi suất huy động vốn rất khó có thể giảm xuống vì khách hàng thường dễ chuyển tiền qua gửi ở những ngân hàng khác có nhiều lợi ích hơn. Tác giả đưa ra kiến nghị các ngân hàng cần có các biện pháp phát triển về chiều sâu của dịch vụ huy động vốn, cụ thể như sau: ngân hàng cần ln hồn thiện và phát triển chất lượng phục vụ khách hàng qua việc tạo cho khách hàng sự thuận tiện, thoải mái và nhanh chóng khi đến giao dịch với ngân hàng. Điều quan trọng là ngân hàng phải ln duy trì tốt sự đồng nhất của chất lượng phục vụ theo thời gian và không gian. Điểm nhấn này đồng thời sẽ tạo cảm giác thoải mái quen thuộc cho khách hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu đưa ra nhiều hình thức và sản phẩm huy động để khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với mình. Hiện nay, một số NHTM đã thực hiện việc chuẩn hóa chất lượng dịch vụ cung ứng theo ISO. Việc tạo ra dịch vụ ngân hàng khơng chỉ nhằm mục đích phơ trương mà phải đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng mục tiêu, đúng theo phương châm “lấy khách hàng làm mục tiêu”.
3.3.3.4. Tăng cường nghiên cứu và dự báo các chỉ số kinh tế vĩ mô
Kết quả nghiên cứu cho thấy các chỉ số kinh tế vĩ mơ hàng năm có tác động khá mạnh đến tỷ suất lợi nhuận của ngân hàng. Vì vậy, việc dự báo tốt các chỉ số kinh tế vĩ mô sẽ giúp hệ thống ngân hàng kinh doanh một cách hiệu quả. Hiện tại, một số hệ thống ngân hàng đã thành lập phòng quản lý rủi ro rín dụng, chức năng của phịng này là phân tích và dự báo diễn biến hoạt động của các ngành kinh tế. Các NHTM cần triển khai mạnh mẽ hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của ngân hàng thơng qua các bản tin phân tích tình hình hoạt động và diễn biến xu hướng phát triển của các ngành kinh tế, nội dung phân tích và dự báo phải được truyền thông đến từng cán bộ ngân hàng đặc biệt là đội ngũ quản lý. Căn cứ vào dự báo kinh tế ngành, các NHTM cần có định hướng tín dụng phù hợp theo từng thời kỳ để điều chỉnh kịp thời hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.3.3.5. Tăng cường hoạt động hiện đại hóa ngân hàng, nâng cao trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo của ngân hàng
• Ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng. Ngân hàng cũng có vai trị rất lớn trong việc thúc đẩy các ngành kinh tế phát triển. Vì vậy mà cơng nghệ ngân hàng cần đi trước một bước, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán,